26/08/2026
NẾU COI BHXH TỰ NGUYỆN LÀ MỘT KHOẢN “ĐẦU TƯ”, BAO LÂU THÌ HOÀN VỐN? “LỢI NHUẬN” NẰM Ở ĐÂU?
Nhiều người thường hỏi: “Tôi đóng BHXH tự nguyện mấy chục năm, sau này nhận lương hưu thì bao lâu mới lấy lại được số tiền đã đóng?”
Có thể ví von BHXH tự nguyện như một khoản đầu tư, nhưng cần hiểu rằng đây không phải gửi tiết kiệm hay đầu tư tài chính thông thường. Giá trị nhận lại không chỉ là số tiền lương hưu hàng tháng.
Nếu tính theo cách đơn giản nhất:
Điểm hoàn vốn ≈ Tổng số tiền thực tế đã đóng ÷ Mức lương hưu nhận mỗi tháng.
Ví dụ, giả sử sau khi trừ phần Nhà nước hỗ trợ, một người thực tế đã đóng tổng cộng 180 triệu đồng và khi nghỉ hưu được nhận khoảng 3 triệu đồng/tháng:
👉 180 triệu ÷ 3 triệu = 60 tháng, tức khoảng 5 năm.
Nếu hưởng lương hưu trên 5 năm thì về mặt số tiền danh nghĩa, người đó đã bắt đầu nhận nhiều hơn phần mình trực tiếp đóng.
Nhưng cách tính này vẫn chưa tính hết “lợi nhuận” của BHXH tự nguyện, bởi người hưởng lương hưu còn có:
✅ Lương hưu được hưởng hằng tháng suốt đời, không phụ thuộc việc đã nhận vượt bao nhiêu so với số tiền từng đóng.
✅ Lương hưu được điều chỉnh theo chính sách từng thời kỳ.
✅ Khi đang hưởng lương hưu, được cấp thẻ BHYT với mức hưởng theo quy định.
✅ Có quyền lợi tử tuất, mai táng cho thân nhân khi đủ điều kiện.
✅ Trong thời gian tham gia BHXH tự nguyện còn được Nhà nước hỗ trợ một phần tiền đóng theo đối tượng.
✅ Quan trọng nhất: giảm rủi ro sống lâu nhưng hết tiền.
Vì vậy, nếu gọi theo ngôn ngữ đầu tư thì “lợi nhuận” lớn nhất của BHXH tự nguyện không nằm ở việc lãi bao nhiêu phần trăm, mà nằm ở việc:
Sống càng lâu – thời gian hưởng càng dài – giá trị an sinh nhận được càng lớn.
Một khoản tiền gửi có thể hết. Một khoản đầu tư có thể lời hoặc lỗ. Nhưng lương hưu là dòng thu nhập đều đặn để người tham gia có điểm tựa tài chính khi về già.
📌 Do đó, khi cân nhắc BHXH tự nguyện, đừng chỉ hỏi:
“Bao lâu thì lấy lại tiền?”
Hãy hỏi thêm:
“Nếu tôi sống đến 80, 85 hay 90 tuổi, tôi có nguồn thu nhập ổn định và thẻ BHYT
