11/09/2017
Warto poczytać...
Mówiąc o kredycie, największą uwagę zwracamy na jego oprocentowanie. Słusznie, ponieważ gdybyśmy sporządzili proporcjonalny podział wszystkich kosztów kredytu w formie tortu, to koszt oprocentowania byłby największy - to ponad 90% kosztów całkowitych. Oferty banków są zbliżone pod względem oprocentowania - różnią się jednak pozostałymi kosztami, które przy pobieżnej analizie schodzą najczęściej na dalszy plan.
Poniżej uproszczona lista kosztów:
1⃣ Prowizja od udzielenia kredytu – banki zazwyczaj naliczają prowizje na poziomie od 0 do nawet 3%. Zalecamy szczegółowe analizowanie ofert bankowych pod tym względem, ponieważ prowizja to szybki zysk dla banku i instytucje te niechętnie się z nią rozstają. Jeśli dostajemy ofertę z prowizją na poziomie 0% warto szczegółowo dopytać, czy nie ma innych opłat, którymi bank sobie zrekompensuje tak niską prowizję, np. wyższej marży kredytu, czy też dodatkowych ubezpieczeń. Łatwa oszczędność na prowizji może bowiem nas później dużo kosztować, bo bank podnosząc oprocentowanie zarobi dużo więcej.
2⃣ Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu –to opłata jaką bank nalicza w sytuacji, gdy chcemy spłacić kredyt przed terminem. Zazwyczaj banki naliczają tą opłatę w pierwszych latach okresu kredytowania. Są jednak banki, które nie zrezygnują z niej w całym okresie. Jeśli przewidujemy możliwość wcześniejszej nadpłaty lub całkowitej spłaty kredytu, powinniśmy przyjrzeć uwzględnić w analizie ten parametr.
3⃣ Ubezpieczenia - jest ich kilka, niektóre są obligatoryjne, inne uznaniowe. Warto zwrócić na nie uwagę.
Na koniec poruszymy jeszcze temat cross-selingu, czyli dodatkowych produktów, takich jak: konto, karta kredytowa, karta debetowa, itp., które bank oferuje w ramach produktów obniżających oprocentowanie kredytu. Zazwyczaj warto z nich skorzystać, ponieważ znacząco obniżają oprocentowanie kredytów, a są małym wydatkiem.
Naturalnie nie podaliśmy wszystkich opłat bankowych, ponieważ musielibyśmy załączyć długą tabelę opłat i prowizji, każdy bank ma swoją i opłat w niej jest dużo więcej, są to jednak pozycje, które najczęściej mają znikomy wpływ na łączny koszt kredytu, nie mówiąc już o tym, że mogą w ogóle nie wystąpić.
Powyższa lista, to koszty ściśle związane z samym kredytem, na które mamy wpływ. Nie wymienialiśmy tutaj innych kosztów, z którym trzeba się liczyć, a które są niezmienna bez względu na bank. Chcąc mieć jednak pewność dobrze podjętej decyzji, zachęcamy do bezpłatnych konsultacji z naszymi doradcami, którzy zawsze gotowi są podzielić się swoją wiedzą.😃
