Bożena Myszczyszyn Ekspertka.pl

22/12/2024

Wszystkim klientom, współpracownikom, znajomym i nieznajomym zdrowych i spokojnych Świąt

29/09/2024

Prawie jak blog roku ;)
Dziękuję ANG Odpowiedzialne Finanse

09/07/2024

Zastrzeżenie PESEL jako bezpłatna usługa w formie bazy publicznej działa od listopada 2023, a od 1 czerwca 2024 m.in. banki mają obowiązek weryfikować zastrzeżenie PESEL przed zawarciem umowy kredytowej lub aneksu zwiększającego zadłużenie. Z usługi skorzystasz logując się do mObywatel. Zanim złożysz wniosek kredytowy cofnij zastrzeżenie. Brak zastrzeżenia PESEL na moment zawarcia umowy kredytowej od teraz jest jednym z warunków uruchomienia kredytu.

Zastrzeżenie PESEL a kredyt. Od 1.6.2024 bank weryfikuje PESEL w rejestrze zastrzeżeń. Ubiegając się o kredyt hipoteczny cofnij zastrzeżenie.

09/07/2024

Przy okazji kolejnej tury ustawowych wakacji kredytowych zmieniły się również zasady korzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców FWK to pomoc ze środków BGK kierowana do kredytobiorców kredytu mieszkaniowego w trudnej sytuacji finansowej.

30/05/2024

Nowe ustawowe wakacje od rat kredytu mieszkaniowego ⛱🏡!
Zasady obowiązujące w 2024 roku:
📌Ustawowe wakacje dotyczą tylko jednej umowy kredytu mieszkaniowego, w PLN, z przeznaczeniem na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych i z datą podpisania do 30.06.2022.
📌Minimalny okres do końca spłaty 6 miesięcy.
📌To musi być ta sama umowa, dla której kredytobiorca korzystał z ustawowych wakacji w 2022 i 2023 roku.
📌Maksymalna kwota kredytu 1.200.000 zł.
📌Kryterium RdD (Rata do Dochodu) za okres trzech miesięcy poprzedzających złożenie wniosku o wakacje powyżej 30% (średnia arytmetyczna).
📌Kryterium RdD nie obowiązuje w przypadku posiadania na utrzymaniu co najmniej trójki dzieci w rozumieniu ustawy o Karcie Dużej Rodziny (dzieci do 18 lat, dzieci uczące się do 25 lat lub dzieci z orzeczoną niepełnosprawnością bez limitu wieku)
📌W okresie od 01.06.2024 do 31.08.2024 można zawiesić ratę na dwa miesiące oraz w okresie od 01.09.2024 do 31.12.2024 na kolejne dwa miesiące. Łącznie 4 raty.
📌W okresie ustawowych wakacji kredytowych bank nie nalicza odsetek, a okres spłaty wydłuża się o miesiące zawieszenia rat kapitałowo-odsetkowych.

O ile obliczenie wskaźnika RdD jest w miarę proste, o tyle ustalenie co sie zalicza do dochodu i w jakiej wysokości przyjąć dochód netto stwarza bardzo dużo problemów.

Problemem jest też to, że brakuje oficjalnych interpretacji, jak czytać i rozumieć ustawy. Opinie w rożnych kwestiach są różne. Banki nie interpretują ustaw i nie pomagają w obliczeniach. Kredytobiorca zostaje sam ze swoją odpowiedzialnością za złożenie oświadczenia zgodnie z prawdą (i w zgodzie z wytycznymi ustawowymi).

⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️
PRZYKŁAD - trzynastka lub nagroda roczna wypłacona w jednym z miesięcy, z którego trzeba uwzględnić dochód netto. Przyjąć w całości, czy dzielić przez 12❓
Osobiście uważam, że należy taki dochód przyjąć w całości, a dlaczego wyjaśniam we wpisie na moim blogu kredytowym.

Bożena Myszczyszyn, Ekspert kredytowy Poznań.

Ustawowe wakacje kredytowe 2024 to przedłużenie pomocy kredytobiorcom hipotecznym w PLN i polega na zawieszeniu rat kapitałowo-odsetkowych.

16/01/2024

Jeszcze banki nie uporały się z wnioskami o Bezpieczny Kredyt 2% złożonymi w 2023 roku (włącznie z pracą w weekendy to jest "robota" co najmniej na kolejne 3 miesiące), a już z początkiem 2024 rozpoczęły się prace nad nową propozycją:
🏡 Kredyt mieszkaniowy "na Start"

📌 Spotkaniem 11 stycznia 2024 w siedzibie Ministerstwa Rozwoju i Technologii rozpoczął się cykl KONSULTACJI założeń programu.

📌Jestem ogromnie zaskoczona faktem, że znalazłam się w grupie osób zaproszonych i dziękuję za to wyróżnienie.

📌Zaskoczeniem jest również fakt, że grupa osób (doliczyłam się 6 nazwisk) reprezentujących branżę pośrednictwa kredytowego, to nie byli Prezesi, Dyrektorzy i ogólnie "góra", ale eksperci kredytowi z terenu, mający na co dzień styczność z Klientem.

📌Kredyt mieszkaniowy na Start również ma polegać na dopłacie do raty kredytu, ale na innych zasadach niż BK2%. Dopłatą ma być objęta tylko część kredytu, a jej wielkość będzie zależała od ilości osób w gospodarstwie domowym.

📌W końcu (czego brakowało w innych programach) będzie możliwość wnioskowania wspólnie o kredyt przez dwie osoby, które nie są małżeństwem lub nie mają wspólnego dziecka. To dobra informacja dla związków partnerskich.

📌Brak limitu kwoty kredytu i brak limitu wkładu własnego. Zdolność kredytowa będzie głównym wyznacznikiem tego, na jaki kredyt Cie stać.

📌Będąc przy zdolności kredytowej to będzie ona różna... i nie zazdroszczę osobom, które pod nowy program będą tworzyć kalkulatory zdolności kredytowej. Rata będzie bowiem ratą malejącą, częściowo z dopłatą, częściowo bez dopłaty. Im większy więc udział kwoty kredytu na rynkowych warunkach tym gorsza zdolność kredytowa. Biorąc dodatkowo wytyczne Rekomendacji S pozwalające na liczenie zdolności w oparciu o ratę po dopłacie to wyższy dochód może jednocześnie obniżyć zdolność kredytową, bo będąc na granicy może on obniżyć dopłatę.

📌Pojawi się limit dochodu brutto. Nie wyklucza on jednak z programu, a jedynie wpływa na wielkość dopłaty.

📌Oprocentowanie średnioważone? Myślę, że NIE. Wg mnie nie będzie ważonego oprocentowania, będzie ponownie wzór na dopłatę, która będzie stanowiła określoną kwotę. Kalkulacje dla oprocentowania ważonego myślę, że należy traktować jako coś "umownego", podobnie jak umowne "2%".

📌Wydaje się, że kredyt mieszkaniowy na Start będzie odpowiedni dla wszystkich budujących domy, lub kończących budowy domów, którzy z uwagi na kryteria BK2% nie mieli możliwości skorzystania z tego pierwszego.

📌Pierwsze mieszkanie lub pierwszy dom, ale pojawi się więcej wyjątków niż w poprzednim programie. W tym darowizna do 50% nie wykluczy, a gospodarstwo z trójką dzieci będzie mogło mieć jedną nieruchomość.

📌Kryterium maksymalnego wieku dla Singla 35 lat (bez dzieci) budzi kontrowersje zwłaszcza wobec braku kryterium wieku dla pozostałych kredytobiorców i elastyczność programu w zakresie dochodów, ceny i wkładu własnego. Skąd zatem tak sztywne kryterium wiekowe? Jeśli ma to zmusić singli do brania kredytu w parach to tak to nie działa...

📌Data wejścia w życie nowego programu to połowa 2024 (nie ma konkretnego terminu), a trwać ma do końca 2025 i pełnić rolę interwencyjną (do czasu spadku stóp procentowych).

📌Nie spodziewam się, by prace nad programem "kredyt na start" zostały przerwane, stąd jedynie można wpływać na jego finalny kształt. Nie sądzę, by argument, że program działa na POPYT (wzrost cen) był wystarczający dla zablokowania programu. Można jednak pracować nad tym, w jaki sposób na ten popyt będzie oddziaływał (nie tworząc przepaści cenowej pomiędzy standardowym kredytem, a tym rządowym).

📌Czekamy na projekt ustawy kredytu mieszkaniowego "na Start" (nazwa programu może się zmienić"

Więcej na stronie Ekspertka.pl
https://ekspertka.pl/zapowiedz-kredytu-mieszkaniowego-na-start-analiza/

05/01/2024

Kredyt "na Start". Pierwsze informacje na stronie ministerstwa.

Kończymy prace nad propozycją nowego programu mieszkaniowego, który będzie następcą bezpiecznego kredytu 2%. – Projekt nowego instrumentu już niedługo poddamy szerokim konsultacjom m.in. z bankami, organizacjami konsumentów oraz środowiskiem przedsiębiorców – zaznacza szef MRiT Krzys...

03/01/2024

Z takim oto sympatycznym skrzatem wróciłam z oddziału banku PKO BP (wymieniłam dokumenty na świątecznego skrzata) 🙂. Właściwie to wyraz uznania i podziękowanie za i dla moich Klientów. Ponoć jesteście przygotowani do podpisywania umów kredytowych, wiecie co robić, zawieranie umów i uruchomienia kredytów idą sprawniej i ogólnie jest OK.

Dziękuję więc Wszystkim Klientom za współpracę w minionym roku, za wyrozumiałość w tym napiętym okresie, a Pracownikom banków za jakość i ogrom wykonanej pracy.

21/09/2023

Czerwcowa nowelizacja Rekomendacji S i nowe zasady kalkulacji zdolności kredytowej. Jak wybór okresowo stałej stopy w kredycie hipotecznym może wpłynąć na dostępną kwotę kredytu?

Rekomendacja S czerwiec 2023, czyli nowelizacja dotycząca kwestii zdolności kredytowej i kredytów w ramach programu rządowego BK2% i RKM

21/09/2023

Pierwsze mieszkanie lub dom i zwolnienie z PCC2%. Regulacje obowiązujące od 31.08.2023.

Zwolnienie z PCC 2% na pierwsze mieszkanie lub dom obowiązuje dla umów sprzedaży nieruchomości na rynku wtórnym zawieranych od 31.08.2023

08/08/2023

W lipcu 2023 RPP oficjalnie ogłosiła zakończenie cyklu podwyżek stóp procentowych.

Kredyt hipoteczny 🏡, ten na standardowych warunkach, nadal jest drogi, ale scenariusz obniżek stóp procentowych coraz bliżej... Kredytobiorcy z drogim oprocentowaniem okresowo stałym mogą więc planować , czyli przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku.

W tym miejscu reaguje KNF i pismem wystosowanym w czerwcu 2023 do banków zamyka możliwość refinansowania kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej na o zmiennej stopie procentowej. Chodzi o to, by tych o stałej stopie było coraz więcej, a okres stałej stopy był coraz dłuższy.

Co możesz zrobić z drogim oprocentowaniem okresowo stałym?

📌 Możesz wystąpić do obecnego banku z propozycją zawarcia ANEKSU bez czekania na zakończenie obecnego okresu stałej stopy i wcześniejszego odnowienia stałej stopy na kolejny okres na niższym poziomie.

📌 Możesz refinansować kredyt hipoteczny do innego banku, ale tylko na okresowo stałe oprocentowanie z okresem stałej stopy minimum 5 lat i jednocześnie nie krótszym niż okres, jaki obowiązywał w umowie refinansowanego kredytu.

Jeśli masz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem okresowo stałym na 7 lub 10 lat to takiego kredytu nie zrefinansujesz do banku, który oferuje kredyt ze stałą stopą na 5 lat.

KNF zajął stanowisko w kwestii refinansowania kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem na kredyt z oprocentowaniem zmiennym.

25/07/2023

Kredyt bez wkładu własnego lub z mniejszym niż standardowo wymaganym wkładem własnym możliwy jest w dwóch produktach:
1️⃣ Bezpieczny Kredyt 2% (z dopłatą do rat)
2️⃣ Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (z opcją spłaty rodzinnej)

Oba kredyty łączy jedna ustawa, ale są to oddzielne produkty. W każdym z nich można skorzystać z gwarancji BGK brakującego wkładu własnego.

We wpisie na moim blogu kredytowym porównałam oba programy i wskazałam podstawowe różnice w zasadach.

Bezpieczny Kredyt a Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Ta sama ustawa, wspólne zapisy, ale są zasadnicze różnice w zasadach kredytowania.