16/01/2023
Ako si vybrať životné poistenie v roku 2023 a čo má obsahovať
Podľa čoho sa rozhodnúť pri výbere životného poistenia? Čo má obsahovať, ak ste slobodný a splácate hypotéku? A aké pripoistenia si zvoliť, ak máte deti? Aby vám poistenie v ťažkej životnej situácii pomohlo, musí byť nastavené správne. Zároveň je potrebné zmluvu raz za čas skontrolovať a prispôsobiť novej životnej situácii. Prečo je to také dôležité?
Ako si vybrať životné poistenie
Ak po úraze či kvôli závažnému ochoreniu nebudete môcť pracovať a prídete o svoj príjem alebo jeho časť, môžete sa dostať do finančných problémov. Vaše príjmy klesnú, no výdavky ostanú rovnaké. Dokonca sa kvôli liečbe, rehabilitácii či ďalšej potrebnej starostlivosti môžu zvýšiť.
Preto by ste mali pri výbere vášho životného poistenia myslieť hlavne na to, v akej životnej a finančnej situácii sa nachádzate a čo plánujete do budúcna.
Čo si viete v životnom poistení pripoistiť
Hlavnou úlohou životného poistenia je krytie rizík a prevencia voči neočakávaným životným situáciám. Preto sa viete pripoistiť na hlavné riziká spojené s úrazom, chorobou a v najhoršom prípade smrťou.
Pripoistenia by ste si mali vyberať s ohľadom na vašu životnú situáciu, ktorá je u každého individuálna. Iné pripoistenia môže preferovať aktívny športovec a iné rodina s dieťaťom.
Môžu to byť napríklad tieto:
ak splácate hypotéku – smrť, invalidita, kritické choroby, trvalé následky úrazu
mamička s dieťaťom – pripoistenie PN, OČR
aktívny športovec – chirurgický zákrok, trvalé následky úrazu, denné odškodné
senior – kritické choroby, úrazy
dieťa – hospitalizácia, drobné úrazy, denné odškodné, detské kritické choroby
Čo si všímať v poistnej zmluve
Ako prvé si všímajte účel svojho životného poistenia a s tým spojené riziká vzhľadom na vašu životnú situáciu.
Príklad: Rozdielne výšky poistných súm a pripoistení bude využívať napríklad rekreačný športovec a profesionálny športovec, človek pracujúci v administratíve oproti vodičovi kamiónu, klient s hypotékou a klient bez hypotéky.
mamička s dieťaťom na posteli
Veľmi dôležitou súčasťou pri výbere poistenia okrem vyššie spomínanej športovej činnosti a rizikovosti pracovného odvetvia, je aj aktuálny zdravotný stav, s ktorým vstupujete do poistenia.
Ak si nie ste istí, či vás životná poisťovňa príjme do poistenia bez prirážok alebo výluk, ideálne je ak vám finančný sprostredkovateľ urobí predbežné ocenenie v danej poisťovni.
Po predbežnom ocenení budete presne vedieť, čo vám poisťovňa bude kryť a čo nie (niektoré ochorenia, ktorými ste už trpeli, poisťovňa môže vylúčiť).
Čo sa najčastejšie nachádza vo výlukách
Čo sú to výluky z poistenia
Ide o osobitné klauzuly v poistných podmienkach a zmluvách, ktoré označujú prípady, kedy poisťovňa nie je povinná poskytnúť poistné plnenie alebo časť poistného plnenia.
Ľudskou rečou povedané – ide o udalosti, ktoré sú vylúčené z prípadného poistného plnenia už pred vašim vstupom do poistenia.
Sú dva typy výluk:
Prvý typ výluk tvoria tie, ktoré má poisťovňa jasne definované vo svojich poistných podmienkach pri jednotlivých pripoisteniach.
ide napríklad o výluky poistenia smrti pri teroristickom útoku, vojnových konfliktoch, jadrovom žiarení, samovražde do dvoch rokov
ďalšie výluky sú pri jednotlivých typoch pripoistení či už z choroby alebo úrazu pri extrémnych športoch, úmyselnom poškodení vlastného zdravia alebo duševných chorobách
Druhý typ výluk nastáva, ak do poistenia vstupujete s úrazom alebo chorobou, ktorú ste nadobudli predtým. Poisťovňu o tom informujete v zdravotnom dotazníku.
napríklad ak ste mali v minulosti zlomenú kľúčnu kosť, v prípade ďalšieho úrazu zlomenia kľúčnej kosti vám už poisťovňa nevyplatí poistné plnenie, a tým pádom máte tento úraz vo výlukách
rovnako je to pri diagnostikovaní kritického ochorenia (onkologické, srdcovo-cievne ochorenia a mnoho ďalších). Ak vstupujete do poistenia s kritickým ochorením, tak vás poisťovňa zoberie do poistenia, ale s výlukou na danú diagnózu, resp. s čiastočným krátením poistného plnenia. To znamená, že keby ste na danú diagnózu znova ochoreli, tak vám nevyplatí poistné plnenie v plnom rozsahu, ale môže ho skrátiť na nižšiu sumu
v niektorých prípadoch sa stáva, že poisťovňa klienta vzhľadom na jeho zhoršený zdravotný stav úplne vylúči z niektorých pripoistení
Príkladom je aj pripoistenie kritických chorôb:
V minulosti mali poisťovne v ponuke jeden balíček kritických chorôb, dnes máte na výber z niekoľkých balíčkov – základný balíček, komplexný balíček, ženské kritické choroby, mužské kritické choroby, balíček násobného plnenia kritických chorôb alebo karcinóm in situ (počiatočné štádium rakoviny).
Rozdiel je aj v jednotlivých kritických chorobách vzhľadom na evolúciu. Tie ochorenia, ktoré boli aktuálne v minulosti, samozrejme v poistných balíčkoch ostali a pribudli k nim ďalšie.
Podobne je to aj s pripoistením invalidity:
Dnes si viete zvoliť, či chcete byť krytý na čiastočnú invaliditu (od 40 %) alebo plnú, resp. trvalú invaliditu (od 70 %). Dokonca v minulom roku priniesla jedna poisťovňa na trh aj invaliditu od 55 %.
Pripoistenie invalidity si zároveň môžete zvoliť v rôznych formách plnenia – jednorazovo, s klesajúcou poistnou sumou či s mesačnou výplatou/rentou.
