Вам Одобрено.ру

12/02/2013

Тезисы этого мастер-класса «Процесс поиска инвестиций: сколько денег и где искать»

12/02/2013

Эксперт Вовремя.ру о налоговых проверках и методах работы налоговиков.

04/02/2013

8-800-333-63-53 звонок бесплатный, круглосуточно

31/01/2013

В чем плюсы и минусы потребительского кредита?

Потребительский кредит предоставляется для приобретения предметов потребления. Этот кредит можно взять не только для покупки таких товаров, как квартиры, машина, мебель, но и для недорогих покупок (например, мобильные телефоны, продукты питания, бытовую технику). Кредит может быть в форме предоставления ссуды банком на потребительские нужды или в форме продажи изделия с отсрочкой платежа...

С потребительским кредитом связаны дополнительные комиссии и сборы, они повышают реальную стоимость кредита, и происходит формирование скрытой процентной ставки. Следовательно, выбирая кредит исходя из размера процентной ставки в разных банках, можно прогадать. Для этого надо смотреть на расчет полной стоимости кредита.
По закону каждый банк должен раскрывать полную стоимость выдаваемых им кредитов с учётом дополнительных комиссий и платежей. Именно это и защищает интересы клиентов. Перед заключением договора, клиент должен иметь полную информацию о платежах по кредитному договору, сроках уплаты и размерах комиссий, это поможет ему грамотно рассчитать свои возможности в области финансов для покупки в кредит.
Рассрочки – это одна из категорий потребительского кредита. Здесь процентный долг частично погашается за счёт скидки, которую предоставляет торговая компания.
В настоящее время требования, предъявляемые к заемщикам, ослабляются. Например, есть интернет-магазины с предложениями online-кредитов.
Рассмотрим плюсы и минусы потребительского кредита.

К плюсам относятся:

товар может подорожать в будущем;
товар может исчезнуть с прилавков;
возможность купить на месте товар необходимой модификации;
возможность купить товар в самый актуальный для покупателя момент;
возможность оплаты товара небольшими платежами на протяжении ряда месяцев или лет.

К минусам относятся:

стоимость товара увеличивается из-за процента по кредиту;
первоначальное удовольствие от покупки уже исчезло, а платежи по кредиту нужно платить ещё на протяжении ряда месяцев или лет (самый главный психологический минус от покупки в кредит).
огромный риск заплатить банку сумму за пользование кредитом намного больше, чем это кажется первоночально.

30/01/2013

Будущее — за образованием в кредит.

С каждым годом вероятность получить «бесплатный» диплом становится все более туманной. Появляются новые схемы оплаты образования, цена на обучение в вузе растет, убран процентный барьер на принятие платных студентов на экономические и управленческие факультеты. Платное образование постепенно выживает бесплатное. Главный ректор страны — ректор МГУ, академик, президент союза ректоров России — Виктор Анатольевич Садовничий ответил журналистам на несколько вопросов об образовании за деньги.
— В этом году главный вуз страны — МГУ — принял участие в программе «Образование в кредит». В чем заключаются преимущества и недостатки данной программы?
— Мне кажется, это абсолютно выгодное предложение для студентов: по условиям кредита не надо давать поручительств, не нужен имущественный или какой-либо другой залог. Начинать выплачивать кредит студент может после окончания университета, когда он уже устроится на работу. Таким образом, 5 лет банк оплачивает обучение студента, а студент возращает банку деньги в течение последующих 5 лет с учетом 10% годовых.
Подобная кредитная программа была предложена трем университетам: СПбГУ, Тимирязевской академии и МГУ. В этом году у нас была возможность взять до тысячи ситудентов-кредитников. Речь идет о тех ребятах, которые сдавали экзамены, но не добрали балл и в результате на бесплатной основе не поступили — именно они могли взять кредит и учиться для нас на платной форме, а для себя — пока на бесплатной, то есть за счет кредита. На сегодняшний день этот кредит согласились взять 200 студентов.
Конечно, не все так благополучно, как кажется на первый взгляд. Есть некоторые опасения перед кредитами и у студентов, и у родителей. Может быть, причина опасений — нестабильность финансового мира, в котором постоянно что-то рушится, лопается, пирамиды разваливаются… На самом же деле, если здраво рассудить, бояться нечего. Особенно это касается студентов-кредитников: банк лопнет — некому будет возвращать деньги.
В любом случае, программа стартовала — студенты будут ее обсуждать. Я думаю, что в следующем году количество абитуриентов, пожелавших взять кредит на обучение, значительно увеличится.
— Как Вы думаете, насколько перспективна такая форма оплаты обучения?

— Я вообще считаю, что за обучением в кредит — будущее. Скажем, парень из маленького городка по каким-либо причинам не смог достаточно подготовиться, чтобы поступить на юрфак, или на мехмат, или на химфак — он не набрал нужного количества баллов, но сдал все экзамены без троек. Теоретически он может учиться на платном отделении, но практически для него это слишком сложно: в семье нет денег на оплату обучения в Университете — все-таки суммы немаленькие. Этот студент берет образовательный кредит: он чувствует, что его внутренний потенциал позволит ему после окончания университета найти достойную работу и выплатить необходимую сумму в течение 10 лет. Думаю, через несколько лет и государственные, и негосударственные банки будут предоставлять кредиты на обучение. Развивать систему кредитования образования — одно из моих предложений на совете при президенте.
— Принято постановление о снятии барьера на количество студентов-платников на экономические и управленческие специальности. Как Вам кажется, какие последствия могут быть у подобного постановления?

— Это постановление касается в основном негосударственных вузов: именно они страдали из-за наличия ограничений на прием контрактников. На МГУ данное постановление никак не отразится. У нас есть внутреннее ограничение на количество контрактников: мы набираем 5000 студентов на бюджетной основе и 1400–1500 — на контрактной. Это менее 30%.
— В МГУ были факультеты, на которых не было платных студентов как таковых. Они до сих пор работают только с бюджетниками или нет?

— Было дело: на юрфаке не было контрактников. В этом году туда впервые взяли 20 платных студентов. На некоторые факультеты платные студенты просто не идут: например, на мехмате согласились учиться за деньги 3–5 человек, на физфаке — 10–15, на химфаке — десяток. Некоторые факультеты — факультет мировой политики, журналистики, философии, социологии, иностранных языков — принимают большое количество контрактников. Нетрудно понять, почему так происходит: например, на новом факультете мировой политики число платников не ограничено, а конкурс на контракт очень большой — 26 человек на место.
— Существует система, благодаря которой платные студенты, сдав сессию на «отлично», могут уменьшить стоимость обучения. Почему она не действует в МГУ?

— Потому что такая система вне юридической схемы. Контрактник не может стать бюджетником, не нарушив при этом конкурсных условий. Мы уменьшаем стоимость обучения только в частном порядке в исключительных случаях.
— Победы на каких олимпиадах позволяют стать студентом МГУ на особых условиях?

— Вне конкурса студентами МГУ становятся победители всероссийских и международных олимпиад. В этом году мы решили принимать на особых условиях еще и победителей региональных олимпиад: им автоматически засчитывается оценка «отлично» по предмету олимпиады. Из 800 олимпиадников, пожелавших учиться в МГУ в этом году, 625 поступили.
— Раньше на таких же особых условиях поступали победители олимпиад МГУ. Почему эту схему поступления было решено упразднить?

— Потому что она не совсем справедливая. Факультет в апреле-мае проводит свою олимпиаду. В ней принимают участие в основном москвичи, которые еще до начала приемной кампании становятся наполовину студентами. Человек приезжает летом из Якутии поступать, а ему говорят, что мест осталось всего ничего. Это несовершенная схема. Мы же — за совершенную. И за справедливую систему образования.

29/01/2013

Кого «любят» банки или как получить кредит?

К сожалению, суровые реалии отечественного рынка кредитования таковы, что в борьбе за получение насущного ипотечного кредита человек готов пойти даже на нарушение закона. Подделкой справки о доходах или фиктивным налоговым отчетом уже мало кого можно удивить. Да Бог с ними со справками-то, в кредите это наименьшее зло. Гораздо важнее всего то, что ежемесячно придется изымать из собственного бюджета кругленькую сумму и исправно нести ее в банк. При этом, ежедневный рацион питания и ежемесячные счета за коммунальные блага никто нам не отменит…

Впрочем, банк не обманешь. Вся информация о заемщике проверяется досконально, причем не всегда легальными путями. На основании получаемых данных, финансовые учреждения делят своих клиентов на несколько групп.

VIP

Наиболее предпочитаемая банками прослойка потребителей кредитных услуг. Такие люди всегда обладают деньгами, имеют свой бизнес и дорогое имущество. Риск выдачи им кредита минимален, а объемы, зачастую, велики и приносят хороший доход финансовым учреждениям.

Средний класс

Самая распространенная доля заемщиков приходится именно на средний (рабочий) класс. Они тоже имеют стабильный доход и некоторое имущество, однако до статуса VIP пока не доросли. Зачастую это перспективные, молодые люди, планирующие или уже развивающие собственный бизнес.

Малообеспеченные

В 99% случаев им отказывают в предоставлении кредита. Постоянной работы нет, ровно как и стабильного дохода, а имущество неспособно покрыть тело кредита. Частенько пытаются всунуть фальшивые справки о доходах с несуществующего места работы.

Бывшие заключенные

В особую зону риска попадают лица с уголовным прошлым. Сразу таким людям не отказывают, однако проверяют несколько раз по каждому аспекту, зачастую требуя поручителя.

Что ж, желаем Вам как можно скорее оказаться в первой категории.

25/01/2013

25/01/2013

Как выбрать ипотечного брокера?

Основная услуга брокера заключается в посредничестве между заемщиком и банком. Брокер подыскивает вам подходящую ипотечную программу, дает советы и помогает собрать документы, сопровождает вас на сделке и контролирует вашу заявку в кредитном комитете.
Когда решение принято, и поиск брокера начат, важно знать, по каким критериям стоит выбирать компанию-посредника.

1. Стаж компании. Причем, спрашивать о стаже работы стоит не саму компанию, а ресурсы сети Интернет. Существуют сайты, помогающие проверить дату регистрации компании в базе налоговой инспекции. Кроме того, результаты поиска могут помочь вам оценить работу компании объективно – согласитесь, что в наше время мало кто имеет бизнес только в оффлайне.

2. Таким же образом можно посмотреть отзывы об компании в сети, на разных форумах и тематических ресурсах. Это – второй критерий выбора брокера для посредничества с банком в вопросах кредитования.

3. Третий критерий – предлагаемые компанией услуги. Разумеется, чем больше список банков, с которыми работает брокер, тем лучше для вас. Кстати, сомнения вызывают брокеры, предлагающие деньги в кредит быстро по типу «деньги за час» - с таким однозначно лучше не работать. Впрочем, как и с теми, кто назначают встречу в кафе и принимают деньги только наличными.

4. И, наконец, четвертый параметр – рекомендация друзей. Если вы сможете найти знакомых, которые оформляли ипотечный кредит и остались довольны брокером – не ищите добра от добра. Такой брокер и станет вашим идеальным результатом поисков, а значит – залогом успешно оформленной ипотеки.

24/01/2013

Как увеличить шансы на одобрение кредита

1. Встречают, как известно, всегда по одежке, поэтому перед походом в банк следует должным образом отнестись к своему внешнему виду. Сотрудники банка обращают внимание на то, чтобы внешний вид клиента соответствовал его заявленному статусу. Например, директор крупной компании будет странно смотреться в кедах и рваных джинсах, а грузчик или водитель маршрутного такси – в деловом костюме и галстуке.

Кредитным специалистам важно и то, насколько клиент интересуется процентными ставками, графиком погашения и общей переплатой по кредиту. Заинтересованность потенциального заемщика обычно расценивается как проявление его благонадежности и намерения вернуть кредит.

2. Правильное заполнение анкеты. Отвечая на вопросы анкеты, нужно помнить, что во многих кредитных организациях внедрена автоматическая скоринг-система, которая выставляет баллы за каждый ответ клиента. Компьютер оценивает кредитоспособность клиента, исходя из размера его заработной платы, стажа, образования, наличия в собственности недвижимости и автомобиля, семейного положения и др.

Заполнять анкету нужно как можно более полно и детально, уделяя внимание даже ненужным на первый взгляд мелочам. Например, в некоторых анкетах помимо обязательного вопроса о стаже на последнем месте работы можно также указать общий стаж деятельности в данной отрасли. Чем больше будет указан в анкете этот стаж, тем выше балл присвоит скоринг, хотя сотрудники банка вряд ли будут специально проверять этот факт биографии клиента.

3. Следует помнить, что основные сведения о потенциальном заемщике банк будет проверять. Если в ходе проверки будет выявлена ложная или негативная информация о клиенте, то в кредите ему будет отказано. Поэтому на вопросы о доходе, месте работы и жительства следует отвечать максимально правдиво. Нередко бывает, что клиенты в анкете завышают свой доход, когда им требуется взять максимальную сумму кредита (читайте, как рассчитать максимальную сумму кредита). Если кредит относится к разряду «без справочных», то есть от клиента не требуется предоставить справку о доходах, то на словах можно указать какую угодно сумму. Сотрудники банка, как правило, осведомлены о примерных границах зарплаты в той или иной отрасли, поэтому им не составляет труда увидеть, когда доход в анкете намеренно завышен.

4. Практически все банки в анкете просят указать телефоны контактных лиц – родственников или друзей клиента, которые смогут передать ему какую-то информацию, если по каким-то причинам банк не сможет дозвониться клиенту лично. Нужно очень ответственно подойти к выбору контактных лиц, потому что с большей степенью вероятности им будут звонить в ходе проверки. Желательно заранее предупредить этих людей относительно своего намерения взять кредит, а также поинтересоваться, не будут ли они против того, что их телефоны укажут в анкете в качестве контактных.

5. Кредитная история клиента оказывает очень сильное влияние на решение банка по выдаче кредита. Самый простой вариант - это повторно обратится в тот же банк, где уже ранее был взят и вовремя выплачен хотя бы один кредит. Банки довольно лояльно относятся к своим клиентам и всегда готовы идти им на встречу, предлагая им возможность кредитования на более льготных условиях по сравнению с остальными заемщиками. Но даже если клиент впервые обратился в тот или иной банк, его кредитная история может храниться в БКИ (бюро кредитных историй). В БКИ из разных банков поступает информация о заемщиках: их персональные данные, наличие кредитов и сведения о регулярности внесения платежей по кредиту. Поэтому прежде, чем обратиться в банк за кредитом, стоит самостоятельно сделать запросы в крупнейшие БКИ, чтобы выяснить, есть ли там о Вас какая-либо информация