13/03/2023
Tín Dụng Và Tài Chính Cá Nhân
Nền kinh tế tín dụng – một cụm từ không quá khó để bắt gặp ở bất kỳ điểm chạm nào giữa tài chính – kinh tế và cuộc sống thời điểm hiện tại.
Là một nhân tố tác động trực tiếp đến thành bại của một cá nhân trên con đường phát triển sự nghiệp tài chính của mình. Tuy nhiên tín dụng vẫn chưa thật sự được để tâm đúng mực và vẫn là một chủ đề nhạy cảm đối với tài chính cá nhân. Bài viết này Sang sẽ bóc tách sự liên hệ mật thiết giữa tài chính cá nhân và tín dụng. Hy vọng sẽ cung cấp cho anh chị một góc nhìn trực diện hơn về sự liên hệ mật thiết của 2 khái niệm này với cuộc sống của chúng ta.
1. Nô lệ cho sự phát triển:
Nhiều quốc gia trên thế giới đã biết tận dụng triệt để thời kỳ “cơ cấu dân số vàng” để tạo nên những kỳ tích trong phát triển kinh tế, đưa đất nước phát triển. Thời kỳ này, với số lượng lao động rất lớn sẽ là nguồn lực quan trọng để thúc đẩy kinh tế phát triển.
Các nền kinh tế lớn mạnh của châu Á cũng không ngoại lệ:
* Nhật Bản đã duy trì được 20 năm (1965 – 1985) cùng với sự tăng trưởng GDP bình quân đầu người từ 928,52usd/người lên 11.577usd/người.
* Tiếp nối là Hàn Quốc đã duy trì được 20 năm (1985 đến 2005) với tốc độ tăng trưởng GDP bình quân đầu người từ 2482usd/người lên 19.402usd/người.
* Người anh em Trung Quốc với hơn 35 năm (từ 1985 đến nay) với tốc độ tăng trưởng thần kỳ 294usd/người lên 10.500usd/người (2020).
Nhưng đi kèm theo tốc độ tăng trưởng kinh tế đó, con người phải gánh chịu hậu quả nặng nề. Người dân thật sự không hạnh phúc. Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, thu nhập người dân tăng cao khiến họ chi tiêu nhiều hơn. Các hình thức kích cầu càng được đẩy mạnh. Tín dụng ra đời để làm thay đổi thói quen chi tiêu người dân. Tiếp xúc một thứ mới mẻ mà chưa trang bị kiến thức, dẫn đến phần đông đều dùng tín dụng sai cách, rơi vào bẫy nợ của nền kinh tế. Hệ lụy cho một thế hệ bắt đầu không còn cảm thấy hạnh phúc trong cuộc sống. Áp lực đè nặng và người dân bị cuốn vào vòng xoáy nợ nần.
Vòng lặp tín dụng diễn ra như thế này: Anh chị sẽ dành hết thời gian chỉ để làm việc và chi trả cho các khoản nợ, điều này dẫn dến sự áp lực và mệt mỏi, anh chị sẽ trở nên chán ngắt công việc của mình và khi sự chán chường đó kéo dài, thì đây là thời điểm cho các nhà quảng cáo và các doanh nghiệp tiêu dùng, họ sẽ tiếp tục bơm vào đầu bạn nhu cầu mua sắm để có thể cân bằng được áp lực công việc. Và cứ như vậy, vòng lặp sẽ tiếp tục mà không có điểm dừng.
Lẩn quẩn từ làm việc – chi tiêu – nhận lương – trả nợ – làm việc – chi tiêu – ….. Khi họ được nhận lương sau 1 tháng làm việc mệt mỏi, áp lực, họ lại thường có xu hướng tự thưởng cho bản thân. Tiếp tục chi tiêu và rơi vào vòng lẩn quẩn. “Cuộc sống paycheck” không lối thoát!
2. Bản năng là điểm yếu chết người
Sống cùng áp lực nợ nần, áp lực công việc, tâm trạng mệt mỏi, chỉ số hạnh phúc giảm không phanh, tỷ lệ trầm cảm tăng cao và tỷ lệ người trẻ tự tử vào thời điểm này tại các quốc gia cao hơn bao giờ hết.
Chúng ta sẽ cùng lấy một quốc gia hàng đầu Châu Á để làm ví dụ. Hàn Quốc dẫn đầu thế giới về tất cả những điều được chia sẻ bên trên. Họ thường tạo điều kiện dễ dàng cho giới trẻ tiếp cận đến tín dụng. Thậm chí để kích thích lòng tham, họ có thể làm giả thông tin và sao kê để kích thích việc tiếp cận, tăng hạn mức để mỗi cá nhân có được nhiều thẻ tín dụng với mức nợ lớn hơn.
Họ đánh vào cái ham muốn của người trẻ tuổi, đó là cảm thấy tự hào, hạnh phúc, tự tin khi dùng đồ hiệu đắt tiền. Họ giúp người trẻ thoả mãn nhu cầu thể hiện, phô trương với sự tiếp tay của mạng xã hội.
Tất cả những chính sách kích thích trên tạo nên những hệ quả không có giải pháp.
Tốc độ dùng tín dụng của Millennial tăng gấp đôi so với Baby Boomer. Việc phải làm 2-3 jobs để mua hàng hiệu trở thành lẽ thông thường. Và việc trở thành nô lệ cho kẻ khác trong vô thức đã chính là cuộc sống thường nhật!
3. Những con số không biết nói dối
Hoảng loạn với cảm giác bị bỏ lại sau xu hướng khiến cho vấn nạn này nối tiếp vấn nạn khác, xu hướng thích mạo hiểm rủi ro, cờ bạc kiếm tiền nhanh hình thành.
Cho dù mục đích của việc vay nợ là gì thì xu hướng vay tín dụng từ trên trường cấp 3, Đại học không còn quá mới mẻ. Khi không gồng gánh nỗi họ sẽ dùng tín dụng của bố mẹ để chi trả, hoặc thậm chí cơ bản nhưng nguy hiểm hơn gấp nhiều lần, họ dùng những khoản nợ sau khỏa lấp cho những khoản nợ trước đó, lãi và nợ càng tăng khiến cho tín dụng ngày càng giảm dần. Và điều gì đến cũng sẽ đến, những người trẻ dễ dàng trở thành con mồi của tín dụng đen, dịch vụ này tập trung vào giới trẻ, những người không có ý thức về quản lý tài chính, chủ yếu thông qua app mobile.
Vd: cho mượn $240 phải trả $400 trong 2 tuần tới, có nghĩa lãi vay 500% – một con số khủng khiếp nhưng với nhận thức tài chính kém cỏi, mọi thứ cứ chảy theo đúng dòng chảy tự nhiên của nó.
Họ bị chính những thế hệ đi trước dán nhãn là một thế hệ thất bại. Những con số thống kê tiếp tục đưa ra những thực trạng này:
* 6% người bị thất nghiệp trong độ tuổi 25-29 tại Hàn Quốc. Con số cao nhất trong các quốc gia đã phát triển. Chuẩn mực của xã hội liệu có cập nhật kịp thời với sự phát triển tư duy của các bạn trẻ ngày này?
* 8% sinh viên có ý nghĩ tự tử bởi vì áp lực trường học
* 5% sinh viên có ý nghĩ tự tử vì lo âu sự nghiệp.
* Hơn 60% nam giới cảm thấy không hạnh phúc sau khi kết hôn, nữ giới đến khoảng 80% cảm thấy vậy.
* Hôn nhân mang đến thêm nhiều áp lực, là lý do khiến người trẻ tuổi không chấp nhận kết hôn, đặc biệt với phụ nữ.
Đó là những con số không biết nói dối mà chúng ta phải nhìn vào để biết sự thực được bao quanh bởi chiếc áo phát triển nó xấu xí như thế nào nếu như nền tảng kiến thức tài chính cá nhân không theo kịp sự phát triển của nền kinh tế tín dụng.
4. Học trên bài học của người khác
Việt Nam là quốc gia đi sau, chúng ta có thể nhìn rõ được bài học sát thương từ các nước lớn mạnh đi trước. Chúng ta đang có lực lượng lao động nòng cốt nằm ở cơ cấu dân số vàng, tháp tuổi tương đồng với thời kỳ phồn thịnh của các quốc gia kể trên.
Cụ thể:
* Tháp dân số của Việt nam đang tương đồng với Trung Quốc (2005-2015), Nhật bản (1965-2000), Hàn Quốc (1775-2014).
* Về tỷ lệ Nợ/GDP: Chúng ta cũng đang ngang bằng với Nhật Bản (65%), Cao hơn TQ (62%) và chỉ thua Hàn Quốc (118%). *Số liệu cập nhật 2020
Những con số trên cho thấy, bài học của những quốc gia đi trước không còn là những rủi ro có thể xảy đến, mà gần như là một sự thật sẽ xảy ra nếu như chúng ta – những người trẻ không có sự chuẩn bị tốt nhất.
Với thực trạng tín dụng đang được đẩy mạnh như hiện nay, 1 cá nhân có thể sở hữu 5 7 thẻ tín dụng, mỗi thẻ hạn mức gấp 7 lần thu nhập. Nền tảng tài chính cá nhân là 1 giải pháp cấp bách và quan trọng với mỗi người dân Việt Nam ở thời điểm hiện tại.
Một bài học vỡ lòng về quản trị rủi ro mà Sang có nhắc đi nhắc lại rất nhiều lần trong những lần chia sẻ trước đây: Độ hiểu của chúng ta sẽ tỷ lệ nghịch với rủi ro chúng ta phải gánh chịu. Anh chị đang ở đâu, có gì và phải đi tới đâu? Trả lời được những câu hỏi này, tài chính cá nhân của anh chị sẽ vững mạnh. Mà tài chính của mỗi cá nhân chính là tế bào của kinh tế một quốc gia, cho nên nền tảng tài chính cá nhân vững vàng về cả nhận thức và hành động sẽ tạo ra một kết quả bền vững không chỉ cho cá nhân anh chị, mà là cả những tác động mang tầm vĩ mô hơn.
Hy vọng những thống kê và quan điểm trên sẽ đủ để củng cố tầm quan trọng của nền tảng tài chính cá nhân đối với bản thân anh chị. Bởi vì có một điều Sang hiểu được là: chúng ta thất bại trong kiểm soát tài chính không phải bởi vì năng lực, mà là do chúng ta chưa thấy được sự quan trọng và cấp bách của nó!
