11/01/2026
ผู้มุ่งวัง(prospect) อายุ 33 ปี ให้โจทย์ว่า ระหว่างใส่ Roth IRA max contribution $7,500 ต่อปีไปจนเขาจะเกษียณ กับใส่ใน IUL ตัวที่เด่นเรื่อง cash accumulation อะไรมันจะดีกว่ากัน โดยตัวผู้มุ่งหวังเองเข้าใจการลงทุน
* illustration บางส่วนที่ยกมานี้ โชว์ conservative return rate และไม่ได้โชว์ bonus multiplier
สำหรับหยก การออมแบบไหนก็ตาม ถือว่าดีทั้งนั้น
แต่ข้อแตกต่างคือ
1. IUL มี downside protection : ไม่มีการเอาเงินไปลงจริง มีดัชนีตลาดที่ใช้อ้างอิง ให้ผลตอบแทนเท่านั้น ตัวเลือกดัชนีตลาดก็หลากหลายอยู่ S&P 500, Nasdaq, DowJones, MorganStanley ฯลฯ หลายตัวไม่มีเพดานผลตอบแทน คล้ายเอาเงินไปลงในตลาดหุ้นนั่นแหละ
2. IUL มี cost แต่ cost พวกนั้นคือ ค่ารองรับความเสี่ยงของผู้เอาประกัน ปีแรก$2,229 เอาจริงๆ ถูกกว่าประกันรถหยกต่อปีด้วยซ้ำ และ cost จะลดลงเหลือหลักร้อยในเวลาต่อมา แต่เมื่อคุณเสียชีวิต cost ตรงนี้ ทำให้คนข้างหลังได้รับ $500,000 income tax free ได้กลับมาประมาณ 66.67 เท่าของเงินต้นที่ใส่ไป หรือ 6,566.67% จาก $7,500 ให้คนข้างหลัง ในขณะเดียวกัน
ROTH ถ้า manage เอง ไม่มีค่า cost ตรงนี้ แต่ roth contribution $7,500 ในปีแรกที่ใส่เข้าไป คุณอาจจะได้ผลตอบแทนดีมาก เงินเพิ่มมาเป็น $15,000 เท่าหนึ่ง แต่หากคุณเสียชีวิตไป
3. ถ้าไม่มีภาระคอยดูแลใคร ไม่มีคนข้างหลังให้ดูแล ตอนอายุ 60 ปี เงินสะสมในเล่มก็ $413,498 แล้ว ผลตอบแทนนี้ based on conservative rate มาก ซึ่งหลายคนที่ทำกับหยก เวลาหยกล็อคผลตอบแทนมันมากกว่า rate conservative ที่โชว์บน illustration นี้ ** ถ้าเราไม่ underfund policy ตัวเลขเงินเก็บจะสวยงาม เปรียบเทียบง่ายๆ เวลาคุณออมให้หุ้น นึกถึง capital ที่ใส่ลงในเล่ม ระหว่างใส่ เดือนละ $100 กับเดือนละ $1,000 คิดเอาง่ายๆ แบบนี้ค่ะ
4. IUL ตัวนี้ ล็อคผลตอบแทนได้ แต่ investment ทั่วไปทำไม่ได้ นี่คือข้อแตกต่างอีกข้อที่แตกต่าง
5. Distribution เงินที่นำออกมาใช้เป็น tax-free ทั้งคู่ แต่สำหรับ IUL เงินที่เราออกมาใช้แล้วยังสามารถออกดอกออกผลให้เราได้อยู่ ต่างจาก Roth
ชอบความตื่นเต้นเราก็ลงทุนเอง ลุ้น ไปกับการเทรดก็กระชุ่มกระชวยค่ะ หยกก็ชอบ แต่อีกนัยหนึ่งเราก็ต้องการให้เงินต้น และเงินออมของเรามีการป้องกันจากตลาดที่ผันผวนเช่นกัน
คำแนะนำของหยกคือ ถ้าเงินเหลือไม่พอให้กระจาย ควรเลือกตัวที่คุ้มเม็ดเงินแบบ cost effective ที่สุด IUL อาจจะเป็นทางเลือกที่ดี ให้ลงในสิ่งที่ครอบคลุมทุกอย่างก่อน พอมีเงินมากกว่านั้น เราก็ค่อยกระจายความเสี่ยง อาจจะนำไปลงทุนหรือทำอย่างอื่น หรือถ้าเงินพอที่จะกระจายก็แบ่งมาทำ ทั้งออมเงินแบบปลอดภัยแบบ IUL และ Roth พร้อมๆ กันได้
#ประกันชีวิตในอเมริกา #คนไทยในอเมริกา #คนไทยในต่างประเทศ
