15/04/2020
ZAWIESZAĆ CZY NIE ZAWIESZAĆ, oto jest pytanie?
Wielu klientów zastanawia się nad opłacalnością zawieszania rat kredytów na budowę domu lub zakup nieruchomości prywatnej (hipotecznych). Przyjrzeliśmy się bliżej rozwiązaniom, które proponują niektóre banki komercyjne i jedynie jeden bank spośród przebadanych zaproponował prawdziwie korzystne warunki zawieszania płatności rat kredytowych dla swoich klientów.
Ale zacznijmy od początku. Dla kogo zawieszenie? O zawieszeniu spłaty rat decyduje bank. Co do zasady każdy klient, który posiada w danym banku kredyt hipoteczny może ubiegać się o zawieszenie spłaty rat, jeśli "jego bank" udostępnił taką możliwość. Najczęściej jest tak, że możliwość zawieszenia spłaty rat kredytowych otrzymają klienci, którzy do 1 lutego 2020 płacili raty kapitałowo- odestkowe w terminie.
Najczęściej możesz zawiesić kredyt w następujący sposób:
- zawieszenie raty kapitałowej
- zawieszenie raty kapitałowo-odesetkowej
Oznacza to, że przez 3 lub 6 miesięcy nie musisz spłacać raty w całości lub w części kapitałowej.
Dla klientów, którzy otrzymali kredyt "niedawno" zawieszenie samej raty kapitałowej może nie przynieść spodziewanych efektów. Przy kredytach hipotecznych główną składową raty "na start" są właśnie odsetki. Oznacza to, że wysokość raty znacząco się nie obniży, a klient będzie musiał i tak spłacić kapitał za czas zawieszenia rat. Niektóre banki wydłużają okresy spłat kredytu lub wprowadzają opłaty dostępne w harmonogramach spłat.
Poniżej przykładowy harmonogram spłat, który okazał się bardzo niekorzystny dla klienta kredytu hipotecznego. Okazało się, że przy kredycie na kwotę 400 000 zł klient za możliwość zawieszenia będzie musiał zapłacić dodatkowo aż 20 350 zł. Bank wprowadził bowiem dodatkowe "odsetki" za czas, w którym klient korzystał z zawieszenia. Odsetki te będą spłacane po zakończeniu okresu zawieszenia rat i doliczone do całkowitego kosztu kredytu.
Inny bank wprowadził zasadę, że kwota niezapłaconych odsetek za czas zawieszenia rat zostanie doliczona do kapitału kredytu i powiększy wartość zobowiązania wobec banku. W rezultacie klient będzie płacił odsetki nie tylko od faktycznie wykorzystanego kredytu, ale również od odsetek, które bank zamienił "w kapitał".
Zachęcamy do uważnego czytania zasad zawieszenia rat kredytowych przez banki komercyjne. Niektóre rozwązania są bowiem korzystne, inne się nie opłacają. Należy również pamietać, że z zawieszenia spłaty rat powinny korzystać osoby, które znalazły się w trudnej sytuacji materialnej i nie mają możliwości regulowania zobowiązań w terminie. Lepiej wówczas zawiesić niż nie spłacać.
Mamy nadzieję, że pomogliśmy. Powodzenia!
