02/08/2021
🤔 VÌ SAO GTHL TRONG NHỮNG NĂM ĐẦU TIÊN LẠI LUÔN RẤT THẤP SO VỚI TỔNG PHÍ ĐÃ ĐÓNG???
Chúng ta cùng đi lý giải vấn đề này!
✅ Đầu tiên cần phải hiểu GTHL là gì?
👉 Đó chính là khoản tiền KH nhận lại khi yêu cầu chấm dứt HĐ trước thời hạn hoặc khi đáo hạn HĐ.
Để trả lời câu hỏi trên, chúng ta xét với những HĐ có yêu cầu chấm dứt trước thời hạn. Ví dụ 1 HĐ UL bảo vệ KH tới năm 99 tuổi, tức là thời hạn HĐ = 99- ( số tuổi của KH), mà mới đóng được 2,3 hay 10 năm mà KH yêu cầu huỷ HĐ, việc yêu cầu huỷ này là trước thời hạn thì sẽ nhận về GTHL.
HĐ UL chỉ kết thúc khi:
- KH tử vong/ TTTBVV nhận QL theo cam kết trong HĐ
- KH huỷ HĐ trc thời hạn nhận về GTHL tại thời điểm huỷ.
- GTTKHĐ qui 0 ( nhiều nguyên nhân: rút tiền từ GTTKHĐ, ko kỷ luật đóng phí, đóng ngắn..)
GTHL bằng Giá trị tài khoản hợp đồng (GTTKHĐ) trừ đi phí chấm dứt hợp đồng trước thời hạn ( nếu có). Thông thường từ năm thứ 10 trở đi, các DNBH ko còn thu phí này nữa. Phí này là qui định riêng của từng DN. Nói thêm, chính vì phí này bằng 0 tại năm thứ 10 ( chẳng hạn), điều này làm cho 1 số TVV “ mạnh dạn” khuyên KH rút tiền về từ năm thứ 10, để lại “ một ít” để vẫn được bảo hiểm trọn đời😂😂. (Có được bảo hiểm trọn đời hay ko xin mời tìm đọc câu trả lời trong bài chia sẻ: Đóng ngắn/ rút tiền có được bảo vệ dài? )
🤷♀️ KH: Tại sao Tôi đóng phí được 1-2 năm mà nếu huỷ HĐ tôi lại chẳng nhận về được đồng nào?? Tại sao tôi mất nhiều tiền như vậy? Số tiền còn lại của tôi đi đâu? Như vậy là CTy BH được lợi à?
✅ Thực lòng nếu mình là KH khi không hiểu rõ vấn đề chắc chắn cũng rất rất xót, cả một khoản tiền lớn như vậy mà, nên rất hiểu và thông cảm cho KH. Tuy nhiên chắc chắn ai cũng hiểu rằng BH là một sản phẩm dịch vụ của đơn vị kinh doanh là các DNBH, HĐBH hiểu tương tự như một HĐ kinh tế, có thời hạn và những điều khoản rõ ràng về thời gian tham gia. Ví dụ như này nhé, nếu chúng ta chung vốn để kinh doanh mở quán cafe, nhưng quán mới chỉ đi vào hoạt động được 3 tháng, 1 bên muốn thu vốn phá cam kết ban đầu khi hùn vốn. Rõ ràng thời gian này chưa/ít lợi nhuận. Vốn còn đọng chưa thể thu hồi. Vậy lúc này người yêu cầu thu vốn kia có được như ý??
Cũng như vậy HĐBH thường có thời hạn 15, 20 năm hoặc lâu hơn. KH mới chỉ đóng vài năm nhưng đã chủ động chấm dứt HĐ thì chắc chắn KH sẽ không thể nhận lại được toàn bộ số phí đã đóng rồi.
🤷♀️ KH: Đồng ý là tôi chấp nhận thiệt thòi nhưng tại sao số tiền tôi nhận về lại ít hơn quá nhiều ( không đáng kể) như vậy?
✅ Phải khẳng định rằng, nếu KH huỷ HĐ không phải chỉ mình KH bị thiệt mà DNBH cũng bị thiệt hại rất lớn so với KH. Vì sao ư?
1️⃣ Thứ nhất, Khi KH đóng 1 khoản phí vài chục triệu nhưng Số tiền BH của họ lên tới hàng tỷ đồng. Rất may mắn và chúc mừng cho KH đó không gặp phải vấn đề gì nhưng cùng tham gia BH với họ chắc chắn có những KH khác không may gặp phải rủi ro mất đi cơ hội được sống, khi đó DNBH phải bỏ một khoản tiền rất lớn ra để bồi thường cho họ. Vậy nên khi tham gia BH, KH có cơ hội được chia sẻ cho những người không được may mắn như mình. BH chính là hình thức chia sẻ rủi ro trên nguyên tắc số đông bù số ít. Số tiền lớn DNBH có thể chi trả cho những KH ko may mắn đó đương nhiên có phần đóng góp từ phí đóng của KH.
Ko may mắn được chi trả lớn, may mắn “chơi bảo hiểm” thấy chẳng được gì, đòi hoàn tiền, khôn vậy ai chơi được phải không nào??😂😂
2️⃣ Thứ hai, trong những năm đầu chi phí ban đầu ( chi phí khai thác, phát hành, thẩm định HĐ, ..) và các chi phí khác để duy trì hoạt động của DNBH trong 1 HĐ cao hơn so với các năm sau, có thể lên tới 80-90% phí BH cơ bản. Chính vì thế GTTKHĐ trong những năm này mới chỉ bắt đầu hình thành và rất rất nhỏ. Khi KH rút tiền về, phá ngang HĐ chịu thêm khoản phí chấm đưt HĐ trc thời hạn, vậy nên GTHL=0 là vậy.
Thực chất DNBH là một tổ chức kinh doanh và họ chưa hề có lãi khi KH mới chỉ đóng phí 1- 2 năm đầu.
3️⃣ Thứ 3, điều này mới là quan trọng, đó là số tiền còn lại (sau khi trừ các chi phí) của KH, DNBH đã chuyển vào các quỹ đầu tư để đầu tư LÂU DÀI nhằm sinh ra lợi nhuận để trả lãi cho KH. Nhưng KH lại yêu cầu huỷ HĐ, rút tiền ra, DNBH lại không thể rút tiền ngay được từ các Quỹ đầu tư này mà phải dùng 1 khoản dự phòng khác bù đắp vào, đồng thời các khoản phí dự kiến đóng vào của KH những năm sau đó không còn nữa, nên sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến Khoản đầu tư lâu dài của DNBH, khiến cho không những KH phải chịu thiệt mà DNBH cũng thiệt hại nghiêm trọng về khoản giảm thu nhập đầu tư. Do đó hơn ai hết DNBH không bao giờ mong KH huỷ HĐ sớm. Chúng ta cùng đồng thuận với nhau rằng tham gia bất cứ cuộc chơi nào cũng có “luật “ của cuộc chơi ấy. KH chịu luật của cuộc chơi với DNBH, DNBH chịu luật của cuộc chơi đầu tư.
✅ Ngược lại nếu KH đóng đúng và đủ theo kế hoạch BH đã được tư vấn (15 năm, 20 năm...) chắc chắn KH sẽ không bị thiệt. KH được hưởng lãi suất thực tế từ khoản tiền ( phí đóng sau khi trừ các loại chi phí) theo Quỹ đầu tư mà mình đã lựa chọn (tuỳ vào từng sản phẩm) hình thành nên GTTKHĐ đáng kể sau thời gian dài đóng phí. Lãi sinh ra trong HĐBH nhằm mục đích kéo dài thời gian bảo vệ KH, giúp KH luôn đảm bảo các khoản chi phí trong gia đình cho những người thân, bảo vệ tương lai cho các con, bảo vệ được khối tài sản đã có của KH...khi mất đi nguồn thu nhập. Thực tình, lãi sinh ra ( sinh ra từ đâu và sinh ra để làm gì?) trong HĐBH ko như cách KH vẫn nghĩ/ hoặc được tư vấn chưa đúng 😂
Lại nữa, Người lạ mong KH bình an nhất chính là DNBH❤️
- Năm thứ nhất tham gia BH, mới trả phí có 10tr nhận quĩ dự phòng rủi ro max 1,5 tỷ👉 có lẽ năm này ông lo xốt vó nhất cho tôi🤪
-Năm thứ 2 cũng như năm nhất, ko lo thế nào cho được.
-Năm thứ 3 vẫn chẳng lo thì sao😅..
Năm thứ 15, lúc này ông cũng chẳng vơi bớt lo lắng đi tý nào cạ🤪
Ơ THẾ MÀ CÁI LÚC chơi Bảo hiểm 1-2 năm ko thấy được gì hay hết 15-20 năm đóng phí này, LẠI CÓ RẤT NHIỀU KH ĐÒI HUỶ HĐ RÚT TIỀN VỀ KHÔNG CHƠI BH NỮA 😂 ( KH vẫn hay nghĩ mình đang gửi tiết kiệm chắc?)🙃🙃
👉 Người lạ lúc nào cũng cầu chúc cho KH bình an ko gì khác hơn , chính vì thế khi mong muốn huỷ HĐBH xin KH hãy cân nhắc thật kỹ, hãy nghĩ về lý do khi bắt đầu.
👍👍 Vậy nên tham gia BH không phải để có lãi mà là để có lợi. Hãy đóng Đúng, Đủ và Duy Trì HĐ lâu dài để được đảm bảo quyền lợi bạn nhé!! ⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️🤔
Nguồn: Copy
