24/08/2023
Mimoriadne splátky hypotéky už raz mesačne
Čoskoro, od 1. septembra 2023, začne platiť nová legislatívna úprava, v zmysle ktorej budú mať klienti možnosť raz za mesiac uskutočniť mimoriadnu splátku hypotéky bez akéhokoľvek poplatku. Kumulatívna výška takýchto mimoriadnych splátok v jednom kalendárnom roku však nebude môcť presiahnuť 30 percent istiny hypotéky.
Benefit alebo zbytočnosť?
Mimoriadnu splátku hypotéky bez poplatku je síce možné v zmysle Zákona o úveroch na bývanie (ďalej len „Zákon“) zrealizovať aj v súčasnosti, avšak len k výročiu fixácie úrokovej sadzby alebo raz ročne do výšky 20% istiny úveru k výročiu podpisu úverovej zmluvy. Zavedenie novej „zákonnej“ mimoriadnej mesačnej splátky hypotéky bez poplatku, ktorá nahradí druhú z uvedených možností, odôvodnili predkladatelia novely Zákona potrebou vyššej miery flexibility pri splácaní úverov na bývanie v čase zvyšovania úrokových sadzieb. Pri nízkych úrokových sadzbách sa totiž mimoriadne a predčasné splácanie úverov na bývanie príliš neoplatilo, keďže úrokové sadzby boli pod úrovňou nízkej inflácie.
Prax ukáže...
Dnes je však situácia iná a úrokové sadzby sú na podobných úrovniach ako tomu bolo na konci finančnej krízy po roku 2010. Aj napriek tomu je však otázne, aké veľké percento Slovákov bude mať o tento benefit záujem a okrem pravidelnej mesačnej splátky bude využívať aj tú mimoriadnu. Totiž ešte stále má mnoho klientov na svojich hypotékach relatívne nízke úrokové sadzby zafixované na dostatočne dlhé obdobie. Zároveň sa nachádzame v období inflačnej, energetickej, popandemickej a vojnovej krízy, kedy aj tvorba úspor stagnuje.
Nie je istina ako istina
Ak však patríte medzi tých, ktorých táto možnosť zaujala a plánujete benefit nových mimoriadnych mesačných splátok využívať, je potrebné pri výpočte ich maximálnej výšky počítať s tým, že každá banka pristupuje k istine úveru podľa vlastných pravidiel. Je totiž rozdiel, či sa výška mimoriadnej splátky odvíja od pôvodnej istiny úveru, alebo od jej aktuálneho zostatku. Vo všeobecnosti je pritom výhodnejšie, ak banka počíta maximálnu výšku mimoriadnej splátky z pôvodnej istiny úveru, keďže v takomto prípade je možné zaplatiť viac.
Zároveň Vám odporúčame zvážiť si aj to, či svoje úspory nebudete v budúcnosti potrebovať, resp. či pre Vás ich opätovné vytvorenie nebude problém. Rovnako je dôležité zamyslieť sa nad tým, či v prípade, ak budete potrebovať vykriť použité úspory novým úverom, budete mať na jeho získanie, vzhľadom na aktuálnu výšku úrokových sadzieb, pravidelne sa zvyšujúce životné minimum a existujúce legislatívne obmedzenia, dostatočný príjem.
Pre toho, kto si to môže dovoliť
Možnosť využitia mimoriadnej splátky hypotéky raz mesačne je vhodná pre každého, komu hrozí hypotéka s vysokými mesačnými splátkami, ktoré by nedokázal bezproblémovo splácať, a zároveň si ale tento benefit môže dovoliť. Zároveň je vhodná pre tých, ktorí majú vytvorenú dostatočnú finančnú rezervu, resp. si takúto rezervu vedia vytvoriť. Taktiež pre tých, ktorí dbajú na to, aby celkové preplatenie ich hypotéky bolo čo najnižšie, resp. ktorí nechcú svoju hypotéku splácať aj v dôchodkovom veku.
