วางแผนการเงินส่วนบุคคล

29/12/2025

ใกล้ปิดทำการปึใหม่แล้ว ลูกค้าติดต่อสอบถามเรื่องซื้อกองทุนเพื่อลดหย่อนภาษี โดยลูกค้าต้องทำรายการภายในวันที่29 -30
( ต้องดูวันปิดทำการของแต่ละ บลจ.ด้วย )

พร้อมให้คำแนะนำทั้งกองทุน RMF และ กองทุน ESG ถ้าปีนี้ยังวางแผนไม่ทันไม่เป็นไร ไว้ตั้งเป้าปีหน้าเริ่มลงทุนตั้งแต่ต้นปี เพื่อทยอยลงทุนแต่ละเดือน ( DCA ) ได้

โจทย์สำคัญคือ การวางแผนเรื่องกระแสเงินสดที่เตรียมไว้ในแต่ละปี ( รายรับ-เงินออม-รายจ่าย)ไม่จำเป็นต้อง เสียภาษีให้น้อยทึ่สุดแต่ให้เพียงพอกับงบประมาณ เพราะเงินลงทุนจะมีเรื่องเงื่อนไขต่างๆที่ไม่สามารถที่จะขายหน่วยลงทุนได้ในทันที….

21/10/2025

https://www.facebook.com/share/p/17FQbfiPrm/?mibextid=wwXIfr

เซ็นสัญญา รับดอกเบี้ยใหม่ หลังจากที่มาทำเรื่องขอลดดอกเบี้ยไว้ ใช้เวลาประมาณ 2 อาทิตย์ ทราบผล

เรทที่ได้ คือ………………….

3.25 % คงที่ 3 ปี

ถือว่ายังอยู่ในเกณท์กลางค่อนไปสูงอยู่ อาจจะเพราะยอดเงินต้นคงเหลือไม่มากด้วย เคสนี้ธนาคารม่วงลดค่างวดผ่อนให้ด้วย โดยปกติบางธนาคารก็จะปรับลดแต่ดอกเบี้ย แต่คงค่างวดเท่าเดิม

ส่วนสินเชื่ออีกหลังที่มาขอ รีเท็นชั่นพร้อมกันของธนาคารสีฟ้า โทรมาแจ้งครั้งแรกให้ 4.5% คงที่ 3 ปี
ตอบกลับพนักงานไปทันที ว่าธนาคารโหดมากก

เคสนี้้เลยต้องใช้วิธีติดต่อไปที่ Call Center และแจ้งว่าจะ รีไฟแน็นซ์ ไปธนาคารอื่น ( ควรทำการบ้านเรทดอกเบี้ยธนาคารอื่นไว้ด้วย จะได้อ้างอิงข้อมูลได้ )

สุดท้ายย ทางธนาคารยอมลดให้เหลือ 2.99% คงที่ 3 ปี ( อยู่ต่อก็ด้ายย )
ส่วนกระบวนการคือทางธนาคารก็จะลดดอกเบี้ยให้เลย ไม่ต้องไปเซ็นสัญญาใหม่
ลดให้แต่ดอกเบี้ยส่วนค่างวดผ่อนเท่าเดิม

คำแนะนำ ถ้าเป็นลูกค้าสินเชื่อที่ประวัติการชำระดี การต่อรองกับ ธนาคารจะทำได้ไม่ยาก เรทดอกเบี้ยที่ธนาคารให้ถ้าไม่เป็นที่พอใจก็เจรจาได้หมด

ลองคำนวณดู ถ้าเคสนี้ไม่มีการเจรจาปล่อยให้
ดอกเบี้ยไปจบที่ 4.5 % คงที่ 3 ปี
สมมุติถ้าเงินต้น 2 ล้าน รวมดอกเบี้ย 3 ปี ต้องจ่ายแพงกว่าเป็นเงินเกือบแสนทีเดียว……

20/09/2025

ปกติเป็นคนนึงที่ใช้วิธีออมเงินใน กองทุนรวม และได้สิทธิประโยชน์ในการลดหย่อนภาษีไปด้วย ( เหมือนได้ส่วน Discount มาตั้งแต่ซื้อลงทุนเลย แต่ทั้งนี้ก็ขึ้นอยู่กับฐานภาษีของแต่ละบุคคลด้วย )

ช่วงนี้ตลาดการลงทุนในต่างประเทศ อย่างบริษัทที่เกี่ยวข้องกับเทคโนโลยีต่างๆดูจะมีโมเมนตัมที่ดี หุ้นขึ้นมาต่อเนื่อง ( อันนี้คงต้องดูผลประกอบการของแต่ละบริษัทว่าสอดคล้องกับราคาหุ้นที่ขึ้นด้วยหรือไม่ )

พอดูข้อมูลย้อนกลับไปช่วงปี 66 ที่ตลาดหุ้นช่วงนั้นเพิ่งพ้นจากเหตุการณ์ โควิทใหม่ๆ เศรษฐกิจเพิ่มเริ่มฟื้น และมีหลายบริษัทที่ต้องปิดตัว ข่าวร้ายต่างๆถาโถมภาพการลงทุนก็ดูไม่ค่อยดี ไม่น่าสนใจ

โดยส่วนตัวก็เป็นคนที่รักษาวินัยในการออมมาตลอด เพราะในการเลือกลงทุนก็พยายามศึกษาและหาข้อมูลของกองทุนที่มีอนาคตเติบโตได้ในระยะยาว ไม่ว่าสภาวะตลาดจะแย่หุ้นลงก็ยังลงทุน ตลาดจะดีจะขึ้นก็ยังลงทุน เพราะประเมินการลงทุนในระยะยาว

ยกตัวอย่างกองทุนกองนึงที่ลงในหุ้นเทคโนโลยีทั่วโลก จะเห็นว่าแนวโน้มราคามีความผันผวนมากหลายคนที่พอได้ลงทุนแล้ว เห็นราคาดิ่งเหวทุกวันๆพอหุ้นเพิ่งเริ่มฟื้น เริ่มเขียวได้นิดหน่อยก็รีบขาย ทำให้ตัดโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีจากการลงทุน ก็น่าเสียดาย

สมมุติถ้าตัดข้อมูลในอดีตออกและดูเฉพาะ Performance ในระยะสั้นของอัตราผลตอบแทน ก็ดูน่าสนใจขึ้นมาเลยทีเดียว ในใจหลายคนคงคิดว่าการเลือกลงทุนไม่เห็นยากเลย ดูแค่นี้เองซื้อแล้วก็แค่ถือให้ได้ไปยาวๆ All in เลยเลยก็ได้ 😀

แต่ในชีวิตจริงของการลงทุน การขึ้นลงของราคามีผลต่อสภาพจิตใจ การไปโฟกัสที่มูลค่าที่ขึ้นลงในแต่ละวันกลายเป็นว่าทนอยู่เฉยไม่ได้ซะงั้น 😅

ข้อมูลถึงวันนี้มีลูกค้าที่ขายออกไปแล้วทั้งตอนที่ยังติดลบอยู่ บางคนก็ขายตอนที่ราคาขึ้นมาจากต้นทุนที่ซื้อเพียงนิดหน่อย แทนที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีก็กลายเป็นบาดเจ็บจากการลงทุนไปแทน

ส่วนตัวใช้วิธีลงทุนแบบออมทุกๆเดือนผลตอบแทนที่ได้ก็เลยเป็นค่าเฉลี่ย และการเลือกกองทุนที่ได้สิทธิประโยชน์ทางด้านภาษี ก็ยังมีข้อดีอีกข้อที่สำคัญ คือ ในการขายกองทุนภาษีจะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขด้วย….

25/08/2025

กรณีถ้าเสียชีวิตแล้วเงินลงทุนในพอร์ตจะเป็นอย่างไร ?
มีคำตอบให้

กรณีทั่วไปถ้าเสียชีวิต
1. บัญชีลงทุน/พอร์ตหุ้น/กองทุน ถือเป็น จะยังเป็นทรัพย์สินของผู้ตาย
• ตามกฎหมายไทย → จะต้องรวมเข้าในกองมรดก แล้ว “ทายาทโดยธรรม” (พ่อแม่ คู่สมรส ลูก) หรือ “ผู้ที่ระบุในพินัยกรรม” ถึงจะมีสิทธิ์รับ
• แต่ปัญหาคือ ถ้าไม่มีใครรู้ว่ามีพอร์ตนี้อยู่ → ก็ไม่มีใครแจ้งโบรกเกอร์/ธนาคาร → เงินอาจค้างอยู่ในระบบต่อไปเรื่อย ๆ

2. โบรกเกอร์/ธนาคารไม่ติดต่อทายาทเอง
• เขาจะไม่รู้ว่าคุณเสียชีวิต เว้นแต่มีคนเอา มรณบัตร ไปแจ้ง
• ดังนั้น หากไม่มีการแจ้ง พอร์ตจะยังคงอยู่ → แต่ไม่มีการซื้อขาย (ถ้าไม่มีรหัสผ่าน) และอาจถูกจัดการภายหลังถ้าพบว่าไม่มีการเคลื่อนไหวเป็นเวลานาน

3. กองมรดกจะตกค้าง
• ถ้าไม่มีใครรู้ → จะไม่มีการนำไปแบ่งให้ทายาท
• ในบางกรณี หากนานมาก อาจถูกจัดเป็น ทรัพย์สินตกค้าง/ไร้เจ้าของ และรัฐจะเป็นผู้จัดการในที่สุด

ดังนั้น ทางที่ดีที่สุดควรแจ้งให้บุคคลในครอบครัวรับทราบด้วยว่าได้มีการลงทุนไว้กับที่ใดบ้าง และท้ายที่สุดการทำพินัยกรรม ระบุไว้เลยว่าจะส่งต่อให้ใคร…

หมายเหตุ : เงื่อนไขของแต่ละสถาบันการเงิน อาจจะมีความแตกต่างกัน

เครดิตรูปภาพ : Dime

24/08/2025

https://www.facebook.com/share/p/1MuVcnrzsA/?mibextid=wwXIfr

16/08/2025

https://www.facebook.com/share/p/16pJW8Ez42/?mibextid=wwXIfr

สรุปการลดดอกเบี้ยแต่ละ ธนาคาร

25/07/2025

เสียชีวิตจากภาวะสงคราม
บริษัทประกันจ่ายหรือไม่ !!!

ยกตัวอย่าง เหตุการณ์ ถ้าเราซื้อของอยู่ในร้านเซเว่น เกิดมีจรวดยิงเข้ามา ทำให้เราเสียชีวิต ครอบครัวเราจะได้รับเงินสินไหมจากบริษัทประกันชีวิตหรือไม่ ?

ถ้าเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิต เงื่อนไข คือ เสียชีวิตทุกกรณี บริษัทประกันชีวิตต้องจ่ายสินไหมให้กับผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

หมายความว่า ถ้าผู้เอาประกันหยุดหายใจเมื่อไหร่ บริษัทต้องจ่ายสินไหมแน่นอนต่อให้ผู้เอาประกันทำความผิด แล้วถูกประหารชีวิต บริษัทก็ต้องจ่ายสินไหม

อย่างไรก็ตาม มีอยู่ 4 กรณี ที่บริษัทประกันมีสิทธิ์ไม่จ่ายสินไหม ซึ่งทุกคนก็ยอมรับว่านี่คือความชอบธรรม และปฏิบัติเหมือนกันทั่วโลก

1. ฆ่าตัวตายภายในหนึ่งปี
2. ปกปิดข้อเท็จจริงเรื่องสุขภาพ และเสียชีวิตภายในสองปี
3. ถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าโดยเจตนา อันนี้ตลอดสัญญา
4. กรมธรรม์ขาดอายุ เนื่องจากขาดส่งเบี้ยประกัน

นี่คือข้อดีของประกันชีวิตที่หลายคนยังไม่รู้ ว่าบริษัทประกันมีความรับผิดชอบสูงมาก เมื่อรับประกันเข้ามาแล้ว ขนาดลูกค้าฆ่าตัวตายหรือโกหก ไม่บอกว่าตัวเองเป็นมะเร็ง หากเสียชีวิตเมื่อเลยเวลาสองปีไปแล้ว บริษัทยังต้องจ่ายสินไหมโดยไม่สามารถโต้แย้งได้ (เพราะเลยเวลาโต้แย้งแล้ว)

สำหรับลูกค้าที่ซื้อประกันอุบัติเหตุ AI (Accident Idemity) เป็นสัญญาเพิ่มเติมพ่วงเข้าไปกลับประกันชีวิต ในประเทศไทยแทบทุกบริษัทจะมีสัญญาณแนบท้ายอีกตัวหนึ่งพ่วงเข้าไปด้วยเสมอ ที่เรียกว่า RCC (Riot and Civil Commotion)

แปลเป็นภาษาไทยได้ว่า ความคุ้มครองเพิ่มเติมในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง อันเนื่องมาจากการจราจล การก่อความไม่สงบ หรือสงคราม

ก็แสดงว่าสัญญาเพิ่มเติมอุบัติเหตุที่แนบกับกรมธรรม์ประกันชีวิตนั้น จะคุ้มครองกรณีเสียชีวิตจากสงครามด้วย คือจ่ายเต็มทุนประกันชีวิต แล้วยังต้องจ่ายทุนประกันอุบัติเหตุเพิ่มเติมเข้ามาด้วย ขึ้นกับว่าจะซื้อทุนเท่าไหร่ ถ้าซื้อเท่ากัน ก็เท่ากับได้รับทุนประกันเป็นสองเท่า

แต่ต้องระวังว่า ถ้าซื้อแต่ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล หรือที่เรียกว่า พีเอ (Personal Accident) กรมธรรม์ประเภทนี้จะมีราคาถูกกว่า จึงมักไม่คุ้มครองการเสียชีวิตที่เกิดจากสงคราม โดยข้อยกเว้นนี้มักจะระบุไว้ในเงื่อนไขของกรมธรรม์

ดังนั้น การมีกรมธรรม์ประกันชีวิต (Life Insurance) ไว้ในครอบครอง จึงมีความอุ่นใจมากกว่าเพราะ รับประกันการเสียชีวิตทุกกรณีครับ

สามารถปรึกษาเรียกตัวแทนประกันชีวิตมาแล้วบอกความต้องการได้เลยว่า อยากได้ทุนประกันชีวิตคุ้มครองเท่าไหร่ ให้เพียงพอกับความเป็นอยู่ของครอบครัว และคนที่รัก…..

เครดิต หน่วยประกันนำทอง AiA

08/05/2025

https://www.facebook.com/share/p/16Sy5M8Hjc/

ถ้าปรับฐาน VAT 1.5 ล้านบาทจริง ๆ
ฟันธงว่ากลุ่มที่ลำบากสุด คือ ฟรีแลนซ์ ครับ

---

จากข่าวที่ครึกโครมในช่วงนี้ พูดถึงไอเดียเรื่องการขยายฐานจัดเก็บภาษีมูลค่าเพิ่มจาก 1.8 ล้านบาท เป็น 1.5 ล้านบาท โดยพิจารณาเริ่มเก็บในอัตราที่ต่ำกว่า เช่น 1% แทนที่จะเป็น 7% และคาดว่าคนทั่วไปที่เป็นประชาชนจะไม่ได้รับผลกระทบ

เนื่องจากปกติแล้ว หากผู้ประกอบการรายได้ไม่ถึง 1.8 ล้านบาทต่อปี ทางกรมสรรพากรจะเก็บแต่ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา และคิดภาษีแบบเหมาจ่าย 60% (หมายถึงการหักค่าใช้จ่ายแบบเหมา) ส่วนที่นำมาเสียภาษีก็เสียปีละหมื่นกว่าบาทเท่านั้น

ประเด็นสำคัญอยู่ตรงนี้ นั่นคือมีจุดที่อาจจะลืมคิดถึงคนกลุ่มหนึ่งไป
และคนกลุ่มนั้น คือ ฟรีแลนซ์ ที่ทำงานรับจ้างทั่วไป

---

ก่อนอื่นต้องเข้าใจว่า เวลาเราพูดว่า "ฐานรายได้ 1.8 ล้านบาทต้องจดทะเบียนภาษีมูลค่าเพิ่มนั้น" ตามกฎหมายกำหนดให้กลุ่มที่ขายสินค้าหรือบริการที่ไม่ได้รับยกเว้นภาษีมูลค่าเพิ่ม ต้องจดทะเบียนและปฎิบัติให้ถูกต้อง

แปลว่า ถ้าคุณขายสินค้าหรือบริการที่กฎหมายไม่ยกเว้นภาษีมูลค่าเพิ่มอยู่ เมื่อคุณมีรายได้เกิน 1.8 ล้านบาทต่อปีเมื่อไร คุณต้องไปจดทะเบียนภาษีมูลค่าเพิ่มภายใน 30 วัน

และพอจดทะเบียนภาษีมูลค่าเพิ่มปั้บ คุณก็จะมีภาระต่าง ๆ ตามมา ไม่ว่าจะเป็นการออกใบกำกับภาษี ทำรายงานภาษีซื้อขาย และ รายงานสินค้าคงเหลือ (ถ้ามี)

หลายคนอาจจะสงสัยว่า เฮ้ย แล้วฟรีแลนซ์ที่ไหนจะมีรายได้เกิน 1.8 ล้านบาท หรือตกเดือนละประมาณ 150,000 บาทกันเล่า

คำตอบคือ มีเยอะครับ แต่เป็นฟรีแลนซ์สายรับเงินก้อนใหญ่ เช่น โปรดักชั่น, โปรแกรมเมอร์, ที่ปรึกษา ฯลฯ มักรับงานในลักษณะนี้มากกว่าที่คิด

เพราะมันคือ "การรับเงินแทน" ทั้ง ๆ ที่ไม่ใช่รายได้จริง

---

การรับงานของฟรีแลนซ์หลายคนเป็น "การรับแทน" นั่นคือ คนเดียวรับเงินก้อนใหญ่จากค่าจ้างที่ได้รับมา แล้วค่อยมาแบ่งคนอื่น (เพื่อน ๆ พี่ ๆ น้อง ๆ) ในทีมงาน ด้วยเหตุผลจากผู้จ่ายเงินในการทำจ่ายที่สะดวกกว่าการแยกรับทีละคน และในมุมของผู้รับเงินที่ง่ายในการรับงานจ้างงานกันต่อ

ยกตัวอย่าง เช่น พรี่หนอมเป้นฟรีแลนซ์ รับงานจากลูกค้ามาในราคา 300,000 บาททั้งโปรเจคในชื่อตัวเอง แล้วค่อยมาแบ่งเพื่อน พี่ น้อง อีก 4-5 คน สมมติว่าจริงๆ แล้วพรี่หนอมได้รับเงินประมาณ 50,000 บาท ส่วนที่เหลือน้องๆ ก็รับตามสัดส่วนกันไป

ถ้าถามว่า พรี่หนอมมีรายได้เท่าไร ตอบจากใจก็คือ 50,000 บาท แต่ถ้าหากดูจากหลักฐานการรับเงิน รวมถึงใบหักภาษี ณ ที่จ่าย (ถ้าม๊) ยอดรายได้ที่โชว์จะเป็น 300,000 บาท

ปีนึงรับแบบนี้ไปสัก 7 งาน รวม ๆ ก็ 2.1 ล้านบาท เกิน 1.8 ล้านบาทไปแล้ว คุณพรี่หนอมก็ต้องไปจด VAT ให้ถูกต้อง เพราะหลักฐานมันบอกว่าพรี่หนอมรับเงินจริงตามนั้น แม้ว่าจะแบ่งกันให้คนอื่น แต่ชื่อมันเป็นของคุณ คุณก็ต้องยอมรับ (จริง ๆ ได้เงิน 350,000 บาท)

หรือจะให้บอกทางผู้จ่ายว่า ช่วยแยกจ่ายเป็นรายคนได้ไหม คำถามต่อคือ ฟรีแลนซ์แบบนี้จะไปมีอำนาจต่อรองอะไรมาก จะทำไหมอ่ะงาน ในสภาวะเศรษฐกิจยุคไหน ก็ต้องรับไปเท่านั้น

นี่แหละครับ คือ กับดักของรายได้แบบก้อนใหญ่
ที่ต้องไปรับแทนคนอื่น โดยที่ไม่มีทางเลือก

และต่อให้พยายามเต็มที่ที่จะไม่ให้เกิดกรณีนี้ (ทำยอดให้ไม่เกิน 1.8 ล้านบาท) เช่น วางแผนสลับกันรับเงิน งานนี้พรี่หนอมรับ งานนี้คนอื่นรับ งานนั้นอีกคนรับ ก็ไม่ใช่ว่าจะรอดจากภาษีเงินได้...

เพราะสิ่งที่ปวดตับ คือ รายได้ทั้งหมดที่ได้มาตามหลักฐานนั้น ก็หักค่าใช้จ่ายในการคำนวณภาษีเงินได้สูงสุดแค่ 100,000 บาทกรณีมองว่าเป็นเงินได้ตามมาตรา 40(2) หรือไม่งั้นก็ต้องพยายามสร้างธุรกิจในรูปแบบบุคคลธรรมดาให้ถือเป็นเงินได้ 40(8) ให้ได้ แต่ถ้าเลือกทางนั้น ก็ต้องหักค่าใช้จ่ายจริงนะ เพราะไม่มีสิทธิ์เหมา 60% เหมือนคนอื่นอีก

ดังนั้นพูดในฐานะอดีตฟรีแลนซ์ (ที่ก็ยังรับงานอยู่) อยากบอกเลยว่า ถ้าอยากเพิ่ม VAT จริง ๆ ให้กลุ่มที่มีรายได้ 1.5 ล้านบาท ต้องรับภาระภาษี VAT เพิ่มขึ้นแล้วล่ะก็

อยากให้ย้อนกลับมามองความยุติธรรมในเรื่องของการจัดการภาษีเงินได้ไปพร้อม ๆ กัน เพราะการมี VAT เพิ่มมา (แม้จะเป็นแค่ 1% ) แต่ที่ตามมาก็มีอีกเพียบ และปัญหาเก่าก็ยังเคลียร์ไม่ได้อีกด้วยครับผม

สุดท้าย ผมยืนยันว่าเข้าใจนะเรื่องการหารายได้ของรัฐ แต่อยากให้มองหลายมุม ให้ครบและชัดผ่านผู้ได้รับผลกระทบด้วยนะครับ

--

ป.ล. นี่ยังไม่พูดถึงเรื่องถูกหักภาษี ณ ทีจ่ายแล้วไม่นำส่งให้ ไปยื่นสรรพากรเพื่อขอคืนแล้วใช้ไม่ได้ เพราะบริษัทไม่ยอมนำส่งภาษีหัก ณ ทีจ่ายอีกนะครับ (ฮา)

ถ้าใครอยากรู้ปัญหาพวกนี้
หรือเจออะไรมา แลกเปลี่ยนกันได้ครับ

30/03/2025

https://www.facebook.com/share/1ASXnMRcHy/?mibextid=wwXIfr

14/03/2025

ลูกค้ามีความต้องการหากองทุนหุ้นปันผล กองนี้จัดเป็นกองที่ปันผลดี และ สม่ำเสมอกองนึง ทายถูกมั้ยว่ากองทุนอะไร…..