24/05/2012
Отвечаем на вопрос Анастасии Гайворонской:
"Здравствуйте Александр!Меня интересует еще один вопрос....Почему кредиты дают только тем лицам,которые прописаны на кав-минводах,мне кажется это не актуально. Например,мой друг живет уже 15 лет в пятигорске,он прописан в нижнем новгороде,у него есть жена и 2 детей,они прописаны в пятигрске,квартира 100 кв.м.,у него 2 машины иномарки,одна на жене,другая на нем,официальная з/п 25000. В данный момент холдинг "Юнона" собирается строить диализный центр в Пятигорске,землю дают возле инфекционной больницы,стоимостью 11,5 млн. 7 млн.у них есть,но средств недостаточно,и он хочет взять кредит в нашем банке и вести счета тоже у нас. Если принести бизнес план этого проекта,у него есть возможность получить кредит?"
Уважаемая Анастасия!
Благодарим Вас за Ваше внимание к Банку и Ваш вопрос.
Однозначно ответить на Ваш вопрос, наверное, не получиться, так как из него не понятно, в каком качестве Ваш друг обращался в Банк с заявкой на кредит и какой кредитный продукт его интересовал.
Вы, наверняка, принимаете логику банковской кредитной практики в том, что все кредитные продукты делятся на две группы: кредиты физическим лица и кредиты юридическим лицам (предприятиям).
Кредиты физическим лица делятся на беззалоговые (т.е. бланковые) и залоговые (или с поручением другого платежеспособного физического лица, группы лиц). Требования по залогам (поручительствам) существуют для того, чтобы банк мог правильно классифицировать заемщика, следуя требованиям Центрального Банка РФ, и оптимизировать "логистику" привлеченных средств.
Рассматривая кредитную заявку от физического лица в рамках программы беззалогового кредитования (без залога и поручителей, т.е. бланкового), Банк, в первую очередь, решает одновременно несколько задач.
Первая - оценить платежеспособность предполагаемого заемщика на основании официального документа, подтверждающего его ежемесячный доход. Ведь, выдавая кредит в денежном виде, банк принимает обратно на основе срочности, платности и возвратности именно деньги, а не квартиры, автомобили и другое имеющееся имущество заемщика, т.к. деятельность по реализации движимого и недвижимого имущества не входит в сферу банковских услуг.
Вторая - оценить степень риска, связанного с кредитованием предполагаемого заемщика, и, по-возможности, свести его к минимальным значениям в соответствии с требованиями Центрального Банка РФ.
Требование к заемщику об обязательном наличии регистрации в ареале осуществления операций банком является, принимая во внимание многие условие, в том числе и лояльность и ответственность перед взятыми на себя обязательсвами, непременным, действующим и все еще актуальным условием любого банка при рассмотрении беззалогового кредита. Оно [требование] связано с тем, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, судебный иск банком подается по месту регистрации заемщика. Вполне естественно, что любой банк не стремится нести расходы по присутствию работников юридического отдела и службы собственной безопасности в отдаленных местах регистрации своих заемщиков, т.к. расходы по осуществлению мероприятий по возврату кредита и процентов по нему могут превысить финансовый результат по выданному кредиту. Банк неблаготворительная хозрасчетная организация, выполняющая в том числе свои обязательства перед своими работниками.
Считая данное требование неактуальным, Вы, предполагаем мы, опираетесь на практику крупных сетевых банков, которые имеют сеть офисов практически в каждом регионе страны, поэтому вопрос о регистрации при рассмотрении кредитной заявки решен в таких банках априори. ОАО КБ "ЕвроситиБанк" имеет подразделения в г. Ставрополе, г. Москве и в г. Мытищах, следовательно, наделять правом подачи кредитной заявки в Банк только жителей КМВ было бы немного неточно.
Рассматривая вопрос в другой плоскости, мы хотели бы обратить Ваше внимание на тот факт из Вашего обращения, что Ваш друг столько времени проживает в г. Пятигорске без регистрации, фактически нарушая миграционное законодательство Российской Федерации, и работает в фирме, которая, трудоустроив Вашего друга в Пятигорске, тоже нарушила миграционное законодательство.
Должен заметить, что фактор лояльности к действующему законодательству является одним из определяющих факторов после установления платежеспособности физического лица, а ситуация, при которой физическое лицо считает для себя приемлемым игнорировать федеральное законодательство может быть интерпретировано любым банком следующим образом: заявитель по кредитной заявке (не важно, по бланковому или залоговому кредиту) может быть отождествлен с неоправданно высоким риском для банка в плане ответственности за выполнения обязательств по договору.
Я думаю,последним можно объяснить подход при рассмотрении как заявки от физического лица на кредит с обеспечением (залог либо поручение), так и заявки Вашего друга в качестве ИП (или руководителя юридического лица). Хотелось бы акцентировать ваше внимание, что основой для расчета кредитного лимита является официально подтвержденный доход предполагаемого заемщика, а не имеющееся у него (третьего лица-залогодателя) движимое или недвижимое имущество.
Надеюсь, что мой ответ на ваше обращение исчерпывающ, и в общих чертах поясняет принципы и требования, в рамках которых банки осуществляют деятельность по кредитованию населения и предприятий.
