16/06/2023
Phí trả nợ trước hạn và cách tính
Tất toán trước hạn là thủ tục khách hàng vay vốn muốn thực hiện việc thanh toán, hoàn trả khoản vay vào thời điểm sớm hơn so với thời điểm được thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng giữa 2 bên.
Phí phạt tất toán trước hạn là khoản tiền mà khách hàng phải thanh toán thêm vì đã thanh toán khoản vay không đúng so với thời hạn đã cam kết. Mức phí này được thỏa thuận khi vay vốn và được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng vay. Tùy vào thời điểm trả nợ và hình thức vay mà công ty tài chính, tổ chức tín dụng có cách tính phí khác nhau.
Cách tính:
Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước
Trong đó:
Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Tỷ lệ % khác hàng bị phạt khi trả nợ trước hạn. Tỷ lệ này được thỏa thuận cụ thể khi hai bên thực hiện ký kết hợp đồng
Số tiền trả trước: Số tiền vay khách hàng còn nợ trước khi thực hiện tất toán hợp đồng
Ví dụ: Bạn vay 300 triệu đồng trong vòng 3 năm ( mỗi tháng 8.3 triệu/ tháng), mức phí trả nợ trước hạn các năm lần lượt là 3.5% nếu thanh toán trước hạn vào năm đầu, 2.5% nếu thanh toán vào năm thứ 2, và 1 % nếu thanh toán vào năm thứ 3.
Tới năm thứ 2, bạn còn dư nợ tại ngân hàng 200 triệu và bạn muốn thanh toán hết khoản vay này, như vậy phí trả nợ trước hạn bạn cần thanh toán là: 200 triệu * 2.5% = 5 triệu
Nếu bạn không muốn trả hết dư nợ mà chỉ muốn trả một phần nợ gốc, trường hợp này gọi là trả nợ trước hạn một phần.
Quay lại ví dụ trên:
Nếu năm thứ 2, bạn chỉ muốn thanh toán trước 100 triệu, số tiền phí trả nợ trước hạn bạn sẽ phải thanh toán là: 100 triệu * 2.5% = 2.5 triệu.
Khi đó hợp đồng của bạn vẫn tiếp tục, và bạn chỉ còn nợ lại ngân hàng 100 triệu đồng.
Vậy sau khi thanh toán trước một phần gốc, số tiền mỗi tháng các bạn phải trả được tính như thế nào?
Thông thường có 2 phương án:
- Dư nợ gốc còn lại sẽ chia đều cho các tháng còn lại
Ví dụ: 100 triệu tiền nợ gốc, bạn sẽ tính lại trả trong 2 năm--> Mỗi năm bạn trả 50 triệu tiền gốc ~ 4 triệu/ tháng tiền gốc.
Tiền lãi các bạn sẽ được tính trên dư nợ thực tế.
- Không trả gốc trong một số kỳ
Ví dụ: 100 triệu tương ứng với 12 tháng gốc, do vậy trong 12 tháng tới bạn sẽ không cần trả gốc. Tiền lãi sẽ tính theo dư nợ 100 triệu còn lại.
Vậy tại sao Khách hàng trả nợ trươc hạn ngân hàng lại phải đóng thêm phí?
Nguyên nhân là do việc tất toán của khách hàng ảnh hưởng đến kế hoạch mà tổ chức tín dụng đã lập nên từ trước. Tổ chức tín dụng phải thu phí phạt để bù đắp lại khoản chi phí trả lãi huy động vốn, sắp xếp đưa số tiền này cho khách hàng khác vay, tránh ảnh hưởng đến việc giải ngân đối với khoản vay của khách hàng khác.