28/10/2025
จากประเด็นข่าวและที่ออกโหนกระแสเมื่อวาน ที่มีคุณหมวย ดำเนินรายการแทนคุณกรรชัย 🌿เรามาเข้าคลาสวิชา การเงินการธนาคาร101 ในหัวข้อ "สินเชื่อบ้าน (home loan)" ต่างจาก "สินเชื่อประเภทเช่าซื้อ (hire purchase)" อย่างไร กันค่ะ
1. ที่ทนายบอกว่า สินเชื่อบ้านคิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุสัญญา ความจริงแล้ว สินเชื่อบ้านมีทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่เท่าเดิมไปตลอดอายุสัญญา (แบบที่คุณทนายพูดถึง) และแบบลอยตัว ที่มีอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงเปลี่ยนแปลงไปตามภาวะเศรษฐกิจและอุปสงค์อุปทานในตลาดเงินค่ะ
แบบลอยตัว เมื่ออัตราดอกเบี้ยอ้างอิงขึ้น อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อก็ขึ้นด้วยค่ะ
2. ที่บอกกันว่า สินเชื่อบ้านคิดดอกเบี้ยเท่ากันทุกเดือน ไม่ได้ลดต้นลดดอก ความจริง คือ การคำนวณค่างวดสินเชื่อบ้านที่จ่ายในแต่ละเดือน มีทั้งแบบหักเงินต้นเท่ากันทุกเดือน และแบบหักลดต้นลดดอก … และนี่คือความต่างระหว่างสินเชื่อบ้าน กับสินเชื่อรถยนต์แบบเช่าซื้อ
แบบหักเงินต้นทุกเดือน ค่างวดจะจ่ายแบบลดลงตามเงินต้นที่ลดลงก็ได้ หรือจ่ายค่างวดแบบคงที่ก็ได้ … แบบหลังจะมีการคำนวณดอกเบี้ยตลอดอายุสัญญาโดยคิดเงินต้นที่เปลี่ยนไปในแต่ละเดือน (ลดตามที่จ่ายคืนในแต่ละงวด) แล้วเฉลี่ยจ่ายในแต่ละงวดเท่าๆ กันค่ะ
แบบลดต้นลดดอก คือ การคำนวณค่างวดด้วยการเอาดอกเบี้ยในแต่ละเดือนจากเงินต้นที่เหลือ บวกเงินต้นที่ทำให้ค่างวดแต่ละเดือนคงที่ไปตลอดอายุสัญญา
แบบที่ 2 ลดต้นลดดอกนี้ ในเดือนแรกๆ ค่างวดส่วนใหญ่ คือดอกเบี้ย ที่เหลือของค่างวดคือ เงินต้น ที่นำไปหักในการคำนวณดอกเบี้ยงวดถัดไป … ยิ่งอายุสัญญายาวแบบ 30 ปี ค่างวดจะต่ำ เงินงวดที่จ่ายในช่วง 1 ปีแรก กว่า 90% จะเป็นดอกเบี้ย เพราะเงินต้นที่คุณจ่ายมันน้อยมาก เงินต้นที่เหลือในงวดถัดไปก็เลยยังสูง
ถ้าคุณอยากให้หักเงินต้นเยอะ คุณก็ต้องทำสัญญาสั้นกว่า 10 ปีค่ะ และต้องจ่ายค่างวดให้สูงกว่าดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายอย่างน้อย 1 เท่าตัวตั้งแต่เดือนแรก เพื่อให้ดอกลดเยอะในเดือนถัดไปและมีการหักเงินต้นได้มากขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในเดือนถัดๆ ไป
เท่าที่ดูรายการ แบบที่แต่ละคนจ่ายให้กับผู้ที่ไป auction สินทรัพย์มือสองมาทำการปล่อยเช่าซื้อ เป็นแบบลดต้นลดดอก สัญญายาว เช่น สัญญากู้ 1.7 ล้าน อัตราดอกเบี้ยที่ได้ยิน เห็นบอกว่าเก็บ 5% ต่อปี
1.7 ล้าน เสียดอกเบี้ยเดือนแรก 6 พันกว่าเกือบ 7 พัน คิดเป็นอัตราดอกเบี้ยประมาณ 0.4% ต่อเดือน 98 บาท คือเงินต้นที่หักไปจากการจ่ายงวดแรก
คุณคิดว่าเงินต้น 1.7 ล้านหักไป 98 บาท ดอกเบี้ยจะลดเท่าไหร่
ติ๊กต๊อกๆๆ … คุณเอา 98 บาท คูณด้วย 0.4% ค่ะ นั่นคือ
