24/07/2024
Đối mặt với biến cố tài chính xảy đến, bạn sẽ làm gì trong giai đoạn VUCA này?
- Bạn sẽ làm gì khi lãi suất vay chuyển từ cố định 7-8% sang thả nổi 15-16%. Năm 2023 trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, trái phiếu và đại án Vạn Thịnh Phát đẩy lãi suất vay tăng cao, có rất nhiều nhà đầu tư bđs rơi vào tình cảnh mất khả năng thanh toán, bị nợ xấu và bị thanh lý tài sản. Có người sở hữu 4-5 bđs phải bán đi và giờ phải thuê nhà để ở.
- Hay như chi tiêu trong cuộc sống, bạn có người thân đột ngột nhập viện và phẩu thuật gấp. Bạn sẽ xoay sở số tiền viện phí lớn đó như thế nào?
Case study: Mình vay thế chấp ngân hàng để đầu tư bđs ở 2 NH là T đỏ (ls cố định 18 tháng-vay 35 năm) & SH nước ngoài (ls cố định 5 năm), mỗi bank tầm 1 tỷ hơn. Cứ nghĩ ls thả nổi sẽ cộng thêm 3.5% theo như sales tư vấn, nhưng mọi việc không như kỳ vọng, thời điểm thả nổi rơi vào giữa năm 2023, ls thả nổi lên 15%, số tiền phải đóng hàng tháng tăng gấp 1,7 lần. Mình định chuyển khoản vay từ T sang SH, nhưng lúc này, bank biết mình đang ở thế dưới và đề xuất mua thêm gói bảo hiểm chứ trước đây 2 bank đều không ép được việc này khi vay. Định chấp nhận mua gói BH nhưng nv bên SH không dám khẳng định chắc chắn sẽ ra được khoản vay này, nhận thấy rủi ro nên thôi luôn ý định. Tìm đến 2 người thân để vay tiền: 1 người trước đây từng cho vay nhưng giờ kinh tế khó khăn không thể cho mượn, 1 người có ân tình với cha mình và biết họ cũng muốn giúp mình nếu có thể. Nhưng khi hỏi vay (trả theo ls huy động kỳ hạn 12) mình biết vô tình đưa anh vào thế khó xử vì ảnh không muốn cho vợ biết và việc cho mượn này có thể tạo tiền lệ để phía của vợ mượn tiền cũng phải đồng ý sau này.
Vì vây, trong đầu mình lúc này xác định chấp nhận trả lãi cao hàng tháng. Tình cờ, xem được video về tận dụng miễn lãi đến 55 ngày từ thẻ tín dụng, 1 ý tưởng lóe lên trong đầu, do có cậu làm trang trại heo, mỗi tháng tiền điện tầm 220-250tr (thu 2 lần), ở quê nên không dùng thẻ tín dụng để thanh toán mà trả bằng stk vậy tại sao không để mình thanh toán rồi cậu sẽ chuyển trả lại tiền. Như vậy có thể tận dụng được số tiền lớn này, càng nhiều thẻ thì sẽ gia tăng thời gian và số tiền chiếm dụng vốn này. Lúc đó, từ 2 thẻ tín dụng hạn mức hơn 200tr, trong 4 tháng mình cấp tốc ra thêm 3 thẻ, nâng tổng hạn mức TTD lên hơn 800tr. Số tiền mượn tạm từ thẻ tất toán dần vào khoản vay. May mắn đến cuối năm, có được tiền thưởng từ công ty, đã trả được khoản nợ bên T và 1 phần bên Sh.
Cảm thấy may mắn vì đã vượt qua được giai đoạn khó khăn. Được biết nhiều người không có phương án dự phòng hay mất nguồn thu nhập từ thuê nhà do suy thoái kinh tế, lâm vào nợ xấu, bán tháo tài sản,… Tài sản họ có thể vài chục tỷ nhưng khi cần 300-400tr không xoay được.
Qua sự việc trên, mình rút ra được vài điều:
1. Tự chủ tài chính, đừng trông chờ vào sự giúp đỡ của người thân vì mình đã vô tình đẩy họ vào tình thế khó xử.
2. Xã hội hiện nay đầy biến động (VUCA), cần có nhiều công cụ dự phòng để khi có biến cố có thể lấy ra sử dụng. Đơn giản như: cần tiền gấp cấp cứu phẫu thuật, phải mua vật dụng giá trị lớn gấp như điện thoại, xe máy, tủ lạnh, ... để phục vục công việc, cuộc sống. Trái ngang tiền lương cuối tháng mới có, tiền thưởng phải cuối quý hay cuối năm. Những khoảng GAP để chờ có tiền này thì dùng thẻ tín dụng thanh toán có thể giúp duy trì tới lúc đó.
3. Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi tình trạng tài chính của bạn đang tốt. Nên hãy xây dựng các phương án dự phòng trong giai đoạn bình thường, để khi có biến cố thì có công cụ để sử dụng. Khó khăn là điều tất yếu xảy ra trong cuộc sống, giống như quy luật: 12 tháng trong năm thì phải có vài tháng giông bão. Luôn chuẩn bị tâm lý để đón nhận và xử lý.
Bài viết khá dài nên không tiện chia sẽ những công cụ tài chính khác đã sử dụng trong giai đoạn khó khăn trên. Hy vọng có dịp chia sẽ ở các bài viết khác.
