27/08/2017
อายุ 50 ปีมีเงินเก็บ 1 ล้านบาท… ทำอย่างไรถึงเพียงพอหลังเกษียณ
ทุกวันนี้ คนที่กำลังเกษียณจำนวนมากกังวลกับเงินที่เก็บออมมาทั้งชีวิตนั้นอาจจะไม่พอใช้หลังเกษียณไปแล้ว พูดง่ายๆ เงินมีโอกาสหมดก่อนสิ้นลมหายใจ ยกตัวอย่าง คนวัย 50 ปี มีเงินเก็บเพื่อวัยเกษียณเพียงล้านบาทต้นๆ ดังนั้น ก่อนถึงวันเกษียณ (เหลืออีก 10 ปี) ต้องพยายามหาช่องทางการออมหรือลงทุน เพื่อทำให้มีเงินงอกเงยมากกว่านี้ หรือไม่ก็หาทางออกให้เจอ
มีคำถาม 5 ข้อที่อยากให้ลองหาคำตอบ ถ้าตอบคำถามได้ทั้งหมด อาจจะได้แนวคิดเพื่อการวางแผนเกษียณ
1. จัดสรรค่าใช้จ่ายอย่างไร
สมมุติว่าเป็นพนักงานเอกชน ตอนนี้อายุ 50 ปี มีบ้านเป็นของตัวเอง (ผ่อนหมดแล้ว) ไม่มีภาระดูแลบุตร เหลืออีก 10 ปีจะเกษียณ และวางแผนว่าจะอาศัยอยู่ในกรุงเทพฯ โดยเขาได้ลองจดบันทึกค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนคร่าวๆ ที่ต้องใช้หลังเกษียณ
· ค่าอาหาร 9,000 บาท
· ค่าเดินทาง 6,000 บาท
· ค่าน้ำ ไฟ โทรศัพท์ 1,000 บาท
· ค่าสันทนาการ 2,000 บาท
· ค่าซื้อข้าวของเครื่องใช้ 2,000 บาท
· ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการดูแลสุขภาพ 2,000 บาท
· ค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ด 2,000 บาท
จากตัวอย่าง พนักงานคนนี้มีค่าใช้จ่ายเดือนละ 24,000 บาท หรือ 288,000 บาทต่อปี ซึ่งเป็นตัวเลขคำนวณ ณ วันนี้ เมื่อลองคิดไปถึงอีกสิบปีข้างหน้าด้วยเงินเฟ้อระดับ 3.5% ต่อปี กลายเป็นว่ามีค่าใช้จ่ายเดือนละ 33,854 บาท หรือ 406,252 บาทต่อปี
2. จัดการลงทุนได้อย่างไร
สมมติว่าปัจจุบันพนักงานคนนี้มีเงินเก็บเพื่อวัยเกษียณประมาณ 1 ล้านบาท ดังนั้น 10 ปีนับจากนี้ ก็ต้องมองหาช่องทางการลงทุนเพื่อหาผลตอบแทน
· เงินฝากออมทรัพย์ธนาคาร ผลตอบแทนเฉลี่ยประมาณ 1% ต่อปี ผ่านไป 10 ปี กลายเป็น
1,104,622 บาท
· ตลาดเงิน ผลตอบแทนเฉลี่ยประมาณ 2% ต่อปี ผ่านไป 10 ปี กลายเป็น 1,218,994 บาท
· เงินฝากประจำ ผลตอบแทนเฉลี่ยประมาณ 2.5%ต่อปี ผ่านไป 10 ปี กลายเป็น 1,280,085 บาท
· ตราสารหนี้ ผลตอบแทนเฉลี่ยประมาณ 3.5% ต่อปี ผ่านไป 10 ปี กลายเป็น 1,410,599 บาท
· อสังหาริมทรัพย์ ผลตอบแทนเฉลี่ยประมาณ 6% ต่อปี ผ่านไป 10 ปี กลายเป็น 1,790,848 บาท
· หุ้น ผลตอบแทนเฉลี่ยประมาณ 10% ต่อปี ผ่านไป 10 ปี กลายเป็น 2,593,742 บาท
· ปล่อยกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่กฎหมายกำหนดไว้ 15% ต่อปี ผ่านไป 10 ปี จะได้เงิน
4,045,558 บาท
ทีนี้ลองกลับไปดูค่าใช้จ่ายซึ่งตกปีละ 406,252 บาท เท่ากับว่าต่อให้พนักงานคนนี้นำเงินไปลงทุนแล้วได้ผลตอบแทนจนเงินงอกเงยขึ้นเป็น 3 – 4 ล้านบาท อาจจะไม่เพียงพอต่อวัยเกษียณ เพราะเงินจำนวนนี้จะใช้ได้เพียง 10 ปีเท่านั้น
3. ยืดอายุเกษียณออกไป
ถ้าหากยืดอายุเกษียณออกไป เช่น เกษียณอายุ 65 หรือ 70 ปี ถ้าทำได้ก็ทำให้มีรายได้ประจำต่อไป ที่สำคัญมีระยะเวลาเก็บเงินได้ยาวนานขึ้น
4. สะสมเงินต้นให้มากกว่านี้
เวลาอีก 10 ปีในการเก็บเงินเก็บทอง เพื่อการเกษียณ นับเป็นช่วงเวลาหัวเลี้ยวหัวต่อในชีวิต ถ้าหากไม่ได้มีภาระค่าใช้จ่ายอื่นๆ อีกแล้ว ควรเก็บออมเพิ่มมากขึ้น ซึ่งจากการคำนวณพบว่าหากเก็บเงินได้เดือนละ 10,000 บาทในปีแรก และเพิ่มเงินเก็บไปเรื่อยๆ ทุกปีจนถึงเก็บได้เดือนละ 25,000 บาท สามารถเก็บเงินได้มากกว่า 5,000,000 บาท ตอนอายุ 60 ปี โดยมีข้อแม้ว่าต้องได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 6% ต่อปี
5. หารายได้เสริม
เชื่อว่าแต่ละคนจะมีความถนัดเชี่ยวชาญแตกต่างกัน ดังนั้น สามารถใช้ความเชี่ยวชาญนี้ไปหารายได้พิเศษ เช่น ครูสอนดนตรี สอนภาษอังกฤษ ขายของออนไลน์ รับจ้างเขียนบทความ เป็นต้น จากนั้นก็นำรายได้นี้ไปลงทุนเพิ่ม
ดังนั้น แม้ว่าตอนนี้อายุปาเข้าไป 50 ปีและมีเงินเก็บออมเพียงล้านบาทต้นๆ อย่าพึ่งท้อแท้ ลองหาทางออกแล้วเริ่มต้นลงมือทำ รับรองก่อนถึงวันเกษียณอายุมีเงินใช้เพียงพอตอนวัยเกษียณแน่นอน
ตระหนัก นิติวงศ์ CFP®
นักวางแผนการเงิน
สมาคมนักวางแผนการเงินไทย
