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10/02/2020

04/01/2018

信用卡借錢額度 金管會壓至5成

雙卡利率調降一案，各方人馬虛晃一招，金管會順勢推舟，決定改採，信用卡預借現金成數最高五成，及銀行須提供使用循息一年以上的民眾，改借小額信貸的另種選擇，未來民眾透過信用卡借錢將越來越困難！

金管會修正「信用卡業務機構管理辦法」列在金管會業務經營第一要項，據悉，銀行局已研議，將在五成天花板上限下，規範現有信用卡預借現金成數，但限國內、海外提領將排除在外。

海外預借現金 將排除在外

官員舉例，假設銀行核給卡友十萬元信用借錢額度，實務作業下，客戶拿信用卡到ATM、臨櫃或透過電話語音向銀行請領款項的金額，可達信用額度的8成甚至9成，亦即一次可借出8萬或9萬。

官員說，以信用卡借這8萬或9萬元，通常須付手續費，然後列入當期信用卡帳單繳款，如果沒全額繳清，會滾入循環信用計息。以預借現金1萬元為例，手續費一般約借款金額的3％，再加150元，等於借1萬元須付450元。

一般而言，信用卡有30天到45天不等的遞延支付期，以預借現金1萬、付450元手續費為例，「月息」約4.5％，，假設卡友當期帳單全額付清，就不會滾入循環計息，但若沒付清，就得支付高達18％至19％的循環息。

官員表示，預借現金是「方便門」也是「糾紛門」，若民眾全額付清，實際上只付月息不到5％的手續費，但消保團體喜歡把月息給「年化」計算，罵主管機關放任銀行收取年息高達54％的預借現金手續費率，既然如此，就讓信用卡借錢回歸「支付」工具本質。

壓縮糾紛門 方便門也變小

信用卡專家則說，此舉有利有弊，預借現金在信用額度內可隨借隨還，不必上銀行就可在ATM領錢，非常便利，比起小額信貸商品最低借款金額，至少須20萬或30萬，且須跑銀行看人家臉色，有額度低及方便融資的優勢，金管會壓縮這扇門，民眾不見得坐收好處。

另若跟現金卡相比，現金卡以「日」計息，且現金卡的借款利率，比信用卡循環息平均利率介於12％到13％還要高，金管會壓縮預借現金大門，代表民眾以後只能用現金卡或小額信貸借錢，若用現金卡，借款負擔恐不減反增。

08/11/2017

連帶保證 = 一起借錢

作保有兩種，一種是一般保證，另一種則是連帶保證，效力、風險大不同。作保前先搞清楚，免得當呆人。大部分的民眾對作保的印象是，借錢的人還不出來或不還款，作保人才需幫忙還款，其實，這僅是一般保證。如果是連帶保證，保證人就等於跟借款人一起借錢，借款人若不還錢，就算有借款人名下有不動產，銀行不必拍賣借款人的房子，就直接跟保證人求償。根據我國擔保法的規定，連帶保證責任，保證人與債務人處於同一順序，只要債務人不履行債務，債權人可以要求其中任何一人首先履行債務。

一般保證責任，只有在債務人不能履行債務，並且在強制執行其財產後仍不能清償債務的情況下，債權人才可要求保證人履行保證責任。因此，對保證人而言，承擔一般保證責任的風險遠遠小於連帶保證責任。

13/09/2017

借錢不是一件丟臉的事

說實話，在這個時代，不管是借人、借情、借錢，都不是件丟臉的事。說起10月號雜誌封面故事《被賞識的技術－關鍵7步，讓貴人自動上門來》發想的緣起，最早來自我和夢田文創執行長蘇麗媚幾個月前的一場對話。

作為文創產業的實驗室，蘇執行長經常接觸對這個領域有興趣的年輕人，也很願意為他們引介機會，提供建議，甚至投資。不過：那天我們聊到最後，得出一個很有趣的結論：借貸借錢也要有SOP。

她觀察，很多年輕創業家說起理想、藍圖時，眼睛放光，頭頭是道，但是碰到困難需要上門求助，卻不知道怎樣做細緻、負責的溝通。有些人覺得「被幫」是理所當然借錢，有些人得到資金挹注，不但之後沒了下文，還得找人去提醒他記得還款。

市面上有各式各樣關於創業的課程，偏偏沒有教人怎麼好好借錢的，實在應該有人來提供借貸服務，滿足這項需求。單打獨鬥本來就不足以成事，對年輕人來說，懂得借力使力尤其重要。借得好，不但雙方皆大歡喜，下次要再借，也一點都不難。

更何況，愈來愈多在上位、有資源的人都體認到，他們同樣必須從年輕人身上獲取創新、突破的能量，當年輕人的「貴人」，提攜一把後進，理由也不再只局限於個人的熱血熱心上，而是有它實質的策略意義和借款需求。

當「貴人」儼然也是一種資源時，應該如何爭取並深入經營？貴人不會從天而降，也不會憑空出現，第一步當然是自己身上要先散發出吸引他的「氣味」，但是當貴人靠近以後呢？要做的事不是「感謝」而已，更要深化雙方借錢關係，朝互利、雙贏的方向邁進，讓自己也逐步成為貴人不可或缺的夥伴，這段關係才不會因只有單向給予而趨於借貸失衡、貧瘠，畢竟對貴人來說，他也有很多其他對象可以選擇。

18/06/2017

如何借錢大有學問

借錢有很大學問在裏面，爲什麽有人能借到錢，有卻借不到，這中間有一個方式方法問題，這裡也給大家介紹5點教大家如何借錢。

1.如果需要5元錢，那你就要向人家開口借20元，對方最後同意借你10元，你第二天就還他5元，表示你誠意，另外5元你就可以不用著急了。

2.對於吝嗇鬼們，要借5元，就張口借100元，他們往往是給你5元，“不用還了！”你一定要還，第二天就還他10元，還算上利息。他就會覺得很愧疚，下次你向他借20元，他就會借100元給你，還問，“夠麼？”

3.經常向周圍人借些小錢，今天借明天還，但就是不向你準備借錢物件張口，他就會經常在想，這麼有信用人為什麼不和我發生關係呐？這樣就能在最需要錢時候，對他獅子大開口：能借我100萬嗎？

4.能借你500萬人，你千萬別開口向他借50元，他會瞧不起你。

5.當我借錢時候，給自己承諾是我還得起，不管是那一天。一年還是一輩子都會還。我想只要這個心態不變，就沒有人會認為我是騙子，誠信兩個字最重要。

創業者最頭痛問題，往往就是資金，一分錢難倒英雄漢，沒有錢，再宏偉創業目標，再完美創業計畫都是水中月，夢中花。因此，先學會如何借錢是十分具有現實意義。

06/03/2017

欠債不還 15年請求權

對債務請求權之追溯時效問題，常常會讓我們不知如何處理，甚至有的人根本不知有時效上限制。若債務人是親朋好友的話，更不知如何開口叫對方還錢，久而久之就變成呆帳了，等某天想追討的時候，是不是已過法律上的請求權時效呢?提醒民眾不得不注意維護自己的權益。
　　一般人都知道借錢給別人，都要寫借據或者提供保證人保障己身權益，但是債權的效力有多久？各種答案通通有，有人說幾個月，也有人覺得可以追溯到20年，甚至有人認為債權是永久有效的，答案是如何呢？
　　俗語說: 「有借有還、再借不難」但也得要 記得借別人多久了，一旦不聞不問過了十五年，這筆錢就失去法律上請求權之效力了。也只能期待對方不要有僥倖想要逃避責任的心態要有誠意還錢囉!趕緊檢查一下你的借據時效，千萬別讓你的權利睡著了！
法律教室：
　　所謂的「消滅時效」，意思是說：在一定期間內因權利處於長期不行使的狀態下，依據民法第125條之規定該請求權，因十五年間不行使而消滅。金錢借貸在法律關係是屬消費借貸關係適用15年請求權時效，如條文所示債權人如不於15年請求債務人償還借款的話，一但經過法定時效，其請求權將會消滅；相對的卻使債務人取得法律上之一種權利謂「抗辯權」而拒絕償還。前述為一般請求權時效，另有關於其他債權之請求權時效，規定於民法第126條5年之短期時效為利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他1年或不及1年之定期給付債權等，債權人自請求權可行使時起算逾5年請求權就會歸於消滅。末有規定2年之短期時效規定，其各款請求權規定在民法第127條請參照。其立法理由為求一國經濟之發展與法律的安定性，所以明文規定此類請求權之消滅時效。