Filip Harezník

15/03/2023

Aký dopad bude mať zmena úrokovej sadzby na výšku mesačnej splátky?

Tu je modelový príklad:
V roku 2020 si klienti zobrali hypotekárny úver vo výške 100 000 € so splatnosťou na 30 rokov, fixáciou na 3 roky a s úrokovou sadzbou 1 %.
Pri týchto parametroch bola výška mesačnej splátky 321,64 €.
Očakávané preplatenie pri nezmenených podmienkach počas celej doby splácania bolo 15 790 €.

Ubehli tri roky, končí obdobie fixácie a na trhu máme dramaticky odlišnú situáciu, kde dnes je trhový priemer úrokovej sadzby okolo 4 %.
Zostatok úveru po troch rokoch majú klienti 91 290 €. Nová úroková sadzba je rovná 4 percentám. Mesačná splátka narastie na 461,20 €. V tomto prípade pri nezmenených podmienkach počas celej doby splácania by bolo preplatenie 58 138 €.

Vzniká teda paradox, že aj napriek nižšiemu úverovému zaťaženiu budú klienti splácať výrazne vyššiu mesačnú splátku a preplatia dramaticky vyššiu sumu.

Je preto potrebné vedieť sa včas na túto situáciu pripraviť a pozrieť sa aj na možnosti riešenia takejto situácie.

Ak chcete nezáväznú konzultáciu aj s prepočtom a možnosťami riešenia vašej situácie, neváhajte ma kontaktovať.

16/01/2023

DSTI (Debt Service to Income)

Ukazovateľ, ktorý hovorí o tom, že veľkosť vašej finančnej rezervy po odpočítaní životného minima musí byť 40 %.
Výška všetkých vašich splátok môže byť teda najviac 60 % vášho príjmu po odpočítaní životného minima.

Vzorec výpočtu:

maximálna splátka nového úveru = ((celkové príjmy žiadateľa/ov - životné minimá všetkých osôb v domácnosti)*(1 - povinná rezerva 40 %) - existujúce splátky úverov))

Príklad: manželia s celkovými príjmami 1500 €, s 2 deťmi, bez úverov: ((1500 € - 234,42 € - 163,53 € - 107,03 € - 107,03 €)*0,6) = 532,8 €

To znamená, že maximálna splátka úveru je vo výške 532,8 €.

Pri dnešných úrokových sadzbách ale nastáva problém pri tzv. stress teste, ktorý banky aplikujú. Ide o simulované zvýšenie úrokovej sadzby o 2 %. Ak teda dnes žiadate o úver, kde je úroková sadzba 3,5 %, banka skúma, či budete schopný splácať pri úroku 5,5 %. Pri takomto prepočte sa často môže stať, že žiadateľ nesplní kritérium DSTI a úver mu nebude poskytnutý.

Ak potrebujete poradiť s novým úverom, prípadne refinancovaním existujúcich záväzkov, neváhajte ma kontaktovať.

10/01/2023

Inflácia sa koncom minulého roka znížila na 9,2 %. Na Slovensku klesla na 15 %.

Stále platí, že najväčší podiel na medziročnom raste cien tovarov a služieb majú energie. Práve u nich však došlo k najväčšiemu spomaleniu nárastu.
Príčinou je zlacňovanie energií na svetových trhoch, ako aj mierna zima, ktorá je menej náročná na kúrenie.
Druhý najvyšší podiel na inflácii má rast cien potravín, za ktorým nasledujú priemyselné tovary bez energií a služby.

Inflácia bude nižšia, ale vydrží dlhšie

V súvislosti s vysokou infláciou guvernér Národnej banky Slovenska (NBS) Peter Kažimír povedal, že v nasledujúcom období síce bude nižšia ako v roku 2022, no nad úrovňou želaných 2 % zostane najbližších tri až päť rokov.

ECB (Európska centrálna banka) bude pokračovať vo zvyšovaní úrokov

Podiel na postupnom krotení vysokej inflácie majú aj kroky Európskej centrálnej banky (ECB), ktorá na sklonku minulého roku zvýšila svoju kľúčovú úrokovú sadzbu na 2,5 %, čo je najviac za posledných niekoľko rokov. V sprísňovaní svojej menovej politiky plánuje pokračovať aj naďalej.

Zdroj: https://www.finreport.sk/ekonomika/inflacia-konecne-zacala-klesat-no-15-je-stale-prilis-vela/

08/01/2023

Investovanie nie je žiadna raketová veda, no Slováci mu podľa prieskumov rozumejú len málo.

Ako ste na tom vy?

Venujte pár minút novoročnému vedomostnému testu a zistite, či máte investovanie v malíčku. Na samotný test nepotrebujete žiadne pomôcky, z ponúkaných odpovedí je vždy správna len jedna.

Podeľte sa o svoj výsledok v komentári.😉

Rok 2022 priniesol mnoho dôvodov, pre ktoré sme museli siahnuť hlbšie do peňaženiek. Nebývalý rast inflácie prinútil mnohých ľudí rozmýšľať, ako svoje úspory investovať.

05/01/2023

Od 1.1.2023 vstúpilo do platnosti niekoľko zmien týkajúcich sa II.piliera:

🟢 Automatický vstup

Každý kto vstúpi od 1.mája 2023 na pracovný trh, začne si platiť starobné poistenie a bude mať menej ako 40 rokov, bude mať 6 mesiacov na to, aby sa rozhodol, kde vstúpi do II.piliera. Ak sa dovtedy nerozhodne, dôchodkovú správcovskú spoločnosť mu automaticky vyberie Sociálna poisťovňa.
Posúva sa aj maximálny vek vstupu do II.piliera z aktuálnych max.35 rokov na max.40 rokov

🟢 Predvolená stratégia

Každý nový sporiteľ bude mať automaticky pridelenú investičnú stratégiu.
Existujúci sporitelia do veku 54 rokov, ktorí boli v roku 2013 presunutí do dlhopisových fondov a odvtedy neurobili žiadnu zmenu, budú presúvaní do indexových fondov. Každý sporiteľ to bude môcť odmietnuť.
Od 50 roku života sa bude potom časť majetku každý rok presúvať do dlhopisov.

🟢 Zmena vyplácania

Od 1.1.2024 po dosiahnutí dôchodkového veku nasporená suma rozdelí na dve časti. Prvá polovica bude vyplácaná v priebehu asi 10 rokov. Druhá polovica sa bude ďalej zhodnocovať a po skončení vyplácania prvej časti sa použije na zakúpenie doživotného dôchodku.
Jednorazové vyplatenie nasporenej sumy bude zdaňované.

🟢 Zlacnenie II.piliera

Ruší sa poplatok za vedenie účtu (bolo 1% z každého nového príspevku) a ruší sa aj výkonnostný poplatok. Zvýši sa ale poplatok za správu z 0,3% ročne na 0,45% (ten bude klesať dva roky až na koncový stav 0,4%).
Celkové zníženie vnútornej nákladovosti by malo smerovať k vyššiemu výnosu v druhom pilieri.

🟢 Je ale potrebné si uvedomiť, že nie je úplne jedno, kde svoj druhý pilier máte. Aktuálny príspevok 5,5% mesačne z hrubej mzdy pri napr. 1000 € hrubej mzde predstavuje 55 € mesačne. Je preto lepšie mať to pod kontrolou, nakoľko na dlhodobom horizonte to môže znamenať na dôchodok až o niekoľko sto eur mesačne viac.

Rád poskytnem bližšie info a nezáväznú konzultáciu.

08/05/2022

Inflácia v jednoduchosti znamená to, že za jedno euro sa dá dnes kúpiť menej ako včera. Inými slovami, inflácia znižuje hodnotu meny v priebehu času. Jej rast pociťujú aj ľudia či podnikatelia na Slovensku.

Medziročná hodnota inflácie v marci 2022 vzrástla na 10,4 %.
Analytici dokonca odhadujú, že priemerná ročná inflácia do konca dekády bude na úrovni 5 %, čo je veľká hrozba pre úspory, ktoré sú uložené na bežných či iných vkladových produktoch v bankách kde percento úročenia je 0 %.

Jednou z najlepších a najdostupnejších možností ako ochrániť svoje peniaze je investovanie. Možností a stratégií je niekoľko - ETF fondy (oslobodené od dane), realitné fondy...

Pre viac info a nezáväznú konzultáciu volajte +421 905 157 705

12/04/2022

Posledné obdobie sa nesie v znamení rýchleho zvyšovania úrokových sadzieb aj vplyvom vysokej inflácie (cca 9 %).

Niektoré banky pri určitých fixáciách už prekročili hranicu 2 %.

Ešte stále je ale príležitosť prefinancovať existujúce záväzky s úrokom 1,2 % a 7 ročnou fixáciou.

Pre viac info kľudne píšte alebo volajte +421 905 157 705.

K bankám, ktoré v posledných dňoch zvýšili úrokové sadzby z hypoték, sa pridala aj mBank. Odo dnes zvýšila sadzby v prípade štyroch z piatich možných fixácií. Bez zmeny zostal len úrok pri hypotéke s viazanosťou na jeden rok. Všetky ostatné viazanosti zdraželi minimálne o 0,5...

01/03/2022

VÚB, ČSOB, Slovenská sporiteľňa a aj iné banky už začali so zvyšovaním úrokových sadzieb.

Úroky sú ale stále výrazne pod hranicou inflácie a preto je ešte stále dobrý čas na prehodnotenie existujúcich záväzkov, ich refinancovanie a zváženie fixácie na dlhšie obdobie pri dnešných úrokových sadzbách.

Pre viac info o možnostiach refinancovania za najlepších podmienok ma kontaktuje na tel.čísle +421 905 157 705 ☎️

K zdražovaniu hypoték sa pridáva aj najväčšia banka na Slovensku. Slovenská sporiteľňa od stredy 23. februára zvýši úroky pri hypotékach s viazanosťou úrokovej sadzby na 10 rokov. Kým v súčasnosti možno úvery s takouto fixáciou získať s úrokom od 1,19 percenta, po novom najn...

15/02/2022

Takúto sumu máme celkovo na Slovensku na bankových účtoch. Problémom však je inflácia, ktorá aj pri optimálnej výške 2-3 % ročne, znehodnocuje úspory Slovákov.

V priemere zhodnotili Slováci svoje vklady v bankách vlani o 0,13 % (pred zdanením), čo ani zďaleka nepokrýva infláciu.

Oproti tomu priemerné zhodnotenie Slovákov v podielových fondoch v roku 2021 dosiahlo 9,6 %.
Hodnota majetku Slovákov v podielových fondoch medziročne narástla na 11,3 mld. eur (+ 2,2 mld. eur oproti 2020).

Predstavte si, ako by rástol majetok Slovákov, keby začali investovať aspoň konzervatívne tak, aby ich úspory porážali infláciu a začali zarábať ďalšie peniaze.

Odporúčanie na záver:
Na bežnom účte ponechať len rezervu vo výške 3 až 6-mesačných výdavkov (príjmov).
Zriadiť si investičné sporenie a v pravidelných intervaloch, hoc aj v malých sumách, dať priestor peniazom pracovať pre Vás.

Pre nezáväznú konzultáciu ohľadom investovania ma neváhajte kontaktovať na tel.čísle 0905 157 705.

20/01/2022

Nadviažem na predchádzajúci príspevok.

Vplyvom vysokej inflácie môžeme vidieť v susedných krajinách zvyšovanie základných úrokových sadzieb.

Rekordné zdražovanie cien v ekonomike zažíva aj Slovensko. Je preto namieste otázka: Vyvolá rast inflácie rovnakú odpoveď a pôjdu úrokové sadzby nahor?

Ťažko povedať. Európska centrálna banka aj na tento rok ohlásila držať úrokové sadzby na nízkych číslach na podporu ekonomiky. Domnieva sa, že aktuálny stav je len dočasný a svoje rozhodnutia nechce unáhliť.

Aj tak je však na mieste otázka: Nebolo by vhodné využiť lacné úrokové sadzby a zafixovať ich na čo najdlhšie obdobie?

Na trhu je banka, ktorá dokonca ponúka fixáciu na 10 rokov s úrokom okolo 0,99%.