三重團隊 產/壽險保險經紀人：保險服務,理賠諮詢問題,保險新聞

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增員: 尋找同業活伴打拼自己事業,對保險

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產險：車險，機車，火險，工程，個人意外，團保，旅平，公共意外，產品責任，雇主，海域公共意外..各險 理賠協助處理

＊ 讓別人快樂是一種慈悲；讓自己快樂是一種智慧 ＊

蔡承孝,蔡沛純
12/07/2023

蔡承孝,蔡沛純

蔡承孝,蔡沛純
12/07/2023

蔡承孝,蔡沛純

她不買保險，醫療費想靠自己存…過來人分享家人罹癌經驗苦勸：100萬元很快就會燒光了保險是轉嫁重大風險的工具，但也有人認為將「風險自留」也不是不行，因此選擇自己儲蓄、不買保險。一名網友在臉書上分享姐姐的理財方式，姐姐只存錢準備醫療費、不買保險...
22/12/2021

她不買保險，醫療費想靠自己存…過來人分享家人罹癌經驗苦勸：100萬元很快就會燒光了

保險是轉嫁重大風險的工具，但也有人認為將「風險自留」也不是不行，因此選擇自己儲蓄、不買保險。一名網友在臉書上分享姐姐的理財方式，姐姐只存錢準備醫療費、不買保險，卻被多數網友留言表示擔憂，認為那些錢恐怕一遇到大病就會很快燒光光。

這名憂心的妹妹表示，姐姐對於保險看法偏向負面，結婚時聽取理專建議不買保險，將錢存到另一個銀行戶頭定存，若有醫療需求就從這個銀行帳戶提取，經過20多年也累積了100多萬元。

妹妹指出，姐夫對於已存到的錢表示「如果當初買醫療保險就沒這個錢了」；姐姐也認為有團險的意外險就夠了，否則遇到時常拒賠的保險公司「真的就虧大了」。

不過，她對於姐姐、姐夫的規畫方式並不認同，認為保險確實應該要買，只是不能亂買。

該篇貼文引來近百名網友蓋高樓討論，大部分人都認為保險絕對是必要規畫，否則只要一發生重大疾病，100萬元存款很快就會燒光。但也有人認為，以此方式準備醫療費用並非絕對錯誤，畢竟買保險也是與風險「對賭」，若有自信可以靠這些積蓄承擔風險就並無不可，只是希望她姐姐與姐夫都能健健康康。

有人分享身邊慘痛經歷，自己的家人確診癌症，一次進去醫院平均要花15萬元治療費，每3週就要赴院治療1次、得持續2年，還好有保險可以轉嫁全部醫療費用，而家人規畫醫療險、實支實付，1年保費也才3萬多元，讓這名網友有感「保障做好，真的不小心有個萬一，至少不會拖累家裡」。

事實上，投保保險最大的優勢是可以利用少少的錢轉嫁重大風險，必要保障包含醫療險、意外險、雙實支實付、癌症、重大疾病／重大傷病、失能／長照險等。

以治療負擔驚人的癌症為例，除了防癌險之外，還有重大疾病險、重大傷病險2款保單可轉嫁負擔，這2保單都是一次給付保險金，在罹癌初期就能有一大筆錢可供患者調度選擇治療方式。

2款險種除癌症之外，重大疾病險還保障重度腦中風、末期腎病變（洗腎）、重度癱瘓、冠狀動脈繞道手術、心肌梗塞、重大器官移植手術等6項國人常見的疾病；重大傷病險則以健保規定的重大傷病作為保障範圍，包含阿茲海默、肝硬化、類風濕關節炎等22大類、3百多項疾病，民眾可以依據自身的患病風險進行選擇。

若是不想要撥太多錢來繳保費，可用一份低保額終身險主約搭配高保額定期險附約的方式來規畫，把省下來的保費拿去儲蓄或是進行其他投資配置，不僅能有保單保障，同時也能累積個人資產，是個一舉二得的好方法。

開車族必讀》有肇事紀錄，保費多3成！保車險想省錢，3招告訴你大多數的開車族都知道必須購買汽車保險商品，卻不懂如何規畫才是有效省錢的方式，常常都是收到續保保單之後，才發現保費怎麼又漲了？還有為什麼不同的人投保，保費也會不盡相同？甚至男性女性在...
17/12/2021

開車族必讀》有肇事紀錄，保費多3成！保車險想省錢，3招告訴你

大多數的開車族都知道必須購買汽車保險商品，卻不懂如何規畫才是有效省錢的方式，常常都是收到續保保單之後，才發現保費怎麼又漲了？還有為什麼不同的人投保，保費也會不盡相同？甚至男性女性在保費上也都有些許的差異。在什麼都漲只有薪水不漲的時代，荷包裡的每一分錢更要好好的小心守護，想要省錢又要有保障，其實只要稍加注意和瞭解車險保費的費率計算，就能達到節省保費的實質效果。這篇為你快速整理筆記，輕鬆搞懂不傷腦！

汽車險三大關鍵指標：年齡、性別、肇事紀錄
首先，汽車險主要分為強制險及任意險兩大類，而任意險又再細分為第三人責任險、車體險、竊盜險及其他各式附加險等。

一般來說，大部分的車主會先購買法定的強制險以及第三人責任險作為基本保障，再視經濟許可加購其他險種商品。而這兩種汽車險的保費是將「年齡」、「性別」、「肇事紀錄」這三項關鍵因素，列入費率計算當中，來計算次年的汽車險保費。也就是說，男女有別、年齡有差，誰是這台車的車主，還有車主過去的肇事理賠紀錄都會造成保費高低的影響條件。

年齡：30歲～60歲的中年人保費最低
根據肇事率來判斷，越年輕的駕駛人，為展現開車技術，容易超速，再加上經驗不足，肇事率相對提高，因此保費越貴。而年紀較大超過60歲以上的駕駛人，雖然開車速度較慢，但遇到狀況的反應不及年輕人，因此肇事率也不低。中年人則因心態成熟，反應速度維持最佳狀況，肇事率是最低的，於是保費也跟著降低。

性別：女性的保費比男性低
同樣因為肇事率來說，男性開車肇事機率比女性高，男性開車容易有逼車、超車等危險行為，而女性開車過程中較為謹慎，因此肇事率低，保費相對便宜。

肇事紀錄：無肇事紀錄者，可降低保費
汽車強制險的保費計算方式採十級制
未曾投保過強制險者，肇事紀錄係數以【等級4】計算，當年若肇事1次，隔年加3級以【等級7】計算，保費增加30%，若肇事1次，隔年以【等級10】計算，保費增加60%，最高到第10級。

若無肇事紀錄者，隔年則係數可降低1級，保費減少18%，連續3年無肇事紀錄者，最低至【等級1】，保費可減少30%。

（強制險）肇事紀錄等級係數及加減費係數


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未曾投保第三人責任險者，與強制險一樣是從等級4開始計算，未有肇事紀錄者，也是隔年減1級；而有過肇事記錄者，隔年同樣是加3級。但不同的地方是，肇事紀錄係數最高等級可以到第19級，增加150%，保費相對來說會提高非常多。若無肇事紀錄者，則減少10%，連續3年無肇事紀錄，最低可減少30%的保費。

（第三人責任險）肇事紀錄等級係數
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節省保費看這裡，3大重點快速筆記

1.零肇事可減低保費
肇事理賠紀錄是影響保費的最大因素，每一次肇事紀錄，保費就會增加3成，如果車主開車一直保持良好紀錄，沒有任何出險理賠，則可享有往後年度保費的減低優惠，所以開車小心謹慎便能幫自己節省保費。

2.選擇網上投保
車主選擇不同的管道投保汽車險，保費也會有些許的不同。透過網上投保，除了可先在網路上做車險試算外，因為減少了保險業務員的服務成本，直接和保險公司交易，再將原本佣金回饋給保戶，所以價格也會便宜一些，大約可便宜10%～15%左右。

3.提前續保有優惠
在車險到期前的一段時間內續保，不少保險公司都會提供一些實質優惠，或是推出抽獎以及提供商品禮券等多項活動，可在續保前多方比較各家的優惠情況。這些都是替自己節省保費的方法。

為了愛車做好保險規畫，把錢花在刀口上，將可為你省下一筆可觀的支出。你的車險是否要到期了呢？趕快把保單拿出來檢視一下吧！

15/12/2021

你的保單跟上人生了嗎？定期從5面向執行保單健檢，才能保護自己一輩子

人們注重身體健康，通常會定期安排健檢，看看身體是否出現異常，好及早因應；而家庭財務是否健康，通常也需要透過財務健檢，如記帳及家庭財務表，檢視收支是否平衡、負債比率是否恰當等。
另外有一項重要的理財工具常被忽略而忘記檢視，那就是保單。在財務規畫面向，保險主要扮演將家庭可能遭逢的巨大風險向外轉嫁的重要角色，因此保單的健檢也是必要的。

通常保單健檢的時機，包含家庭狀況的變動：當發生結婚、生子、離婚、死亡、購屋等變動，可能造成家庭責任的增減時，就有調整保障額度的需要；外部環境的變動：例如失業、疫情，造成家庭財務狀況及風險承受能力的變化；又或是保險公司被購併，業務人員離職，都可透過保單健檢，了解自身權利有無受影響。

而保險的檢視重點，則可從人、事、時、地、物5個面向來看：

人：受益人的指定、順位及比例的安排，關係到是否能照顧到該照顧的人。要保人、被保險人、受益人以及繳款人，這些關係人的安排可能涉及相關稅務問題，如遺產稅、贈與稅、所得稅及最低稅負制，或實質課稅原則等考量。

事：當婚姻關係改變，如結婚或離婚；家庭成員增減，如出生或死亡；因人生各階段財務目標造成的責任缺口，如買房而背負貸款；系統性風險增加，如疫情使工作收入受影響；政府政策改變，如社會福利制度的變動等，就要重新評估家庭風險。

時：很多人第1份保單是小時候由父母投保的，如果一直沒有檢視，可能已跟不上現今趨勢。例如早期一般醫療險附約的續保年齡多為65歲、70歲，但如今市場有續保年齡到85歲的醫療險，這時就該檢視是否要加保或調整。

地：當通訊地址或電話等個資變更時，也要檢視保單資訊並加以調整，它關係到保單重要資訊的送達。

物：指的是檢視險種保費是否適當，保額是否足夠。

有時民眾保單買太多，不知如何查詢，最便利的方式就是請業務人員協助，或申請各家保險公司的官網會員以列出投保明細；若忘記自己投保哪家保險公司，可透過壽險公會投保紀錄查詢專區付費查詢。而在保險事業發展中心的官網，則可以查詢到2004年後開始建檔的各家保險公司商品資訊。

其實保險就像穿搭衣服，人生各個階段及場合都要穿搭不同的衣服，所以定期檢視保單內容，除了掌握家庭保障適足程度外，也能應付人生的突發狀況，以應對不時之需。（作者為國際認證高級理財規劃顧問（CFP®）

14/12/2021

顏清標換肝恐因這習慣 出現這些症狀 小心肝病上身！

顏清標3月接受健康檢查發現肝腫瘤，再加上「甲型胎兒蛋白」指數偏高，被醫師研判需要移植肝臟，最後由二兒子顏仁賢捐出65%的肝臟，進行活體肝臟移植手術！顏清標會自己下廚，但多是高油高鹽的食物，還最喜歡吃控肉，為人海派酒量也很好，可能也是這樣的飲食習慣引發肝癌。TVBS《健康2.0》主持人鄭凱云也邀請來賓討論，當肝出問題時，身體會發出那些警訊，以及如何透過飲食，「吃」出好肝！

彰基胃腸肝膽主治醫師范泉山分析，有三大殺手會引起肝臟發炎：酒精、病毒跟藥物。顏清標因為酒喝得多，又患有C型肝炎，再加上三高疾病跟脂肪肝，必然對他的肝臟，有很大的摧殘！當肝出現問題時，除了可能出現右上腹腸胃不適，中西整合醫學醫師黃獻銘表示，最容易出現的症狀就是莫名地疲倦。另外，從中醫角度分析，肝屬木、脾屬土，肝木克脾土，當肝出狀況，連帶會影響消化器官，導致食慾下降。而當軀幹、尿液發黃時，也可能是因為肝贓疾病，引發黃疸症狀，嚴重者甚至可能會合併皮膚癢的情形。此外，假如出現灰白便情形，也要特別注意可能是肝臟問題，造成膽汁淤積或阻塞。

傳統肝癌演變通常為三部曲，由肝炎變成肝硬化，最後是肝癌。但現在很多人罹患肝癌，是跳過肝硬化階段，直接演變成肝癌，成為「新肝癌二部曲」。抽血檢查血中甲型胎兒蛋白，是檢查出早期肝癌的好方法之一。范泉山表示，以往認為血中甲型胎兒蛋白超過400ng/ml以上，有罹患肝癌的可能，但現在已經將數值調整為200ng/ml，以免有漏網之魚。當然，甲型胎兒蛋白，也不能拿來當作肝癌的主要篩檢方式，因為有約1/3的早期肝癌患者，甲型胎兒蛋白值是正常。所以還需搭配肝臟超音波，為肝臟做地毯式搜索。如為B、C肝炎帶原者，基本上肝臟都可能因感染而發生質變，提高罹患肝癌的機會，建議每年都需做一次腹部超音波檢查，以及抽血檢驗胎兒蛋白。

要維持肝臟正常功能，郵政醫院營養師黃淑惠表示，肝臟是很大的解毒器官，解毒過程需要輔酵素、輔因子。由於輔酵素、輔因子是由維生素、礦物質跟植化素構成，所以一定要攝取足夠的新鮮蔬果，特別是深綠色的蔬菜，或者是含有機硫化物、生物類黃酮的食物，幫助肝細胞抗老化，維持肝臟解毒功效，像是菠菜、甜菜、胡蘿蔔或大蒜。另外，含維生素A、維生素C的水果，對肝臟功能修復也有很大幫助，所以也鼓勵大家多攝取當季的木瓜、鳳梨以及柑橘。要減少肝臟負擔，可選擇食用脂肪含量較低的肉類，比如家禽類，或低脂的油脂，像是橄欖油。黃淑惠也鼓勵大家多吃海鮮，像文蛤、秋刀魚等，裏頭所含的牛磺酸可幫助膽汁、膽酸的合成或分泌，對肝臟代謝脂肪有所幫助。要了解「肝臟保健」的相關內容．

14/12/2021

新台幣續強！美元保單投保正當時　一次滿足3大理財需求

新台幣兌美元匯率維持強勢，讓有意布局外幣資產的民眾躍躍欲試。考量到彈性規劃與分散風險，利率變動型終身壽險是很適合的選擇，不僅可滿足資產配置需求，同時也可期待利差、匯差。

美國聯準會已開始縮減購債計畫，預計將在明（2022）年6月結束，此舉帶動美元指數走強，追蹤美元兌六種主要貨幣走勢的美元指數站穩96關卡之上，更一度逼近97關卡，創2020年7月以來新高。金融業者預估，若明年美債殖利率持續走升，利差因素將可能使美元繼續保持強勢。

雖美元指數表現不弱，但在台灣經濟基本面強勁的帶動下，新台幣匯率仍維持強勢，3日收盤來到27.723元兌1美元，改寫逾2個月以來新高，許多民眾為把握機會享受匯差，紛紛開始布局美元資產。

壽險業者表示，以美元計價的理財工具很多，但考量到能彈性規劃並分散風險，利率變動型終身壽險是很適合的選擇，短年期商品可用來規劃做為資金停泊與保障的工具，也可作為屆退族規劃退休金儲備方案，同時滿足民眾各式資金及短中長期理財需求。

目前市面上的美元利變保單，宣告利率相較台幣保單更高，據各大壽險公布的12月保單宣告利率，美元保單宣告利率多在3%以上，新台幣保單則在2%以下，對於想累積資產的民眾來說更有優勢。另外，市場預期明年聯準會將開啟升息循環，屆時將有機會放大利差空間。

業者指出，利率變動型終身壽險同時兼具累積資產與保障功能，適合做為退休金準備工具，但要注意的是，利率變動型商品宣告利率雖能反映市場利率水準，但非固定，亦非保證收益，投保時應先就自己的需求及預算進行評估，不要僅因宣告利率高而購買。

另一方面，規劃外幣資產也要留意匯兌損失，民眾除趁匯率低點兌換外幣之外，也可以分批、少量換匯分散風險，平衡一次買在高點的損失。

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