16/12/2020
6 điều cần biết trước khi vay tiêu dùng tín chấp
Vay tiêu dùng tín chấp là một những hình thức vay phổ biến hiện nay, khách hàng không cần tài sản đảm bảo vẫn có thể vay để chi trả cho các mục đích tiêu dùng cá nhân. Trước khi vay tiêu dùng, khách hàng cần trang bị cho mình những kiến thức cần thiết về vay tiêu dùng tín chấp để có thể tránh những rủi ro đáng tiếc.
1. Vay tiêu dùng tín chấp là gì?
Vay tiêu dùng tín chấp được thông qua nhờ sự tin tưởng của 2 bên, ngân hàng và người vay tiêu dùng, không tài sản thế chấp, không cần người bảo lãnh, bạn vẫn có 1 khoản để chi tiêu cho việc mua sắm đồ dùng gia đình, quần áo, học tập,...
Thủ tục hồ sơ dễ dàng, đơn giản: giấy tờ cá nhân, bảng lương và một số giấy tờ khác có liên quan, khách hàng sẽ được giải ngân nhanh chóng, tại Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội còn hỗ trợ bạn hồ sơ tại nơi bạn đang sinh sống.
Thông tin mật: Nếu bạn e ngại việc tiết lộ thông tin bạn sẽ dùng số tiền đó chi tiêu cho việc gì đó, ngân hàng sẽ không yêu cầu.
Khoản vay lớn: Số tiền bạn được vay có thể lên đến 500 triệu đồng đủ chi tiêu cho các mục đích cá nhân lớn như du học, sửa chữa nhà cửa,...
Lãi suất tại SHB Finance ưu đãi chỉ từ 1.81%/tháng theo dư nợ gốc, lãi suất hợp lý mà khách hàng có thể tham khảo.
Lợi ích nhiều cũng đồng thời mang đến nhiều rủi ro, người tiêu dùng tín chấp cần dự liệu được những trường hợp sẽ phát sinh tranh chấp. Vì vậy bạn cần nắm rõ được những quy định về vay tiêu dùng tín chấp để có thể tự bảo vệ chính bản thân mình và gia đình.
2. Quy định về vay tiêu dùng tín chấp
Đã có rất nhiều khiếu nại về các công ty tài chính không uy tín đã đe doạ khách hàng vì vậy Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký ban hành thông tư quy định về vay tiêu dùng và đã có hiệu lực, có 6 điều trong thông tư này mà khách hàng nên lưu ý này trước khi có quyết định vay tiêu dùng tín chấp.
2.1 Công ty tài chính cần cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng
Trong thông tư này, Ngân hàng Nhà nước đã yêu cầu các công ty tài chính phải cung cấp và giải thích cho khách hàng các thông tin quan trọng trong hợp đồng trước khi ký kết một cách rõ ràng, chân thực và đầy đủ nhất, đặc biệt là những hậu quả và phạt vi phạm khi người vay tiêu dùng phạm phải.
Trong đó phải có ít nhất 12 thông tin sau, đây là những điều khách hàng sẽ được tư vấn và bạn nên biết một cách cơ bản để có thể hiểu được khi nghe tư vấn viên truyền đạt và nếu thiếu sót có thể yêu cầu nhân viên tư vấn cung cấp thêm:
● Nội dung và điều kiện cho vay tiêu dùng tín chấp
● Lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp theo tỉ lệ %/năm. Các chi phí phát sinh khi vay tiêu dùng tín chấp và mức chi phí sẽ được sử dụng khi ký kết khế ước, gồm: Thời điểm, phương pháp, thời gian tính lãi tiền vay và từng loại phí.
● Tổng số tiền lãi, phí phải được đưa ra một cách chính xác và được xây dựng trên mức lãi suất, phí đã được quy định phí trên.
● Các yếu tố và nguyên tắc xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay, phí đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay, phí có điều chỉnh.
● Thời hạn cho vay, cách thức cho vay, giải ngân và nêu rõ phương thức thanh toán để giải ngân, trả nợ gốc và lãi, trong đó phải quy định rõ số tiền phải trả (nợ gốc, lãi) theo kỳ hạn thanh toán và mốc thời gian phải thanh toán.
● Điều khoản về việc trả nợ trước hạn phải được quy định, trong đó bao gồm mốc thời gian được cho là trả nợ trước hạn, lãi tiền vay và phí trả nợ trước hạn.
● Mức lãi suất sẽ được sử dụng khi khách hàng dư nợ gốc quá hạn, lãi suất áp dụng đối với việc chậm trả, bao gồm phương pháp, thời điểm và thời gian tính lãi.
● Điều kiện, nguyên tắc xem xét việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn.
● Các trường hợp sẽ làm chấm dứt hiệu lực của hợp đồng vay tiêu dùng tín chấp, phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại,
● Các phương pháp giải quyết vấn đề sẽ được sử dụng khi người vay tiêu dùng tín chấp không trả nợ đúng hạn.
● Quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng tham gia vay tiêu dùng, quyền lợi và nghĩa vụ của ngân hàng.
● Các nội dung khác có liên quan và được pháp luật bảo vệ người tiêu dùng quy định
2.2 Những nhu cầu vốn không được đồng ý cho vay tiêu dùng
Theo những quy định trong thông tư này, những mục đích sau đây sẽ không được chấp thuận để cho vay tiêu dùng tín chấp
● Các trường hợp nhằm giải quyết các vấn đề tài chính cho các giao dịch phi pháp, như mua bán những sản phẩm, dịch vụ mà pháp luật không cho phép.
● Các trường hợp mà người đi vay tiêu dùng tín chấp để hoàn trả khoản nợ xấu tại chính ngân hàng đi vay hoặc tại các công ty tài chính, tổ chức tín dụng ở nước ngoài khác.
● Các trường hợp mà khách hàng có nhu cầu như mua nhà, mua tàu thuyền, mua vàng,....
3. Hồ sơ đề nghị vay tiêu dùng tín chấp
Mỗi ngân hàng đều có cho mình một bộ hồ sơ mẫu, tuy nhiên tất cả các tổ chức tín dụng đều phải có 3 loại giấy tờ theo quy định của pháp luật sau:
● Giấy đề nghị vay vốn: các thông tin về cách sử dụng vốn của khách hàng, số tiền cần sử dụng, số tiền hiện có, số tiền cần vay ngân hàng, mục đích sử dụng vốn, thời hạn vay.
● Các giấy tờ chứng minh khách hàng đủ điều kiện để vay tiêu dùng tín chấp như bảng lương, sao kê tài khoản ngân hàng,...
● Các giấy tờ khác có liên quan đến đối tượng là khách hàng và vay tiêu dùng tín chấp.
4. Lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp
Theo thông tư số 43/2016/TT-NHNN, mức lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp được tạo nên dựa trên sự thỏa thuận từ hai bên khách hàng và công ty tài chính, và phải tuân theo luật định, mức lãi suất này được tính theo tỷ lệ %/năm. Tính theo số dư nợ cho vay thực tế và thời gian duy trì số dư nợ cho vay thực tế đó.
Tổ chức tín dụng và người đi vay phải thỏa thuận chi tiết và cụ thể về việc tính lãi, thời hạn, phương thức trả nợ gốc và lãi theo quy định của pháp luật và đảm bảo lãi tiền vay phải trả được tính trên cơ sở dư nợ cho vay thực tế tại thời điểm tính lãi.
Lưu ý: Chính các tổ chức tín dụng cũng phải ban hành quy định nội bộ về lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp để đảm bảo tính hợp lý và tuân thủ đúng luật.
Đối với những trường hợp, khách hàng chậm trả, trả còn thiếu hoặc không trả nợ gốc, và hoặc lãi tiền vay khi đến hạn thanh toán đã được trao đổi và giao kết trong hợp đồng, thì khách hàng phải trả lãi tiền vay như sau:
● Không được vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đối với dư nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng có trong hợp đồng cho vay tiêu dùng.
● Không vượt quá 10%/năm tính trên số lãi tiền vay chậm trả trong thời gian chậm trả đối với trường hợp khách hàng không trả lãi tiền vay đúng hạn, khách hàng còn phải trả cho tổ chức tín dụng tiền lãi đối với số lãi tiền vay chậm trả theo mức lãi suất, do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận.
5. Thời hạn vay tiêu dùng tín chấp
Thời hạn cho vay tiêu dùng tín chấp được quyết định dựa trên sự thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng và năng lực hoàn trả của khách hàng.
Nếu đối tượng là người nước ngoài, thời hạn cho vay tiêu dùng tín chấp không được vượt quá thời gian được phép lưu trú tại Việt Nam của người đó.
6. Hợp đồng vay tiêu dùng tín chấp
Những nội dung trong hợp đồng vay tiêu dùng tín chấp đã được thể hiện trong phần đầu “công ty tài chính cần cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng”. Khách hàng nên xem xét các thông tin này và yêu cầu công ty tài chính thêm vào trong hợp đồng nếu có sự thiếu sót.
Bên cạnh đó, đối với công ty tài chính cần có các thông tin sau: tên công ty tài chính, mã số doanh nghiệp, số giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, địa điểm trụ sở chính, văn phòng giao dịch mà người đi vay giao kết hợp đồng, phương tiện liên lạc như fax, số điện thoại, mã bưu chính,...đối với người đi vay cần có thông tin như: số chứng minh nhân dân/ số thẻ căn cước công dân/ số hộ chiếu Việt Nam/ số hộ chiếu nước ngoài kèm theo đó là ngày cấp, nơi cấp và địa chỉ của khách hàng.
Tiếp đến là khoản tiền mà khách hàng được vay, hạn mức cho vay nếu là cho vay theo hạn mức, mục đích sử dụng số tiền vay, biện pháp bảo đảm tiền vay chi tiết (nếu có). Và cuối cùng là hiệu lực của hợp đồng.
Vay tiêu dùng tín chấp là một sản phẩm rất hợp lý đối với khách hàng đang có nhu cầu giải ngân nhanh chóng, qua bài viết này SHB Finance hy vọng rằng bạn sẽ có thêm nhiều kiến thức về vay tiêu dùng tín chấp để có thể trở thành người tiêu dùng thông minh.
