12/06/2018
Ako správne sporiť?
5 najväčších chýb, ktoré robia ľudia pri nakladaní s peniazmi.
Sporenie doma pod vankúš už dávno nie je ani u nás najrozšírenejším šetrením si peňazí. Čoraz viac ľudí preferuje rôzne typy vkladných knižiek, termínovaných vkladov alebo sporiacich účtov. Kým ešte pred 2 alebo 3 rokmi prekračovali aspoň 1-percentnú hranicu, dnes sa zdá, ako keby banky vklady od jej klientov ani nechceli.
Poďme sa pozrieť na 5 najväčších chýb, ktoré robí väčšina sporiteľov u nás. Nájdete sa v nich aj vy?
Chyba číslo1: Sporenie pre deti na stavebnom sporení
Stavebné sporenie je veľmi obľúbeným typom sporenia pre deti, pretože každý rodič chce pomôcť svojmu dieťaťu čo najviac. Bohužiaľ, veľa ľudí robí chybu, že sa spoľahne pri sporení pre deti jednoducho len na stavebné sporenie, kde ich zláka štátna prémia, pričom samotné stavebné sporenie je z hľadiska výnosu pre dlhodobé sporenie nevhodné.
Je to najmä preto, že aj keď je úrok na stavebnom sporení vyšší ako pri bežnom bankovom vklade, nejde svojou podstatou o sporenie na dlhšiu dobu. Práve pri deťoch treba využiť fakt, že na peniaze nemusí dieťa v optimálnom prípade siahnuť napríklad aj 20 rokov a tak sa na toto sporenie hodia produkty, ktoré nie sú ovplyvnené krátkodobými ekonomickými cyklami a prípadný napríklad 5 ročný pokles je bohato vyvážený 15 ročným nadpriemerným rastom.
Ďalším, ešte dôležitejším faktorom, sú neustále zásahy štátu do výšky aj podmienok priznania štátnej prémie. Faktom totiž je, že výška štátnej prémie sa v posledných rokov neustále znižuje, prípadne sa zvyšuje potrebná suma, ktorú treba nasporiť, aby bola priznaná v plnej výške.
Po novom to dokonca vyzerá tak, že v roku 2017 už na ňu budú mať nárok iba sporitelia s mesačným príjmom maximálne do 1,3-násobku priemernej hrubej mzdy na Slovensku, čím sa prémia stane pre veľa ľudí na Slovensku absolútne nedostupná.
Chyba číslo 2: Sporenie na bývanie v banke cez termínované vklady alebo sporiace účty
Mladí ľudia vedia, že ak si chcú sporiť na bývanie, musia si odkladať vyššie sumy peňazí optimálne aspoň 5 rokov. Mladí ľudia vedia, že ak si chcú sporiť na bývanie, teda aspoň na jeho časť, musia si ukladať vyššie sumy peňazí. Ak si chcú našetriť na bývanie bez toho, aby museli použiť hypotekárny úver, treba počítať s takýmto šetrením na oveľa dlhšiu dobu.
Keďže však šetrenie na bývanie chcú bez rizika, zvolia termínované alebo sporiace účty. Ich aktuálne zhodnotenie je na úrovni okolo 0,5 % ročne, čo je prakticky nula. Ide teda len o akési „zvlášť“ účty, kde si odkladajú peniaze do banky hoci pri správne a dobre zvolenom investičnom portfóliu je možné už aj po 5 rokoch dosiahnuť 10 a viac násobný výnos, čo môže v konečnom dôsledku priniesť aj niekoľko tisíc € navyše, napríklad na zariadenie.
Pri terminovaných vkladoch, ktoré väčšina klientov využíva pri zhodnocovaní vyššej jednorazovej sumy je zase nevýhodou viazanosť. Ako alternatívou tu môže byť trh podielových fondov, ktorý dnes už ponúka aj fondy, ktoré majú tiež garancie úroku alebo ich prvky, zároveň vyšší úrok a neporovnateľne väčšiu flexibilitu.
Chyba číslo 3: Sporenie k osobnému účtu namiesto skutočného sporenia
Ak patríte k ľuďom, ktorí nemajú príliš záujem o sporenie a banka vám ho prakticky „nanútila“ napríklad cez sporenie k bežnému účtu, robíte ďalšiu pomerne bežnú chybu. Najčastejšie banky ponúkajú opticky výborné úroky, niektoré dokonca aj 5 % ročne, avšak už nespomenú, že to platí napríklad len pre zostatok na sporiacom účte do 2.000 €.
Pritom, aj pri sporení napríklad 50 € ročne, je možné vhodnou investičnou stratégiou dosiahnuť oveľa lepšie zhodnotenie peňazí. Stačí si len zvoliť správny produkt alebo si nechať poradiť zostavenie investičného portfólia na mieru .
Chyba číslo 4: Príliš dlhé viazanosti na bežných vkladoch
Veľmi rozšírenou chybou bežných sporiteľov je, že v snahe dosiahnuť čo najlepšie zhodnotenie na bežných vkladových produktoch v bankách, sa upíšu na príliš dlhú viazanosť. Najviac sa týka tento problém termínovaných vkladov, ktoré pri kratšej lehote viazanosti poskytujú úroky obvykle pod 1 percento ročne.
Ľudia si teda myslia, že ak sa zaviažu na takýto vklad na dlhšiu dobu, napríklad na 3 roky, že získajú oveľa lepšie zhodnotenie. Aktuálne však úroky ani na takto dlho viazanom vklade neznamenajú záruku výrazne lepšieho sporenia a aj úrok cez 1,5 % p.a. je dnes možno považovať za skvelé zhodnotenie.
Chyba číslo 5: Dôchodkové sporenie len cez druhý a tretí pilier
Poslednou častou chybou mnohých ľudí je, že sa pri sporení na dôchodok spoliehajú len na druhý a tretí pilier. Tu príde najväčšie sklamanie, pretože najmä v treťom pilieri pohltia poplatky veľkú časť nasporených finančných prostriedkov. Do druhého pilieru sa po novom odvádzajú len 4 % z vymeriavacieho základu, postupne má odvod vzrásť na 6 %. Zhodnotenie sa pohybuje od 1,5 % do 7 %.
Najväčším problémom II. piliera sú podobne ako pri stavebnom sporení, legislatívne zásahy štátu, ktoré inak dobre myslený projekt likvidujú stále viac a viac. Čo sa týka tretieho piliera, tu si môžete prakticky sporiť, koľko len chcete a ak máte šťastie, zamestnávateľ vám bude niečo k tomuto sporeniu prispievať aj „z vlastného“.
Bohužiaľ, zhodnotenie v treťom pilieri je často krát ešte horšie, ako v druhom. Ak si nezvolíte investovanie do najrizikovejších rastových fondov, tak získate v čistom po zohľadnení inflácie zhodnotenie na úrovni okolo 1 % ročne a to je veľmi málo.
Jedna rada na záver - ako správne sporiť?
Ako vidíte, týchto 5 chýb pripravuje vás alebo aj vaše deti o pomerne veľké peniaze. Na druhú stranu, sporenie a investovanie nie je to isté. Pri investovaní existuje vždy nejaké riziko, že nedosiahnete očakávaný výnos alebo prídete aj o časť investovaného vkladu.
Či už potrebujete sporenie na dôchodok alebo najvýhodnejšie sporenie pre deti a mladých, môžete sa obrátiť na mňa. V ponuke sú široké možnosti sporenia a investovania do konzervatívnych fondov, ale napríklad aj do rizikovejších akcií a komodít, ktoré môžu priniesť také zhodnotenie, aké sporenie v banke nikdy nedosiahnete.
