03/08/2021
BẢO HIỂM VÀ CÂU CHUYỆN TÍCH LŨY, TIẾT KIỆM
Không ít khách hàng ngộ nhận, Bảo hiểm Nhân thọ có thể trở thành một giải pháp toàn năng, nghĩa là đáp ứng được các nhu cầu tài chính của bản thân và gia đình.
Họ muốn một Hợp đồng BHNT vừa có tính bảo vệ – như bản chất vốn có. Ngoài ra, họ còn muốn số tiền đó phải được tích lũy dần theo năm tháng. Không những thế, khách hàng còn đòi hỏi Hợp đồng BHNT phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm và đầu tư, giúp họ có được món tiền lớn sau khi đáo hạn hợp đồng, hình thành nên một khoản hưu trí hoặc có tiền để hưởng thụ cuộc sống!
Câu chuyện BẢO HIỂM = BẢO VỆ + TÍCH LŨY + TIẾT KIỆM + HƯU TRÍ + ĐẦU TƯ thực chất là một ngộ nhận tai hại. Khách hàng có quyền mơ ước về một Hợp đồng BHNT “toàn năng”! Tuy nhiên cần ngồi lại với nhau để làm rõ, về mặt bản chất, BHNT có chắc chắn làm được những việc như thế hay không?
Giải quyết vấn đề này, chính là làm rõ câu chuyện về TIỀN. Khách hàng quan tâm: Tiền của tôi, từ thời điểm bắt đầu tham gia bảo hiểm cho đến khi đáo hạn, nếu không xảy ra các sự kiện bảo hiểm để được bồi thường, thì nó sẽ đi về đâu, và có được gia tăng hay không?
Chúng ta lần lượt trả lời cho hai câu hỏi đó nhé.
1️⃣ TIỀN CỦA TÔI GIẢM DO ĐÂU? HAY LÀ VẤN ĐỀ CHI PHÍ
Cần nhớ một điều, Doanh nghiệp BHNT thực hiện công việc kinh doanh hướng tới lợi nhuận, họ không phải là doanh nghiệp từ thiện để làm việc miễn phí cho khách hàng dù dưới bất kỳ lý do gì.
Một hợp đồng BHNT được thực hiện sau khi đã được trích, thông thường các loại phí như sau:
🥢 Phí ban đầu: Đối với các công ty bảo hiểm, phí này dao động từ 70 – 85% trong năm đầu tiên và giảm dần trong những năm tiếp theo. Đa phần ở các công ty bảo hiểm thì từ năm thứ 5 – 6 trở đi, số phí này giảm về 0%. Đây là số phí để duy trì các hoạt động của một công ty bảo hiểm, gồm: Chi phí chăm sóc khách hàng, chi phí Marketing, Sales, Thẩm định, Công nghệ, Lãnh đạo, Thương hiệu, Cơ sở vật chất,…
🥢 Phí rủi ro: Cơ sở xác định của phí này chính là dựa vào Mệnh giá bảo hiểm hay là số tiền bảo vệ, độ tuổi, nghề nghiệp và tình trạng sức khỏe của khách hàng.
Mệnh giá bảo hiểm, tức số tiền khách hàng được bảo vệ càng cao, thì phí rủi ro càng lớn, phí rủi ro cũng tỉ lệ thuận với mức độ nguy hiểm của nghề nghiệp và độ tuổi của khách hàng.
Bạn có tiền sử bệnh tật thì phí rủi ro cao hơn so với người chưa có tiền sử bệnh.
Loại phí này cũng tính theo hàng năm. Phí này biến mất khi số tiền trong tài khoản bạn đóng vào bảo hiểm bằng số tiền bảo vệ.
🥢 Phí duy trì hợp đồng: Loại phí này cố định, mỗi năm tầm vài trăm ngàn.
🥢 Ngoài ra còn phải tính đến phí quản lý quỹ nếu sản phẩm Bảo hiểm mà bạn tham gia là sản phẩm Bảo hiểm Liên kết.
Đó, bao nhiêu loại phí rút ra từ số tiền đóng định kỳ từ khách hàng, vậy thì câu chuyện VỪA BẢO VỆ, VỪA TÍCH LŨY hay có một khoản tiền lớn đủ để trở thành một khoản sổ hưu khi về già, lại là câu chuyện ở ở vế dưới đây.
2️⃣ TIỀN TÔI TĂNG NHƯ NÀO – HAY LÀ CÂU CHUYỆN LÃI SUẤT TRONG BHNT
Tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm đã thỏa thuận với khách hàng tham gia bảo hiểm: số tiền đóng thường kỳ, sau khi trừ đi các loại phí kể trên, sẽ được đem đi đầu tư, sinh lời nhằm trả cho khách hàng một số lãi nhất định, gia tăng vào số tiền còn lại cho đến khi đáo hạn hợp đồng.
Vậy, cái SỐ LÃI NHẤT ĐỊNH NÀY là gì, và nó có đảm bảo bù được hết vào các phí làm giảm số tiền của KH ở phía trên kia, đồng thời làm gia tăng số tiền của khách đến mức trở thành một khoản tiết kiệm tích lũy, hoặc truyền kỳ hơn, trở thành một khoản lương hưu sau khi đáo hạn.
Câu trả lời - xin thưa là CÓ THỂ, nhưng rất khó.
Doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ, có cam kết với Khách hàng: tôi đảm bảo trả cho anh một số lãi tối thiểu – thông thường là từ 1,5 - 2%/năm, tùy từng công ty. Cho dù tình hình kinh doanh của tôi có bi quan như thế nào, thì số lãi tôi trả vào Giá trị tài khoản hợp đồng của anh sẽ không dưới số lãi cam kết tối thiểu đó.
Còn tối đa – con số này là không giới hạn, nó có thể là 5, là 6, thậm chí lên đến 8%, phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ.
Doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ, không ngại hứa hẹn về một tương lai tươi sáng với anh Khách hàng bằng một cặp câu điều kiện “Nếu… Thì…”
"NẾU tình hình kinh doanh thuận lợi, THÌ số lãi được cộng vào Giá trị Tài khoản Hợp đồng của Khách hàng sẽ tăng theo thời gian". Và cứ đà đó, không ngoa khi nói rằng KH sẽ có được một khoản tiết kiệm kha khá, thậm chí đủ trở thành khoản tiền lương hưu khi về già.
Tuy nhiên, khả năng của những con số 5, 6 hay 8% lãi suất này là như thế nào?
Chính phủ quy định danh mục đầu tư của Doanh nghiệp Bảo hiểm, nhằm đảm bảo các tiêu chuẩn về an toàn, danh mục đó như sau:
👉 Mua trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái xây dựng tổ quốc, trái phiếu chính quyền địa phương và trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh không hạn chế;
👉 Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng không hạn chế;
👉 Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, chứng chỉ quỹ tối đa 50% vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm;
👉 Kinh doanh bất động sản theo quy định tại Luật kinh doanh bất động sản tối đa 20% vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm;
👉 Góp vốn vào các doanh nghiệp khác tối đa 20% vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm”
Quy định này nhằm đảm bảo mức độ an toàn về đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm, tránh việc các doanh nghiệp bảo hiểm, vì lợi nhuận kỳ vọng cao mà đầu tư vào những ngành nghề có độ rủi ro cao.
Mức độ rủi ro thấp, đồng nghĩa với lãi suất thực tế cũng sẽ không cao, bởi theo quy luật thị trường “rủi ro càng thấp, thì lợi nhuận cũng thấp”
Số lợi nhuận này, thường sẽ không bằng lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng tại cùng thời điểm và sẽ ngày càng có xu hướng giảm trong tương lai. Như vậy, việc khách hàng kỳ vọng một mức lãi suất cao để bù vào các phần chi phí phát sinh cho một hợp đồng bảo hiểm và phát sinh lãi nữa là một điều khó có thể thực hiện được.
🧮 Kết luận: Với việc so sánh khả năng tăng Giá trị tài khoản Hợp đồng từ lãi suất một cách không chắc chắn với việc giảm chắc chắn và ngày càng gia tăng từ các loại phí tỉ lệ thuận với tuổi tác của Người được bảo hiểm, khách hàng nên tỉnh táo để đưa Bảo hiểm về đúng với chức năng của nó.
Thiết nghĩ, khách hàng, thay vì kỳ vọng Bảo hiểm có các chức năng Tích lũy, Tiết kiệm, Đầu tư, Hưu trí, bên cạnh hợp đồng Bảo hiểm đã có, có thể cân đối tham gia các kênh khác có sẵn để đáp ứng nhu cầu của mình.
