08/07/2021
HIỂU VỀ LÃI SUẤT TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ SAO CHO ĐÚNG?
🌊Hầu hết, mọi người đều được nghe nói rằng: BHNT là giải pháp bảo vệ tài chính và tiết kiệm dài hạn, không thể so sánh với tiền gửi ngân hàng.
Nhưng dĩ nhiên, ai mà không mong muốn lãi suất cao và tiền của mình không mất đi khi tham gia BHNT. Nhưng bạn đã hiểu đúng về lãi suất trong BHNT là ntn chưa?
🌊Cầm trong tay bảng minh hoạ của nhiều công ty bảo hiểm, tuy được giải thích về % lãi suất nhưng nhiều người vẫn thắc mắc vì sao phí BH, giá trị tài khoản lúc đáo hạn ở mỗi công ty lại khác nhau?
💠 TRƯỚC TIÊN, BẠN CẦN HIỂU: CÓ 3 DÒNG SẢN PHẨM BẢO HIỂM CHÍNH VÀ LÃI SUẤT MỖI SẢN PHẨM CŨNG CÓ SỰ KHÁC BIỆT.
1⃣ Dòng sản phẩm bảo hiểm truyền thống có tham gia chia lãi
Ở sản phẩm bảo hiểm truyền thống, ngoài các quyền lợi đảm bảo như: quyền lợi đáo hạn, quyền lợi tử vong, quyền lợi thương tật toàn bộ hoặc vĩnh viễn… người tham gia còn được hưởng thêm quyền lợi từ kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm, đó là bảo tức tích lũy và lãi chia cuối hợp đồng.
2⃣ Dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung
Với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, yếu tố bảo vệ vẫn là chính. Nên về phần quyền lợi đầu tư thì bên mua được hưởng quyền lợi từ kết quả đầu tư thực tế của quỹ liên kết chung, với tỷ suất đầu tư không thấp hơn mức tối thiểu quy định tại hợp đồng bảo hiểm. Mức lãi suất tối thiểu mà các công ty BH cam kết sẽ khác nhau. Nhưng có nên chọn công ty BH có lãi suất cao nhất không, hãy đọc tiếp ở dưới nhé!
3⃣ Dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị hay còn gọi là bảo hiểm liên kết đầu tư
Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm kết hợp ba yếu tố: bảo vệ, tích lũy và đầu tư. Ngoài sản phẩm chính, có thể tích hợp thêm những sản phẩm bổ trợ để tối đa hóa lợi ích của người tham gia trong cùng một hợp đồng.
Với sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, yếu tố đầu tư là chính, nên bên mua bảo hiểm được quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập. Tỉ lệ đầu tư vào mỗi quỹ ntn tuỳ thuộc vào "khẩu vị đầu tư" của mỗi người.
Số phí BH này sẽ được thực hiện quản lý đầu tư bởi các chuyên gia có trình độ, kinh nghiệm, chuyên môn cao từ các công ty quản lý quỹ đảm nhận.
Bên mua BH sẽ được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư, đồng thời, cũng chịu mọi rủi ro đầu tư từ các quỹ liên kết đơn vị đã chọn. Và đương nhiên, lãi suất cao thì rủi ro cũng sẽ càng cao.
❓ NHƯ VẬY MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CÓ LÃI, NHƯNG VÌ SAO, NHIỀU KHÁCH HÀNG VẪN KÊU LỖ?
Thực tế, sẽ có những HĐBH mà giá trị hoàn lại khi dừng hợp đồng hoặc đến ngày đáo hạn, số tiền nhận về sẽ ít hơn tổng số phí bảo hiểm đã đóng. Đó là bởi vì những lý do sau:
🔹 Thứ nhất, khi tham gia BH, khách hàng phải chịu các loại phí bị khấu trừ như phí quản lý hợp đồng, phí ban đầu, phí bảo hiểm rủi ro… để duy trì hợp đồng được dài hạn và đặc biệt là đảm bảo các quyền lợi bảo hiểm.
Số phí bảo hiểm còn lại sau khi trừ các khoản phí mới là số tiền được tích lũy dần trong giá trị tài khoản hợp đồng và hưởng lãi theo kết quả kinh doanh của công ty.
🔹 Thứ hai, chỉ có phí bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm chính mới có giá trị tích lũy, còn sản phẩm bổ trợ mua kèm giống như các gói bảo hiểm phi nhân thọ thì hầu hết là phí mất đi hàng năm và không sinh lãi.
🔹 Thứ ba, Thị trường đầu tư nhiều biến động, lợi nhuận lắm, rủi ro cao. Khi tham gia sản phẩm này, khách hàng – nhà đầu tư cũng phải đối mặt với khả năng thua lỗ trong đầu tư. Sẽ có những năm lãi suất cao và cũng có những năm lãi suất rất thấp.
💛 Nhưng xét cho cùng, thay vào việc tự bỏ công sức ra đầu tư, người tham gia bảo hiểm có thể ủy thác cho công ty bảo hiểm với đội ngũ chuyên gia có trình độ thì vẫn tốt hơn đúng không?
🔹Thứ tư, nếu mới tham gia vài năm đầu, khách hàng đã muốn ngừng tham gia, thì số tiền nhận về sẽ thấp hơn nhiều số phí đã đóng. Lý do là để có được một KH tham gia BH dài hạn, duy trì HĐ trong thời gian dài, cũng như sẵn sàng bảo vệ 1KH bất cứ thời điểm nào, công ty BH tốn khá nhiều chi phí. Khi 1KH rút hợp đồng BH, cty sẽ phải chịu lỗ.
Bạn phải hiểu, bản chất cty bảo hiểm chính là huy động vốn, họ đem số tiền của KH đi đầu tư để có lãi, vừa bảo vệ KH vừa góp phần xây dựng kinh tế đất nước.
🟦 VẬY NÊN CHỌN CÔNG TY BẢO HIỂM CÓ LÃI SUẤT CAO?
Câu trả lời là chưa chắc. Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có một thế mạnh riêng, ví dụ một công ty BH công bố lãi suất thấp hơn, nhưng bù lại, những khoản phí của công ty đó cũng thấp hơn, hoặc quyền lợi trong các sản phẩm bổ sung cao hơn. Đây là cách mà Bộ Tài Chính đảm bảo cạnh tranh công bằng giữa các công ty. Lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nào, hoàn toàn phụ thuộc vào nhu cầu của người tham gia bảo hiểm.
💲 VẬY LÃI LỚN NHẤT MÀ KHÁCH HÀNG CÓ ĐƯỢC LÀ GÌ?
Đó là lãi suất khi khách hàng được BẢO VỆ. Nhưng không phải ai cũng có thể nhận. Bởi nó chỉ "sinh lãi" khi khách hàng gặp RỦI RO.
Lãi suất này chắc chắn sẽ vô cùng lớn, lên tới VÀI TRĂM %, bởi ngay từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, khách hàng đã được bảo vệ.
Trong nhiều năm tham gia BHNT, khách hàng đã mua được sự BẢO VỆ này, cho dù họ có nhìn thấy hay không!
Bởi vậy, dưới góc độ bảo vệ trước rủi ro thì tham gia bảo hiểm nhân thọ là lãi, còn nếu mua bảo hiểm chỉ vì mục đích tiết kiệm hay đầu tư thì có thể sẽ lỗ. Do đó, hãy hiểu đúng về lãi suất của BHNT bạn nhé!
Nguồn: Gieo Hạt Bảo Hiểm Tử Tế
(Copy bài dẫn nguồn mọi người nhé! Cảm ơn nhiều)
