Angel Chan - 持牌财务规划师

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我是懂心理的财务规划师

Chan Aun Kei
Licensed Financial Planner
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This page belong to Pro Consultancy Academy Sdn Bhd 202301039635 (1533555-P) 理财 | 金融知识 | 现金流规划 | 债务规划 | 风险规划 | 投资规划 | 退休规划 | 遗产规划
Financial Management | Financial Literacy | Cash Flow Planning | Debt Planning | Risk Planning | Investment Planning | Retirement Planning | Estate Planning

2024 - HRDC Accredited Trainer
2023 - Top 50 Malaysia's Outstanding Wealth Advisor Award Winner
2021 - 持牌财务规划师 Licensed Financial Planner @ UOB Kay Hian Wealth Advisors Sdn Bhd
2019 - Relationship Manager @ Maybank
2017 - Nationwide Top1 Personal Financial Advisor @ Maybank

第七十篇:如果有一天,家里真的没钱了爸爸没有被裁员。这件事对陈宇来说。原本应该就这样过去了。他的coding course照常报名。学校活动照常参加。每天放学以后。还是可以跟Jason去买东西吃。好像前几个星期的担心。只是一场虚惊。可是有些...
27/08/2026

第七十篇:如果有一天,家里真的没钱了

爸爸没有被裁员。

这件事对陈宇来说。

原本应该就这样过去了。

他的coding course照常报名。

学校活动照常参加。

每天放学以后。

还是可以跟Jason去买东西吃。

好像前几个星期的担心。

只是一场虚惊。

可是有些事情。

一旦经历过。

就很难再完全忘记。

---

星期六下午。

陈宇坐在客厅打游戏。

Jason发来讯息。

【新出的那个游戏要不要买?】

陈宇看了一眼价钱。

RM239。

以前。

他大概会先想:

好不好玩?

值不值得买?

要不要问爸爸妈妈拿钱?

这一次。

脑海里却莫名出现另一个问题。

如果爸爸真的没有了收入,他应该怎么办?

他没有回答Jason。

过了一会儿。

Jason又发来一个问号。

【?】

陈宇想了想。

【你以前有没有很想买一个东西,但是你妈不给你买?】

Jason很快回复。

【很多啊。】

【做么?】

【你妈不给你买?😂】

陈宇没有理会他的嘲笑。

【不是。】

【我是说,如果以后都不能买呢?】

这一次。

Jason隔了一会儿才回复。

【什么意思?】

陈宇盯着手机。

慢慢打字。

【如果我爸真的没有工作。】

【然后家里没有钱。】

【可能不能买game,不能去旅行,不能上课。】

想了一下。

他又补了一句。

【可能连现在的家都住不起。】

Jason没有马上回复。

过了好一会儿。

手机才亮起来。

【你爸不是没被裁咩?】

【没有。】

【那你想这么多做么?】

陈宇自己也不知道。

也许就是因为差一点发生。

所以他才第一次发现。

原来现在拥有的一切。

并不是一定会一直存在。

【我只是想,如果真的发生,我会不会接受不到。】

Jason回复:

【会咯。】

陈宇愣了一下。

【你不用安慰我一下?】

【做么要安慰?】

【不能买东西当然会不爽啊。】

陈宇忍不住笑了。

这的确很Jason。

过了一会儿。

Jason又发来一则。

【以前我妈跟我讲没钱的时候,我也很讨厌。】

【我会觉得为什么别人可以,我不可以。】

陈宇看着那句话。

突然想起不久前的户外学习营。

Jason明明想参加。

却一直说:

“很无聊。”

如果不是自己发现。

他可能根本不会说真正的原因。

【那你不会生你妈的气?】

【会啊。】

Jason回答得很快。

【可是生气也不会变有钱。】

【而且后来我知道她是真的没有,不是故意不给我。】

陈宇盯着屏幕。

这一次。

很久没有打字。

以前他一直觉得。

父母是万能的。

爸爸负责赚钱。

妈妈负责照顾家里。

发生什么事情都会有父母扛着。

他从来没有认真想过。

会有父母解决不了的问题。

更没有想过。

如果父母真的倒下后。

自己能不能接受。

手机再次亮起。

Jason问:

【所以game还买吗?】

陈宇重新点开那个RM239的页面。

看了一会儿。

【不买先。】

【做么?】

【突然觉得也没有很好玩。】

Jason马上回复。

【你都还没玩。】

【你怎样知道不好玩?】

陈宇笑了。

【就是不想买了啦。】

他退出页面。

并不是因为家里现在没有钱。

只是第一次。

他没有把“我想要”。

自动变成:

“爸爸妈妈应该给我。”

---

晚上。

陈宇躺在床上。

脑海里还想着下午和Jason的对话。

如果有一天。

他真的不能再买喜欢的东西。

不能参加想参加的活动。

甚至要离开现在住的家。

他会不会埋怨?

会不会觉得不公平?

会不会对爸爸妈妈发脾气?

他不知道。

他也不想假装自己一定可以很懂事。

毕竟只是一个RM239的游戏。

跟真正失去原本的生活。

根本不是一回事。

可是这几个星期。

他第一次看见了父母的另一面。

原来爸爸也会担心失去工作。

也会半夜坐在那里算钱。

原来父母并不是永远不会倒下的超人。

他们也只是普通人。

只是以前。

一直是他们站在前面。

替孩子挡住那些生活里的问题。

所以陈宇才会觉得。

自己只需要负责长大。

其他事情。

父母自然会解决。

现在他才开始明白。

也许长大不只是越来越能够决定自己要什么。

有一天。

也要慢慢学会接受:

父母不是什么事情都做得到。

他还是可以失望。

可以难过。

甚至可以一时接受不了。

但至少。

当父母真的遇到生活的挫折时。

他希望那时候的自己。

不会只问:

“为什么我不能再拥有以前的生活?”

而是也能够问一句:

“你们是不是已经撑到很辛苦了?”

(第七十篇 完)

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听听我们的学员怎么说想学习全方位理财的你,欢迎随时联络我哦~😉     #学员见证  #金钱观  #理财知识    #理财  #理财工作坊  #全方位理财  #财务规划  #财富管理      #家庭财务规划    #持牌财务规划师  #理...
27/08/2026

听听我们的学员怎么说

想学习全方位理财的你,欢迎随时联络我哦~😉

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年轻时理财,是为了创造更好的未来。年老时理财,是为了让生活不要变遭。
27/08/2026

年轻时理财,是为了创造更好的未来。
年老时理财,是为了让生活不要变遭。

「我最近想开始学投资。」吃饭的时候,她突然对朋友说。朋友抬头看了她一眼。「怎么突然想投资?」「因为我觉得不能再这样下去了啊。」她工作已经几年了。薪水不算特别高,但也不算低。每个月钱进来,房租、车贷、吃饭、购物、信用卡,一笔一笔出去。月底打开...
26/08/2026

「我最近想开始学投资。」

吃饭的时候,她突然对朋友说。

朋友抬头看了她一眼。

「怎么突然想投资?」

「因为我觉得不能再这样下去了啊。」

她工作已经几年了。

薪水不算特别高,但也不算低。每个月钱进来,房租、车贷、吃饭、购物、信用卡,一笔一笔出去。

月底打开银行户口,剩下的钱总是不多。

她以前觉得,是自己赚得不够。

可是这两年加过几次薪,收入比刚出来工作的时候高了不少,她却发现——

好像也没有比较有钱。

所以她开始觉得,也许问题不是收入。

而是她不会投资。

「钱放在银行又不会变多。」

她滑着手机,把最近收藏的几个投资视频给朋友看。

「我想学股票、基金,还有 ETF。只要回酬高一点,钱应该就会累积得比较快吧?」

朋友没有马上回答,只问她:

「那你现在一个月可以存多少钱?」

她愣了一下。

「不一定。有时候一千多,有时候几百,有时候……没有。」

「应急金呢?」

「应该有一点吧。」

「一点是多少?」

她想了想,没有回答。

朋友又问:

「那你每个月固定开销多少?」

「没有认真算过。」

「保险一年多少钱?」

「忘记了。」

「信用卡现在还有多少没还?」

她低头打开手机银行看了一眼。

「两千多。」

朋友笑了笑。

「那你打算拿多少钱投资?」

她很自然地回答:

「我户口现在大概有一万多,我想先拿五千出来。」

朋友听完,只问了一句:

「如果你下个月突然需要六千块呢?」

她安静了。

她从来没有想过这个问题。

在她原本的计划里,那五千块是拿去投资的。

她想的是回酬。

想的是一年后可以赚多少。

想的是如果早点开始,复利可以滚多少。

但她从来没有想过——

如果车子突然要维修呢?
如果家里临时需要用钱呢?
如果工作突然有变化呢?

到时候,她要从哪里拿钱?

「那……就把投资的钱拿出来咯。」

「如果刚好亏着呢?」

她又停住了。

朋友没有继续问。

那天回家以后,她第一次没有打开投资视频。

而是打开自己的银行户口、信用卡账单和过去几个月的消费记录。

她开始一笔一笔算。

算完以后,她才发现,原来自己一直以为的「投资问题」,根本还没有轮到投资。

她连自己一个月真正需要多少钱生活,都说不清楚。

她不知道自己的现金流。

不知道应急金应该准备多少。

没有认真整理过保障。

甚至连未来三五年有什么需要用钱的目标,都没有想清楚。

但她已经在研究:

「哪一个投资回酬比较高?」

那一刻,她突然明白了一件事。

她不是缺一个更好的投资工具。

她缺的是一张属于自己的财务地图。

很多人第一次认真面对钱的时候,最先想到的都是投资。

因为投资最容易让人产生一种感觉:

只要我找到一个更好的回酬,财务问题就会慢慢解决。

可是投资,其实只是理财里面的一部分。

理财真正要处理的,是你赚回来的钱,要怎么分配、怎么保留、怎么保护,又要怎么一步一步带你去到未来想去的地方。

如果连现金流都没有整理好,投资赚到的钱,也可能在不知不觉中花掉。

如果没有应急金,一场突发状况,就可能逼你在最不适合的时候卖掉投资。

如果不知道未来什么时候需要用钱,就很难判断一笔钱到底应该承担多少风险。

如果连自己的目标都不知道,再好的投资工具,也不知道应该把你带去哪里。

所以,理财和投资的顺序,从来都不应该倒过来。

不是因为投资不重要。

而是因为投资之前,你必须先知道:

这笔钱为什么要投资。

后来,朋友再问她:

「最近还在学投资吗?」

她笑了笑。

「还没。」

「不投资了?」

「会啊。」

她看着刚整理好的财务规划表。

「只是我现在才发现,我以前一直急着学怎么让钱变多,却还没学会怎么管理已经赚回来的钱。」

先学会理财,才学习投资。

因为投资解决的是:

钱要放在哪里。

而理财先解决的是:

你的人生,要往哪里去。

若你有理财方面的需要,欢迎随时联络我哦~😉

如果你正面对心理,情绪,家庭,或工作带给你的困扰,需要有双倾听的耳朵,也欢迎联络我,我需要个案进行辅导实习。🙏 #我是懂心理的财务规划师

要学习正确的理财知识请认准有 Securities Commission 批准执照的财务规划师

#金钱观 #理财知识 #理财 #全方位理财 #财务规划 #持牌财务规划师 #理财女王 #现金流规划 #债务规划 #税务规划 #投资规划 #退休规划 #遗产规划 #教育金规划 #理财课程
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【免责声明】
文中所提及的案例并非真实单一个案,而是根据我过往接触过的多个案例、公开现象及常见经历整理而成的综合性例子,旨在帮助读者理解相关心理与财务行为。文中人物、情节及细节均经过调整,不对应任何特定个人,亦没有透露任何客户或个案的个人资料。

第六十九篇:名单里没有他星期一早上。陈泽远刚到公司。就发现气氛不太对。平时这个时间。茶水间总有人聊天。办公室里也会有人隔着几张桌子说笑。今天却很少有人离开座位。九点十五分。第一封邮件来了。有人被通知去会议室。十分钟后。第二个人也收到了。然后...
26/08/2026

第六十九篇:名单里没有他

星期一早上。

陈泽远刚到公司。

就发现气氛不太对。

平时这个时间。

茶水间总有人聊天。

办公室里也会有人隔着几张桌子说笑。

今天却很少有人离开座位。

九点十五分。

第一封邮件来了。

有人被通知去会议室。

十分钟后。

第二个人也收到了。

然后是第三个。

虽然没有人说出来。

但大家都猜到是什么事情。

---

十点多。

坐在陈泽远斜对面的同事突然站起来。

开始收东西。

旁边的人小声问:

“中了?”

他苦笑。

“嗯。”

“今天最后一天?”

“公司给一个月。”

周围几个人过去拍拍他的肩膀。

有人问他接下来有什么打算。

他说:

“先回去跟老婆讲吧。”

“她还不知道。”

说完这句话。

他低头继续收拾。

桌上的全家福被拿下来。

放进纸箱。

陈泽远看着那个画面。

心里说不上是什么感觉。

几个星期以来。

大家每天都在猜。

真的到了这一刻。

反而没有什么可以猜了。

---

十一点半。

主管终于走出来。

“泽远。”

陈泽远抬头。

“来一下。”

周围几个人同时看向他。

阿辉也转过头。

陈泽远站起来。

跟着主管走进小会议室。

门关上。

主管示意他坐下。

“你应该知道今天发生什么。”

“知道。”

“公司这次确实做了人员调整。”

陈泽远点头。

等着下一句话。

“你的职位会保留。”

他愣了一下。

“不过接下来team会缩小。”

“有些人的工作会重新分配。”

“你负责的范围可能比以前更大。”

陈泽远听到这里。

才真正松了一口气。

“明白。”

“这段时间大家压力都很大。”

主管看着他。

“辛苦了。”

“没事。”

走出会议室的时候。

阿辉马上看过来。

陈泽远轻轻摇头。

“没事。”

阿辉笑了。

“我也是。”

两个人没有多说。

只是各自回到座位。

---

午餐时。

阿辉问他:

“现在放心了吧?”

“暂时吧。”

“至少工作还在。”

“嗯。”

阿辉喝了一口水。

“不过经过这一次。”

“我更加觉得不能只靠薪水。”

陈泽远笑了一下。

“以前我觉得你太夸张。”

“现在呢?”

“现在觉得有道理。”

即使最后没有失去工作。

那段害怕失去工作的日子。

还是改变了他对钱的想法。

---

晚上回家。

林婉晴一看见他。

马上问:

“今天是不是出名单了?”

“你怎么知道?”

“你这几个星期每天都在讲。”

“我当然记得。”

陈泽远脱下鞋。

故意停了一会儿。

林婉晴瞪着他。

“你不要吓我。”

他终于笑出来。

“我没事。”

林婉晴明显松了一口气。

“真的?”

“真的。”

“职位保住了。”

“只是以后可能更忙。”

林婉晴拍了一下他的手臂。

“没事就好。”

乐乐从房间跑出来。

“爸爸不会没有工作了?”

“对。”

“那我的存钱罐不用给你了?”

陈泽远笑了。

“不用。”

“你自己留着。”

乐乐开心地跑回房。

林婉晴也笑了。

“她这几天真的很担心你。”

“我知道。”

“现在总算可以恢复正常了。”

陈泽远点点头。

“嗯。”

恢复正常。

这四个字听起来很好。

工作还在。

收入还在。

孩子不用担心。

家里的生活也不需要改变。

好像这几个星期发生的一切。

终于可以告一段落。

(第六十九篇 完)

#连载小说 #网络连载小说 #爱牵绊 #家庭 #家庭情感

如果父母只是说没钱而拒绝孩子的学费要求,孩子可能会生气。父母不妨这么跟孩子解释:先说明自己的财务状况,自己的储蓄仅足够自己退休,没办法再供孩子读大学。再跟孩子分享他还可以通过什么途径申请奖学金之类的,只要努力读书就可以争取。再不行就申请教育...
26/08/2026

如果父母只是说没钱而拒绝孩子的学费要求,孩子可能会生气。

父母不妨这么跟孩子解释:先说明自己的财务状况,自己的储蓄仅足够自己退休,没办法再供孩子读大学。再跟孩子分享他还可以通过什么途径申请奖学金之类的,只要努力读书就可以争取。再不行就申请教育金贷款,利息很低,以后出社会工作后自己偿还。如果孩子坚持要父母支付大学学费,那就跟孩子清楚说明后果,将来父母没有了退休金,孩子就必须承担起照顾父母退休生活的责任。那是偿还贷款更轻松还是帮父母养老更轻松?让孩子自己衡量。

比起一味强调节省,更重要的是诚实说明家庭财务规划与能负担的范围……
#中国报

在Phuket的第三天,我在选早餐座位的时候对💂‍♀️说了句:I sit next to you.刚好被员工听到了,她笑着说:this is your honey moon right? So must stick together.😄我们...
26/08/2026

在Phuket的第三天,我在选早餐座位的时候对💂‍♀️说了句:I sit next to you.

刚好被员工听到了,她笑着说:this is your honey moon right? So must stick together.😄

我们在一起13年半,婚龄3年了。😂

#生活日常

「我以前不是已经学过理财了吗?」朋友听见她这么说,笑着问:「什么时候?」「几年前啊。那时候我还很认真记账、做预算,也开始存应急金。后来该懂的都懂了,就没有特别去管了。」她一直觉得,理财这种东西,学会了就好。就像学骑脚车一样。会了,就是会了。...
25/08/2026

「我以前不是已经学过理财了吗?」

朋友听见她这么说,笑着问:

「什么时候?」

「几年前啊。那时候我还很认真记账、做预算,也开始存应急金。后来该懂的都懂了,就没有特别去管了。」

她一直觉得,理财这种东西,学会了就好。

就像学骑脚车一样。
会了,就是会了。

刚开始工作的时候,她的生活也确实很简单。

每个月领薪水,付房租、吃饭、交通,剩下的钱拿来储蓄。
没有太多责任,也没有太复杂的财务决定。

那时候,她学会控制开销,也存下了一笔应急金。

所以她觉得,自己的理财应该算是做得不错。

几年后,她升职了。

薪水比以前高,生活也慢慢变得不一样。

搬去更舒服的地方住,买了一辆车,偶尔旅行,消费也比以前多了。

后来她结婚了。

两个人开始讨论买房、装修、家庭开销。

再过几年,有了孩子。

保险、教育费、家庭支出,一项一项增加。

有一天晚上,她重新打开几年前做的财务规划表。

看了很久。

当年设定的预算,已经完全不适用了。
以前觉得足够的应急金,现在连家庭几个月的开销都未必能够应付。

以前一个人需要考虑的,只是自己的生活。

现在,她要想的是房贷、孩子、父母,还有夫妻两个人未来的退休生活。

她突然发现一个很奇怪的事情。

明明自己几年前已经「学过理财」,

为什么到了现在,
还是有这么多问题不知道该怎么处理?

她把这件事告诉朋友。

朋友只问了她一句:

「你觉得,是你以前学错了,还是你的人生已经变了?」

她愣了一下。

朋友继续说:

「你二十多岁的时候,理财可能只是管理薪水和储蓄。」

「三十多岁,可能开始面对房子、婚姻、孩子、保险和投资。」

「四十多岁以后,父母年纪大了,孩子的教育费越来越高,你自己也开始接近退休。」

「等到退休以后,你面对的又是另一套问题。」

她没有说话。

这时候她才发现,

原来不是以前学的东西没有用了。

而是人生一直在改变。

收入会改变。
支出会改变。
责任会改变。
目标会改变。

就连我们能够承受的风险,也可能随着年龄和人生阶段而改变。

二十五岁时适合自己的财务规划,不代表三十五岁依然适合。

单身时觉得足够的保障,结婚生子以后可能已经不够。

年轻时可以承受的投资波动,接近退休时,也未必还愿意承受。

所以,理财从来不是做完一次规划,就可以放着几十年不管。

它更像是一门需要一辈子经营的学科。

我们不是学会了「怎么存钱」「怎么买保险」「怎么投资」,就毕业了。

因为真正需要学习的,是如何在不同的人生阶段,重新安排自己有限的资源。

什么时候该存,
什么时候可以花,
什么时候需要增加保障,
什么时候应该调整投资,
什么时候又该为下一个人生阶段提前准备。

答案不会永远一样。

后来,她把那份几年前的财务规划表重新做了一遍。

这一次,她没有再问:

「我不是已经学过理财了吗?」

她开始问自己:

「以我现在的人生阶段,我的理财方式,还适合现在的我吗?」

因为人生没有一份可以用一辈子的财务规划。

理财,也不是学会一次就能够毕业的课程。

人生走到哪里,理财就需要跟着调整到哪里。

这是一门,我们需要用一辈子去学习,也用一辈子去经营的学科。

若你有理财方面的需要,欢迎随时联络我哦~😉

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【免责声明】
文中所提及的案例并非真实单一个案,而是根据我过往接触过的多个案例、公开现象及常见经历整理而成的综合性例子,旨在帮助读者理解相关心理与财务行为。文中人物、情节及细节均经过调整,不对应任何特定个人,亦没有透露任何客户或个案的个人资料。

第六十八篇:多出来的那笔钱星期六早上。林婉晴坐在餐桌前付账单。水电费。信用卡。孩子的学校费用。一笔一笔加起来。她看着数字,正准备从储蓄户口转钱。陈泽远走过来。“这个月我来吧。”林婉晴抬头。“你不是说最近要控制开销?”“控制归控制。”“账单还...
25/08/2026

第六十八篇:多出来的那笔钱

星期六早上。

林婉晴坐在餐桌前付账单。

水电费。

信用卡。

孩子的学校费用。

一笔一笔加起来。

她看着数字,正准备从储蓄户口转钱。

陈泽远走过来。

“这个月我来吧。”

林婉晴抬头。

“你不是说最近要控制开销?”

“控制归控制。”

“账单还是要给。”

陈泽远拿过手机。

把几笔费用付掉。

林婉晴看了一眼。

“这个月薪水有多一点?”

“差不多。”

陈泽远随口回答。

“还有一点投资回酬。”

“之前那个RM50,000?”

“嗯。”

他没有继续解释。

林婉晴自然以为,是之前已经知道的那笔投资。

---

下午。

一家人去超市。

经过文具区的时候。

乐乐突然停下来。

架子上。

正好放着她之前看中的那盒彩色笔。

她拿起来。

看了看价钱。

又放回去。

陈泽远注意到了。

“喜欢就拿。”

乐乐摇头。

“不用。”

“家里还有。”

又是这句话。

陈泽远伸手把彩色笔拿起来。

放进购物车。

“爸爸说可以买。”

乐乐还是有些犹豫。

“不是要省钱吗?”

“不用省这个。”

“为什么?”

陈泽远笑了笑。

“因为爸爸有钱。”

乐乐这才开心地把彩色笔抱进怀里。

“谢谢爸爸。”

旁边的陈宇看了一眼。

忽然问:

“那我的coding course呢?”

陈泽远愣了一下。

“什么?”

“之前那个RM680的。”

“你不是说太贵?”

林婉晴也看向他。

陈泽远停顿几秒。

“你还想去?”

“有一点。”

“那回去看看还有没有位。”

陈宇明显有些意外。

“真的?”

“真的。”

“不是浪费钱?”

“学东西怎么会浪费钱。”

陈宇嘴角忍不住扬了起来。

“那我回去找。”

---

回家的路上。

两个孩子坐在后座。

乐乐抱着彩色笔。

陈宇已经拿手机重新找课程资料。

林婉晴看着他们。

这阵子家里一直绷着的那根线。

好像终于松了一点。

她转头问陈泽远。

“最近公司是不是有好消息?”

“没有啊。”

“那你怎么突然没那么紧张了?”

陈泽远握着方向盘。

“想通了一点。”

“该花的还是要花。”

林婉晴笑了笑。

“早就跟你说了。”

“真的有事,我们一起想办法。”

陈泽远没有回答。

车子停在红灯前。

他看了一眼后视镜。

乐乐正在向哥哥展示新买的颜色笔。

陈宇一边嫌弃。

一边还是帮她把掉出来的笔塞回盒子。

林婉晴坐在身旁。

神情也比前阵子轻松了许多。

这一刻。

陈泽远更加确定。

自己当初的决定没有错。

---

晚上。

林婉晴经过书房。

看见陈泽远正在电脑前。

“还在做工?”

“没有。”

“看一下账户。”

林婉晴靠在门边。

“那个投资真的每个月都有回酬?”

“嗯。”

“这个月也有?”

“有。”

“多少?”

陈泽远停了一下。

“几百块。”

林婉晴点点头。

没有继续问。

“那你早点睡。”

“好。”

门重新关上。

陈泽远看向电脑。

他越来越相信。

只要结果是好的。

有些过程。

就不一定需要让家人知道。

(第六十八篇 完)

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「我最近开始认真理财了。」朋友听了,随口问她:「哦?开始做财务规划了?」她摇摇头。「那你有算过自己的应急金够不够吗?」她还是摇头。朋友有点疑惑。「那你最近在做什么?」她拿起手机,把画面递过去。上面全是股票、基金、黄金,还有各种投资分析的视频...
24/08/2026

「我最近开始认真理财了。」

朋友听了,随口问她:

「哦?开始做财务规划了?」

她摇摇头。

「那你有算过自己的应急金够不够吗?」

她还是摇头。

朋友有点疑惑。

「那你最近在做什么?」

她拿起手机,把画面递过去。

上面全是股票、基金、黄金,还有各种投资分析的视频。

「投资啊。理财不就是投资吗?」

她一直都是这样想的。

以前觉得自己不懂理财,是因为不会投资。
所以工作几年后,她终于决定认真一点。

她开始研究不同的投资工具,看财经新闻,听别人分析市场。

哪个回酬比较高,她就特别有兴趣。
哪个最近涨得多,她就会多看几眼。

有一次,她甚至把户口里大部分的存款拿去投资。

她觉得,钱放在银行也是放着。
倒不如让钱去赚钱。

看着投资账户里的数字,她第一次觉得,自己好像终于开始「理财」了。

直到几个月后,家里的冷气突然坏了。

维修加上更换零件,要 RM1,200。

偏偏同一个星期,车子也出了问题。
送去检查,又要接近 RM1,000。

她打开银行户口看了一眼。

才发现自己手上的现金,已经不多了。

大部分的钱,都已经放进投资里。
而其中一些投资,当时还在亏损。

如果现在卖掉,就等于真的把亏损变成现实。

她看着手机很久。

最后还是打开信用卡 App。

「算了,先刷吧。下个月发薪水再还。」

可是下个月薪水进来后,她先还了信用卡。

接着是房租、车贷、保险、生活费。

钱才刚进来没多久,户口里的数字又掉了下去。

那天晚上,她突然觉得有点奇怪。

她明明有投资。

甚至比身边很多朋友更认真研究投资。

可是为什么只要生活突然多一笔开销,她还是会紧张?

她有投资账户,却没有足够的应急金。
她知道市场最近发生什么,却不知道自己每个月真正花了多少钱。

她会计算投资回酬,却从来没有认真算过:

如果明天突然没有收入,她可以撑多久?

几年后想买房,需要准备多少钱?

退休以后没有薪水,又要靠什么生活?

后来,她把自己的情况告诉朋友。

朋友听完,没有马上给她建议,只问了一句:

「如果一个人很会投资,可是现金流很乱、没有足够的应急金,保障也没有做好,你觉得他的财务真的规划好了吗?」

她愣了一下。

这一次,她没有回答。

因为她突然发现,自己以前好像把两件事情搞混了。

她一直以为:

开始投资,就是开始理财。

但其实,投资只是理财里面的其中一部分。

理财要处理的,是一个人整个财务生活。

你赚回来的钱,怎么分配。
每个月花多少,留下多少。
有没有足够的应急金,有没有过多的债务,风险有没有做好保障。

几年后想买房、结婚、养育孩子,这些钱从哪里来。

退休以后没有工作收入,又要靠什么继续生活。

当然,也包括投资。

只是投资解决的,主要是:

「钱怎么增长。」

而理财要解决的,是:

「你的人生需要钱的时候,钱有没有在对的位置。」

所以,有些人投资了很多年,却不一定真的做好了理财。

账户里可能有几十千的投资,一遇到紧急状况,却拿不出足够的现金。

每天都在研究哪个投资回酬更高,却从来没有认真整理自己的现金流。

很努力让钱增长,却不知道这些钱最终是为了什么。

投资当然重要。

因为很多长期目标,只靠储蓄未必足够。

但在投资之前,还有一些事情同样重要。

如果现金流没有管理好,再高的收入也可能留不下来。
如果应急金没有准备好,一个突发状况,就可能逼你在不适合的时候卖掉投资。

如果保障不足,一次意外或疾病,也可能让多年累积的资产被迫拿出来使用。

如果连目标都不清楚,那么即使投资赚了钱,也未必知道自己到底要走去哪里。

很多人一说到理财,第一个问题都是:

「现在可以买什么?」

「什么投资回酬最高?」

「最近有什么机会?」

但真正开始理财,也许第一个要问的,不是:

「我的钱应该投去哪里?」

而是:

「我的钱应该怎么安排,才能让我现在过得安心,未来也有选择?」

投资,是让钱替未来工作。

理财,则是先把现在和未来需要的钱,安排在适合的位置。

该生活的钱,用来生活。
该应急的钱,留给意外。
该保障的风险,做好保障。
该为未来准备的钱,再通过适合自己的方式慢慢累积。

当这些事情开始各就各位,投资才不再只是为了追求更高的回酬。

而是真正成为实现人生目标的一部分。

所以,

「投资是理财的一部分。」

「但理财,从来不只是投资。」

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文中所提及的案例并非真实单一个案,而是根据我过往接触过的多个案例、公开现象及常见经历整理而成的综合性例子,旨在帮助读者理解相关心理与财务行为。文中人物、情节及细节均经过调整,不对应任何特定个人,亦没有透露任何客户或个案的个人资料。

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