Michalina Szpak Ekspert finansowy

08/03/2023

Ósemka symbolizuje moc i zadowolenie. Liczba 8️⃣ wiąże się z takimi wartościami jak władza, realizacja, sukces. W biznesie, jak w życiu, nie ma przypadków.

🔹 Kobiety Lendi.pl stanowią aż 49% całej załogi 👩‍💼

🔹 Dziennie wysyłają 9672 e-maile, w międzyczasie wypijając 2418 kaw ☕️

🔹 Odbywają jednocześnie około 3600 spotkań, z których 3599 kończy się sukcesem 😉

Jesteście najlepsze. 👏
Za tą opinią stoją liczby, tworząc niezbity fakt.
Ponad 8️⃣0️⃣0️⃣ CUDownych faktów. 💙

10/02/2023

Tydzień temu do konsultacji został skierowany projekt ustawy zawierający szczegóły planowanego programu, zakładającego preferencyjne oprocentowanie kredytów hipotecznych, które będą przeznaczone na sfinansowanie zakupu/budowy pierwszej nieruchomości. Według projektu, program powinien rozpocząć się 01.07.2023 roku.

W trakcie konsultacji, a następnie prac komisji, sejmu, senatu, kształt zapisów może się zmienić, dlatego mój artykuł będzie aktualizowany.

Teraz jednak chciałabym przybliżyć stan aktualny czyli zasady programu określone w projekcie ustawy.

Kto będzie mógł skorzystać z programu „Bezpieczny Kredyt 2%” i jaka jest maksymalna dostępna w jego ramach kwota kredytu i cena zakupu nieruchomości:

• osoba/osoby które nie są i nigdy wcześniej nie były właścicielami ani współwłaścicielami żadnej nieruchomości mieszkalnej (zasada ta dotyczy każdego współkredytobiorcy, jedynym wyjątkiem jest sytuacja, w której kredytobiorca/kredytobiorcy posiadają/posiadali maksymalnie 50% udziałów w nieruchomości mieszkalnej otrzymanej w spadku i od minimum 12 miesięcy nie zamieszkują w tej nieruchomości)

• kredytobiorca (lub młodszy z kredytobiorców w przypadku przystąpienia do kredytu 2 osób) nie przekroczył 45 roku życia

• singiel (maksymalna kwota kredytu 500 000zł, maksymalna cena zakupu nieruchomości 700 000zł)

• osoba samodzielnie wychowująca dziecko (maksymalna kwota kredytu 600 000zł, maksymalna cena zakupu nieruchomości 800 000zł)

• para będąca w nieformalnym związku posiadająca dziecko/dzieci na utrzymaniu (maksymalna kwota kredytu 600 000zł, maksymalna cena zakupu nieruchomości 800 000zł)

• małżeństwo nie posiadające dzieci (maksymalna kwota kredytu 600 000zł, maksymalna cena zakupu nieruchomości 800 000zł)

• małżeństwo posiadające dziecko/dzieci na utrzymaniu (maksymalna kwota kredytu 600 000zł, maksymalna cena zakupu nieruchomości 800 000zł)

Na jaki cel można będzie przeznaczyć środki z kredytu w ramach programu „Bezpieczny Kredyt 2%”:

• zakup mieszkania/domu na rynku pierwotnym

• zakup mieszkania/domy na rynku wtórnym

• budowa domu na działce należącej do kredytobiorcy/kredytobiorców która nie jest już obciążona kredytem hipotecznym (wartość działki będzie traktowana w tej sytuacji jako wkład własny)

Warunki cenowe kredytu w ramach programu „Bezpieczny Kredyt 2%”:

• dopłaty obowiązywać będą przez 10 lat

• na pierwsze 5 lat baza oprocentowania określona będzie na 2% (na kolejne 5 lat będzie ustalona po 60 miesiącach, nie znamy jej poziomu, będzie on jednak najprawdopodobniej zbliżony do tego z pierwszego 5 letniego okresu)

• dopłaty będą obowiązywać dla kredytu opartego o raty malejące

• po upływie 10 lat Klienci będą mogli przejść do formy rat równych lub kontynuować spłatę w ratach malejących

• do stałej stopu 2% banki dodają marżę, która wg ustawy nie będzie mogła być wyższa niż te, które są oferowane Klientom w przypadku standardowego kredytu

• Klienci w trakcie trwania dopłat powinni zamieszkiwać w kupionej/wybudowanej nieruchomości. Nie można jej wynająć ani sprzedać (wyjątkiem jest sprzedaż udziałów drugiemu współkredytobiorcy) jak również kupić innej nieruchomości mieszkalnej (wyjątkiem jest otrzymanie innej nieruchomości w spadku) – zaprzestanie zamieszkiwania w niej, wynajęcie lub zakup innej nieruchomości w okresie 10 lat będzie skutkowało zakończeniem otrzymania dopłat

Czego nadal nie wiemy, co nie wynika z projektu ustawy:

• czy w ramach programu będzie można sfinansować zakup i wykończenie/zakup i remont nieruchomości?

• czy Klienci będący w związku małżeńskim ale pozostający w rozdzielności majątkowej będą mogli skorzystać z programu jako jedyni kredytobiorcy i przyszli właściciele nieruchomości, jeśli ich współmałżonek posiada/posiadał już nieruchomość?

• czy środki finansowe przygotowane w 2023 roku na ten program są środkami, które dadzą swobodną możliwość przystąpienia do programu w dowolnym momencie od czasu jest rozpoczęcia, czy środki są ograniczone i biorąc pod uwagę duże zainteresowanie Klientów programem, mogą one wystarczyć jedynie na kilka godzin/dni od czasu jego rozpoczęcia?

10/02/2023

BEZPIECZNY KREDYT/KREDYT 2%/PIERWSZE MIESZKANIE - podsumowanie najważniejszych zapisów z projektu ustawy

04/01/2022

22/09/2021

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku: czy można to zrobić? Jakie są możliwości?

Klienci, z różnych powodów, pytają o możliwość przeniesienia kredytu do innego banku. Najczęściej na taką procedurę decydują się w sytuacji:

1. Chęci obniżenia kosztu kredytu (w przypadku wysokiej marży lub kończącego się okresu dopłat z programu Rodzina Na Swoim)

2. Chęci/konieczności wykreślenia współkredytobiorcy

3. Chęci/konieczności zamiany przedmiotu zabezpieczenia kredytu

Dla banków cel: refinansowanie innego kredytu hipotecznego jest standardowym celem mieszkaniowym więc oprocentowanie kredytu jest takie jak dla nowych kredytów udzielanych np. na zakup nieruchomości. Warunkiem jest, aby „stary” kredyt był udzielony również na cel mieszkaniowy (lub cel mieszkaniowy + pożyczka na skredytowanie opłat około kredytowych jak to ma miejsce w przypadku kredytów udzielanych kilka lat temu w Getin Noble Banku).
Aby określić warunki cenowe, bank odnosi się do aktualnej wartości nieruchomości i kwoty refinansowanego kredytu pozostałej do spłaty. Jeśli np.:
wartość naszej nieruchomości to 300 000zł a kwota pozostała do spłaty to 240 000zł, bank traktuje taką transakcję jako transakcję z 20% wkładem własnym.

Jeśli spłacamy kredyty hipoteczne już kilka lat, warto skonsultować swoją umowę z doświadczonym ekspertem finansowym, który przeanalizuje ją i pokaże, czy a jak tak to ile można zyskać na zmianie banku. Jeśli rzeczywiście marża naszego „starego” kredytu jest znacząco wyższa od tych, które banki oferują Klientom dzisiaj, refinansowanie kredytu może przynieść wymierne korzyści – niższa miesięczna rata.
Koszty, jakie ponoszą Klienci przy refinansowaniu kredytu hipotecznego zazwyczaj:
- koszt wyceny nieruchomości
- opłaty sądowe (za wykreślenie hipoteki „starego” kredytu i wpisanie nowej)
Refinansowanie kredytu hipotecznego najbardziej opłacalne jest, gdy nie obowiązuje nas już prowizja za wcześniejszą spłatę „starego” kredytu a w nowym banku nie zapłacimy prowizji za jego przyznanie.

Z mojego doświadczenia wynika jednak, że równie częstym powodem, dla którego Klienci interesują się zmianą banku są powody dotyczące zmian w życiu prywatnym:
- jeśli rozstajemy się z małżonkiem/partnerem z którym posiadaliśmy wspólny kredyt hipoteczny (oraz najczęściej współwłasność w nieruchomości) dochodzi do ustaleń komu ma się należeć własność w nieruchomości pod warunkiem przejęcia na siebie kredytu hipotecznego, oraz często dopłaty dla drugiego współkredytobiorcy ustalonej kwoty
- jeśli kredyt hipoteczny braliśmy z rodzicami/rodzeństwem ponieważ kilka lat temu nie posiadaliśmy samodzielnie zdolności kredytowej. Teraz mamy już możliwość bycia jedynym kredytobiorcą i chcemy „zwolnić” z kredytu osoby, które wcześniej pomogły nam w zakupie nieruchomości
Pierwszym krokiem w takiej sytuacji powinna być wizyta w banku, w którym już mamy kredyt i złożenie wniosku o wykreślenie współkredytobiorcy – bank może na to wyrazić zgodę lub nie. Z moich obserwacji wynika, że często Klienci nie uzyskują na to zgody lub jest ona obwarowana dodatkowymi warunkami na które Klient nie chce lub nie może się zgodzić. Wtedy sprawdzamy dla Klientów oferty i możliwości przeniesienia kredytu do innego banku tak, aby w nowym kredycie widniał już tylko 1 kredytobiorca i 1 współwłaściciel.
Jeśli Klienci nie mają jeszcze sporządzonej dokumentacji, wskazujemy jakie są dalsze kroki do przygotowania jej w odpowiedni sposób.
Celem nowego kredytu może być albo tylko refinansowanie albo refinansowanie z przekazaniem byłemu współwłaścicielowi uzgodnionej kwoty, lub refinansowanie + remont nieruchomości – każdy wymieniony cel jest akceptowany przez banki i możliwy do połączenia w ramach nowego kredytu o oprocentowaniu właściwym dla najtańszych kredytów mieszkaniowych.

Jeśli myślicie Państwo o zmianie banku, o zmianie zabezpieczenia lub o wykreśleniu współkredytobiorcy zachęcam do kontaktu.

22/09/2021

Klienci często zadają mi pytania czy możliwe jest uzyskanie kredytu:

- na wykonanie remontu nieruchomości, której już są właścicielami lub której właścicielami mają zostać w najbliższym czasie (np. w drodze planowanej darowizny od najbliższej rodziny)?

- na wykończenie mieszkania, które planują kupić (również korzystając z kredytu hipotecznego) od dewelopera?

- na które elementy wykończeniowe/remontowe można uzyskać kredytowanie?

- w jaki sposób należy się rozliczyć z wykonanych prac?

Banki traktują remont/wykończenie jako cel mieszkaniowy, więc kredyt, który uzyskujemy na ten cel ma takie same warunki cenowe, jak kredyt na zakup nieruchomości. Poniżej przedstawiam generalne zasady obowiązujące w bankach, które odpowiadają na powyższe pytania:

1. Można uzyskać kredyt na remont nieruchomości, której jesteśmy właścicielami. Nie jest wymagane wnoszenie wkładu własnego, ponieważ bank odnosi się, określając stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia, do wartości nieruchomości po zakończeniu remontu. Można uzyskać środki na remont wszystkich elementów stałych, czyli m.in:
• Gładzenie i malowanie ścian i sufitów
• Wymiana/renowacja podłóg
• Wymiana okien
• Wymiana drzwi
• Glazura i terakota
• Biały montaż
• Kuchnia w stałej zabudowie (w większości banków również z zakupem sprzętu AGD)
• Zagospodarowanie terenu (taras, ogrodzenie, podjazdy, brama)

Jeśli nieruchomość jeszcze nie jest własnością Klientów, przygotowujemy się do złożenia wniosków kredytowych i wnioski mogą być w bankach złożone po okazaniu umowy darowizny oraz kopii złożonego w sądzie wniosku o zmianę właściciela (w większości banków nie musimy czekać aż sąd zrealizuje złożony wniosek)

2. Jeśli myślimy o zakupie mieszkania od dewelopera, nie musimy się martwić o to, aby zgromadzić środki na wkład własny oraz na wykończenie mieszkania – banki udzielą nam kredyt na wykończenie mieszkania a pieniądze na ten cel będą nam przelane na konto po przedstawieniu protokołu zdawczo-odbiorczego. W ramach tego celu możemy wnioskować o środki na prace wykończeniowe dotyczące wszystkich stałych elementów (czyli kompleksowe wykończenie, zawierające również koszt robocizny, poza umeblowaniem).

3. Bez względu na to, czy celem jest remont istniejącej nieruchomości czy wykończenie mieszkania w budowie, banki mogą uruchomić nam środki na remont jednorazowo lub w transzach.
Nie musimy zbierać rachunków, faktur – wydane środki banki weryfikują na podstawie: inspekcji pracownika banku, który wykonuje dokumentację zdjęciową, zdjęcia wykonane samodzielnie przesłane do banku.

Finansowanie remontu/wykończenia nieruchomości przy skorzystaniu z kredytu hipotecznego jest najtańszą formą finansowania, nie wymagającą drobiazgowego rozliczania się z wydanych środków. Kosztorys prac remontowych/wykończeniowych przygotowany wspólnie z doświadczonym ekspertem finansowych ułatwia późniejsze rozliczenia z bankiem.

Jeśli planujecie Państwo zakup nieruchomości lub remont i pojawiają się dodatkowe pytania/wątpliwości - zachęcam do kontaktu, postaram się odpowiedzieć na pytania i pomóc w uzyskaniu odpowiedniego dla Państwa finansowania.

22/09/2021

Współpracuję z Klientami w wyborze odpowiedniego kredytu hipotecznego, gotówkowego lub konsolidacyjnego.
W pracy stawiam sobie za cel współpracę z Klientami na każdym etapie procesu kredytowego.

Jestem do dyspozycji od momentu podjęcia decyzji o zakupie/budowie/remoncie nieruchomości, przez proces kredytowy, jak i koordynowanie momentu podpisania umowy, uruchomienia kredytu.