10/03/2020
CZY MÓJ KREDYT JEST DROGI❓
🔔 Drodzy czytelnicy,
Tym razem przygotowaliśmy dla was kilka wskazówek na ocenę atrakcyjności oferty kredytowej. Na co zwrócić szczególną uwagę i jak wybrać najtańszy kredyt. Wielokrotnie patrząc na przygotowaną ofertę np. kredytu gotówkowego dostajemy zawrotu głowy od ilości informacji. Omówimy na jakie parametry zwrócić szczególną uwagę.
Prowizja
➡ Otrzymując ofertę kredytu musimy być świadomi różnicy między kwotą kredytu brutto a netto. Owa różnica jest prowizją banku. Ważna rzecz do zapamiętania jest taka, że środki, które pojawią się na naszym koncie to kwota netto. Jeśli chcielibyśmy spłacić cały kredyt np. po miesiącu to bank każe nam spłacić kwotę brutto (czyli netto + prowizja).
Oprocentowanie
➡ Tak długo jak spłacamy kredyt tak długo płacimy odsetki. Bank dolicza je do raty kredytu. Oczywiście nie licząc ofert 0% w popularnych sklepach RTV AGD. Oprocentowanie to suma stałej marży banku oraz zmiennej stopy rynkowej (WIBOR). Na stopy procentowe nie mamy wpływu i ciężko je przewidzieć natomiast marża jest stała i widoczna od razu na umowie kredytowej, dlatego jest ona dla nas kluczowa.
Ubezpieczenie
➡ Kredyt, który zawiera koszty ubezpieczenia powinien zwrócić naszą uwagę. Bardzo często jest to opcjonalny dodatek, z którego możemy zrezygnować. Nie jest to pusty koszt jak w przypadku prowizji bankowej, ponieważ w ramach tej opłaty zyskujemy ochronę ubezpieczeniową. Musimy jednak chłodno do tego podejść i zastanowić się czy koszt ubezpieczenia jest adekwatny do kwoty kredytu i okresu w jakim produkt nas ochrania. Niejednokrotnie okazuje się, że oferta ubezpieczenia do kredytu nie jest konkurencyjna w porównaniu z innymi ofertami towarzystw. Jeżeli chcemy mieć ubezpieczenie chroniące naszą rodzinę przed zobowiązaniem warto zapytać o wyliczenie składki w innych towarzystwach dla porównania.
RRSO
➡ Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik, którego zadaniem jest zebrać i zsumować wszystkie koszty min. wyżej wymienione i przedstawić nam je jako procent w ujęciu rocznym. Jeżeli RRSO to 15% znaczy, że dokładnie tyle kosztuje nas kredyt w ciągu roku. Znajdziemy go na umowie i jest to zdecydowanie najważniejszy wskaźnik, który jako pierwszy powinien zwrócić naszą uwagę.
Prowizja za wcześniejszą spłatę.
➡ Nawet RRSO nie będzie pomocne, jeżeli postanowimy w dowolnej chwili spłacić wcześniej kredyt. Im więcej rat zapłaconych tym kwota pozostała do spłaty maleje. Pamiętajmy, że musimy oddać kwotę brutto (czyli powiększoną o prowizję). Bank może dołożyć nam opłatę od wcześniejszej spłaty. W sytuacji, gdy wiemy, że będziemy nadpłacać koniecznie zwróćmy na to uwagę.
Nasze rozwiązanie problemu
➡ Gdy już wszystkie wskaźniki i parametry mieszają nam się w głowie to najlepszym sposobem jest nasz wzór na porównanie lub przeliczenie oferty każdego kredytu.
RATA KREDYTU * OKRES = KWOTA DO SPŁATY
➡ Najczęściej mamy do czynienia z równymi ratami. Gdy pomnożymy naszą ratę przez cały okres kredytu (liczba miesięcy) to dowiemy się, ile ostatecznie zapłacimy za kredyt. Kolejnym krokiem jest porównanie tej kwoty do środków jakie otrzymaliśmy na konto (kwota netto). Jeżeli bank przelał nam 100 000 zł a nasza rata wynosi 2 500 zł na okres 60 miesięcy to znaczy, że łącznie zapłacimy za kredyt 150 000 zł. Czyli poniesiemy 50 tyś zł kosztów rozłożone na 5 lat
Jeżeli chcemy się dowiedzieć o kwotę do spłaty w trakcie trwania kredytu np. po 12 miesiącach musimy zajrzeć w harmonogram spłaty. Najczęściej jest on załącznikiem do umowy kredytowej.
Mamy nadzieje, że nasze wskazówki okażą się efektywne i pomogą w podjęciu właściwej decyzji. Służymy pomocą i chętnie pomożemy w dobraniu najlepszej oferty kredytu.
Pozdrawiamy
Zespół Finstone
