17/06/2014
Biroul de Credite este o instituţie care îi sperie pe clienţii bancari, atunci când se gândesc la contractarea unui împrumut. Numărul celor care au întârziat cu plata ratelor, fie din neglijenţă, fie din motive întemeiate, este considerabil. Poate tocmai de aceea, băncile au condiţii speciale în care oferă creditele acestui tip de clienţi. IMOPEDIA.ro a făcut o clasificare a băncilor în funcţie de cât de stricte sunt faţă de clienţii restanţieri.
Cine ţine evidenţa restanţelor?
Clienţii rău-platnici pot fi înscrişi atât în Biroul de Credit cât şi în Centrala Riscurilor Bancare. Prima dintre instituţii este practic un S.A. format la iniţiativa mai multor bănci. În prezent, 25 dintre acestea sunt acţionarii Biroului de Credit.
Centrala de Riscuri Bancare (CRB) este o instituţie ce colectează şi centralizează informaţii despre natura creditelor care depăşesc 20.000 lei, dar şi informaţiile despre fraude. Diferenţa majoră este că prima face o verificare a clientului pentru anul în curs şi alţi patru ani anteriori, iar CRB, pe ultimii şapte ani.
De asemenea, Biroul de Credite înregistrează doar întârzierile mai mari de 30 de zile, iar CRB orice întârziere.
Care sunt condiţiile băncilor pentru clienţii restanţieri?
AV Broker Solutions a efectuat, pentru IMOPEDIA.ro, o analiză a ofertelor băncilor pentru clienţii restanţieri. Firma de brokeraj a împărţit băncile în câteva categorii şi a detaliat pentru fiecare în parte condiţiile de creditare specială.
„Din păcate, numele băncilor pot fi aflate de client doar de la consultanţii noştri, însă vom denumi instituţiile A, B, C, D, E, alese în mod intenţionat de mine, pentru o comparaţie. Menţionez că toate sunt bănci, niciuna IFN. Deşi sunt toate guvernate de aceleaşi norme BNR, au criterii şi condiţii proprii în ceea ce priveşte istoricul de neplată.", arată Daniel Amza, senior broker AV Broker Solutions.
Banca A - acceptă orice întârziere de până în 15 zile şi întârzierile de maximum 30 de zile în ultimele şase luni
Banca B - nu mai mult de două întârzieri de cel mult 60 de zile, în ultimul an
Banca C - toate cazurile cu întârzieri de până în 30 de zile sunt tratate ca standard, iar cele care ajung până la cel mult peste 90 de zile, sunt tratate ca non-standard şi necesită dovedirea "cauzelor tehnice"
Banca D - nu mai mult de patru întârzieri în ultimele 24 de luni, nu mai mari de 60 de zile
Banca E - nu s-au înregistrat credite cu executare silită, nici o întârziere de peste 60 de zile în ultimele şase luni, şi nu mai mult de două întârzieri de peste 60 de zile în ultimii doi ani.
Unii clienţi intră abuziv în Biroul de Credite
Aşa cm reiese de mai sus, băncile acceptă întârzieri, într-o anumită limită. Clienţii restanţieri pot primi credite chiar şi dacă au întârziat mai mult de 90 de zile la plata ratelor, o întârziere majoră în viziunea băncilor. Depinde de cât de departe sunt ratele şi care este motivul întârzierilor.
„Există clienţi care s-au aflat de-a lungul timpului în mod abuziv în Biroul de Credite, pentru sume foarte mici (10- 15 lei), la conturi curente, deci nu la un produs pentru care plăteşti dobânda. Am avut şi cazul în care o persoană cu venituri bune, în jur de 1000 euro, dar şi cu rate de cam 400 euro lunar, a întârziat 120 de zile şi am reuşit să o credităm la o anumită bancă. Există situaţia în care intri în concediu creştere copil si statul îţi plăteşte indemnizaţia abia după trei-patru luni, din motivele procedurale greoaie pe care le cunoaşteţi. Un astfel de client chiar nu poate fi "de condamnat" dacă nu a avut venituri o perioadă de timp, fără vina lui.", spune reprezentantul AV Broker Solutions.
De asemenea, se pot prezenta şi alte documente justificative, precum certificate medico-legale sau de deces etc. Asta nu înseamnă că toate băncile vor "închide ochii", date fiind motivele întârzierilor. Uneori, este nevoie de intervenţia directă a brokerilor pe lângă analiştii bancari.
„Totul ţine de analistului bancar. Am avut dosare depuse la o sucursală şi respinse, şi ulterior depuse la o altă sucursală a aceleiaşi bănci şi aprobate. Sunt bănci cu care fiecare consultant AV Broker Solutions ţine legătura pe un anume dosar, direct cu analistul care va lua decizia, dar şi instituţii unde departamentul de analiză este unul foarte greu sau imposibil de pătruns.", continuă Daniel Amza.
Clienţii datornici primesc mai uşor creditul dacă aduc garanţii
Ca regulă generală, un client datornic poate lua mult mai uşor un credit cu garanţie, deci creditele ipotecare sunt mai lesne de acordat decât creditele de nevoi personale. Lucrurile se pot complica atunci când o firmă încearcă să obţină un credit. Banca este datoare să verifice toţi acţionarii ca persoane fizice. Dacă vreunul dintre ei este datornic, acest lucru poate fi un impediment în obţinerea finanţării pentru persoana juridică.
Singurele credite la care nici nu intră în discuţie acceptarea clienţilor rău-platnici sunt creditele Prima Casă. Având în vedere participarea statului, nu se acceptă derogări.
Un ultim detaliu, extrem de însemnat, ar fi faptul că există posibilitatea ca un client datornic să scape fără probleme, din mai multe motive. Pe de o parte, există situaţii în care creditorul la care a întârziat a ales sa îl înregistreze drept datornic doar în CRB. Sau, dacă au trecut cinci ani de la întârziere, nu mai există în Biroul de Credite. Mai există şi situaţii în care anumite instituţii bancare au luat decizia de a nu mai verifica decât Biroul de Credite. Aici însă exisă o condiţie: clientul nu trebuie să încerce să ia un credit exact de la banca la care a întârziat cu plata.
