Andrzej Dziliński Ekspert Finansowy

03/05/2026

🚨 Odroczone płatności przeszkadzają przy kredycie hipotecznym?
Jeśli w najbliższym czasie planujesz kredyt hipoteczny, to sprawdź, co dzieje się z Twoimi „odroczonymi ratami” (np. w AllegroPay).

🧾 Co warto wiedzieć
Odroczone płatności (nie tylko w Allegro), są raportowane w BIK po każdym zakupie jako osobne zobowiązanie.
Niby „rata 50 zł na miesiąc” nie robi różnicy… ale co, jeśli robisz takich transakcji kilkanaście?

🏦 Dlaczego to może uderzyć w zdolność kredytową

1️⃣ Bank patrzy na wysokość miesięcznych rat, nie na „okres spłaty”:
15 × 50 zł = 750 zł/mies., a to może obniżyć zdolność nawet o ~150 tys. zł.
2️⃣ Łatwo przeoczyć zobowiązania (bo „to przecież tylko zakupy”), a brak wykazania może skutkować:
* wstrzymaniem wniosku albo
* odmową, gdy zdolność jest „na styk”.

3️⃣ Scoring w bankach potrafi „karać” za regularne zaciąganie małych kwot - nawet jeśli spłacasz na czas.
4️⃣ Odroczone płatności nie zawsze są widoczne jako klasyczne zobowiązania bankowe - mogą być traktowane jak zobowiązania firm pożyczkowych.

✅ Co zrobić, jeśli masz przyznany limit?

1️⃣Wstrzymaj się z używaniem limitu na ok. miesiąc przed składaniem wniosku o kredyt.
2️⃣ Jeśli masz aktywne zobowiązania: spłać je ok. 2 tygodnie przed wnioskiem - w tym czasie powinny „zniknąć” z bieżących zobowiązań w BIK.
3️⃣ Jeśli było tego bardzo dużo i masz już odmowę (np. przez nakładanie się opóźnień), rozważ wycofanie zgód na przetwarzanie danych po spłaceniu zobowiązań bezpośrednio u pożyczkodawcy.

📌 Na plus: co ma się zmienić
W lipcu 2026 BIK wdraża nowy model scoringowy, w którym:

✨ znikną zapytania kredytowe, które nie zakończą się finalizacją,
✨ odroczone płatności mają być analizowane inaczej pod kątem ryzyka dla banku.

Jeśli chcesz, napisz do mnie - pomogę ułożyć szybki plan „co spłacić i kiedy”, zanim złożysz wniosek.

04/04/2026

Wesołych!

28/03/2026

🏡 𝗞𝗿𝗲𝗱𝘆𝘁 𝗵𝗶𝗽𝗼𝘁𝗲𝗰𝘇𝗻𝘆 𝗽𝗿𝘇𝘆 𝘇𝗮𝗿𝗼𝗯𝗸𝗮𝗰𝗵 𝘇𝗮 𝗴𝗿𝗮𝗻𝗶𝗰𝗮̨ – aktualne wyliczenia 2026

Pracujesz za granicą i chcesz kupić mieszkanie lub dom w Polsce? Da się, ale wszystko zależy od kilku kluczowych zasad.

📋 𝗣𝗼𝗱𝘀𝘁𝗮𝘄𝗼𝘄𝗲 𝘄𝘆𝗺𝗮𝗴𝗮𝗻𝗶𝗮:

✔️ Waluta dochodu- wyłącznie EURO
✔️ Umowa o pracę (etat)
✔️ Minimum 6 miesięcy zatrudnienia u obecnego pracodawcy
✔️ Umowa ważna minimum 8 miesięcy do przodu
✔️ Wkład własny od 𝟭𝟯%

💡 𝗖𝗼 𝗻𝗮𝗷𝗯𝗮𝗿𝗱𝘇𝗶𝗲𝗷 𝘄𝗽ł𝘆𝘄𝗮 𝗻𝗮 𝘇𝗱𝗼𝗹𝗻𝗼ść?

Na wysokość kredytu wpływa nie tylko Twój dochód, ale też 𝗺𝗶𝗲𝗷𝘀𝗰𝗲 𝘇𝗮𝗺𝗶𝗲𝘀𝘇𝗸𝗮𝗻𝗶𝗮 członków rodziny. Bank liczy koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

3-osobowa rodzina w Polsce = ok. 𝟱𝟬𝟬𝟬 𝘇ł/mies.
3-osobowa rodzina za granicą = ok. 𝟵𝟮𝟬𝟬 𝘇ł/mies.

Różnica jest ogromna! ⬇️

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

💶 𝗜𝗹𝗲 𝗸𝗿𝗲𝗱𝘆𝘁𝘂 𝗱𝗼𝘀𝘁𝗮𝗻𝗶𝗲𝘀𝘇 𝘇𝗮𝗿𝗮𝗯𝗶𝗮𝗷𝗮̨𝗰 𝟮𝟱𝟬𝟬 𝗘𝗨𝗥 𝗻𝗲𝘁𝘁𝗼?

𝗦𝘆𝘁𝘂𝗮𝗰𝗷𝗮 𝟭: Oboje partnerzy pracują za granicą (2 × 2500 EUR)

👨 Singiel → 𝟳𝟲𝟬 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł
👨‍❤️‍👩 Para bez dzieci → 𝟭 𝟱𝟬𝟬 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł
👨‍👩‍👧 Para + 1 dziecko → 𝟭 𝟯𝟬𝟬 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł
👨‍👩‍👧‍👦 Para + 2 dzieci → 𝟭 𝟭𝟬𝟬 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł
👨‍👩‍👧‍👦 Para + 3 dzieci → 𝟴𝟴𝟬 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł

𝗦𝘆𝘁𝘂𝗮𝗰𝗷𝗮 𝟮: Tylko jedna osoba pracuje za granicą, rodzina jest w Polsce i przyznane jest 800+ na dzieci

👨‍❤️‍👩 Para bez dzieci → 𝟱𝟮𝟬 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł
👨‍👩‍👧 Para + 1 dziecko → 𝟰𝟲𝟬 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł
👨‍👩‍👧‍👦 Para + 2 dzieci → 𝟯𝟯𝟬 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł
👨‍👩‍👧‍👦 Para + 3 dzieci → 𝟭𝟴𝟬 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

📁 𝗪𝘆𝗺𝗮𝗴𝗮𝗻𝗲 𝗱𝗼𝗸𝘂𝗺𝗲𝗻𝘁𝘆:

1️⃣ Wyciąg z konta za ostatnie 3 miesiące
2️⃣ Zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu
3️⃣ Odpowiednik BIK z kraju zatrudnienia (np. SCHUFA)

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

💰 𝗪𝗮𝗿𝘂𝗻𝗸𝗶 𝗰𝗲𝗻𝗼𝘄𝗲 – przykład:

Kredyt 𝟱𝟬𝟬 𝟬𝟬𝟬 𝘇ł na 30 lat:
▪️ Rata: 𝟳𝟯𝟴,𝟱𝟬 𝗘𝗨𝗥
▪️ Oprocentowanie: 𝟲,𝟬𝟰%
▪️ Koszt udzielenia: 𝟲% (1% prowizja + 5% ubezpieczenie na życie na 5 lat)

28/02/2026

🏠 Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy przy najniższej krajowej — ile dostaniesz BEZ wkładu własnego?

Zastanawiasz się, czy z minimalną pensją masz szansę na własne mieszkanie? Sprawdź, jaką zdolność kredytową możesz mieć w lutym 2026 roku w programie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy — bez wnoszenia nawet złotówki wkładu własnego! 👇

📌 Założenia:
💰 Najniższa krajowa: ok. 3 600 zł netto
👫 Przy parze — obie osoby zarabiają najniższą krajową

📊 Szacunkowa zdolność kredytowa w zależności od gospodarstwa domowego:

👨 Singiel — 210 000 zł
👨👩 Para bez dzieci — 500 000 zł
👨👩👶 Para + 1 dziecko — 369 000 zł
👨👩👶👶 Para + 2 dzieci — 337 000 zł
👨👩👶👶👶 Para + 3 dzieci — 256 000 zł

⚠️ Co warto wiedzieć?
✅ Program pozwala na 0% wkładu własnego, ale jeśli go masz możesz użyć nawet do 30% wartości nieruchomości
✅ Każde dodatkowe dziecko w gospodarstwie to wyższe koszty utrzymania uwzględniane przez bank — stąd niższa zdolność
✅ Para bez dzieci z dwoma pensjami minimalnymi może liczyć nawet na pół miliona złotych

💡 Kwoty mają charakter orientacyjny — ostateczna zdolność zależy m.in. od banku, zobowiązań i historii kredytowej.

❓ Chcesz wiedzieć, ile dokładnie możesz otrzymać przy swoich dochodach?
Napisz do mnie — policzę Twoją zdolność kredytową bezpłatnie! 📩

21/01/2026

Masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem? Zanim go zrefinansujesz, przeczytaj ten tekst! 🏠📉

Wszyscy dookoła mówią o przenoszeniu kredytów do innych banków. Zazwyczaj dotyczy to jednak osób, które utknęły na wysokim oprocentowaniu okresowo STAŁYM z ostatnich lat.

Co jednak, jeśli masz oprocentowanie zmienne? Czy warto ulegać modzie na refinansowanie? Nie zawsze zmiana banku się opłaca. Na co musisz uważać? 👇

1️⃣ Wskaźnik referencyjny – nie tylko marża się liczy!
Wielu klientów słyszy: "liczy się tylko marża". To nieprawda. Musisz patrzeć na sumę marży i wskaźnika.
Obecnie w umowach spotykamy:
🔹 WIRON (np. 3,24%)
🔹 WIBOR 1M (np. 4,04%)
🔹 WIBOR 3M (np. 3,91%)
🔹 WIBOR 6M (np. 3,82%)

Przykład: Czy warto zamienić kredyt na WIRON-ie z marżą 2,4% (łącznie 5,64%) na kredyt z WIBOR 6M i niższą marżą 1,7% (łącznie 5,52%)?
Różnica w racie będzie niemal niewidoczna, a koszty okołokredytowe (notariusz, wycena, sąd) sprawią, że taka operacja zwróci Ci się dopiero za kilka lat. 🛑

2️⃣ Data aktualizacji oprocentowania – nie daj się nabrać na „efekt lustra”
Jeśli Twój WIBOR 6M aktualizował się 5 miesięcy temu, w aplikacji bankowej możesz widzieć stare oprocentowanie (np. 7%). Porównując to z dzisiejszymi ofertami na poziomie ok. 5,5%, odnosisz wrażenie kolosalnej różnicy.

Pamiętaj: Twój obecny kredyt zaktualizuje się sam do niższych wartości rynkowych bez zmiany banku! 🔄
Zawsze porównuj aktualną stawkę rynkową + Twoją marżę z ofertą konkurencji. Dopiero to daje realny obraz sytuacji.

3️⃣ Prowizja za wcześniejszą spłatę
Jeśli brałeś kredyt w ciągu ostatnich 3 lat i masz wysoką marżę (powyżej 2,5 p.p.), sprawdź zapisy o wcześniejszej spłacie. Niektóre banki pobierają nawet 3% od kwoty spłacanego kapitału. Przy kredycie na 400 000 zł to aż 12 000 zł kosztu na start! 💸

Podsumowując:
Refinansowanie to świetne narzędzie, ale musi być poparte chłodną kalkulacją, a nie emocjami. Jeśli nie masz pewności, czy zmiana w Twoim przypadku ma sens – chętnie pomogę Ci to przeliczyć bez owijania w bawełnę. 🤝

14/01/2026

📉 Jakie są prognozy stóp procentowych w 2026 roku?

Rok temu wrzucałem post z czterema możliwymi scenariuszami obniżek stóp procentowych na 2025 rok… 👇
I co się okazało? 🤯
Sprawdził się ten NAJbardziej optymistyczny – obniżka o aż 1,75 pp! ✅
To, co wtedy podawałem jako „ciekawostkę”, dziś jest już rzeczywistością – oprocentowanie kredytów hipotecznych w okolicach 6%, a nawet niżej – to nowy standard. 🏡💸

➡️ A teraz spójrzmy w przyszłość: co mówią analitycy o 2026 roku?

Na horyzoncie widać już dwa najbardziej prawdopodobne scenariusze – tym razem dużo bardziej umiarkowane, ale nadal istotne:
🔸 –0,5 pp
🔸 –0,75 pp

Przy najbardziej optymistycznym wariancie (czyli -0,75 pp) możemy zobaczyć oferty kredytów na poziomie 5,0–5,25%. 🔮

A jak to przełoży się na Twoje raty? Przykład:
📌 Kredyt: 500 000 zł
📌 Na: 30 lat
📌 Oprocentowanie: ~5,1%
➡️ Rata miesięczna: około 2 700 zł 💬

To już naprawdę blisko poziomów sprzed kilku lat! 😮
Czy 2026 będzie rokiem, w którym kredyt stanie się jeszcze tańszy? Wygląda na to, że tak – choć tempo zmian zwalnia. ⏳



📎 Załączam zdjęcie mojego posta ze stycznia 2025 – kto by pomyślał, że ten najbardziej szalony scenariusz okaże się trafny? 😉

24/12/2025

06/12/2025

W tym roku Wibor spadł o prawie 2pp. Jak wygląda zdolność w grudniu?

Tak jak poprzednio założenia dochodu kredytobiorcy 5784 PLN na rękę.
Jeśli są 2 osoby dorosłe, przyjmujemy dochód 11568 PLN. Przy rodzinach z dziećmi dodajemy 800+.

👨Singiel 440 tys. PLN
👨👩 Para bez dzieci 880 tys. PLN
👨👩👶Para z dzieckiem 880 tys. PLN
👨👩👶👶 Para z dwójką dzieci 880 tys. PLN
👨👩👶👶👶 Para z trójką dzieci 810 tys. PLN

30/10/2025

Eko kredyt: wszystko, co musisz wiedzieć przed decyzją! 🏡💚
Coraz więcej osób pyta o tę ofertę — więc podzielę się kluczowymi informacjami, które pomogą Ci ocenić, czy to rozwiązanie dla Ciebie!

# # # 1. Co to jest eko kredyt?
To specjalna oferta banków, która nagradza kredytobiorców za wybór energooszczędnej nieruchomości. Banki obniżają oprocentowanie, ponieważ takie inwestycje wspierają ochronę środowiska. Uwaga: nie wszystkie banki mają tę ofertę (nie jest narzucona przepisami prawa).

# # # 2. Różnica w oprocentowaniu?
Standardowy kredyt vs. eko kredyt: różnica w oprocentowaniu to 0,1–0,4 pp.
💡 Przykład: Przy kredycie 500 000 zł na 25 lat:
- Oszczędność miesięczna: od 30 do 120 zł
(Im wyższa kwota, tym większa korzyść).

# # # 3. Kiedy nieruchomość jest "eko"? Wymagania banków
Każdy bank sam określa maksymalne zapotrzebowanie na energię pierwotną (w kWh/m²/rok):
- Widełki: od 58 do 83,9.
Wartość musi być potwierdzona aktualnym świadectwem charakterystyki energetycznej albo projektowaną charakterystyką przy nieruchomościach w budowie.

⚠️ Kluczowe czynniki wpływające na wymaganą wartość:
- Rodzaj nieruchomości (mieszkanie/dom),
- Rok budowy,
- Regulamin banku

# # # 4. Gdzie szukać eko kredytów?
Obecnie około połowa banków w Polsce ma taką ofertę (w tym m.in. PKO BP, mBank, ING).

# # # 5. Czy eko kredyt to zawsze dobry wybór? Uważaj na kruczki!

Tak, jeśli nieruchomość spełnia wymagania — ale zawsze porównuj z ofertami standardowymi! Czasem bank bez "eko" może mieć lepsze warunki. Oto pułapki:

- Zakup domu? Może się łapać, ale zakup + remont — często już nie
- Budowa?Dokończenie budowy może być objęte ofertą, ale zakup działki + budowa — już nie
- Refinansowanie? W jednym banku eko oferta obowiązuje, w innym — nie (zależy od wewnętrznych zasad).

# # # 6. Na jakie cele możesz wziąć eko kredyt?
✅ Zakup domu/mieszkania (gotowego lub nowego).
✅ Budowa (jeśli projekt spełnia wymogi).
✅ Refinansowanie istniejącego kredytu .
✅ Modernizacja (np. ocieplenie, wymiana okien, instalacja fotowoltaiki).




---
**

21/09/2025

🏠 Kredyt na budowę domu jednorodzinnego – jak to wygląda w praktyce? 🧮

Zastanawiasz się, ile może wynosić kredyt na budowę domu 125 m² (w tym 100 m² powierzchni mieszkalnej + garaż i kotłownia)? 👷‍♂️🛠️
Oto przykładowe założenia:

✅ Posiadasz działkę stanowiącą co najmniej 20% wartości całej inwestycji
✅ Budowa od zera do stanu pod klucz

🔍 Minimalne koszty budowy wg 4 różnych banków:
🔹 Bank A – 427 000 zł
🔹 Bank B – 396 000 zł
🔹 Bank C – 445 000 zł
🔹 Bank D – 576 000 zł

🤔 Co zrobić, jeśli bank oszacuje wyższy koszt niż zakładamy?
💡 Rozwiązaniem może być rozliczenie budowy do stanu deweloperskiego – wtedy koszty mogą zmieścić się w okolicach 350 000 zł, choć nie każdy bank liczy to tak samo.

💳 Przykładowa rata kredytu na 450 000 zł:
🗓️ Na 25 lat – ok. 2900 zł / miesiąc
🗓️ Na 30 lat – ok. 2700 zł / miesiąc

⚠️ Pamiętaj też o polisie na życie, która zazwyczaj jest częścią oferty – koszt to ok. 160 zł / miesiąc.

📌 Warto dokładnie przeanalizować oferty i dobrać warunki do swoich możliwości. Chcesz wiedzieć, jak zoptymalizować koszty i znaleźć najlepszą ofertę? 💬 Napisz do mnie wiadomość – pomogę dopasować kredyt do Twojej inwestycji! 🙌