17/12/2022
Szanowni Państwo, jeśli wejdą w życie projekty, które są prognozowane na rok 2023, to dopijamy herbatki i zabieramy się do pracy ☕️🙂💪.
Co prawda zmiany nie są jeszcze pewne, Urząd Komisji Nadzoru Finansowego dopiero analizuje elementy aktualnie stosowanej Rekomendacji S, która w znaczący sposób wpływa na rygorystyczny sposób wyliczenia zdolności kredytowej, ale pierwszy raz w ogóle komisja rozważa taką opcję i to naszym zdaniem dobra wiadomość na przyszły rok 🙌
📩 Co jest prognozowane?
📌 obniżenie bufora dotyczącego obliczenia zdolności kredytowej – na początek dla kredytów o stałym oprocentowaniu, w dalszej przyszłości być może również dla oprocentowania zmiennego;
📩 Jaka realna zmiana nastąpiłaby gdyby prognoza weszła w życie?
📌 zwiększenie zdolności kredytowej, dla poniższego przykładu o 100.000 zł.
📩 Przykład: Trzyosobowa rodzina, dochód: 2 średnie krajowe, bez zobowiązań kredytowych
📌 obecnie: zdolność kredytowa to 450.000 zł;
📌 po wejściu w życie aktualnych prognoz związanych ze zmniejszeniem bufora dla kredytów o oprocentowaniu stałym zdolność kredytowa wynosiłaby 550 .000 zł;
( ❗️ciekawostka: zanim UKNF w kwietniu 2022 r. zwiększył bufor i inne restrykcje nakazujące bankom w bardziej rygorystyczny sposób wyliczać zdolność kredytową – zdolność kredytowa dla powyższego przykładu wynosiłaby 700 tyś)
📩 Kolejna prognoza na rok 2023 to program rządowy dla osób do 45 r. ż., które planują nabyć swoją pierwszą nieruchomość. Cytując za ministrem rozwoju i technologii Waldemarem Buda: „Mówimy tu o dwóch rozwiązaniach: pierwszy to bezpieczny kredyt 2%, drugi to konto mieszkaniowe”. Program miałby wejść w życie 1 lipca 2023 r.
♦️ W prognozowanym rozwiązaniu, przez okres 10 lat, w ramach rządowej dopłaty, kwota raty kredytu powyżej oprocentowania 2% miałoby stanowić dopłatę rządową ze strony Państwa. Nie ma być określonej maksimum ceny metra nieruchomości. Nowe rozwiązanie, będzie można połączyć z programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”.
Jako zespół Pan i Pani Broker, liczymy na nowy program, ponieważ na ten moment fakty są takie, że ani my, ani nasi najbliżsi koledzy z branży, nie pośredniczymy w kredytach, które spełniają kryteria bieżącego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Restrykcje w zakresie maksymalnej ceny metra mieszkania oraz zasady udzielania kredytów wg aktualnych rekomendacji UKNF, sprawiają , że mało który kredytobiorca jest w stanie skorzystać z programu. Zdjęcie kryterium maksymalnej ceny metra powinno ułatwić i uatrakcyjnić ofertę nieruchomości dla potencjalnych kredytobiorców. Możliwość połączenia dwóch programów tj. dopłaty rządowej do oprocentowania powyżej 2% przez okres 10 lat oraz możliwość wnioskowania o kredyt bez wkładu własnego, nareszcie stwarza realną szansę zwiększenia akcji kredytowej i w naszym odczuciu stanowi przełom na rynku kredytów hipotecznych. W 2022 r sprzedaż kredytów hipotecznych spadła o 70% w stosunku do roku 2021.
♦️ Drugi pomysł w ramach programu rządowego to specjalne konto mieszkaniowe w programie „Pierwsze Mieszkanie”. Cytując za ministrem Buda: „Konta mieszkaniowe to absolutnie nowe rozwiązanie, które wypracowaliśmy w ministerstwie rozwoju. Polega ono na tym, że można regularnie oszczędzać, żeby później środki oszczędzone wykorzystać na cele mieszkaniowe. A po wykorzystaniu rzeczywiście tych środków na cele mieszkaniowe, państwo wypłaca premię mieszkaniową”.
Czas pokaże jak projekt zostanie przyjęty przez kredytobiorców i czy znajdą się cierpliwi kredytobiorcy (lub rodzice przyszłych kredytobiorców) pełni zaufania do rządu i polegający na wieloletniej strategii oszczędzania, którzy podejmą trud 3-10 lat zbierania środków w ramach konta oszczędnościowego, by w przyszłości móc nabyć nieruchomość i skorzystać z Dodatkowej Premii Mieszkaniowej z budżetu Państwa. Premia od rządu za regularne oszczędzanie, będzie się równać: „równowartości wskaźnika inflacyjnego przez okres oszczędzania lub wskaźnikowi wzrostu cen mieszkań” plus to, co stanowi komercyjne oprocentowanie z banku, w którym dane konto byłoby prowadzone.
⏳♦️⏳♦️⏳♦️⏳♦️⏳♦️⏳♦️
Z niecierpliwością czekamy na szczegóły proponowanych zmian z Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego, które w końcu obniżą restrykcje przy obliczaniu zdolności kredytowej oraz na wdrożenie wszystkich zapowiadanych pomysłów w ramach projektu rządowego i liczymy, że po wdrożeniu ich w życie i zapoznaniu się z konkretnymi zapisami projektów nie okażą się one jedynie „obietnicą wyborczą”.
---
Pan i Pani Broker
Katarzyna Murglin +48 884 884 623
Sebastian Murglin +48 792 602 777
[email protected]
www.panipanibroker.com.pl
