08/11/2019
實支實付新制來了
醫療險怎麼買最有保障？
買好險 醫療負擔變輕了

導言
為解決醫療險超額理賠或濫賠狀況，實支實付險限制每人投保3張，將於11月8日生效。新制上路後，每位保戶最多限買8張實支醫療險，包括3張實支住院醫療險+1張自負額實支住院醫療險，以及3張實支傷害醫療險+1張自負額實支傷害醫療險。不過，如果你是在11月8日前就已經投保3張以上實支醫療險，那麼隔年仍可以續保。
(註：醫療險和意外傷害險的實支實付可分開算，旅平險、微型保險、團體險及學生保險等，則是不列入計算。)
挑選實支實付要如何下手
1.看清楚理賠項目及範圍
實支實付的理賠項目涵括每日病房費、手術費、住院醫療費等三大保險給付，都有理賠限額；其中住院醫療費又俗稱雜費，較常出現理賠爭議的就在這，因為雜費給付可理賠「非健保給付自費醫療項目」，許多保戶可能誤以為，所有的醫療開銷全包了，其實不然。
讓我來幫你解開迷思吧！根據實支實付保險單示範條款規定，「住院醫療費用保險金給付（即雜費給付）」，是指被保險人住院期間內發生，且依全民健保規定「應自行負擔及不屬全民健保給付範圍」的費用。保戶申請「雜費」給付時，要注意須符合住院期間內的「必要性醫療自費支出」。
最常見的「非必要性醫療自費支出」包括看護費、衛生用品費、營養品、個人用品，或是住院期間購買輪椅、拐杖等輔具費用，都非雜費給付項目。另外醫美手術、外科整型、裝設義齒、義肢、義眼等，因為屬實支實付保單條款「除外責任」約定項目，也不予理賠。
概括式v.s列舉式
建議挑選時，醫療雜費用要選擇概括式、非列舉式，且額度要高。若你挑選的是列舉式的實支實付醫療險，保單中會明確列出所有可理賠項目，若沒列舉的項目，即代表保險公司不用理賠。概括式則是「超過全民健保給付之住院醫療費用」將予以理賠。
手術限制範圍
另一個國內保險理賠案件爭議項目，就是「手術認定」，你應該先去了解手術與「門診手術」的差異。一般民眾認定「手術」，是只要在醫院內進行治療行為都算，但實際上健保服務項目有明確的規定，稱為「2-2-7手術」。建議挑選實支實付醫療險的時候，優先挑選沒有特別限定「2-2-7手術」的，保障範圍比較廣，理賠比較容易。
理賠範圍比較項目說明相關規範住院醫療費
(雜費)「不屬健保給付範圍」的必要性醫療自費支出，保險才會理賠。全民健康保險法第51條概括式v.s列舉式>建議選擇概括式，保障範圍愈寬愈有利。>－
手術限制範圍若理賠沒有「2-2-7手術」限制，理賠範圍較廣。全民健康保險醫療費用支付標準
2.實支實付「限額」是理賠關鍵
許多人誤以為實支實付就是「花多少，賠多少」，事實上是，理賠金額必須在每日病房、每次住院、每次手術的限額之內。所以實支實付的「限額」會成為「理賠金額」的關鍵。
案例： 小安投保的實支險雜費給付限額20萬，小安在進行手術住院期間雜費支出共23萬元，保險公司將以雜費限額20萬為理賠上限，最多給付小張20萬元，並不是你支出23萬就能全數理賠。
3.注意正本、副本理賠限制
申請實支實付醫療險，需要提供收據，但當我有第二家實支實付醫療險，要怎麼申請理賠？我只有1張收據啊！這時候有副本理賠的實支實付險就能派上用場，你只要把正本複印並蓋上醫院的印章，就是具有效力的收據「副本」。
4.是否能保證續保及續保年齡
由於國人平均壽命越來越長，保證續保的年齡就相對更顯重要。如果不保證續保，或者續保年齡較短，保障無法涵蓋到老後最需要的階段。保證續保也可以避免因保險公司在隔年通知不續約，使得保戶頓失保障的狀況。
5.「實支實付」與「住院日額」擇優給付
多數保險公司的實支實付醫療險，都會提供「實支實付」和「住院日額」擇優給付的選擇；當住院平均每日花費低於住院日額，就會以住院日額給付，反之則以實支實付的方式給付。而有些實支實付，能同時提供住院日額給付與住院雜費的限額實支實付，這樣的保障範圍會相對完善。
(延伸閱讀：有買對？五招檢視實支實付)
加買「醫療補充包」 先檢視你的需求
實支實付醫療險之所以受到市場熱議主要是因為健保制度更迭，加上醫療技術推陳出新，病患若欲採用科技手術或是新醫材，多得自掏腰包自負醫療費用，而「實支實付醫療險」的雜費補償能力會比「終身醫療險」以定額給付來得強。
市面上的實支實付醫療險擁有不同的特性及功能，為了減輕手術、住院所帶來的龐大醫療費，在限買3張的制度下，我們應該怎麼買，讓保障「最大化」呢？首先，以「你的需求」做思考出發點。
由於實支實付多屬附約定期險，買1家實支實付就必須搭配1張主約，所以在投保前建議檢視自己的需求，才不會傷了荷包又買到不適合商品。你可以優先審視第一張實支實付醫療險缺少什麼？是額度不夠還是範圍狹窄？或理賠不明確等，同時也要考量加保成本。
如何「擴增理賠額度」?
王先生這麼做，理賠額度從10萬變20萬
一般來說，每家保險公司實支實付險會以「計畫一」、「計畫二」、「計畫三」續增來區分等級，每一等級有不同給付上限，計畫等級愈高，保費就愈貴。
保險公司舉例，40歲王先生投保實支險，病房理賠一天1,000元、手術限額與雜費限額都是10萬元，年保費為4,936元，若王先生買2張同樣保額商品，年保費9,872元 (4,936x2)；但王先生若只投保1張實支險，卻將保額拉高到病房理賠一天2,000元、手術限額與雜費限額都是20萬元 (等於買2張的保額) 」，年保費為8,710元。
此外，若保戶是選擇自負額實支險，僅須針對自負額以上部分支付保險費，也會更實惠。假設，你現在保了限額5萬元實支實付醫療險，又跟同一家保險公司買5萬元以下不賠、賠付5萬至20萬元的自負額商品，等於這兩張疊加起來可提升實支實付保障額度至20萬，且新投保自付額商品也不計入3張的上限內 (但以1張自付額商品為限) 。
最後，小編為大家整理了2019年度熱門的實支實付醫療補充包。大家不妨比較一下，各家的保險，哪一個最適合你呢？買好保險能讓我們人生安全更有保障，也是對我們一生的重要投資呢！
熱門醫療補充包比較表保險公司
/理賠條件台灣元大全球宏泰遠雄醫療費用額度按天數增加倍數一次性額度按天數增加倍數一次性額度一次性額度實支實付及住院日額擇優給付兩者合一擇優給付兩者合一兩者合一概括式v.s列舉式概括式概括式概括式概括式概括式保證續保年齡74歲84歲81歲85歲84歲有無副本理賠OOOOO理賠門診手術及醫療費>O>OO>O>O有無2-2-7手術限制###XX
數位部內容中心／整理
資料、圖片來源／聯合報系資料庫
延伸閱讀

挑實支實付醫療補充包 有七要訣
查看全文

實支實付醫療險六大迷思
查看全文

實支實付險11月8日起上限3張 這幾張最熱門
查看全文
聯合線上公司 著作權所有 © udn.com All Rights Reserved.
Top
udn.com 提供即時新聞以及豐富的政治、社會、地方、兩岸、國際、財經、數位、運動、NBA、娛樂、生活、健康、旅遊新聞，以最即時、多元的內容，滿足行動世代的需求。
