06/10/2022
หลายคนคงเคยมีข้อสงสัยเกี่ยวกับทุนประกันภัยรถยนต์ เช่นว่า ทำไมถึงได้ทุนแค่นี้ ทำไมได้ทุนต่ำจัง เวลาเกิดอุบัติเหตุแล้วจะได้คุ้มกับค่าเสียหายรึเปล่า?
ก่อนที่จะตอบคำถามของหัวข้อนี้เรามาทำความรู้จัก และรู้หลักการคิดทุนประกันภัยของบริษัทประกันภัยกันก่อนดีกว่า ซึ่งคนที่เคยทำประกันภัยรถยนต์คงรู้แล้วว่า ทุนประกันภัย คือ ค่าสินไหมที่บริษัทประกันภัยจะต้องจ่ายให้กับ ผู้เอาประกันภัยรถยนต์ในกรณีที่ทรัพย์สินนั้นได้รับความเสียหายโดยสิ้นเชิง หรือเกิน 70% ของความเสียหาย
แล้วบริษัทประกันภัยมีหลักเกณฑ์อะไรในการคิดทุนประกันภัย?
โดยหลักส่วนใหญ่แล้ว การคิดทุนประกันภัยจะคำนวณจากราคากลางในตลาด หรือราคาซื้อสำหรับรถมือใหม่ป้ายแดง เป็นต้น โดยจะมีการหักค่าเสื่อมการใช้งานไว้อย่างน้อย 10% เป็นต้น ทำให้ ทุนประกันภัยจะอยู่ประมาณ 90% ของราคาขายในตลาดกลาง แต่สำหรับรถป้ายแดงจะได้ทุนประกันภัยเริ่มต้นที่ 80% จากราคาที่ซื้อมา เนื่องจากเมื่อทำการดาวน์รถมา 1 คัน โดยส่วนมากแล้ว เงินดาวน์ จะอยู่ที่ 20% ของราคาเต็ม ด้วยเหตุนี้ทำให้การทำประกันภัยรถยนต์ จะมีทุนประกันภัยอยู่ที่ 80% เท่านั้น ไม่อย่างนั้นแล้ว จำนวนเงินชดเชยจะเกินจากราคาขายเต็มจำนวน แต่ถ้าหากว่าได้ทำการซื้อรถด้วยเงินสดเต็มจำนวน ไม่มีการผ่อนชำระ ก็จะสามารถทำทุนประกันภัยได้สูงสุดที่ 90% ของราคาขายนั้นเอง จากนั้นในปีถัดไปของการทำประกันภัย ทุนประกันภัยจะอยู่ที่ 90% ของทุนประกันภัยในปีที่แล้ว หรืออาจจะเป็น 90% ของราคาตลาดกลางในขณะนั้น ได้ทั้ง 2 กรณี ขึ้นอยู่กับสาเหตุใด เช่น บางคนอาจจะจำทุนประกันภัยปีที่แล้วไม่ได้ หรือไม่ทราบ หรือราคารถตกอย่างรวดเร็วทำให้ไม่สามารถใช้ราคาทุนของปีที่แล้วเป็นที่ตั้งได้
หากทำประกันภัยรถยนต์ด้วยทุนประกันภัยที่สูงกว่ามูลค่า หรือที่เรียกว่า Over Insured ซึ่งทำให้เสียเบี้ยประกันภัยสูงเกินความจำเป็น เพราะในหลักการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน จะชดเชยให้เท่ากับค่าเสียหายที่เกิดขึ้นจริงเท่านั้น โดยการชดเชยจะยึดตามราคาขายจริง หรือมูลค่ากลางในตลาดปัจจุบันนั้นเอง แต่เนื่องจากธุรกิจประกันภัยที่มีการแข่งขันกันสูง ทำให้หลายบริษัทจัดโปรโมชั่นค่าเบี้ยประกันภัยถูกๆมาจูงใจลูกค้ากันอย่างเมามัน ซึ่งทำให้บางบริษัทมีข้อเสนอให้คุณทำทุนประกันภัยที่สูงขึ้นได้ โดยเสียค่าเบี้ยประกันเท่ากับบริษัทประกันอื่นๆได้ ทั้งนี้ทั้งนั้นควรศึกษา และพิจารณาความคุ้มครอง และรายละเอียดในกรมธรรม์ให้ดีก่อนตัดสินใจในการทำประกันภัยทุกครั้ง
