信用卡專業知識-Professional Credit Card

11/07/2025

這篇文章很有專業探討的空間，小編找機會來分析給大家了解⋯

洛杉磯有人在餐廳消費17美元，卻被店員動手腳多加上了1111.77美元的小費！事後即使是申訴，店家也不理不睬，信用卡公司取消消費後，店家隔三個月再度刷卡成功….

取自世界日報新聞。先不管（位於Pasadena）餐廳是哪一家，提醒各位在外消費時，務必要小心謹慎處理信用卡刷卡單，小費Tips欄位寫清楚，前面以$為開頭，後面要加上刪除線。

受害者是外帶，不需要有小費支出，店員在儀器上操作時，卻自己加上離譜高額小費，等受害者發現異狀已經是兩個月後，現在更需要上法庭為自己爭取這惡意操作的損害。

提醒大家要留意自己的帳單與收據喔！

12/03/2025

淺談Service Code：
Service Code 由 3 位數字組成，每個數字代表不同的資訊：
1.第1位數字：使用限制（卡片使用範圍）
2.第2位數字：身份驗證與授權方式（交易方式）
3.第3位數字：服務條件（交易限制）

第1位數字：
1 = 僅限於 ATM 提款或現金服務
2 = 國際使用（EMV 晶片卡）
5 = 國際使用（磁條卡，可用於境內外）
6 = 國內使用（EMV 晶片卡）
7 = 國內使用（磁條卡）
*2 和 6 代表卡片具 EMV 晶片，其中 2 可在國際使用，6 僅限於國內使用。
*5 和 7 代表傳統磁條卡，依據發行地區決定使用範圍。

第2位數字：
0 = 需要線上授權（Online Authorization）
2 = 需要 PIN 碼驗證（主要用於 ATM 提款）
4 = 需要持卡人簽名（主要用於人工授權或刷卡交易）
5 = 需要持卡人簽名且執行線上授權
6 = 需要 PIN 碼且執行線上授權（例如Debit card交易）
7 = 不需授權（僅限特定情境，如離線交易）
*0、5、6 表示該卡片需要與銀行系統進行 線上授權，提高交易安全性。
*2、6 表示交易需要PIN驗證，通常為ATM 或Debit Card交易。
*4、5 代表交易需 持卡人簽名，常見於傳統刷卡機。

第3位數字：
0 = 無特別限制
1 = 只能在 ATM 使用
2 = 只能在 POS（銷售點）設備使用
3 = 只能在 ATM 和 POS 使用
4 = 限制為未來使用（例如虛擬卡、網路卡）
5 = 僅限於國內交易
6 = 只能用於特定行業（如加油站、自動售票機等）
7 = 不允許現金提領
8 = 允許現金提領和消費
9 = 限制為非接觸支付或行動支付（如 NFC、Apple Pay）

*0 代表無任何限制，可在任何環境下使用。
*1、3 主要用於 ATM 提款，可能限制消費交易。
*5 表示只能在卡片發行國家內使用，無法進行跨國交易。
*9 支援新型支付方式，如 非接觸支付（NFC）。

常見的Service Code範例：
201：國際使用，晶片卡，PIN 驗證，僅限於 ATM
220：國際使用，晶片卡，線上授權，無使用限制
520：國際使用，磁條卡，線上授權，無使用限制
601：國內使用，晶片卡，需 PIN 驗證，僅限於 ATM
721：國內使用，磁條卡，需持卡人簽名且授權，僅限於 POS
905：非接觸支付或行動支付，需線上授權，僅限於國內交易（如 Apple Pay、Google Pay）

Code
#非接觸支付
#行動支付
#身份驗證與授權方式
#線上授權

09/03/2025

信用卡安全議題：

1.介紹與背景
列舉式攻擊（Enumeration Attack）是一種透過程式自動測試的方式，來嘗試各種常見的支付資訊（如信用卡號碼、CVV2 安全碼和到期日），以猜測有效的支付資訊並進行未授權交易。國際組織之前已經發現有不法分子利用交易驗證機制來執行這種攻擊，而這次報告則進一步分析了最新的攻擊趨勢。

2.威脅評估
根據報告，不法分子主要針對交通類特店（Merchant，MCC 4112，客運鐵路）發動攻擊，利用大量的「卡片不在場」（Card-Not-Present, CNP）交易測試特定銀行識別號（ISO BIN），試圖找到可用的信用卡資訊。

攻擊初期主要是透過授權請求來進行列舉式攻擊，反覆測試信用卡號、CVV2 和到期日的組合，以確認哪些帳戶有效。隨後，攻擊者轉向身份驗證機制，當特店開始採取額外的驗證措施（如額外的身份驗證步驟）時，他們試圖找到未被嚴格驗證的交易管道。

特別是某些跨境發卡銀行，因為交易金額較低，系統可能會忽略額外的驗證步驟，導致攻擊交易仍然能夠獲得批准。不法分子會快速識別這些漏洞，並在這些 BIN 範圍內繼續進行列舉式攻擊，最後利用取得的信用卡資訊購買交通票券，並在黑市上轉售，以從詐欺中獲利。

3.建議措施與最佳做法
發卡銀行的防範措施：
1.檢視交易處理流程，特別關注高風險交易是否完成了身份驗證。
2.監控交通類特店（MCC 4112）的交易量，留意是否有異常增
加。
3.持續監測訪問控制伺服器（ACS）活動，短時間內大量發送一次
性密碼或身份驗證請求的情況應視為可疑。
4.監控電子商務交易指標（ECI 07 和 05），留意交易量是否突然
飆升。
5.即時監控異常 BIN 交易，如交易量和身份驗證請求的異常增
長。
6.驗證所有身份驗證請求中的信用卡號（PAN）、CVV2、到期
日，以及適用的 PIN 碼和一次性密碼。
7.針對涉及 CAMS 警報或可疑測試交易的帳戶，考慮加強監控或
直接重新發卡。

4.收單銀行與特店的防範措施：
1.使用 3-D Secure 身份驗證和 CAPTCHA 防護機制，避免機器人或
程式自動執行交易（例如限制相同 IP 地址或信用卡號在短時間
內過多次授權嘗試）。
2.採用更嚴格的身份驗證方法，例如一次性密碼（OTP）、實體
驗證裝置（如TOKEN），並建議強制使用交易密鑰。
3.即時監控單一帳戶或單一特店的交易速度，檢測異常行為。
4.追蹤單一使用者的過度交易行為及網路資源消耗。
5.監控 IP 地址、裝置資訊、電子郵件等數據，留意是否有異常頻
繁的使用情況。
6.持續監測網路流量，偵測可疑連線，並記錄系統和網路活動。
7.在查詢Account時，隨機加入延遲機制（節流），特別是針對已
知有較高詐欺風險的 BIN，降低自動化暴力攻擊的成功率。
8.限制 HTTP 會話速度，每個使用者在一定時間內的操作數量應受
控，並設定閒置時的會話過期機制，以降低攻擊風險。

透過上述的防範措施，發卡銀行、收單銀行及特店可以有效減少列舉式攻擊的風險，保護持卡人的交易安全，降低詐欺造成的損失。

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19/02/2025

信用卡的 PIN 碼（Personal Identification Number）機制：
1. 信用卡的 PIN 碼是什麼？
PIN 碼（Personal Identification Number，個人識別碼） 是一組 4 至 6 位數字的密碼，作為持卡人身份驗證的方式之一。其用途與 ATM 提款卡的 PIN 類似，主要用於以下幾種情境：

1. ATM 提款：使用信用卡從 ATM 提領現金時，必須輸入 PIN。
2. 刷卡交易驗證：某些國家或特定類型的信用卡交易需要輸入 PIN
來驗證持卡人身份，例如歐洲的「Chip & PIN」模式。
3. 特殊交易：在某些高額消費或無人自助機台（如加油機、自動售
票機等）可能需要輸入 PIN。

2. 信用卡的 PIN 碼驗證機制
信用卡的身份驗證機制主要有以下幾種模式，取決於發卡銀行的設定與交易環境：
1. Chip & PIN（晶片 + PIN）
(1) 持卡人插入晶片信用卡並輸入 PIN 進行交易驗證。
(2) 在歐洲與許多國家（如英國、法國、德國）被廣泛使用，
因為 PIN 被認為比簽名更安全。
2. Chip & Signature（晶片 + 簽名）
(1) 持卡人插入晶片卡後，刷卡機列印出交易單據，持卡人簽
名，商家對比簽名來驗證身份。
(2) 這種方式在 台灣、美國....居多，因為長期以來簽
名已成為主要驗證方式。

3. 為什麼台灣的信用卡刷卡不需要輸入 PIN？
台灣的信用卡刷卡消費時，通常不會要求輸入 PIN，主要是因為
以下幾個原因：
(1) 台灣主要採用「Chip & Signature」模式：台灣發卡銀行預設
使用簽名驗證，而不是 PIN。
(2) 台灣發卡銀行通常不開放 PIN 作為刷卡驗證機制，
2.1 台灣的信用卡雖然可以設定 PIN 碼，但主要用於 ATM 提
款，而 刷卡交易時 PIN 功能通常是關閉的。
2.2 即使卡片有 PIN，也不會在交易時要求持卡人輸入 PIN，
因為這是發卡銀行的政策。
(3) 台灣的 POS 機主要支援「Chip & Signature」，如果發卡銀行
不要求 PIN，那麼 POS 也不會要求輸入 PIN。

如果在海外旅行，建議還是可以分別帶不同發卡銀行以及不同品牌(EX: VISA、Mastercard、JCB)的信用卡，以備不時之需。

最近網路盛傳，四月起在日本刷卡消費可能將取消簽名，改為輸入「暗證番號」（PIN碼或密碼）。許多即將前往日本旅遊的台灣民眾一頭霧水，紛紛打爆銀行客服。對此，旅遊達人林氏璧表示，雖然先前曾有日本新聞指出，新制...

02/02/2025

信用卡機場接送爭議：什麼時候可以申訴？
最近有則新聞提到，有人使用信用卡機場接送服務，卻沒有享受到應有的接送，想透過信用卡爭議處理來申訴。這樣的說法可能會讓大家誤解，所以我們來幫大家釐清一下，避免不必要的困擾。

情境 1：機場接送是信用卡附帶優惠
如果機場接送是因為你刷卡消費後獲得的「額外優惠」，那麼即使接送服務有問題，這筆款項本身不是你直接花錢購買的，因此無法透過信用卡爭議處理來退款或轉為爭議款。

👉 遇到這種情況，你可以這樣做：
(1) 向提供機場接送服務的公司申訴（可透過消保官或消費者保
護團體協助）
(2) 向發卡銀行反映問題，讓銀行改善機場接送服務的品質

情境 2：機場接送是你用信用卡付款購買的服務
如果你是用信用卡 直接付款 購買機場接送服務，那麼這筆款項是你的「本金消費」，如果業者沒有提供服務，你就可以向發卡銀行申請爭議款項，並要求退款。

👉 處理方式：
這類案件多半以「服務未履行」的理由向發卡銀行申訴，銀行可依情況進行爭議處理。

只要記住這個原則：
✅ 你直接刷卡付款買的服務（本金消費）→ 可申請信用卡爭議處理
❌ 信用卡消費後額外贈送的優惠（非本金消費）→ 無法透過信用卡爭議處理

希望這樣的說明能幫助大家更清楚，遇到類似問題時，也能用正確的方式維護自己的權益！

#機場接送
#服務未履行

https://l.facebook.com/l.php?u=https%3A%2F%2Fwww.youtube.com%2Fwatch%3Fv%3Dhhk83mUuq_I%26fbclid%3DIwZXh0bgNhZW0CMTAAAR0CTkFor7Vh4HOreID88AVXFDxdCwUVg4SsyvrVzEPT55LZl2qYwFH0Ab0_aem_qwcX1ESG7fdx2PHlqb8hSw&h=AT2qEh9kLcnb-QMZQmx5ewNxdGdRftRcIyvyc9Gd14HSFZQzlCRftT7HeUNdUUg2gdQIotImjJ9BY4zAe0CQjddfqwGsAbyaylKdT8DzxYOebMNf9NIdHXEWgtk6_tsDnAfoT9dCpICkjjtSzGXWLuqH1TZvcJiCaLghFUIiSlXzPSHAWSB3NPRkJXNbi56VHa3HooNdF4Jxp7eAkMA4I04v8JdtZa60KfTWEJJfrYQIzorv4Ipq-fBN7TA5mTVQPpwg0zspjlkehdje5iD99d3G27gtozU&__tn__=-UK-R&c[0]=AT0Hb734q5fK0xZ-VkXXg8cZUCAMpjv8NhEUZvS64lyI4enPu9k-cZerDN1c3144qqr5HHSrk7GZzOqknrH4DmYXrtdP-7zUqRWuRSKUSb8J600ongFUxbFRuchYkXxMSvgL75rNhZYxb6190o8HdpsNbCRUJtG4kNq8SHSlKznP

利用春節連假出國遊玩的民眾陸續返台了，但卻有人被接機業者放鴿子，被指控的業者和多家信用卡商合作，春節期間不少人預定，可是出國旅客一直沒收到接送訊息，詢問後客服還回覆先休息，下飛機就有車，到了桃園機場結...

19/01/2025

氣候變遷與淨零政策的重要性：影響的不只是環境，還有我們的經濟生活

氣候變遷和淨零政策不是遙遠的議題，而是與我們的日常生活息息相關，尤其對台灣這樣一個高度依賴進出口的經濟體更是關鍵。全球正在推行碳稅與碳費制度，這對於未能跟上國際規範的國家和企業來說，將導致經濟成本顯著提高。

如果台灣的產品因為碳稅導致成本增加，或因不符合國際綠色標準而無法出口到歐洲或美國，最直接的影響就是企業的營收下降。接下來會發生什麼呢？企業可能會縮減規模，甚至裁員，而這將直接衝擊無數家庭的生計。

我們需要正視這個挑戰，並積極應對！

作為曾參與國內推動氣候變遷壓力測試的金融從業人員，我深刻體會到這些政策對國家和企業經濟的深遠影響。這不僅關乎台灣在國際市場上的競爭力，也關乎每一個家庭的未來。

我們需要更多的政策制定者理解並支持相關措施，為台灣的長遠發展鋪路。同時，也呼籲社會大眾支持這些必要的轉型，因為這不僅是環保的需要，更是我們經濟穩定的基石。

26/11/2024

https://liff.line.me/1454987169-1WAXAP3K/v2/article/PGokr77?utm_source=copyshare

為防止信用卡成為盜刷詐欺破口，金融機構再度出招。中國信託、彰化銀行、永豐銀行為配合政府打詐，將在明(2025)年的信用卡條款中增設警示帳戶。另外根據聯卡中心統計，今(2024)年1~8月發卡機構通報的「非面對面交易」詐欺...

31/10/2024

近來有人問到：在遇到大量冒用案件時，有沒有更高效率的方式來進行包裹扣款？這讓我們想起過去遇到的類似狀況。當時為了避免進入仲裁程序並減少因失敗而帶來的成本（每筆仲裁失敗將會導致銀行須支付 USD 500 及額外的審查費 USD 250），當時小編研究過國際組織提供的「包裹Dispute」處理方式。然而，這種處理模式受限於系統支援程度，對帳複雜性較高，實際操作上並不理想。

以下介紹最新的 VROL Fraud Bundle Function，讓發卡行在面對大量冒用爭議案件時更有效率地處理：
主要規則：
1. 爭議分類：每筆爭議必須符合「冒用爭議類別」（Fraud Dispute
Category），也就是Dispute Condition 10系列。
2. 交易類型：每筆交易的MCC（商店類別代碼）需屬於「數位商
品」特店類型(Digital goods Merchant Category
Code)。
3. 一致性要求：所有Dispute的卡號、特店名稱、收單行、爭議類
別、及商店區域需保持一致。
4. 金額限制：每筆Dispute的交易金額不得超過USD 25。
5. 案件數量：每個包裹Dispute上限為25筆。
6. 總金額限制：整個包裹的總金額不可超過USD 250。

採用考量：
小編發現新規則的限制甚至比過去更為嚴格。而當年，小編放棄使用「包裹Dispute」主要是基於以下原因：
1. 系統不支援：系統帳與會計帳無法平帳，對帳過程繁瑣。
2. 限制過多：包裹Dispute不見得比單筆處理有利，畢竟提出Dispute
時，會優先以金額較高案件執行，但在包裹模式下，
總金額很容易超出USD 250限制。

結論：
VROL Fraud Bundle Function 雖然提供了一種整合性的爭議處理方式，但在實際操作時須考量系統兼容性與成本效益，適合需要處理小額且一致性高的大量冒用案件。

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19/10/2024

這篇很難！很難！很難，所以小編要說三次，但因為真的很重要，所以請有興趣的粉絲，可以參考一下圖示說明，另外目前說明的方式比較偏向IT角度，所以請大家多多包涵，日後小編在用比較”淺“的方式來向大家說明。

前提：
以前在處理信用卡交易時，管理交易的整個流程一直是一件複雜的事。比如說，當持卡人完成一筆消費（TC 05；Sale Draft）後，可能因某些問題要求商店退款（TC 06；Credit）。但現在很多消費者不保留簽單，所以商店很難執行交易沖正（Reversal，TC 26）。在這種情況下，為了把原始消費（TC 05）和後續的退款（TC 06）正確比對到，發卡銀行通常會使用卡號、金額、和商店代號來組成「鍵值」進行比對。這是因為每一筆TC 06的退款都有一個新的微縮影編號（ARN），而且授權碼也和最初的消費（TC 05）不同。＊ARN：台灣金融機構習慣稱為“微縮影編號”。

這樣的比對方法並不精確，容易比對到錯誤的資料。如果退款金額和原消費金額不一樣，就會無法成功比對。這種情況容易導致行銷活動的損失（信用卡行銷企劃人員應該很理解這一點）。而負責扣款(Dispute/Chargeback)的同仁們，會面臨無法確定應該對哪一筆交易進行爭議處理（Dispute，或稱Chargeback）的困境。例如：有3筆消費（TC 05）的金額完全相同，還有另外2筆退款（TC 06）的金額也完全相同，而且這5筆交易都來自於同一收單行（同一家商店）。試問，如果你是負責處理消費爭議的專業人員，你應該針對哪一筆TC 05提出爭議處理（Chargeback）呢？

而傳統的方式，可以採用BankNet、Trace ID，但似乎很多金融機構都沒有採用這個方法，而且近期Mastercard為了解將這個問題：讓發卡行與收單行可以追蹤整個交易的生命週期(Trace Transaction Life Cycle)，則將推出TLID(Transaction Link ID;資料存放於Data Element 105 並搭配Subelement 001)。

什麼是TLID(Transaction Link ID) ：
TLID是一個交易流程的基本方針，讓整個交易生命週期中，可以連結再一起。簡單來說；TLID 是用於標識交易之間關聯的唯一識別碼，以利於將相關交易連結在一起，確保交易處理過程中的一致性和可追溯性。這種識別碼有助於追蹤交易的每個步驟：從一開始的授權、清算以及後續交易可能產生的流程：退款(退貨;Refund)、調整(Adjustment)或爭議(Dispute/Chargeback)時，讓金融機構(發卡行、收單行)能夠更容易找到特定的交易記錄。

導入時期：
Mastercard已經在2024 Q2導入TLID，但在2025 Q4才會強制所有信用卡機構一定要使用TLID，並且在2026下架目前使用的交易識別方法(Banknet Reference Number，Trace ID and Switch Serial Number)。

就讓我們分成兩個層面來說明吧：
授權(Authorization)：
1.當收單行透過Mastercard向發卡行提出授權請求.
（Authorization Request/0100）時，Mastercard會產生一個
Transaction Link ID（TLID）。
2.發卡行接收TLID：
發卡行需要從授權請求的資料中接收到這個TLID（DE 105
Subelement 001）。
3.授權回覆：
當發卡行回覆授權請求（Authorization Request
Response/0110）時，必須包含TLID。
4.收單行接收TLID：
收單行需要從授權回覆的資料中接收到這個TLID（DE 105
Subelement 001）。

提示 (First Presentments；請款)：
1. 收單行請款時需要提供Transaction Link ID：
當收單行透過國際組織向發卡行提出第一次請款（First
Presentment/1240）時，必須提供Transaction Link ID
（TLID）。這個TLID是來自於最初的授權請求回應
（Authorization Request/0110）。
2. 國際組織檢查Transaction Link ID：
國際組織收到收單行的請款資料後，會檢查TLID是否正確。
檢查TLID的情況：
2.1 如果收單行提供了TLID，但資料不正確：
1. Mastercard會在DE 105 Subelement 003，Subfield 01
填入‘2’，表示提供的TLID不符合。
2. 將不符合的TLID從DE 105 Subelement 001移至DE 105
Subelement 003，Subfield 02。
3.接著：
3.1 如果找到符合的原始資料，會將確認過的TLID填入
DE 105 Subelement 001。
3.2 如果找不到符合的資料，則會產生一個新的TLID填
入DE 105 Subelement 001。
2.2 如果收單行未提供TLID：
2.2.1 Mastercard會在DE 105 Subelement 003，
Subfield 01填入‘1’，表示收單行未提供TLID。
2.2.2 然後，會將確認後的TLID插入到DE 105
Subelement 001（Mastercard會嘗試找到匹配的資
料）。
3. 發卡行處理請款資料：
發卡行收到第一次請款資料（First Presentment/1240）後，
需要檢視並處理以下資料：
1. DE 105 Subelement 001
2. DE 105 Subelement 003

16/10/2024

很多持卡人都不知道「信用卡」有一個特別的功能：信用卡消費爭議處理（Dispute;Chargeback)。
如果 #凱翔旅行社 倒閉事件中，有消費者是使用信用卡消費的，請趕緊通知您的發卡銀行，並在「期限」內提出爭議訴求，以便幫您追回款項，請留意，儘可能別搞到要透過司法程序，去提出「民事求償」，因為會比透過信用卡消費爭議處理還慢。

若需要更多專業知識，可以參考：信用卡消費爭議專區_Credit Card Dispute

圖片資料來源：自由時報

#信用卡消費爭議


#倒閉
#旅行社
#凱翔旅行社

03/10/2024

如果你剛開始接觸信用卡行業，有件事你一定會常聽到，就是「交易代碼（Transaction Code）」。為了幫助您入門，我們來快速介紹一下這些代碼是什麼。如果你未來想在消費爭議（Dispute）這個領域發展，這些代碼將是您必須要懂的基本知識喔。

說明
交易類型：描述交易的性質，比如一般消費或退貨等。
交易代碼（TC）：每種交易類型都有一個對應的代碼。
交易流：指交易處理的流程與方向，例如從收單銀行到發卡銀行，或者反過來。
資金流動方向：說明錢從哪邊流向哪邊，箭頭表示資金的流動方向，雙向則表示雙方之間互動的資金流動。

資金流動方向：
-->: 從收單行到發卡行