Ekspert kredytowy i finansowy Poznań Aneta Szwarc

22/01/2024

14/06/2023

Kredyt 2%

15/03/2023

KREDYT NA PIERWSZE MIESZKANIE ZA 2%, NAJWAŻNIEJSZE INFO:

1. Jest to kredyt na pierwsze mieszkanie,
2. Wiek - nie ukończony 45 rok życia,
3 Maksymalna kwota do 500 000, a dla małżeństw lub rodziców wspólnego dziecka/dzieci do 600 000,
4. Możliwość nabycia mieszkania z rynku wtórnego lub od dewelopera, oraz na budowę domu,
5. Bez limitów cen za metr kwadratowy,
6. Dopłata dotyczy różnicy pomiędzy ofertą banków a oprocentowaniem 2%,
7. Dopłata obowiązywać będzie przez 10 lat,
8. UWAGA, można łączyć ten program z programem BEZ WKŁADU WŁASNEGO,
9. Wkład własny - maksymalna kwota: 200 000,
10. Kredyt ten bedzie miał stałą stopę procentową
11. Kredyt będzie spłacany w ratach malejących przez pierwsze 10 lat,

02/08/2022

KREDYT HIPOTECZNY BEZ WKŁADU WŁASNEGO, ZAŁOŻENIA PROGRAMU:

Główne założenia kredytu mieszkaniowego z gwarantowanym wkładem własnym:

- Brak wymogu wkładu własnego – kredytowanie do 100% kosztów inwestycji (min. 10% max 20% gwarantowane przez BGK i nie więcej niż 100.000 PLN)
- Możliwość spłaty części kapitału przez BGK z tytułu spłaty rodzinnej (za urodzenie drugiego dziecka- 20 tyś. i 60 tys. za kolejne dziecko urodzone w okresie spłaty)
- Udzielony w walucie PLN, na okres co najmniej 15 lat, w okresie max. do 31 grudnia 2030 r.
- Ograniczenia odnośnie ceny 1 m2 powierzchni lokalu;
- Prowizja dla BGK za udzielenie gwarancji – 1% kwoty gwarantowanego wkładu
- Brak możliwości kredytowania pozostałych kosztów związanych z transakcją
- Gwarancja BGK wygasa z chwilą spłaty gwarantowanej kwoty

Więcej informacji udzielam na spotkaniu.

19/01/2022

Konsolidacja zobowiązań kredytowych

Konsolidację zalecam w kilku sytuacjach:
1. Kiedy raty kredytów zaczynają być bardzo odczuwalne i trudne do spłaty.
2. Kiedy zobowiązania ze względu na wielkość rat są powodem obniżonej zdolności przy staraniu się np o kredyt hipoteczny lub firmowy ( dla działalności jednoosobowych).
3. Kiedy wśród zobowiązań znajdują się produkty spoza obszaru bankowego (przykładem jest tu popularny Skok Stefczyka) i nie możemy otrzymać innego finansowania z tego tytułu w bankach. Klient, który posiada raty takich produktów finansowych nie otrzyma np kredytu hipotecznego w przeważającej większości banków.

W wyżej wymienionych przypadkach zdecydowanie rekomenduję konsolidację zobowiązań celem:
- zmniejszenia kwoty za raty,
- podniesienia swojej zdolności kredytowej z tytułu mniejszych obciążeń
- pozbycia się zobowiązań uniemożliwiających realizację kredytu hipotecznego lub innego na korzystnych warunkach.

Warto zaznaczyć, że banki licząc zdolność kredytową do konsolidacji, nie wliczają konsolidowanych produktów do obciążeń.

Propozycje ofertowe banków na dzień dzisiejszy, tj: 19 stycznia 2022 są następujące:

mBank
- prowizja: 0%
- oprocentowanie: 6,99
- czas: do 120 miesięcy
- maksymalna kwota: 150 000 dla klienta wewnętrznego i 125 000 dla zewnętrznego, ważna jest też zaangażowanie klienta w tym banku lub w ogóle na rynku, które maksymalnie wynosi 250 000

ING
- prowizja: 0
- oprocentowanie: 7,49
- czas: 120 miesięcy
- maksymalna kwota: 100 000 dla osób z umową o pracę i 75 000 dla działalności

Santander
- prowizja: 1,99
- oprocentowanie: 7,49
- czas: w zależności od profilu klienta
- maksymalna kwota: w zalezności od profilu klienta 300 000, 200 000, 150 000

Alior
- prowizja: 24,9
- oprocentowanie: 9,49
- czas:w zależności od grupy 120 miesięcy, 144 miesięcy
- maksymalna kwota: 200 000

Pekao Sa
- prowizja: 0
- oprocentowanie: 10,49
- czas: 120
- maksymalna kwota: konsolidują wszystkie zobowiązania jeśli pozwala na to zdolność

BNP
- prowizja: 7
- oprocentowanie: 8,99
- czas: 120 miesięcy
- maksymalna kwota: 200 000 dla klienta wewnętrznego i 100 000 dla klienta zewnętrznego

Bank Pocztowy
- realizuje zobowiązania z obszarów pozabankowych takich jak Skok Stefczyka!
- prowizja: 5%
- oprocentowanie: 10,5
- czas: do 120 miesięcy
- maksymalna kwota: 200 000 dla osób z umową o pracę i 75 000 dla prowadzących działalność

04/01/2022

Początek nowego roku, miesiące styczeń/luty to czas, gdzie przy składaniu wniosku możemy opierać się na dochodach za 2021 bez potrzeby udostępniania wyników za 2020.

Jeżeli chcemy przystąpić teraz do kredytu hipotecznego, będzie nam potrzebny PIT z UPO - czyli z nadanym numerem złożenia dokumentu w Urzędzie. Na szczęście, możemy wysyłać swoje deklaracje online i możemy to zrobić już teraz.

Jeżeli chodzi o kredyty firmowe, to podstawą liczenia zdolności będą wyniki za 2021 rok bez konieczności pokazywania pitu 2020, natomiast pit za 2021 będzie wymagany przy spełnieniu wymogów formalnych, więc również należało by go wysłać online i przynieść podczas składania wniosku o produkt firmowy.

16/12/2021

Co zrobić jeśli ostatnio dostaliśmy podwyżkę i chcemy przystąpić do kredytu hipotecznego.

Są banki które przyjmują średnią z wynagrodzenia za 3 miesiące, za 6 miesięcy i za 12 miesięcy.

Aby skrócić czas oczekiwania, możemy przystąpić do wniosków w bankach, które wymagają tylko 3 miesięczne wpływy z tytułu wynagrodzenia. Wtedy wymagane może być zaświadczenie z ZUS o podstawie wymiaru składek, dlatego warto pojawić się z tym dokumentem przy składaniu wniosku, aby zaoszczędzić czas na późniejszych wstrzymaniach i dołączeniach tych dokumentów. Wymagane będzie też przedstawienie wpływów pensji na swoje konto w banku z 3 ostatnich miesięcy (lub 6 lub 12 w zależności od banku jaki wybieramy).

Podsumowując jeżeli przed podwyżką nie posiadaliśmy zdolności kredytowe i nie ma zobowiązań które można zamknąć co wpłynęłoby na podwyższenia zdolności, to należy odczekać wymagany czas aby spełnić powyższe warunki i wtedy dopiero przystąpić do starania się o kredyt hipoteczny w banku.

08/12/2021

Grudzień dla firm jest miesiącem generowania ostatecznych kosztów, dlatego w sytuacji gdy staramy się w tym czasie również o kredyt hipoteczny, należy bardzo rozważnie przeanalizować kwestię dodatkowych obciążeń w postaci rat np za leasing.

Banki dzielą się na takie, które ten koszt wezmą do analizy przy liczeniu zdolności, oraz na takie które tego kosztu nie biorą pod uwagę.

Ta sprawa nie zamyka nam ostatecznie możliwości wzięcia leasingu, nawet jeśli przystępujemy w tym samym czasie do hipoteki w banku, który wlicza ratę do obciążeń, ale należy do niego przystąpić w odpowiednim czasie. Więcej na temat sposobu zrealizowania kredytu hipotecznego oraz wzięcia leasingu, który nie zamknie nam statecznie szans na otrzymanie pełnej kwoty na hipotekę opowiem na spotkaniu. Poniżej lista banków które wezmą ratę leasingu do obciążeń i tych które nie biorą takiej raty pod uwagę:

Banki które nie przyjmują raty leasingowej przy liczeniu zdolności, to:
mBank
ING
PKO BP

Banki, które wliczą ratę leasingu do obciążeń firmy to:
PEKAO SA
Millenium
Santander
BNP Paribas

25/10/2021

Kiedy rozważać kredyt firmowy zabezpieczony zamiast hipoteki osobistej?

Kredyt hipoteczny na osobę fizyczną jest kredytem długoterminowym, zaletą tego rozwiązania jest niższa rata, natomiast wadą wysokie odsetki, czyli wysoki koszt spłaty takiego kredytu.

Kredyt firmowy zabezpieczony ma przybliżone oprocentowanie ( o jego wielkości za chwilę), jest przyznawany na maksymalnie 10 lat i jego rata odsetkowa może być odpisana od podatku.

Jak to wygląda w liczbach:

KREDYT HIPOTECZNY
Kwota kredytu: 500 000
Oprocentowanie całkowite ( z wymaganymi ubezpieczeniami i innymi opłatami): 3,5%
Czas: 30 lat
Rata: 2 111,52
Koszt: 292 539,68
Koszt realny ( po odpisaniu raty odsetkowej): brak

KREDYT ZABEZPIECZONY FIRMOWY

Kwota kredytu: 500 000
Oprocentowanie całkowite ( z wymaganymi ubezpieczeniami i innymi opłatami): 3,13%
Czas: 10 lat
Rata: 4 858,1
Koszt: 150 985,4
Koszt realny ( po odpisaniu raty odsetkowej): 68 014,4 ( ponieważ koszt rat odsetkowych, to 82 971 i tę kwotę można odpisać od podatku).

Kredyt zabezpieczony możemy otrzymać na nieruchomość mieszkalną i komercyjną. W pierwszym przypadku bank przyzna 80% wartości danej nieruchomości, która stanowić będzie zabezpieczenie kredytu. W drugim przypadku 65% wartości nieruchomości komercyjnej. Bank wpisuje się do Księgi Wieczystej na czas spłaty kredytu.

Są banki które mają 0% za wcześniejszą spłatę dla kredytu firmowego i jest to ważna wiadomość, ponieważ w sytuacji, w której przedsiębiorca chce zamknąć zobowiązanie, nie ma z tego tytułu dodatkowych opłat. Należy sprawdzać zapisy, jak banki rozliczają takie zamknięcie. Niektóre pobierają 2% od salda podczas zamknięcia, niektóre 2% od kwoty początkowej, co stanowi ogromną różnicę w koszcie..

Dla kredytu hipotecznego sytuacja wcześniejszej spłaty wygląda zdecydowanie inaczej. Są banki w których opłata wynosi 0% w każdym momencie trwania umowy, a są takie które naliczają 2% kosztu wcześniejszego zamknięcia zobowiązania przed upływem 3 lat.

Porównując przyznawalność kredytów, nie ma tutaj znaczących różnic pomiędzy hipoteką a firmowym zabezpieczonym, natomiast jeśli chodzi o czas z dużą przewagą wygrywają kredyty firmowe, których decyzje wydawane są do dwóch, trzech tygodni, podczas gdy hipoteki przyznawane są w najlepszym razie w okolicy sześciu tygodni i dłużej.

07/09/2021

Jak wyglądają oferty banków na zakup mieszkania na rynku wtórnym w bankach na dzień dzisiejszy:

Przykład dla kredytu 300 000, mieszkanie warte 400 000 na 30 lat

1. PKO BP
Prowizja: 0%
Marża: 2,12%
Oprocentowanie: 2,4%
Rata: 1 166,78
Koszt: 155 743,12

2. ING
Prowizja: 0%
Marża: 2,25%
Oprocentowanie: 2,53%
Rata: 1 190,16
Koszt: 134 926

3. Pekao S.A.
Prowizja: 0%
Marża: 2,09%
Oprocentowanie: 2,37%
Rata: 1 190,23
Koszt: 141 619

4. BNP
Prowizja: 0%
Marża: 2,3%
Oprocentowanie: 2,54%
Rata: 1 193,71
Koszt: 149 859

5. mBank (klient INTENSIVE)
Prowizja: 0%
Marża: 2,1%
Oprocentowanie: 2,34%
Rata: 1 163,61
Koszt: 128 689

6. Millenium
Prowizja: 0%
Marża: 2,1%
Oprocentowanie: 2,34%
Rata: 1 160,56
Koszt: 132 383

Analizując te oferty możemy powiedzieć, że najniższa rata jest w banku Millennium dla tego kredytu, najniższy koszt w tym okresie jest w banku mBank, najniższy koszt początkowy (wyceny mieszkań) jest w banku Millennium. najlepsza przyznawalność jest w banku BNP, mBank, ING, PeKaO SA.