Marcin Chmielak - kredyty hipoteczne

25/06/2026

𝗧𝗲𝗺𝗮𝘁 𝗸𝗿𝗲𝗱𝘆𝘁𝗼́𝘄 𝗘𝗞𝗢 𝗽𝗼𝗷𝗮𝘄𝗶𝗮 𝘀𝗶𝗲̨ 𝗰𝗼𝗿𝗮𝘇 𝗰𝘇𝗲̨𝘀́𝗰𝗶𝗲𝗷, 𝗮𝗹𝗲 𝗻𝗮𝗱𝗮𝗹 𝘄𝗶𝗲𝗹𝗲 𝗼𝘀𝗼́𝗯 𝗻𝗶𝗲 𝘄𝗶𝗲, 𝗰𝘇𝘆 𝗶𝗰𝗵 𝗻𝗶𝗲𝗿𝘂𝗰𝗵𝗼𝗺𝗼𝘀́𝗰́ 𝘀𝗽𝗲ł𝗻𝗶𝗮 𝘄𝘆𝗺𝗮𝗴𝗮𝗻𝗶𝗮 𝗯𝗮𝗻𝗸𝗼́𝘄.

Dlatego zebrałem trzy najczęściej zadawane pytania.

🔹 𝗖𝗼 𝗺𝗼𝗴𝗲̨ 𝘇𝘆𝘀𝗸𝗮𝗰́?

Najczęściej niższe oprocentowanie kredytu – zazwyczaj o około 0,1–0,2%.

Niby niewiele, ale przy kredycie 500 tys. zł na 25 lat różnica może wynieść około 18 tys. zł w całym okresie spłaty.

🔹 𝙆𝙞𝙚𝙙𝙮 𝙢𝙤𝙟𝙖 𝙣𝙞𝙚𝙧𝙪𝙘𝙝𝙤𝙢𝙤𝙨́𝙘́ 𝙟𝙚𝙨𝙩 𝙪𝙯𝙣𝙖𝙬𝙖𝙣𝙖 𝙯𝙖 𝙀𝙆𝙊?

Najprościej mówiąc wtedy, gdy spełnia określone wymagania dotyczące efektywności energetycznej.

W praktyce większość banków weryfikuje wskaźnik 𝗘𝗣 znajdujący się na pierwszej stronie 𝗦́𝘄𝗶𝗮𝗱𝗲𝗰𝘁𝘄𝗮 𝗖𝗵𝗮𝗿𝗮𝗸𝘁𝗲𝗿𝘆𝘀𝘁𝘆𝗸𝗶 𝗘𝗻𝗲𝗿𝗴𝗲𝘁𝘆𝗰𝘇𝗻𝗲𝗷.

Upraszczając, jeśli wskaźnik wynosi mniej niż:

• 𝟱𝟴 𝗸𝗪𝗵/(𝗺²·𝗿𝗼𝗸) – dla lokali mieszkalnych,
• 𝟲𝟮 𝗸𝗪𝗵/(𝗺²·𝗿𝗼𝗸) – dla domów jednorodzinnych,

to najczęściej nieruchomość kwalifikuje się jako EKO.

W części banków obowiązują inne normy dla nieruchomości oddanych do użytkowania przed 1 stycznia 2021 r.

🔹 𝗠𝗮𝗺 𝗷𝘂𝘇̇ 𝗸𝗿𝗲𝗱𝘆𝘁 𝗵𝗶𝗽𝗼𝘁𝗲𝗰𝘇𝗻𝘆. 𝗖𝘇𝘆 𝘁𝗲𝗻 𝘁𝗲𝗺𝗮𝘁 𝗺𝗻𝗶𝗲 𝗱𝗼𝘁𝘆𝗰𝘇𝘆?

W wielu przypadkach tak.

Jeżeli od czasu budowy lub zakupu nieruchomości poprawiły się jej parametry energetyczne (np. dzięki pompie ciepła, fotowoltaice lub termomodernizacji), warto sprawdzić aktualne świadectwo energetyczne lub rozważyć jego aktualizację.

Część banków uwzględnia takie zmiany również przy już istniejących kredytach, a niektóre także przy refinansowaniu.

𝗖𝘇𝗮𝘀𝗮𝗺𝗶 𝗷𝗲𝗱𝗲𝗻 𝗱𝗼𝗸𝘂𝗺𝗲𝗻𝘁 𝗺𝗼𝘇̇𝗲 𝗺𝗶𝗲𝗰́ 𝘄𝗶𝗲̨𝗸𝘀𝘇𝗲 𝘇𝗻𝗮𝗰𝘇𝗲𝗻𝗶𝗲, 𝗻𝗶𝘇̇ 𝘀𝗶𝗲̨ 𝘄𝘆𝗱𝗮𝗷𝗲.

19/06/2026

Dla takich chwil lubię tę pracę.

Kilka tygodni temu pisałem o najbardziej stresującym momencie w procesie kredytowym – czasie oczekiwania na decyzję banku.

Dziś dla równowagi o tym, co daje największą satysfakcję.

Dla mnie jest to moment, kiedy po podpisaniu umowy kredytowej wychodzę z klientami z banku.

Widać wtedy ogromną zmianę.

Jeszcze kilka tygodni wcześniej były pytania, kompletowanie dokumentów, oczekiwanie na decyzję i naturalny stres związany z jedną z najważniejszych decyzji finansowych w życiu.

A wtedy pojawia się ulga.

Schodzi napięcie, które towarzyszyło całemu procesowi. Pojawia się radość i świadomość, że kolejny ważny krok został wykonany.

Oczywiście do odbioru kluczy często pozostaje jeszcze trochę formalności, ale właśnie wtedy wielu klientów po raz pierwszy naprawdę czuje, że wszystko zmierza we właściwym kierunku.

I chyba właśnie dla takich chwil lubię tę pracę najbardziej.

17/05/2026

𝗡𝗮𝗷𝗯𝗮𝗿𝗱𝘇𝗶𝗲𝗷 𝘀𝘁𝗿𝗲𝘀𝘂𝗷𝗮̨𝗰𝘆 𝗺𝗼𝗺𝗲𝗻𝘁 𝗽𝗿𝘇𝘆 𝗸𝗿𝗲𝗱𝘆𝗰𝗶𝗲 𝗵𝗶𝗽𝗼𝘁𝗲𝗰𝘇𝗻𝘆𝗺?

Obserwując setki procesów, powiedziałbym, że najczęściej jest to moment po złożeniu wniosku do banku.

Dokumenty są już wysłane, pozostaje czekać…
A w zależności od banku cały proces może trwać od kilku do nawet kilkudziesięciu dni.

Co ciekawe, sama analiza zdolności, zobowiązań czy nieruchomości często zajmuje tylko 1–2 dni.
Reszta to po prostu oczekiwanie na swoją kolej w procesie bankowym.

I właśnie dlatego tak ważne jest dobre przygotowanie całego procesu wcześniej.

Rola pośrednika to nie tylko porównanie ofert kredytowych.
To także:
– przewidywanie pytań ze strony banku,
– monitorowanie procesu,
– bieżący kontakt z klientem,
– oraz spokojne i zrozumiałe przeprowadzenie przez cały proces.

Bo przy kredycie hipotecznym często największą wartością jest po prostu poczucie, że ktoś nad tym wszystkim czuwa.

06/03/2026

🚗 Auto serwisujesz regularnie… a kiedy ostatnio zrobiłeś „serwis” swojego kredytu hipotecznego?

Rynek w ostatnich latach mocno się zmienił.
To, co było dobrą ofertą 2–5 lat temu, dziś często jest już tylko przeciętne — i potrafi kosztować kilkaset zł miesięcznie więcej.

W grafikach pokazuję prosty sposób, jak samodzielnie w kilka minut wstępnie sprawdzić swój kredyt:

✔ oprocentowanie
✔ produkty dodatkowe
✔ realne miejsce na oszczędności

📌 W wielu przypadkach da się coś poprawić — czasem wystarczy negocjacja w banku, a czasem warto rozważyć refinansowanie.

Jeśli chcesz, mogę bezpłatnie rzucić okiem na Twoją umowę i policzyć, czy jest tu przestrzeń do obniżenia kosztów.

04/03/2026

💥 RPP obniżyła stopy procentowe o 0,25 pkt proc. — stopa referencyjna spada do 3,75%.

To dobra wiadomość dla kredytobiorców: raty hipotek powinny ponownie spaść, a dostępność kredytów się poprawić.

❓ Pytanie na kolejne miesiące: czy sytuacja geopolityczna nie zahamuje dalszych obniżek stóp?

21/02/2026

💰 Ile trzeba mieć wkładu własnego?

To jedno z najczęstszych pytań przy kredycie hipotecznym 👇

📊 Ile wynosi minimalny wkład własny?

✅ 0% – gdy korzystasz z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy: do określonej kwoty i przy spełnieniu warunków programu. W praktyce wkład zastępuje gwarancja BGK.
✅ 10% – w wybranych bankach, wiąże się to także z nieco wyższą ceną kredytu

✅ 20% – standardowy wkład w większości ofert

⚠️ Ważne: wkład własny to nie wszystko — trzeba też mieć środki na koszty okołokredytowe (notariusz, PCC, wycena, agencję nieruchomości itp.)

🤝 Chcesz sprawdzić, czy kwalifikujesz się do kredytu z niskim wkładem lub 0%? Napisz wiadomość prywatną — policzę to indywidualnie.

́ci

19/02/2026

💼 𝘾𝙯𝙮𝙢 𝙯𝙖𝙟𝙢𝙪𝙟𝙚 𝙨𝙞𝙚̨ 𝙥𝙤𝙨́𝙧𝙚𝙙𝙣𝙞𝙠 𝙠𝙧𝙚𝙙𝙮𝙩𝙤𝙬𝙮 𝙞 𝙙𝙡𝙖𝙘𝙯𝙚𝙜𝙤 𝙠𝙡𝙞𝙚𝙣𝙩 𝙣𝙞𝙚 𝙥ł𝙖𝙘𝙞 𝙥𝙧𝙤𝙬𝙞𝙯𝙟𝙞?

Wiele osób zastanawia się, na czym dokładnie polega praca pośrednika kredytowego — i czy na pewno jest „za darmo”. Już wyjaśniamy 👇

🔎 Co robi pośrednik kredytowy?

Pośrednik kredytowy to osoba, która:

✅ analizuje Twoją sytuację finansową
✅ porównuje oferty wielu banków
✅ wyjaśnia zapisy umowy prostym językiem
✅ pomaga skompletować dokumenty
✅ prowadzi Cię przez cały proces kredytowy aż do wypłaty środków

𝙆𝙧𝙤́𝙩𝙠𝙤 𝙢𝙤́𝙬𝙞𝙖̨𝙘 — 𝙤𝙨𝙯𝙘𝙯𝙚̨𝙙𝙯𝙖 𝙏𝙬𝙤́𝙟 𝙘𝙯𝙖𝙨, 𝙨𝙩𝙧𝙚𝙨 𝙞 𝙥𝙞𝙚𝙣𝙞𝙖̨𝙙𝙯𝙚.

💰 Dlaczego klient nie płaci prowizji?
Wynagrodzenie pośrednika wypłaca bank, z którym finalnie podpisujesz umowę.

👉 Banki współpracują z pośrednikami, bo dzięki nim docierają do klientów bez wysiłku i marketingu a pośrednik zrobić też większość papierkowej roboty.

👉 Dla klienta oferta cenowa jest taka sama jak bezpośrednio w banku.

👉 Ty otrzymujesz wsparcie eksperta bez dodatkowych kosztów.

📜 𝘾𝙤 𝙢𝙤́𝙬𝙞 𝙥𝙧𝙖𝙬𝙤?
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego, pośrednik nie może pobierać wynagrodzenia jednocześnie od banku i od klienta za ten sam kredyt hipoteczny. To dodatkowa ochrona dla osób korzystających z pomocy eksperta.

⚠️ Ważne: dobry pośrednik działa w interesie klienta, dbając o dopasowanie oferty — nie tylko o samą decyzję kredytową.

🤝 Jeśli chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową lub porównać oferty — napisz do mnie w wiadomości prywatnej.

́ćkredytowa

17/02/2026

𝑴𝑰𝑻:
𝑴𝒖𝒔𝒛𝒆̨ 𝒎𝒊𝒆𝒄́ 𝒉𝒊𝒔𝒕𝒐𝒓𝒊𝒆̨ 𝒌𝒓𝒆𝒅𝒚𝒕𝒐𝒘𝒂̨ 𝒘 𝑩𝑰𝑲, 𝒛̇𝒆𝒃𝒚 𝒅𝒐𝒔𝒕𝒂𝒄́ 𝒌𝒓𝒆𝒅𝒚𝒕 𝒉𝒊𝒑𝒐𝒕𝒆𝒄𝒛𝒏𝒚.

To jeden z najczęstszych mitów, jakie słyszę na spotkaniach z klientami.

👉 Wiele osób uważa, że trzeba „wziąć coś na raty”, żeby zbudować historię kredytową.

Faktycznie – wiele lat temu, w czasie jednego z kryzysów, pojedyncze banki przez krótki okres ostrożniej wręcz negatywnie podchodziły do osób bez historii.
Banki szybko się z tego wycofały.

Mit został do dziś.

❗ 𝑩𝒓𝒂𝒌 𝒉𝒊𝒔𝒕𝒐𝒓𝒊𝒊 𝒕𝒐 𝒏𝒊𝒆 𝒕𝒐 𝒔𝒂𝒎𝒐 𝒄𝒐 𝒛ł𝒂 𝒉𝒊𝒔𝒕𝒐𝒓𝒊𝒂.❗

Bank dużo bardziej zwraca uwagę na:

🔎 dużą liczbę zobowiązań
🔎 dużą liczbę zapytań kredytowych
🔎 opóźnienia w spłatach

Nie trzeba brać rat „na próbę”, żeby zwiększyć swoje szanse.

𝑱𝒆𝒔́𝒍𝒊 𝒏𝒊𝒆 𝒘𝒊𝒆𝒔𝒛, 𝒋𝒂𝒌 𝒃𝒂𝒏𝒌 𝒐𝒄𝒆𝒏𝒊 𝑻𝒘𝒐𝒋𝒂̨ 𝒔𝒚𝒕𝒖𝒂𝒄𝒋𝒆̨ – 𝒘𝒂𝒓𝒕𝒐 𝒔𝒑𝒓𝒂𝒘𝒅𝒛𝒊𝒄́ 𝒕𝒐 𝒛 𝒆𝒌𝒔𝒑𝒆𝒓𝒕𝒆𝒎 𝒑𝒓𝒛𝒆𝒅 𝒛ł𝒐𝒛̇𝒆𝒏𝒊𝒆𝒎 𝒘𝒏𝒊𝒐𝒔𝒌𝒖.

12/02/2026

Wg. Wyroku TSUE:
Zapis w umowie zawierający wskaźnik referencyjny, jak WIBOR, co do zasady nie powoduje znaczącej nierównowagi między bankiem a kredytobiorcą na niekorzyść tego drugiego.

W praktyce daje to niewielkie szanse podważenia na drodze sądowej umów kredytów opertych na WIBOR

TSUE zdecydował ws. klauzul z WIBOR-em. Jest wyrok - Bankier.pl https://share.google/RlEgkxjUGlIKF5aYC

Klauzula umowy zawierająca wskaźnik referencyjny, taki jak WIBOR, nie powoduje co do zasady sama w sobie znaczącej nierównowagi między stronami na niekorzyść konsumenta - orzekł TSUE. Dodał, że obowiązek informacyjny ciążący na banku nie zobowiązuje go do przekazywania konsumentowi sz...

11/02/2026

𝗡𝗮𝗱𝗽ł𝗮𝗰𝗮𝗻𝗶𝗲 𝗸𝗿𝗲𝗱𝘆𝘁𝘂 – 𝗷𝗮𝗸 𝘁𝗼 𝗿𝗼𝗯𝗶𝗰́ 𝗻𝗮𝗷𝗹𝗲𝗽𝗶𝗲𝗷?

Najprostsza odpowiedź brzmi:

𝗷𝗮𝗸 𝗻𝗮𝗷𝘄𝗶𝗲̨𝗰𝗲𝗷 𝗶 𝗷𝗮𝗸 𝗻𝗮𝗷𝘀𝘇𝘆𝗯𝗰𝗶𝗲𝗷.

Ale to tylko połowa prawdy. Kluczowe jest to, co dzieje się z kredytem po nadpłacie.

W większości banków domyślnie działa to tak:
👉𝗡𝗮𝗱𝗽ł𝗮𝗰𝗮𝘀𝘇 𝗸𝗿𝗲𝗱𝘆𝘁 → 𝗿𝗮𝘁𝗮 𝘀𝗽𝗮𝗱𝗮, ale okres zostaje bez zmian.

Jest jednak druga opcja:
👉Rata zostaje bez zmian → 𝘀𝗸𝗿𝗮𝗰𝗮 𝘀𝗶𝗲̨ 𝗼𝗸𝗿𝗲𝘀 𝗸𝗿𝗲𝗱𝘆𝘁𝗼𝘄𝗮𝗻𝗶𝗮.
I tu zaczynają się naprawdę duże oszczędności.

📊 Przykład

Kredyt: 500 000 zł
25 lat, oprocentowanie 5,70%
Rata: 3 130 zł

𝗞𝗼𝘀𝘇𝘁 𝘀𝗮𝗺𝘆𝗰𝗵 𝗼𝗱𝘀𝗲𝘁𝗲𝗸: 𝟰𝟯𝟵 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł

Nadpłata 300 zł miesięcznie
(opcja: obniżanie raty)

Koszt odsetek spada do: 402 000 zł
👉𝗢𝘀𝘇𝗰𝘇𝗲̨𝗱𝗻𝗼𝘀́𝗰́: 𝟯𝟳 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł

Ta sama nadpłata 300 zł miesięcznie
(opcja: skracanie okresu)

Koszt odsetek spada do: 353 000 zł
👉𝗢𝘀𝘇𝗰𝘇𝗲̨𝗱𝗻𝗼𝘀́𝗰́: 𝟴𝟲 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł

Kredyt kończy się 4,5 roku wcześniej.

❓ 𝗦𝗸𝗮̨𝗱 𝘁𝗮𝗸𝗮 𝗿𝗼́𝘇̇𝗻𝗶𝗰𝗮?

Przy opcji „rata maleje” Twoja miesięczna nadpłata w praktyce z czasem… maleje.
Rata spada po trochu każdego miesiąca. Po kilku latach robi się z tego np. 100- 150 zł różnicy — a to zmienia wyliczenia na kolejne kilkanaście–kilkadziesiąt lat.

✅ Co warto zapamiętać

✔ 𝗡𝗮𝘄𝗲𝘁 𝗺𝗮ł𝗲 𝗻𝗮𝗱𝗽ł𝗮𝘁𝘆 𝗺𝗮𝗷𝗮̨ 𝗼𝗴𝗿𝗼𝗺𝗻𝗲 𝘇𝗻𝗮𝗰𝘇𝗲𝗻𝗶𝗲, 𝗷𝗲𝘀́𝗹𝗶 𝘀𝗮̨ 𝗿𝗲𝗴𝘂𝗹𝗮𝗿𝗻𝗲
✔ 𝗠𝗮ł𝗲 𝗸𝘄𝗼𝘁𝘆 𝗰𝗼 𝗺𝗶𝗲𝘀𝗶𝗮̨𝗰 𝘀𝗮̨ 𝗺𝗻𝗶𝗲𝗷 𝗼𝗱𝗰𝘇𝘂𝘄𝗮𝗹𝗻𝗲 𝗻𝗶𝘇̇ 𝗱𝘂𝘇̇𝗲 𝘄𝗽ł𝗮𝘁𝘆 𝗿𝗮𝘇 𝗻𝗮 𝗿𝗼𝗸
✔ 𝗝𝗲𝘀́𝗹𝗶 𝗯𝗮𝗻𝗸 𝗻𝗶𝗲 𝗽𝗼𝘇𝘄𝗮𝗹𝗮 𝗯𝗲𝘇 𝗼𝗽ł𝗮𝘁 𝘀𝗸𝗿𝗮𝗰𝗮𝗰́ 𝗼𝗸𝗿𝗲𝘀𝘂 — 𝘇𝘄𝗶𝗲̨𝗸𝘀𝘇𝗮𝗷 𝗸𝗼𝗹𝗲𝗷𝗻𝗮̨ 𝗻𝗮𝗱𝗽ł𝗮𝘁𝗲̨ 𝗼 𝗸𝘄𝗼𝘁𝗲̨, 𝗼 𝗸𝘁𝗼́𝗿𝗮̨ 𝘀𝗽𝗮𝗱ł𝗮 𝗿𝗮𝘁𝗮
✔ 𝗖𝘇𝗲̨𝘀𝘁𝗼 𝘁𝗲 „𝗱𝗼𝗱𝗮𝘁𝗸𝗼𝘄𝗲” 𝟯𝟬𝟬 𝘇ł 𝗺𝗼𝘇̇𝗻𝗮 𝘇𝗻𝗮𝗹𝗲𝘇́𝗰́ 𝗱𝘇𝗶𝗲̨𝗸𝗶 𝗿𝗲𝗻𝗲𝗴𝗼𝗰𝗷𝗮𝗰𝗷𝗶 𝗹𝘂𝗯 𝗿𝗲𝗳𝗶𝗻𝗮𝗻𝘀𝗼𝘄𝗮𝗻𝗶𝘂 𝗸𝗿𝗲𝗱𝘆𝘁𝘂