Kancelaria Prawno- Finansowa Łukasz Rutkowski

01/09/2026

Nowy pracownik dzisiaj jest w odwiedzinach w biurze nieruchomości w Wałbrzychu. Ale liczyć umie tylko smaczki 🤷🏻‍♂️

30/07/2026

🏡 Rząd zapowiada nowe wsparcie przy zakupie pierwszego mieszkania. Co już wiadomo?

Coraz więcej mówi się o nowym programie mieszkaniowym, który ma pomóc osobom kupującym swoje pierwsze mieszkanie. Trwają prace nad rozwiązaniami, które mają ułatwić uzyskanie kredytu hipotecznego.

To dobra wiadomość dla osób, które do tej pory odkładały decyzję o zakupie własnego „M”.

Jednocześnie warto pamiętać o jednej rzeczy:

👉 Na razie nie ma jeszcze obowiązujących przepisów ani możliwości składania wniosków. Ostateczne warunki programu mogą się jeszcze zmienić.

07/07/2026

Czy do budowy domu albo remontu nieruchomości musisz mieć gotówkę na wkład własny?

Nie.

Jeżeli masz już nieruchomość, to ona jest Twoim wkładem własnym.

Masz działkę i chcesz budować dom?

Wartość działki stanowi wkład własny do kredytu na budowę.

Masz dom albo mieszkanie i chcesz zrobić remont, rozbudowę, modernizację albo wykończenie?

Twoja nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu.

W praktyce oznacza to, że nie zawsze musisz mieć odłożone kilkadziesiąt albo kilkaset tysięcy złotych w gotówce, żeby rozpocząć inwestycję.

Twój majątek już pracuje na Twoją inwestycję.

To rozwiązanie dotyczy m.in.:

✅ budowy domu na własnej działce,
✅ remontu domu,
✅ remontu mieszkania,
✅ wykończenia nieruchomości,
✅ rozbudowy domu,
✅ modernizacji nieruchomości.

Oczywiście bank sprawdzi zdolność kredytową, wartość nieruchomości, kosztorys i dokumenty.

Ale najważniejsze jest jedno:

brak gotówki na koncie nie oznacza, że nie możesz działać.

03/07/2026

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym może się różnić w zależności od rodzaju oprocentowania?

Obecnie w wielu przypadkach kredyt z oprocentowaniem zmiennym może dawać wyższą zdolność kredytową niż kredyt z oprocentowaniem okresowo stałym.

Dlaczego?

Bank, licząc zdolność kredytową, bierze pod uwagę wysokość miesięcznej raty.

Jeżeli przy danej ofercie rata dla oprocentowania zmiennego jest niższa niż rata dla oprocentowania okresowo stałego, może to przełożyć się na wyższą maksymalną kwotę kredytu.

W praktyce oznacza to, że ten sam klient, z tym samym dochodem i tymi samymi zobowiązaniami, może otrzymać inną zdolność kredytową w zależności od wybranego wariantu oprocentowania.

Warto jednak pamiętać, że każdy bank liczy zdolność według własnych zasad.

Znaczenie mają m.in.:

✅ wysokość dochodu,
✅ forma zatrudnienia,
✅ aktualne zobowiązania,
✅ liczba osób w gospodarstwie domowym,
✅ historia kredytowa,
✅ scoring klienta,
✅ okres kredytowania,
✅ rodzaj oprocentowania,
✅ parametry konkretnej oferty banku.

Dlatego przy kredycie hipotecznym nie warto opierać się na jednej symulacji.

Warto sprawdzić kilka banków i porównać, jak wygląda zdolność kredytowa oraz rata w różnych wariantach.

17/06/2026

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

W dużym uproszczeniu: refinansowanie polega na przeniesieniu obecnego kredytu hipotecznego do innego banku, który oferuje lepsze warunki.

Czyli nowy bank spłaca Twój aktualny kredyt, a Ty od tego momentu spłacasz kredyt już w nowym banku — najczęściej z niższym oprocentowaniem, niższą ratą albo korzystniejszymi warunkami.

Po co się to robi?

Najczęściej po to, żeby:

✅ obniżyć miesięczną ratę kredytu,
✅ zmniejszyć całkowity koszt kredytu,
✅ przejść na korzystniejsze oprocentowanie,
✅ zmienić okres kredytowania,
✅ uwolnić się od drogich warunków starej umowy,
✅ uporządkować domowe finanse.

Refinansowanie może być szczególnie opłacalne wtedy, gdy obecny kredyt był zaciągany w czasie wyższych stóp procentowych albo gdy marża banku jest wyraźnie wyższa niż aktualnie dostępne warunki na rynku.

Jak wygląda taki proces?

1️⃣ Analizujemy Twój obecny kredyt
Sprawdzamy saldo zadłużenia, oprocentowanie, marżę, ratę, prowizje i warunki wcześniejszej spłaty.

2️⃣ Porównujemy oferty innych banków
Nie patrzymy tylko na ratę. Ważny jest całkowity koszt kredytu, oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenia, wymagane konto, karta i dodatkowe produkty.

3️⃣ Składamy wniosek do wybranego banku
Nowy bank analizuje Twoją zdolność kredytową, nieruchomość oraz historię spłaty obecnego kredytu.

4️⃣ Nowy bank spłaca stary kredyt
Po podpisaniu umowy nowy bank przelewa środki do obecnego banku i zamyka stary kredyt.

5️⃣ Zmieniamy zabezpieczenie hipoteczne
W księdze wieczystej wykreślana jest hipoteka starego banku i wpisywana hipoteka nowego banku.

Jakie są koszty refinansowania?

Najczęściej trzeba uwzględnić:

💰 wycenę nieruchomości — koszt zależy od banku i rodzaju nieruchomości,
💰 wpis nowej hipoteki do księgi wieczystej — zwykle 200 zł,
💰 wykreślenie starej hipoteki — zwykle 100 zł,
💰 podatek PCC-3 od ustanowienia hipoteki — 19 zł,
💰 ewentualną prowizję za wcześniejszą spłatę obecnego kredytu, jeżeli wynika z umowy,
💰 ewentualne koszty dodatkowych produktów wymaganych przez nowy bank.

Czy to się opłaca?

To zależy od konkretnego kredytu.

Czasami różnica w racie wynosi kilkadziesiąt złotych i refinansowanie nie ma większego sensu.

Ale są sytuacje, w których klient może oszczędzić kilkaset złotych miesięcznie albo kilkadziesiąt tysięcy złotych w całym okresie kredytowania.

Dlatego nie warto zgadywać.

Warto policzyć:

📌 ile kosztuje obecny kredyt,
📌 ile kosztowałby kredyt po przeniesieniu,
📌 jakie są koszty zmiany banku,
📌 po ilu miesiącach refinansowanie zacznie realnie się opłacać.

Masz kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, czy możesz mieć lepsze warunki?

Mogę to sprawdzić.

Łukasz Rutkowski
Kancelaria Prawno-Finansowa

10/06/2026

Planujesz kredyt hipoteczny? Nie odkładaj wniosku na ostatnią chwilę.

Aktualnie w bankach widoczne są bardzo wydłużone czasy procesowe, spowodowane rekordowo dużą liczbą złożonych wniosków kredytowych.

W praktyce oznacza to, że w niektórych bankach czas od złożenia wniosku do przygotowania umowy kredytowej może trwać nawet około 3 miesiące.

Dlatego jeżeli planujesz zakup mieszkania, domu, działki albo budowę — warto zacząć działać wcześniej.

09/06/2026