加怡保險 LloydSadd Insurance Brokers

03/03/2023

跟大家分享一下最近遇到客戶來諮詢房險時聽到的相關經歷:

* 您購買的房屋保險是否正確?

一對老夫妻的房屋內水管突然爆裂造成地板, 地毯跟傢俱等私人物品泡水損壞. 和保險公司申請理賠時保險公司告知他們無法提出索賠, 而且他們的所有傢俱和私人物品都不在保險理賠範圍內!?
因為實際上屋主並非這對老夫妻, 而是屬於他們的兒子. 兒子原先和父母一起居住, 後來因工作搬到外地後將房屋留給父母居住.

Homeowner insurance 是房產的所有權人也居住在房產內, 如果實際上並非自己居住 而是自己的家屬或親人居住, 不論屋主有沒有和入住的親屬收取租金, 屋主應該要購買的其實是房東保險, 而入住在房產內的親屬則該購買租客保險以確保自己的財物等能夠得到保障, 租客保險同時也提供因自己對他人造成人身傷害或財產損失因而被起訴的法律責任保險.

* 因租客造成的損失保險不理賠!?

當租客入住時便要負上安全使用這空間的責任, 雖說房屋本身和其他相連建築是房東的責任, 然而屋內的空間及租客的私人財物卻是需要租客保險來保護的. 當出租物業發生意外時 警察跟保險公司會出面調查原因, 若是租客造成的意外 租客便要承擔責任, 反之亦然.

過往有些案例中雖已判定是租客的責任 但租客沒有履行責任便逃之夭夭, 這時候所有的索償矛頭便會指向房東, 如果租客不小心引起火災一連燒了左鄰右舍的房子, 而房東並沒有購買保險, 那麼後果可想而知.

又或是房東或租客當下都沒有購買房東保險或租客保險呢, 肇事責任方很有可能得傾家蕩產拿來賠付受損的第三方了….

還有一些關於房屋保險不同的案例, 有空再和大家分享.

06/04/2022

https://globalnews.ca/news/8893038/evanston-house-fires-calgary/ https://calgary.ctvnews.ca/

昨天下午卡加立西北區位於Evanston住宅區發生火災, 四所房屋在火災中受損. 加上昨日強風, 導致火苗擴散, 餘燼四處飄揚引起零星小火, 增加滅火困難. 這起火災發生後不到24小時, 消防人員在今日清晨再次接獲Evanston住宅區的另一起火警通知.

目前兩起火災起火原因不明仍在調查中, 損失財產暫未估計, 但萬幸的是到目前為止沒有人員及動物傷亡的消息.

排除自然災害, 關於一般最常聽聞住宅起火原因就是與烹飪相關聯的, 不論是烹飪器具操作不當; 操作烹飪器具時無人看管; 或是烹飪器具使用完沒有關閉, 器具沒有妥善清潔 都是會引起失火的原因.

家用的各種類型的加熱和冷卻設備是住宅火災的第二大原因, 特別是需要燒木柴或煤油等燃料的取暖器. 若這些電器使用不當或未注意, 有可能因電線故障, 設配靠窗簾太近, 或是接觸到其他易燃物品引起火災 甚至爆炸.

其他原因像是房屋配線老舊沒有定期檢查, 用電量太大安培數負荷不夠引起電線走火, 夏天在後院使用BBQ燒烤爐檯, 易燃物品保存不當, 菸蒂, 冬天常見的就是家中裝飾的聖誕樹, 使用香氛蠟燭等相關原因.

其實在火災中有相當高的比例都是人為因素, 當引起火災的原因是人為疏失時, 接連的就會牽扯到法律責任.

在自住房保險中有一項叫做第三責任險, 主要是關於保險人對他人造成人身傷害或財產損失因而被起訴的法律責任保險- Legal Liability/ 又叫做Third Party Liability; 一般建議至少投保兩百萬的保額.

像這起案例中, 假若事故的起因是由於屋主的疏失 ( 也包括一起居住的家人 ) 而引起的火災接連波及到左鄰右舍, 這便會是屋主需要承擔的法律責任, 而屋主的保險公司會代替屋主出面賠償第三方的損失, 包含房屋重建費, 建築內部裝潢費, 個人物品及財產損失, 醫療費用和收入損失等, 還有可能會面臨對他人造成心理或精神方面的傷害以及可能引起其他的法律訴訟賠償等.

如果您是住在condo或是 apartment, 那一旦發生火災, 牽連到其他住戶的機率就不僅僅只是左鄰右舍這幾戶人家了, 也代表著屋主/ 保險人將會面臨到非常可觀的巨額求償.

天氣漸漸轉熱了, 希望大家在享受卡加立短暫的夏季時, 也能在使用BBQ烤爐等器具的同時多加留意小心, 不管是在戶外露營或自家後院, 都一定要確保徹底熄滅火源後才離去喔.

By Kay Chang

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12/24/2021

從2022年1月1日起, 亞伯達省將開始實施 DCPD政策- Direct Compensation for Property Damage system ( DCPD ).
其目的是希望這政策將改進亞伯達省的保險公司在客戶發生碰撞事故後能為他們提供更好的幫助. DCPD 不會改變您目前的汽車保險承保範圍，也不會影響您現有的汽車保單內容, 只會改變誰來為損壞買單. 根據 DCPD, 當您跟他人發生碰撞事故時而您並非肇事責任方, ( not at fault ) 將會由您的保險公司來對您的車輛進行維修並支付費用, 而並非肇事方的保險公司, 當然, 前提是您的汽車保單必須要包含Collision coverage.

在DCPD政策的實施下, 其一: 保險公司可以降低subrogation代位求償相關的成本, 其二: 可以有效的減少和肇事責任方的保險公司打交道時可能會出現的一些問題或時間上的延誤, 進而讓保險人損壞的車輛能得到更快的修復, 同時也有助於長期穩定保費.

針對DCPD政策總結幾點來說:
1. 在 DCPD 下, 42% 的車主會看到他們的保費減少, 大約 15% 的車主不會看到任何變化. 估計有 43% 的車主將看到他們的保費增加 0.1% 到 5%. 這對每個人來說都是一個更公平的系統, 因為維修成本較低或較便宜汽車的車主, 將支付較少的保險費用.
2. 當發生no at fault非過錯碰撞時, 車主將與自己的保險公司聯繫, 而不是其他人的保險公司安排車輛維修.
3. DCPD 不會影響消費者就其他損害提起訴訟的權利, （例如: body injuries ）.
4. 如果碰撞事故不是您的過錯, DCPD 會承保您的車輛損壞, loss of use以及汽車內損壞的私人物品.
5. DCPD 法規在確定碰撞故障時提供透明, 也能確保更高效率的車輛維修流程, 因為您不必等待其他人的保險公司啟動流程.

想知道更多關於DCPD政策相關訊息的朋友們可以直接和自己的保險公司聯繫喔.

先預祝大家聖誕佳節愉快!!
Stay warm and healthy, and drive safe😉

11/26/2021

加拿大的BC省從當地時間2021年11月13日開始持續暴雨, 一個月的降雨量在一天內砸在Merritt，超過一半的市區被洪水淹沒, BC省與美國華盛頓州接壤邊境小鎮Sumas也遭受洪水摧毀當地的3/4的房屋. 目前已有近2萬人因此流離失所或被困，而部分主要公路也已被泥漿和山體滑坡摧毀. 位於BC省的加拿大最大港口城市溫哥華，被迫關閉了所有高速公路與鐵路通道，這座城市與加拿大其他地區幾乎完全隔絕.
亞省在2013年的6月也曾因接連幾天大雨造成市內淹大水, 連日暴雨加上季節性融雪使得河流暴漲, 12個城鎮加起來至少10萬居民需要撤離, 總損失金額高達$5 billion, 更是Calgary史上最嚴重的水患.
關於暴雨引發洪水對房屋造成的損害, 保險公司究竟會不會理賠呢? 這就要取決於您購買的房屋保險有沒有Overland water coverage 這一條款.
Overland water 主要承保因湖泊或河流溢流、大雨或快速融雪從地面或地面以上的點進入您家而造成的水損害, 保險公司通常都會要求和Sewer backup ( 下水道的污水倒流 ) 一起購買, 但是sewer backup是可以分開單獨購買.
如果您的房屋保險因為沒有Overland water coverage而得不到理賠, BC省近日也公佈了Disaster Financial Assistance ( DFA ) 災難經濟援助, 在2021 年 11 月 14 日至 16 日期間，受洪水和山體滑坡影響的BC省西南、中部和東南部地區以及Vancouver Island符合條件的不列顛哥倫比亞人現在可以申請補助. DFA 適用於無法獲得保險以彌補災害相關損失的房主、住宅租戶、企業主、地方政府、原住民社區、農民和慈善組織。

附上相關連結 https://news.gov.bc.ca/releases/2021PSSG0073-002198

一般的房屋保險並沒有涵蓋sewer backup和overland water，這些類型的保險都須由屋主額外購買. 現在極端氣候變化無常, 誰也無法預料到什麼時候又會有突如其來的災害發生, 如果您的保單內還沒有涵蓋這些保險, 趕快聯繫您的保險仲介或保險公司諮詢相關資訊吧, 以免發生災害後得不到賠償還得自付巨額修繕費.
祈禱受災戶們都能得到妥善的安排和早日度過難關.

09/09/2021

最近有位居住在溫哥華的客戶需要購買自住房保險以及在亞省的出租房保險, 因為被現在的保險公司拒絕續保後經由別人轉介過來的. 在詢問過原因後才曉得保險公司給的理由是這位客戶的保單其實是無效的?!
其一: 客戶家的水管是POLY-B材質, 其二: 因為之前的broker只有亞省的執照, 並沒有溫哥華的執照, 所以客戶在不知情的狀況下購買了一份不成立的保單長達5年!! 還好這5年內客戶家的水管沒有出現什麼狀況, 不然在保單不成立的情況下保險公司是不會授予理賠的...那豈不是賠了夫人又折兵啊!!
說到灰管, 就讓我想到去年夏天時自家住宅的水管就爆了, 還好那時候是夏天, 又是在地下室, 漏出來的水通過緊急排水口排掉了, 要是遇到冬天在樓上爆水管那就麻煩了.
後來經過檢查才發現原來家裡用的就是所謂的灰管! 也提醒大家最好確認一下自己的房屋保單和自家水管的材質, 因為現在很多保險公司其實都不保灰管, 如果是POLY-B的材質最好要定期檢查, 以免因小失大.
這裡分享一篇文章給大家, 由Calgary經驗的水管師傅Robert撰寫, 教大家如何判辯灰管以及水管的保養方法!!

By Kay Chang
403-397-2297

08/04/2021

您現有的房屋保險保額是否足夠?
常有客戶來諮詢房屋保險, 對於原保險公司的保費和新保險公司報價的相差金額提出了疑問, 為什麼2個保費差這麼多? 在幫客戶檢查舊保單時, 發現大部分原因出在原保險公司在房屋的 ”重建價”的評估上, 遠低於市面其他保險公司推算的平均價. 一分錢一分貨, 保的金額低保費自然也低, 是大家都懂的道理. 但如果今天發生火災房子整棟燒光了, 您有沒有想過自己的房屋保險是否足以支付全部的損失金額?
約兩個禮前在Sherwood發生了一起火災, 雖然消防員快速地趕往現場進行撲滅, 但起火點的住宅還是燒到僅剩下殘骸, 左右兩旁的住宅也幾近半毀. 若屋主有購買房屋保險自然可和保險公司申請理賠, 但倘若購買的保額不足以賠償全部的損失, 這將會讓屋主立刻面臨到巨大的經濟財務壓力.
有些人認為自己保單上有”Guaranteed Replacement Cost”的條款,在任何條件下保險公司都有義務將建築物恢復原狀, 而忽略了保單上的另一個限額條款-“Single Limit”- 單一限額. 這條款代表保單在”建築物, 私人財物, 屋內物品”這些部份加起來保險公司能理賠的上限金額.
當住宅因失火燒毀, 受災居民會被強制疏散, 通常長達兩周, 在通知保險公司後由理賠人員查勘現場了解火災發生原因, 評估損失, 現場殘骸清理後才能開始重建房屋. 房屋重建工作包含建築物的內部裝潢, 房屋相連的其他附屬結構, 土地上的其他結構, 以及理賠建築物內的所有個人財產傢俱, 電子產品, 居家用品等. 另外在重建房屋這段時間內您也需要一筆開銷尋找臨時住所, 整個重建期間可能長達1至2年不等. 從數字上舉個例子: 一棟2500sqft的房子, 房屋重建價只投保35萬, single limit 的上限是$65萬. 如果在實際重建房屋上就用掉了$50萬的話，就只剩下$15萬來賠償房屋裡面的東西以及重建期間所產生的額外生活開銷&住宿費.
$15萬聽起來好像很多，但在這個錢不經花的時代, 用在额外生活住宿開銷及屋內東西重新購買時 一下就用完了. 大家有沒有逛個街買個菜幾百幾千就不知道去哪的經驗? 這個還是在房屋實際重建價只是$50萬的時候，如果實際金額遠高出$50萬的話 剩下能用在額外生活開銷&住宿費 以及屋內物品購買的金額會更少..
當市面上十家保險公司評估的重建價都要$50萬，偏偏有那一家跟你說$35萬就足夠時，您該想如果真的發生火災，自己保單上的 single limit是否足夠應付所有的損失? 如果遇到像去年因為疫情引響 原木料價格上漲2-3倍，人工貨運又短缺市場大亂時, 多出來不夠的部分您覺得保險公司會佛心的幫您付嗎? 老外有一句”Sometimes it is better to be safe than sorry!”
其實只要在購買保險時, 確保房屋重建價的評估是合理的, 那麼不論保單上是否有Single Limit的條款, 在損害發生後被保人大多都能夠得到合理的理賠金額.
購買保險的目的就是希望讓我們在意外發生時能得到應有的保障, 為了省幾百塊的保費而因小失大就太不划算。 希望這篇文章能讓大家更容易了解自己的房屋保單內容, 也希望能對大家有所幫助喔.

By Kay Chang
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07/08/2021

9個節省房屋保費的方法

相信多數購買房屋保險的屋主心中都有這樣的疑問, 自己從來都沒有申請過保險理賠, 房屋保費為何卻年年上漲?
事實上, 保費增加 並非針對個人 而是集體上漲, 主要因素是因為保險公司上調了整體保費的計價率而產生的一種正常情況. 那麼 又是哪些因素導致保險公司不得不上調保費呢?
極端氣候等因素造成天氣異常, 隨著不斷產生的自然災害, 颶風暴雨洪災, 森林大火, 暴風雪和冰雹襲擊等事件越發頻繁, 這些災害造成的巨大損失也導致保險公司必須面對巨額的理賠.
根據加拿大保險局提供的數據顯示, 卡加利在去年6月13日的時候由於一場突然來襲的冰雹造成保險公司至少要處理7萬起索賠案件, 賠償的金額高達13億. 然而今年6月底熱浪襲擊卡加利後緊接著7月初時又發生了冰雹, 再度造成許多人的汽車和房屋受損.
面臨著天災造成的損失, 相信不少屋主一方面要煩惱著房屋修繕的問題, 另一方面可能又要擔心著自己的保費明年是否又要上漲了呢?
其實不論您是已經擁有房屋的屋主, 還是正打算購屋的買家, 這邊提供一些訊息讓大家了解一下 在甚麼樣的條件下會引響保費和可以節省房屋保費的方法.

1. 從選擇房屋的地理位置和屋齡開始:
多數人可能不太清楚房屋的地理位置也和保費息息相關. 房屋是否處於容易淹水的地區? 住家300米以內是否有消防栓? 13公里以內有沒有消防局? 其實這關係著發生火災時是否能夠得到即時撲救的速度. 大部分居住在城市內或主要住宅區的居民多半都不需要擔心距離的問題, 不過住在郊區或是處於偏遠位置的居民保費普遍會偏高.
另外 高屋齡的保費自然也比新屋保費要來的高, 因為隨著屋齡的增加, 屋內的基礎設備也隨之老化, 管道故障或水管滲漏的風險相對變高.

2. 房屋的電路系統:
早期建造的房屋內佈線含有鋁線材質或是安培數過低, 而鋁線是房屋引起火災的一個隱患. 鋁線材質較軟, 有可能在安裝時受損 或是因為使用年限增加而造成損壞. 當線路受損時若家中用電量過大 就容易造成線路過熱而有可能導致起火的風險.
家中的電流是否低於100安培? 電箱是否有斷路器呢? 斷路器是一種保護漏電的設備, 當電源之中的電流超過提前所設置的最大電流值, 斷路器就會自動關閉, 起到保護電源的作用, 以免引起不必要的安全事故.

3. 中央供暖系統:
老舊的供暖系統最好更換以節省能源和保費, 定期請專員來清潔及保養.

4. 更換屋頂:
近年來卡加利的梅雨季伴隨著冰雹的機率也越來越高, 隨著屋頂年限的老化, 適時的維修或更換屋頂不只是能夠預防因冰雹造成屋頂損壞導致居家漏水並連帶的引起其他的損失, 更有助於降低房屋保費.

5. 地下室安裝污水泵和回水閥:
若房屋處於地下水水位比較高的地區, 有可能因下大雨時水位上漲而滲漏進地下室造成淹水, 安裝汙水泵可免除因此導致巨大的維修費.
回水閥是安裝在主要下水道管線上的閥門，其設計的目的是讓污水僅用一種方式流出您的房屋, 免除汙水倒流的問題.
家中水管的材質也很重要, 早期房屋會使用 POLY-B pipe, 俗稱灰管. 隨著房屋開始老化, 這種材質的水管也會因使用年限增加而使管道開始破裂和洩漏, 一旦發生了問題 將會對房主造成破壞性的影響.

6. 安裝中央監控系統:
保險公司會使用您提供的郵遞區號去查詢您居住的社區理賠紀錄進一步調整保費. 假若您居住的地區屬於非法闖入, 蓄意破壞, 和入室竊盜案件頻發的地區, 那麼保費相對的也會比其他地區高上些許. 但如果在家中安裝中央監控火災, 水災, 或防盜警報系統等, 保險公司也會相對應的給予折扣.

7. 良好的信貸紀錄:
購買保險時授權讓保險公司調查個人信用紀錄, 若信用紀錄良好便可選擇分期付款保費, 也能享有相當優渥的折扣.

8. 提高墊底費
若個人條件允許, 將墊底費提高也是一種節省保費的方法.

9. 職業也能得到折扣
某些職業也能在保費上享有些許的折扣, 例如公務員, 律師, 醫生…等. 但此條件因保險公司而異

假若您目前是租屋族, 暫時還未考慮購買自住屋宅也沒關係, 從現在開始購買租客保險, 一方面可以確保在災禍發生時租客可以獲得合理的賠償, 另一方面也包括第三者引發的索賠及訴訟費用. 同時還可以累積您購買保險的紀錄, 將來等您準備好購入自己的房屋時更能得到保費折扣.

By Kay Chang
403-397-2297

07/06/2021

週末突如其來的一場冰雹造成很多人的車子和房屋受損，看到朋友圈發的照片，有的因為淹水造成車子拋錨，有的家裡窗戶被打破，有的更嚴重的則是屋頂被打穿了好幾個洞😰
讓我想到 最近有個客戶打電話來諮詢，因為家裡近期在整修，裝修公司的人把屋頂拆了人就走了，而還沒來得及把屋頂給修好就又這麼剛好碰到下大雨，結果造成客戶家裡漏水，地毯 內裝 家具全都毀了...
誰知道當客戶聯絡裝修公司尋求解決辦法的時候，裝修公司居然找不到人了，打電話也不接 ,客戶家的屋頂就這麼繼續涼在那裡😳
這邊想要提醒大家，在這個案例中，房屋在裝修期間因為工人把屋頂拆了碰到下雨而造成屋主的損失，是無法跟自己的保險公司申請理賠的喔!! 因為損失並非在保單內保的突如其來的災害引起的 ( 例: 冰雹打穿屋頂造成漏水 )
所以房屋整修時找裝修公司一定要確保裝修公司有購買 CGL ( commercial general liability ) , 最好在開工前能讓裝修公司出示購買商業責任險的證明已確保如果在裝修期間因為工人的疏失造成房屋任何損壞，屋主才能夠得到合理的賠償，否則真的求償無門啊......😓

By Kay Chang
403-397-2297

07/06/2021