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11/08/2023

永和在地經營26年
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25/09/2020

險買得再多，不如會買保險、買到適合的商品
讓吉卜力告訴大家，每個人一輩子都需要保險！

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圖片來源：吉卜力工作室/好險網

18/09/2020

【爬山前注意！征服百岳必備登山險自保】
2020-09-16 好險網
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疫情持續蔓延下，國旅銳不可擋，連國內500萬名登山族也跟著發燒，登山成為目前最夯的戶外活動之一，登山事故卻也因此履創新高。登山客出發前，除了備齊登山杖等器材外， #國內登山綜合保險更是必要裝備，透過線上投保，連緊急救援費用都不用擔心，讓你出發前就取得完整保障。

山中意外今年創新高　旅 #平險大都不賠

台灣海拔3,000公尺以上的高山有268座，根據國民健康署推估，台灣以登山健行為主要運動的人口有500萬人，雖然大多數民眾都是郊山健行，但曾經攀登3,000公尺以上高山的人口約有50萬人，而經常登高山的登山客也有3至5萬人。

登山說起來容易，但意外卻頻傳。內政部統計發現，今年7月就有25天發生山域事故，其中玉山多達10件，創歷年單月新高，太魯閣國家公園今年山難也創新高，全台各地天天都有登山客因傷病求助送醫，顯示登山不是說走就走，行前的準備功夫不可少。

根據登山專家盤點，登山前的基本配備，除了排汗衣、登山鞋、登山杖等器材外，國內登山綜合保險也是必要裝備。最主要的原因是，一旦發生山難事故，如果只投保旅遊平安險，登山常見的高山症、失溫、中暑等緊急狀況，以及衍生的急難救助費用，通常都不理賠。

登山險保障完整　最燒錢的 #緊急救援費用都有賠

保險局表示，登山險主要可以分為「登山事故保險」及「緊急救援費用保險」。「 #登山事故保險」主要是承保被保險人參加登山活動遭受登山事故，而造成傷殘、死亡，或身體須經醫院或診所治療的費用；「 #緊急援救費用保險」主要承保被保險人支出的搜尋費用、救護費用及遺體移送費用。對比旅平險，國內登山險除多了緊急救援費用外，另外還保障了登山特定事故。

以兆豐保險的國內登山綜合保險為例，保障範圍包括意外身故／喪葬費用、失能保險金、實支實付傷害醫療保險金、緊急救援費用等。其中，實支實付傷害醫療保險金自事故發生日起180天內到醫院或診所接受之診療費用均可申請，如超過180天繼續診療時，只要能證明診療與事故有因果關係，一樣可申請。惟若被保險人不以全民健康保險之保險對象身份診療時，保險公司將依被保險人實際支付費用的70% 給付該項保險金。

另外，緊急救援費用包括搜尋費用及救護費用。搜尋費用是在被保險人失蹤或超出預定下山時間24小時以上時，可以申請；救護費用包括前往被保險人發生登山事故的地點，及將被保險人移送至醫療機構所發生的交通費用、隨行醫護人員出勤費用、移送過程中所必須的緊急醫護費用。

11/09/2020

【副本理賠為何重要？實支實付買好買滿前要先注意六大重點】
2020-09-10 好險網
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健保財務愈來愈吃緊，給付也有一定的條件跟限制，相形之下，實支實付型醫療險可以說是非常實用的保單，目前金管會有限制，一位保戶只能購買3張實支實付醫療險，但民眾「買好買滿」之前，也必須注意六大重點！

實支實付醫療險是在投保限額內，由保險公司依約理賠「健保不給付」的醫療費用，必須依據保戶提供的醫療收據「用多少、賠多少」，尤其是在「醫療雜費」理賠的這部分，是實支實付與日額給付型醫療險最大的不同。

醫療雜費包含了許多治療所需要的耗材費用，常見的治療耗材像是標靶藥物、血管支架、人工關節、人工水晶體、達文西刀...等，都是治療支出中花費很重的一部分，幾十萬甚至幾百萬的開銷，更凸顯了實支實付保單的重要性。

根據目前金管會規定，民眾投保「實支實付型」醫療險時， #最多只能購買3張，如果想要買好買滿，必須注意要同時安排有接受「 #副本理賠」的保單。

「副本理賠」為何重要？主要是民眾就醫時，拿到的醫療收據正本只有一份，副本理賠是保險公司同意保戶在就醫後，以收據副本申請理賠。不過，所謂副本不是自己拿去影印一張，而是需要向醫院申請，並由醫院在影本上具名蓋上「 #與正本相符」的章才有效力。因此，如果買了2張實支實付保單，並有一家接受副本理賠，以同一個就醫行為，就可以向2家保險公司申請理賠。

另外，像是勞保職災理賠都只能用正本申請理賠，如果自己的商業保險只能用正本，也會因為衝突賠不到。因此，如有要買多張實支實付保單，可以接受副本理賠變得很重要。

投保「實支實付型」醫療險前，以下幾個重點，最好多加留意：

1.不是每家保險公司商品都接受副本理賠，投保前一定要問清楚。

2.要保書上，通常都會要求事先告知過往投保狀況，詢問「被保險人是否已投保其他商業實支實付型傷害醫療保險或實支付型醫療保險」，此時應據實填寫，告知已投保的保險公司名稱、日期、投保額度。實務上，若保險公司仍核保通過，就代表該公司接受副本理賠。

3.實支實付醫療險理賠條款已修正為「保險公司審核理賠金時，得徵詢其他醫師的專業意見，做為評估程序之一」。因此理賠過程中，可能因為醫生的見解不同而影響理賠結果。

4.如果買2張以上實支實付醫療險，且都只接受正本理賠。屆時申請時，就要先比較理賠額度，選擇額度較高的保險公司申請理賠。

5.因為每家商品各有不同，購買2張以上保單時，最好多比較，兼顧各家的互補性。

6.民眾已有實支實付醫療險，若想在再增加保障，可以選擇在舊保單加保，也可另外購買一張。直接再加保時，要留意體狀、加保條件及生效期間等問題；另外購買一張時，要確認昰否接受副本理賠，及各家商品的差異等問題。

台灣人很愛買保單，但也是有不少人繳了多年保費，要用到時卻無法順利申請到理賠。因此，保戶最好要定期做保單健檢，檢視已買保單、有哪些類型、條款內容如何；如果沒有先弄清楚，到時後花了大錢還沒理賠，也會覺得更難受。

10/09/2020

【幫孩子投保 三階段規劃】
2020-09-07 經濟日報
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新型冠狀病毒肺炎（COVID-19）疫情持續在全球延燒之際，台灣新學年已開學，壽險業者特別提醒家長，在替孩子準備保單時，可以從學齡前、學齡期、進入社會三個階段，作為保單檢視的重要分水嶺，再依照孩子的需求、特性、年齡來投保，才能讓保單發揮最好的保障效益。
#學齡前 的兒童年紀小、保費相較於成年後相對便宜，父母親可以趁早規劃。而保單中最需要先建立的就是「 #實支實付醫療險」、「 #重大傷病險」這兩種，如果有餘力，還可先進行癌症險的規劃。

特別是重大傷病險、癌症險的部分，因為癌症的普及率愈來愈高，所以如果可以及早做好基礎癌症險的規劃，會比較好。至於保費部分，建議可以善用主約搭配附約的方式來控制預算，以不要超出家長的經濟負擔能力為原則，避免因為保費造成太大壓力。

至於 #學齡期 的孩子，已逐步離開爸媽的視線，在學校、在外面開始跑來跑去，但孩子對於周遭事物的危險意識比較薄弱；再大一些後，孩子要通勤、騎車，提高意外發生的機率，雖然有學生保險，但建議家長在基本醫療險外，強化 #意外醫療險 的部分，並將實支實付的保障額度拉高，當意外來臨時，如果需要自費治療，就能選用較好的治療項目。此外，萬一孩子骨折、跌斷腿時，在家休養的期間，意外實支實付的醫療險也有理賠。

從 #學齡期從國小到大學，至少16年時間，建議父母可以善用時間成本，與孩子一起累積資產，培養孩子 #累積資產的概念，比如國小、國中可以累積爸媽給的零用錢或壓歲錢，高中、大學的孩子開始打工有收入時，可以從每個月兩、三千開始累積，給孩子們一個累積資產目標，達成後就可以搭配標準保費較低的投資型保單去做孩子未來的財務規劃，透過小額、長年期的累積，也可當作教育金或出社會的第一桶金。

如果孩子 #出社會前，父母已經幫孩子投保實支實付型醫療險、意外醫療險、重大傷病險甚或是癌症險等保障規劃，這時候爸媽可以送上最後一份禮物，就是 #失能扶助險再搭配定期壽險。萬一孩子真的發生失能情況，也多一個保險的力量陪爸媽照顧小孩。

16/07/2020

波動的年代，資訊的落差就是暴利之所在
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30/06/2020

【兒童保單新制7月上路 3大險種超前部署】
2020-06-23 14:51經濟日報
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近來有關保險相關重要議題，其中最引人注目的應該要屬兒童保單大改版、保險法第107條修正案已於本（6）月12日生效，規定15歲以下的兒童保單，限額新台幣61.5萬元的喪葬費用，等到下（7）月1日新門檻正式上路後，現行兒童保單幾乎都得重新設計，使得市面上爆發出要不要搶買兒童保單的疑慮；小花平台提醒你，其實不論兒童或是成人投保，需依個人當下不同人生階段的保險需求來進行規劃，倒是不需要去搶購兒童保單。

專家：3大保單打造完善風險防護網
針對兒童保單的規劃，小花平台保險顧問梁鴻毅建議，可以先從以下3大類保障著手：

#第1類保障、醫療保障

這類的醫療保障包含有實支實付型醫療險、定額給付型醫療險、防癌險及重大傷病險等，其中保障範圍最廣的實支實付型醫療險可說是醫療保障的「地基」，梁鴻毅指出，由於兒童的抵抗力不如大人，在成長過程中較易受到外界病菌的侵襲，因此，完整的醫療保障就顯得非常重要了，「一旦需要到醫院就醫時，可以選擇較好的醫療方式來提高醫療品質。」

#第2類保障、意外保障

說到意外保障，不免讓人直接聯想到，孩子在學齡期間對於許多事物充滿了好奇心且活潑好動、跑跑跳跳，有時難免會發生跌倒碰撞等意外事故，此時一份完整的意外保障就變得格外地重要，其中又以意外醫療為投保重點，不論意外傷害住院或是門診治療，只要在保障限額內，實支實付型傷害醫療險都會予以理賠。

#第3類保障、失能險

雖說兒童發生失能的機率比大人還小，梁鴻毅認為，如果因為疾病或是意外造成失能狀況，未來要照護的花費可是相當可觀的，不得不防！此外，加上父母們為了照顧孩子因此辭職的也大有人在，一旦收入減少，在長期照護的重擔壓力下，家庭的維持更不容易，也因此失能險中的失能扶助金相當重要，「考量每月或每年給付的保險金可以支付出院後的復健費用、日常開銷及看護費用等，建議最低投保金額為每月給付3萬元。」

最後，梁鴻毅強調，兒童保單愈早投保愈好，保費也愈便宜划算，不過，也不需規劃太多，尤其在為孩子進行保障規劃的同時，更不要忘了回過頭檢視一下自己的保障是否足夠，以同步顧好全家人的保障，「爸媽的保障要足夠，才有本錢照顧好寶貝！

24/06/2020

【六大保險新制7月將上路】
文/編輯部 | 《好險網》| 2020.06.19 (新聞)
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7月將有多項保險新措施上路，市面上的保單都將進行大改款，且保費調漲也勢在必行。相關新措施包括：

#一、責任準備金利率調降

受到各國降息影響，金管會為了兼顧壽險公司清償能力及保戶投保權益、衡平商品費率穩定性，因此調降責任準備金利率，其中新台幣降1碼（0.25百分點）、美元降2碼。

責任準備金利率下降會增加壽險業者的提存準備，為了減少提存壓力，壽險業者多會直接調漲保費，或是下調預定利率。首當其衝的是固定利率型保單，尤其是終身型壽險以及終身型健康險影響最大，預計保費將因此調漲1到3成。

#二、死亡保障門檻調高

根據金管會公告的「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金（保單帳戶價值）之最低比率規範」，壽險保單必須提高保障成分，並降低儲蓄比重，且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。

例如，被保險人16歲以上、30歲以下，死亡保障比率不得低於190%；31歲以上至40歲以下降為160%；41歲以上至50歲為140%；51歲以上至60歲為120%；61歲以上至70歲為110%；71歲以上至90歲為102%；90歲以上者必須維持100%。

依照新規定，保戶繳同樣保費後，分配到保障額度的金額將變多、累積到保價金的金額會減少。以儲蓄險保單為例，若是想要達到與7月前相同的增值效果，除非拉長繳費年期，否則就得繳更多保費。

#三、宣告利率平穩機制上路

為落實宣告政策的資產負債管理，7月將回歸由壽險業者自行管控宣告利率範圍，刪除現行宣告利率上限的規定，但宣告利率必須反映必要利潤率及費用率後再決定。

換言之，壽險業者不可為了搶市場，再以遠高於市場水平的宣告利率來銷售利變保單，等於保戶繳了相同保費，可得的回饋金會縮水。

#四、契約服務利潤（CSM）不得低於零

因應IFRS-17號公報的適用，保險服務合約邊際利潤(CSM)將不能為負數。簡單說，就是所有壽險公司推出的新保單，都不能再賠錢賣。不賠錢之後，保險公司不是調漲保費，就是降低保障。

#五、十一家保險公司試辦「保全／理賠聯盟鏈」

7月起，只要是新光人壽、國泰人壽、台灣人壽、南山人壽、富邦人壽、元大人壽、中國人壽、全球人壽、第一金人壽、國泰產險及富邦產險的保戶，將開始試辦運用區塊鏈技術，讓保單要保人可辦理線上資料變更，及受益人可在線上辦理健康險與傷害險的醫療理賠，試辦時間六個月。

#六、兒童保單新制

15歲以下兒童買壽險商品，身故可以領61.5萬元為上限的喪葬費用，如果首張 61.5 萬元保單投保後，想再買第2張以上壽險時，只要簽屬同意聲明書，就可再投保，但第2張起只能退還保費。

整體而言，7月開始上路的多項新措施，幾乎都直接衝擊保費負擔，其中，首當其衝的是市場上泛稱的儲蓄險（短年期還本終身壽險或終身增額壽險），以及終身健康險（醫療險、失能險及長照險等），有這兩類保險需求的民眾，是現階段最需要評估趕快規劃的人。

反倒是傳統型終身壽險的保費影響相對最有限，因為金管會希望把保險導回保障的原始功能，希望業者將傳統型終身壽險作為下半年主推商品。

19/06/2020

【要命的五大保險錯誤觀念　犯愈多虧愈大】
文/編輯部 | 《好險網》| 2020.06.18 (新聞)
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大家都知道保險很重要，但當抉擇要不要買保單時，卻又有許多千奇百怪的理由，而這些理由多數似是而非，更重要的是，錯誤的保險觀念犯愈多，最後可能也虧愈大。

#錯誤觀念一：現在不需要，等有需要再買就好

保險是一種反人性的商品，你愈不想買，愈買得到，也愈便宜；你愈想買時，保險公司反而不想賣給你。就像銀行放款一樣，你愈沒錢，銀行愈不敢借錢給你；你愈有錢，銀行反而巴著你來借。

當你對保險避而遠之時，往往是最適合買保險的時候，但多數人是自己大病一場、發生意外，或看到親友生病或發生事故後，才意識到一個意外就會壓垮一個人，甚至一個家庭。但此時就算保險業務員想幫忙，可能買到的保單也不盡人意。

#錯誤觀念二：自認自己運氣好，不會生病或發生意外

這是每間醫院病房，甚至加護病房的病患都說過的話，而且在他們健健康康的面對業務員時，腦袋瓜都會閃過這個想法。但令人好奇的是，難道大病或意外找上門前，會先跟每個人都打聲招呼嗎？當然不會，它們往往都是突如其來的出現，讓人措手不及。

#錯誤觀念三：保險商品很多，我可以慢慢挑

保險商品不是青菜水果，別以為想買保單時，保險公司都會賣。當你填完要保書後，保險公司會有核保的動作，看看你的身體狀況是否健康。如果曾經有病史、年齡太小或太大，都會影響保單選擇的種類跟內容，還有保費多寡的計算。

#錯誤觀念四：保費好貴，不實際也不划算

保險不是消耗品，也不是提神的茶或咖啡，喝了立刻有感覺。試問，花個幾百元買個意外險，幾天後發生身故意外，領了幾百萬元，這樣不划算嗎？現在花了2萬元買了一張防癌險，2個月後罹患癌症確診拿到100萬元，這樣不實際嗎？

生病時住在上等單人病房，而不是擠在4人健保病房的感覺，其實就像是買了一個別人買不起的愛馬仕包，而且還是保險公司幫你付錢。此時，你還會覺得保費好貴嗎？

#錯誤觀念五：資金有限，等投資賺了錢再買保險

各個險種就像一台車的各種安全防撞配備，沒有人買了車之後，會先去改裝車型讓車跑快一點後，再去加裝安全配備。壽險、意外及醫療都是基本保障，資金的運用，本來就應該先配置在這些保單上，才能確保生活品質不會被突如其來的意外壓垮。

就像先買儲蓄險好，還是先買壽險、醫療險的問題一樣，正確的順序絕對是壽險跟醫療險的保障要先取得，還有多餘的閒置資金想保值理財，再去規劃儲蓄險。

28/05/2020

【個人責任險 專保「無心之過」】
文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2020.05.27 (新聞)
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去（2019）發生一起母親帶孩子到簡餐店用餐，孩子不小心弄壞了店家的百萬音響，遭店家索賠，因而鬧上新聞。像這樣出門在外，不小心造成別人財物損失的事件很常見，難道遇上了，只能自掏腰包認賠嗎？

生活中潛藏各種風險，任何人都可能因為自己的無心之過，造成他人財物受損或身體受傷，而必須承擔賠償責任。「擁有 #個人責任險 就等於撐起防護傘，面對風險就有保險做後盾。」產險公司主管表示，舉凡日常生活中，外來、突發、不可預測的「意外事故」，都在保障範圍內。

產險公司主管表示，「個人責任保險」保障範圍非常廣泛，理賠種類也五花八門，除了逛博物館不慎弄壞藝術品，家中花台未固定好掉落砸傷路人；國內旅遊住飯店，使用電湯匙煮泡麵燒壞飯店地毯；逛街購物不小心打破店家花瓶；帶寵物外出不小心咬傷他人；騎自行車撞到停放路邊的車輛；打棒球不小心砸傷人等都在保障範圍內，「但前提是被保險人必須要有『 #賠償責任』且受『 #賠償請求』，保險才會啟動。」

「個人責任險保單是否啟動，必須看被保險人有沒有『犯意』。」業者反覆強調，事故發生不可以出於「有心」，保險不保障「故意」行為。不過，意外的發生，有時很難界定是「有心」還是「無意」，保險公司如何判斷？

台北市曾發生過旅客搭乘捷運時，一時手滑讓行李箱沿著電扶梯滾落，砸傷前方乘客，因此被告過失傷害，最後賠償一萬三千元，雙方才得以和解。

業者強調，為了防範道德風險，保險公司會加以查證事實，若被查出雙方共謀詐領保險金，就不在保險理賠範圍。具體來說，保險公司會根據事故當事人的雙方陳述，判斷兩人認不認識、過去有沒有仇怨，並藉由目擊者證人、現場攝影機、警方紀錄等資訊，還原現場狀況，進而抽絲剝繭判斷，意外必須出於被保險人的「無心之過」，才可以理賠。