13/08/2025
Ubezpieczenie na życie – „bankowe” vs indywidualne
Zaciągając kredyt hipoteczny w zdecydowanej większości banków pojawia się wymóg ubezpieczenia na życie. Co do zasady ma ono pełnić rolę zabezpieczenia spłaty kredytu, jednak nie jest tajemnicą, że banki na tym ubezpieczeniu również zarabiają otrzymując prowizję od ubezpieczyciela za sprzedaną polisę. W niektórych bankach zmuszeni jesteśmy do korzystania z tego ubezpieczenia w całym okresie kredytowania, w części po ustalonym zgodnie z warunkami promocji okresie (zwykle 3 lub 5 lat) możemy zrezygnować z ubezpieczenia na życie w ogóle lub dostarczyć polisę ubezpieczenia indywidualnego z cesją na bank. Cesja jest przeniesieniem wierzytelności (w tym przypadku prawa do świadczenia z tytułu ubezpieczenia) na inny podmiot (w tym przypadku bank).
Osobiście każdego swojego klienta zachęcam do tego, aby przy kredycie hipotecznym posiadał ubezpieczenie na życie niezależnie od tego czy bank go wymaga, czy też nie. Ten produkt w mojej opinii należy traktować jako zabezpieczenie dla najbliższych, a nie jako zbędny koszt kredytu. Zatem nawet jeśli po ustalonym okresie mamy możliwość rezygnacji z ubezpieczenia, to warto je zachować lub wykupić polisę indywidualną. No właśnie, co będzie lepsze? Poniżej postaram się w kilku punktach przedstawić przewagi polisy indywidualnej.
W pierwszej kolejności skupię się na wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela, tj. sytuacjach, w który ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia. W przykładowej polisie grupowej wykupywanej za pośrednictwem banku mamy:
• Samobójstwo w okresie 2 pierwszych lat od momentu zawarcia umowy ubezpieczenia,
• Do zdarzenia ubezpieczeniowego doszło w ciągu 36 miesięcy od daty zawarcia umowy ubezpieczenia w następstwie nieszczęśliwego wypadku, który miał miejsce w okresie 36 miesięcy przed datą zawarcia umowy ubezpieczenia lub w następstwie lub w związku z chorobą wskazaną w ankiecie medycznej zawartej we wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia,
• Do zdarzenia ubezpieczeniowego doszło w ciągu 36 miesięcy od momentu zawarcia umowy ubezpieczenia w wyniku choroby, która została zatajona w ankiecie medycznej,
• Do zdarzenia doszło w związku z tym, że ubezpieczony był pod wpływem alkoholu lub substancji odurzających czy też substancji psychotropowych albo środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii lub w stanie po użyciu lekarstw lub innych środków wyłączających świadomość z wyjątkiem sytuacji, gdy spożycie tych środków nastąpiło w celach medycznych i po zaleceniu lekarza,
• W związku z alkoholizmem,
• W związku z działaniami wojennymi, aktami terrorystycznymi, stanem wojennym, sabotażem lub rozruchami,
• Udziałem w nielegalnych strajkach, bójkach z wyjątkiem obrony koniecznej i pod warunkiem przedstawienia raportu policyjnego dokumentującego działania w obronie koniecznej,
• W związku z wybuchem atomowym, napromieniowaniem, skażeniem radioaktywnym, działaniem promieni laserowych, pola magnetycznego lub elektromagnetycznego, azbestu,
• W związku z nieprzestrzeganiem zaleceń lekarza lub poddaniem się zabiegom o charakterze medycznym poza kontrolą lekarską lub uprawnionych do tego osób, z wyjątkiem udzielania pierwszej pomocy w związku z nieszczęśliwym wypadkiem,
• W związku z poddaniem się zabiegom chirurgii plastycznej lub operacji korekty płci,
• W związku z czynnym usiłowaniem dokonania przestępstwa, z wyłączeniem nieumyślnego spowodowania wypadku komunikacyjnego,
• W związku z tym, że ubezpieczony ma zdiagnozowane zaburzenia psychiczne,
• W związku z prowadzeniem pojazdu mechanicznego bez wymaganych uprawnień,
• W związku z tym, że ubezpieczony uczestniczył w locie poza koncesjonowanymi liniami lotniczymi,
• W związku z uprawianiem sportu o wysokim stopniu ryzyka lub uprawianiem sportu zawodowo lub wyczynowo.
Warto zwrócić uwagę szczególnie na ostatni punkt, gdzie sportem wysokiego ryzyka w niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych mogą być np. biegi długodystansowe powyżej 5km, a zatem sport uprawiany przez miliony osób, który z pozoru niebezpiecznym nie jest.
Teraz porównajmy ją do listy wyłączeń odpowiedzialności w przypadku większości indywidualnych ubezpieczeń na życie:
• Działania wojenne, dobrowolne i aktywne uczestnictwo ubezpieczonego w aktach przemocy (w tym terroryzm, zamieszki lub rozruchy), chyba że wynikało to z wykonywania czynności służbowych, stanu wyższej konieczności lub obrony koniecznej,
• Usiłowanie lub popełnienie przez ubezpieczonego przestępstwa,
• Samobójstwo w okresie 2 pierwszych lat od momentu zawarcia umowy ubezpieczenia,
• W przypadku śmierci w okresie 36 pierwszych miesięcy od momentu zawarcia umowy ubezpieczenia w przypadku zatajenia okoliczności lub podania nieprawdziwych informacji.
Jak widać różnica w zakresie wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela jest dość duża, a jak dobrze wiemy z praktyki, jeśli tylko pojawia się cień przesłanki do tego, aby ograniczyć wysokość świadczenia lub zupełnie odmówić jego wypłaty, niejednokrotnie towarzystwa ubezpieczeniowe korzystają z okazji, aby to zrobić. Należy mieć to na uwadze, szczególnie w sytuacji, gdy z jakichś powodów istnieje ryzyko wystąpienia jednej z powyższych przesłanek, jak choćby uprawianie sportu.
W dalszej kolejności porównajmy również cenę. Niejedna osoba powie, że skoro ubezpieczenie indywidualne jest lepsze, to pewnie jest i droższe. Wcale jednak tak być nie musi. Oczywiście im osoba ubezpieczona jest starsza lub polisa zawierana jest na dłuższy okres, tym ubezpieczenie indywidualne będzie droższe. Jego cena może zależeć również od wykonywanego zawodu czy przebytych chorób. Wynika to z faktu, że ubezpieczyciel na podstawie podanych we wniosku o ubezpieczenie informacji szacuje ryzyko wypłaty świadczenia. Im jest ono wyższe, tym wyższa może być składka ubezpieczenia. Większe bowiem będzie ryzyko śmierci dla policjanta niż dla księgowego. Większe będzie ryzyko śmierci w przypadku osoby obciążonej genetycznie chorobami nowotworowymi, niż w przypadku osoby, u której w najbliższej rodzinie tego typu chorób nie było. Pamiętać należy jednak, że jak już TU oszacuje składkę, to znaczy że zaakceptowało ryzyko i nie będzie problemu z wypłatą świadczenia, jeśli nastąpi przesłanka do jego wypłaty.
Przyjrzyjmy się teraz kosztom przykładowych ubezpieczeń. Dla porównania postanowiłem przyjąć najtańszą opcję zarówno dla ubezpieczenia grupowego za pośrednictwem banku, jak i dostępnego dla klienta indywidualnego. Kalkulacja porównawcza jest przy założeniu, że osoba ubezpieczona ma 35 lat, suma ubezpieczenia to 500 000zł, a umowa zawarta jest na okres 25 lat. W przypadku najtańszego ubezpieczenia za pośrednictwem banku składka wynosi 0,02773% od salda zadłużenia miesięcznie, a zatem w tym przypadku 168,65zł. W przypadku polisy indywidualnej składka od wskazanej sumy ubezpieczenia wynosi 67,10zł miesięcznie. Jak widać różnica jest bardzo duża.
Warto zwrócić w tym miejscu uwagę na fakt, że w przypadku ubezpieczenia za pośrednictwem banku składka ubezpieczeniowa maleje wraz ze spłatą kapitału (maleje suma ubezpieczenia), a w przypadku ubezpieczeń indywidualnych zwykle mamy składkę stałą, podobnie jak i sumę ubezpieczenia. Ubezpieczając się indywidualnie również możemy wybrać malejącą sumę ubezpieczenia, co przełoży się na wysokość składki, ale należy wówczas sprawdzić sumę ubezpieczenia w poszczególnych okresach. Zwykle przynajmniej w części okresów suma ta będzie niższa niż saldo zadłużenia kredytu, co spowoduje, że bank nam tej polisy może nie zaakceptować. Można też wyjść z założenia, że podpisujemy polisy krótkoterminowe, aby minimalizować ich koszt. Możemy mieć jednak problem, jeśli w międzyczasie pojawi nam się np. choroba, a trzeba będzie złożyć nowy wniosek ubezpieczeniowy i tą chorobę ujawnić, co wpłynąć może zarówno na cenę jak i możliwość ubezpieczenia w ogóle.
Chcesz poznać kalkulację ubezpieczenia dla siebie? Zapraszam do kontaktu.
Łukasz Zalewski
Call now to connect with business.
