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24/06/2021

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24/02/2019

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24/02/2019

面對卡債壓力：協商、整合與轉信貸
卡債是影響到許多人信用評比的關鍵，就算還清債務，聯徵中心還是會註記至少一年，沒有正常的進行卡債整合，透過協商與銀行溝通，或者是將卡債轉成信用貸款，這些呆帳還會被聯徵中心多註記五年，需要等紀錄消失後才可以再和銀行申請信用卡或者是其他需要信用評比，如車貸、房貸等金融商品，更重要的是銀行都會另外標註這些族群為高風險名單，就算可以申辦，想要取得較優惠的利率也會受到限制。

卡債整合與卡債協商
雖然將卡債轉成信用貸款有許多好處，但有些卡債族可能已經拖太久了，自身信用已經撐不起來信用貸款的條件，這時就只好跟銀行進行卡債協商了。

要進行卡債協商，第一步就是進行卡債整合，找卡債最高的債權銀行當作主要溝通對象，因為本身最大的債權銀行才可以按照實際的個人狀況減少利息。準備協商前，也需要備妥如最近年的綜合所的清單、財產清單、勞保異動明細等資料說明自己的財務狀況，其他銀行的債權狀況與最近三個月的薪資證明也需要先行準備好。

在填寫前置協商申請書後，就正式與銀行進行卡債協商，依照銀行協商條件，與銀行溝通每月還款額與還款期限，部分銀行可以拉長至 15 年，但這段期間的信用評分還是不會提高，所以建議在審視自己收入狀況下，盡量減低還款期限的設定。

最後，一旦開始償還，有些付款方式，例如銀行所提供分期零利率活動或許就無法參加，不過這段時間還是應該以控管自己消費，盡快償還恢復信用才是上策，不是嗎？

24/02/2019

想還清債務？嘗試這 5招有效的策略
1.持續追蹤與紀錄債務
這樣做的用意是幫助你記得何時應該繳貸款。相信你絕對不希望發生一種事，就是在你忘記繳貸款數個月之後，你的房子被通知抵押、或是車子要被拍賣掉，都是因為你沒有追蹤的習慣。

如何追蹤債務？

首先，你要把所有債務都列出來，分門別類，包括貸款金額、餘額、利息多少、償還多少金額、還有多少餘額、繳款期限等。你可以使用Excel或spreadsheet的表格做為紀錄使用。
確實掌握自己的信用報告，注意信用記錄，檢查所有的細節是否都正確。有時候一個資料錯誤，會加重你的債務問題。
向你的貸款銀行或是債權人談談，要求他提供你的債務記錄，包括餘額和還款等。
要能夠透過網路，可以隨時查看債務訊息。
2.設定你的優先順序
要注意至少要償還每次最低應繳金額，否則，你的債務、利息，只會繼續累積，最後吸乾你的儲蓄。你可以減少儲蓄，把錢盡量用在還款上。有專家建議，如果你過去每月儲蓄總收入的25％，就降低到15％，其中的這10％用來還債，將會為你的財務創造奇蹟。

3.多與貸款人或銀行協商
貸款人，特別是銀行，在貸款與還款方面是很制式化的，完全照條款執行，感覺沒有彈性且無情。但是，這不意味著他們不願意聽、或者和你協商，因為，相較於銀行要去催收債務或接管你的財產（不動產、動產），由於這段過程會很漫長，所以他們更願意調整合約內容，讓你可以按時還款。

換句話說，坦承的與銀行溝通協商，告訴他們，你是願意還清你的債務，但需要更多的時間。最有可能的是，你會接受債務重整，其中有一部分的貸款可能可以少付、多延展幾年、或是以較低的利率的計算。

4.發掘更多對錢財的創造性
從正面看，債務可以讓你去思考「錢」的重要性，以及讓你對財務更有創造力。例如，你可以自己煮咖啡，取代每天去星巴克消費。如果你能把這個簡單的步驟持之以恆一段時間，對管理債務絕對很有幫助，即使用在規畫預算也相當有利。

5.爭取最低的利率優勢
當你有債務，低利率是你最好的朋友，因為它會降低你的每月還款。此外，還可以充分利用低利率的優勢再融資（例如設定其他的抵押貸款），或者選擇一個零債務移轉（例如使用信用卡）。另一種方法，就是提高每月還款金額，來要求銀行降低利率。

最重要的是，要隨時告訴自己，盡早還清貸款。如果你沒有把還款當成是一項任務，再多的技巧都是紙上談兵。雖然擺脫債務是困難的，也需要一定的時間，但是：所有努力還錢的形式與技巧，都在幫自己擺脫債務，它會讓你每天醒來，不必擔心你的努力會化成泡影。

22/02/2019

債務纏身的朋友們，關於債務協商，您該知道:

一、什麼人可以適用債清條例？
　　消費者債務清理條例之所稱消費者係指五年內未從事營業活動的人，或從事每月營收在新台幣20萬以下小規模營業活動的人，例如小吃攤老闆、計程車司機等；如果曾接任公司負責人就不是債清條例規定之消費者。顯見消費者債務清理條例的消費者與消費者保護法的消費者，其意義並不相同，後者指以消費為目的而為交易、使用商品或接受服務的人；前者所指消費者其範圍顯然較大。

二、債清條例有無金額限制？
　　消費者所積欠之債務必須是無擔保或無優先權，且總額在新台幣1,200萬以下，可以向法院聲請更生，倘超過1,200萬可以聲請清算。

三、什麼情形可以聲請更生、清算？
　　消費者不能清償債務或是有不能清償之虞。如果債務總額超過財產總額，當然就屬於不能清償債務；如果債務人失業、生病等原因導致收入減少或支出增多，已無餘力再還款者，就是有不能清償之虞。

四、什麼是前置協商？什麼人可以前置協商？
　　債務人如果是因為向銀行借錢、房屋抵押貸款、信用卡或現金卡所積欠之卡債，在聲請更生或清算前，一定要以書面向最大債權銀行請求協商。協商成功者，就依協商條件履行，除非有不可歸責於己的事由導至毀諾，否則不可再向法院聲請更生或清算。

五、一定是要積欠銀行卡債的人才可以聲請更生或清算嗎？
　　債清條例並未規定僅適用於銀行的消費性借貸債務或是信用卡、現金卡債務，因此只要是負有債務者，即使是民間債務，都可以聲請更生或清算，只是積欠銀行債務的人在聲請更生、清算前，必須先向最大債權銀行請求協商而已。

六、被銀行查扣薪水就不能聲請更生或清算嗎？
　　依消債條例的規定，法院裁定開始更生程序後，對於債務人不得開始或繼續訴訟或強制執行程序。所以在聲請更生前遭銀行經由法院民事執行處查扣薪水當然可以聲請更生，而且，在法院裁定准許更生後，查扣薪水之強制執行必須暫停。

七、什麼是不可歸責於己之事由？
　　不可歸責於己之事由屬於不確定法律概念，依法院目前累積的裁定，例如失業、生病，甚至是與最大債權銀行協商還款的金額大於債務人每月的收入加支出，亦屬不可歸責於己之事由。

八、向法院聲請清算之後，生活會有什麼限制？
　　依債清條例之規定，債務人向法院聲請清算後，其生活不得逾越一般人通常之程度，並規定債務人有170餘種職業不得從事，如律師、會計師…等。

九、在何情況下，法院會不准免責？
　　依債清條例第134條之規定，有下列情形者，法院會不准免責。
１、於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。
２、隱匿、毀損應屬清算財團之財產，或為其他不利於債權人之處分。
３、捏造債務或承認不真實之債務。
４、因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務，而生開始清算之原因。
５、於清算聲請前一年內，已有清算之原因，而隱瞞其事實，使他人與之為交易致生損害。
６、明知已有清算原因之事實，非基於本人之義務，而以特別利於債權人中之一人或數人為目的，提
　　供擔保或消滅債務。
７、隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿或其他會計文件之全部或一部，致其財產之狀況不真確。
８、故意於財產及收入狀況說明書為不實之記載，或有其他故意違反本條 例所定義務之行為。

十、法院裁定免責後，有可能撤銷免責？
　　自法院為免責裁定確定一年內，如果發現債務人有虛報債務、隱匿財產或以不正當方法受免責者，法院得依債權人之聲請或依職權裁定撤銷免責。

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22/02/2019

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