28/05/2026
อยากใช้เงิน 30,000/เดือน หลังเกษียณ ทำไมแค่การออมเงินถึงไม่พอ? (ถอดสิ่งที่คุยกับผู้รับคำปรึกษามาให้อ่านกัน)
วันก่อนอะตอมมีโอกาสนั่งคุยกับคุณพี่ท่านหนึ่งที่มาขอคำปรึกษา พี่เขาอายุ 42 ปี พี่เขาบอกโจทย์มาสั้นๆ แต่ชัดเจนมาก
"อยากเกษียณตอนอายุ 60 คาดว่าจะอยู่ถึงสัก 85 และขอมีเงินใช้สบายๆ เดือนละ 30,000 บาท"
ฟังดูเหมือนเป็นตัวเลขมาตรฐานที่หลายคนตั้งเป้าไว้ใช่ไหมครับ? ใครตั้งเท่าไหร่คอมเม้นกันได้นะ
หลังจากนั้นอะตอมก็วาดสามเหลี่ยมเพื่อจะคุยเรื่องการเตรียมเงินและการใช้เงิน เราก็จะพบความจริงที่ต้องเจอ
ช่วงหาเงิน อายุ 42 - 60 (เรามีเวลาเร่งเครื่องแค่ 18 ปี)
ช่วงใช้เงิน อายุ 60 - 85 (เราต้องใช้ชีวิตยาวถึง 25 ปี!)
เวลาหาเงิน มันน้อยกว่าใช้เงินซะแล้ว
—-
และนี่คือ 3 สิ่งที่ซ่อนอยู่ ที่ผมอยากเอามาแชร์ให้ทุกคนฟังครับ
1. เพื่อนซี้ตลอดชีวิตของเรา คือ เงินเฟ้อ
หลายคนมักเอา 30,000 บาท x 12 เดือน x 25 ปี = 9 ล้านบาท แล้วจบเลย
แต่ในโลกความเป็นจริง เรามีสิ่งที่เรียกว่า เงินเฟ้อ สมมติว่าอยู่ที่ 3% ต่อปี เงิน 30,000 บาทในวันนี้ อีก 18 ปีข้างหน้าตอนอายุ 60 เราจะต้องใช้เงินถึงประมาณ 51,000 บาท/เดือน ถึงจะซื้อข้าวกินหรือใช้ชีวิตได้ในคุณภาพเท่าเดิมได้
ดังนั้น กฎข้อแรกคือ พอร์ตการลงทุนของเรา "ต้องมีผลตอบแทน (หลังหักค่าธรรมเนียมและภาษี) ที่ชนะ 3% ให้ได้" เพื่อรักษาอำนาจซื้อเอาไว้ครับ
* ตรงนี้หลายคนลืมค่าธรรมเนียมและภาษีนะ
2. ต้องมี "เงินต้น" เท่าไหร่ ถึงจะรอด?
ถ้าเราต้องใช้เงินเดือนละประมาณ 51,000 บาท (มูลค่าในอนาคต) ไปอีก 25 ปี
คำนวณตัวเลขคร่าวๆ มาให้ดูครับ
สมมติว่าช่วงเกษียณ เราไม่ได้ถอนเงินออกมาวางทิ้งไว้เฉยๆ แต่ยังให้เงินทำงานต่อและพอจะสู้เงินเฟ้อได้ (ได้ผลตอบแทนหลังเกษียณสัก 4-5% ต่อปี)
เราจะต้องมีเงินก้อน ณ วันที่อายุ 60 ประมาณ 11 - 12 ล้านบาท (ถ้าเอา 51,000 คูณตรงๆ จะได้ 15.3 ล้าน แต่เพราะเรามีผลตอบแทนมาคำนวณด้วย)
ตัวเลขนี้อาจจะดูใหญ่จนน่าตกใจสำหรับเวลา 18 ปีที่เหลือ แต่เชื่อเถอะ พอเรารู้ตัวเลขที่แท้จริงในวันนี้ เรายังวางแผนทยอยลงทุนเพื่อไปให้ถึงได้ (อย่าพึ่งยอมแพ้ค้าบบบ)
3. กลยุทธ์ถอนเงิน สำคัญพอๆ กับ กลยุทธ์หาเงิน
นี่คือจุดตายที่หลายคนพลาด
การเกษียณไม่ใช่แค่การหอบเงิน 12 ล้าน มากอดไว้แล้วจบ แต่มันต้องมีกลยุทธ์ในการถอนเงิน
ช่วงเวลา 25 ปีหลังเกษียณ เงินในพอร์ตยังต้องทำงานสร้างผลตอบแทนต่อไป ไม่ใช่เอาออกมากินทุนอย่างเดียว เราอาจจะต้องใช้กลยุทธ์จัดพอร์ตแบบแยกตะกร้า
ตะกร้าใบที่ 1 (เงินสด/สภาพคล่อง)
เก็บเงินสำหรับค่าใช้จ่าย 1-3 ปีแรก ถอนใช้ได้เลยไม่ต้องห่วงตลาดหุ้นตก เศรษฐกิจไม่ดี หรือมีเหตุฉุกเฉิน
เอาจริงๆ ก้อนนี้อาจจะมาจากเงินสดที่เราเตรียมไว้สำรองฉุกเฉินอยู่แล้ว หรือเอาจากเงินกองทุนรวม RMF กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ PVD ที่มีอยู่แล้วมาก็ได้ครับเพราะได้ตอนเกษียณอยู่แล้ว อาจจะปรับเป็นสินทรัพย์ตราสารหนี้ หรือตลาดเงินไว้
ตะกร้าใบที่ 2 (สร้างรายได้สม่ำเสมอ)
ลงทุนในหุ้นกู้, กองทุนรวม หรือประกันบำนาญ ที่จ่ายกระแสเงินสดออกมา เราจะได้ใช้เงินจากส่วนนี้ดำรงชีพ ท่องเที่ยว ปัจจัย 4 ยังไม่ต้องไปกินทุน หรือ กำไร พอร์ตลงทุนระยะยาว
(อย่างตัวอะตอมซื้อประกันบำนาญไว้พอสมควร ให้มีเงินแน่ๆ ออกมาใช้จ่าย ส่วนเงินอื่นๆ ไปลงตะกร้าถัดไปหมด)
.
ตะกร้าใบที่ 3 (เติบโตระยะยาว)
ลงทุนในหุ้นเพื่อเอาชนะเงินเฟ้อ สำหรับดึงมาใช้ในช่วงอายุ 75-85 ปี เพราะถ้า เริ่มต้นลงทุนตั้งแต่วันนี้ พี่เขาจะมีเวลาลงทุน ตั้งแต่อายุ 42-75 ปี เงินทำงานได้ตั้ง 33 ปี++ ถึงบอกว่าเริ่มตอนนี้ไม่สายเกินไปครับ
แต่จุดที่อะตอมมองว่าอาจจะยาก คือ เรื่องการจัดการเงินมาลงทุนกันวันนี้ เพราะว่า ถ้าเราเริ่มจาก 0 บาท เราต้องมีเงินลงทุนเดือนละ 4 หมื่นกว่าๆ เพื่อคาดหวัง ผลตอบแทน 5% ต่อปี (ลบค่าธรรมเนียม ลบภาษี) ลบเงินเฟ้อ แล้วเหลือผลตอบแทน 2% ต่อปี ลงทุนแบบนี้ไป 216 เดือน หรือ 18 ปี เราถึงจะมี 12 ล้านบาทได้ตอนอายุ 60
ก็คงปฏิเสธไม่ได้ว่า
สำหรับหลายๆ คน การหาเงินมาเติมพอร์ตลงทุน อาจจะสำคัญกว่าวิ่งตามหาผลตอบแทนดีๆ ซะอีก ดังนั้นการพัฒนาตัวเอง เพิ่มทักษะ เพิ่มการทำงานสร้างหลายช่องทางรายได้ เป็นสิ่งแรกที่ควรทำ (แต่มีเงินเท่าไหร่ก็ยังควรเริ่มลงทุนนะ)
ทีนี้หลายคนอยากได้ทางลัด เงินต้นน้อย ผลตอบแทนเยอะๆๆ มาชดเชย
ถามว่าทำได้ไหม .. ได้ครับ
แต่มันเสี่ยงกว่าเดิมมาก จนเราต้องคำนวณว่า คุ้มเสี่ยงจริงไหมกับอนาคตเกษียณ ถ้าคุ้มก็ลุยได้เลย
แต่กลับกันถ้าเราหาเงินได้เพิ่มขึ้น และเก็บเงินได้พอสมควร การใช้เวลานั่งหาสินทรัพย์ที่สร้างผลตอบแทนดีๆ ก็เป็นหน้าที่ของเราที่ต้องทำ เพื่อที่จะได้บริหารเงินที่มีคุ้มค่าที่สุดครับ
___
อยากชวนทุกคนลองนั่งวาดสามเหลี่ยม Life Journey ของตัวเองดูครับ เริ่มต้นวางแผนอนาคตตัวเองเลยวันนี้
ถ้าทำแล้วอยากได้คำแนะนำเพิ่มเติม หรือ อยากให้ช่วยวางแผน ก็ทักหาอะตอมได้เลยครับ
มีบริการทำ Financial Report สำหรับวางแผนการเงินส่วนบุคคลให้ และช่วยแนะนำได้ครับ
#วางแผนเกษียณ #การเงินส่วนบุคคล #มนุษย์เงินเดือน #อิสรภาพทางการเงิน
