Magdalena Blok-Ćwik Ekspert Kredytowy

02/06/2026

01/06/2026

Para z dzieckiem, 35 lat, dochód 12 000 zł netto i jedna rata w wysokości 600 zł miesięcznie.

Czy własne mieszkanie za około 920 000 zł jest w ich zasięgu?

W tej symulacji tak.

Przy założeniu umowy o pracę na czas nieokreślony, braku zaległości oraz 20% wkładu własnego, mogą liczyć na około 740 000 zł kredytu hipotecznego.

To pokazuje, jak duże znaczenie mają:✅ wysokość dochodów✅ liczba osób w gospodarstwie domowym✅ aktualne zobowiązania✅ forma zatrudnienia✅ wkład własny

Pamiętaj jednak, że jest to wyłącznie przykładowa kalkulacja. Każdy bank liczy zdolność kredytową nieco inaczej, dlatego ostateczna kwota może się różnić.

📩 Chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Napisz w wiadomości „KREDYT”, a przygotuję bezpłatną analizę i pokażę, na jaką nieruchomość możesz sobie pozwolić.

01/06/2026

Większość osób skupia się na wysokości raty.

A dużo ważniejsze pytanie brzmi:

👉 ile oddasz bankowi przez cały okres kredytowania?

Przy kredycie hipotecznym różnica pomiędzy pożyczoną kwotą a kwotą do oddania często wynosi setki tysięcy złotych.

W wielu przypadkach pożyczając na jedno mieszkanie, finalnie spłacasz kwotę odpowiadającą wartości dwóch mieszkań.

Dlatego tak ważne jest nie tylko uzyskanie kredytu, ale również odpowiednie zarządzanie nim później.

✔ nadpłaty kredytu
✔ refinansowanie
✔ skrócenie okresu kredytowania
✔ negocjacja warunków

To rozwiązania, które mogą zostawić w Twojej kieszeni dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych.

Pamiętaj, że przedstawione wyliczenia są symulacją i zakładają kredyt na 30 lat z 20 %. Wkładem własnym oraz oprocentowaniem 6%.

📩 Jeśli myślisz o kredycie koniecznie umów się na bezpłatną konsultację aby nie przepłacać! :)

01/06/2026

Spłacasz kredyt w kwocie 600 000 zł na 25 lat z oprocentowaniem 5,9%
oraz ratą 3830 zł.

Przez pierwsze 5 lat :

wpłacasz → ponad 200 000 zł
ale kapitał to tylko → 47 000 zł
za to odsetki to już → 166 000 zł

Czyli większość Twoich pieniędzy
idzie do banku, nie na spłatę długu…

Dlatego wiele osób ma wrażenie, że spłaca ale nic nie spłaca..

Ale….nadpłata 500zł miesięcznie:

→ skraca kredyt o ok. 6 lat
→ oszczędzasz ~140 000 zł odsetek

Czyli mała zmiana miesięcznie
= setki tysięcy mniej dla banku

Nadpłacasz czy tylko spłacasz?
Zapisz abyś wiedział co robić!

01/06/2026

Twoje wymarzone mieszkanie kosztuje 500 000 zł i zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt?

Przy założeniu:

🏡 wartość nieruchomości:500 000 zł
💰 wkład własny: 100 000 zł
🏦 kredyt: 400 000 zł
📅 okres spłaty: 25 lat
📉 oprocentowanie: 5,49%

rata wynosi ok. 2458 zł miesięcznie.

Przykładowa minimalna zdolność kredytowa może wyglądać następująco:

• singiel – ok. 6 000 zł netto
• para – ok. 6 700 zł netto
• rodzina 2+1 – ok. 8 500 zł netto
• rodzina 2+2 – ok. 9 700 zł netto

Pamiętaj jednak, że są to wyłącznie orientacyjne wyliczenia.

Każdy bank liczy zdolność kredytową inaczej i bierze pod uwagę m.in. formę zatrudnienia, liczbę zobowiązań, historię kredytową czy wiek kredytobiorców.

Dlatego nawet przy tych samych dochodach różnica w dostępnej kwocie kredytu może wynosić kilkadziesiąt lub nawet kilkaset tysięcy złotych.

Napisz KREDYT i umów się na bezpłatną konsultację 🏡

01/06/2026

Banki najbardziej zarabiają nie na samym kredycie, ale na czasie jego spłaty.

Przy kredycie 600 000 zł na 30 lat możesz finalnie oddać nawet ponad 1,4 mln zł.

Czyli:
kupujesz jedno mieszkanie,
a bankowi spłacasz prawie dwa.

Największy koszt to odsetki naliczane przez lata.

Dlatego nawet mała nadpłata potrafi zrobić ogromną różnicę.

Przykład?
Dodatkowe 600 zł miesięcznie może:

• skrócić kredyt nawet o 10 lat
• obniżyć koszt odsetek o około 300 000 zł

To tylko symulacja, ale dobrze pokazuje, jak działa kredyt hipoteczny:
bank zarabia głównie na czasie.

Właśnie dlatego warto patrzeć nie tylko na wysokość raty, ale przede wszystkim na całkowity koszt kredytu.

A Ty — nadpłacasz kredyt czy spłacasz go zgodnie z harmonogramem?

01/06/2026

Raty równe czy malejące?

Większość osób wybiera raty równe, bo na początku są niższe.

Ale czy na pewno bardziej się opłacają?

Przy kredycie 400 000 zł na 20 lat, z 20% wkładem własnym i oprocentowaniem 6%:

• rata równa = ok. 2865 zł miesięcznie• rata malejąca = ok. 3666 zł na początku

Rata malejąca startuje wyżej, ale z każdym miesiącem spada.

Już w 9 roku spłaty wynosi ok. 2800 zł, a pod koniec kredytu nawet ok. 1600 zł miesięcznie.

Największa różnica?

Koszt odsetek.

Przy racie malejącej możesz oddać bankowi nawet ok. 46 000 zł mniej.

Dlaczego?

Bo szybciej spłacasz kapitał, więc bank nalicza mniej odsetek.

To oczywiście symulacja, ale pokazuje jedną rzecz, że nie zawsze najniższa rata oznacza najtańszy kredyt.

A Ty jaki typ rat wybrałeś lub planujesz wybrać?

01/06/2026

Kredyt na 20 czy 30 lat?

Większość osób patrzy tylko na wysokość raty.

A jest jeszcze trzecia opcja.

Przykład:

🏡 Kredyt 400 000 zł
📈 Oprocentowanie 6%

Rata na 20 lat:
💰 2865 zł

Rata na 30 lat:
💰 2398 zł

Różnica to zaledwie 468 zł miesięcznie.

Jeżeli wybierzesz kredyt na 30 lat, ale będziesz regularnie nadpłacać właśnie te 468 zł, możesz spłacić kredyt w czasie zbliżonym do kredytu 20-letniego.

Masz wtedy:

✔ niższą obowiązkową ratę
✔ większe bezpieczeństwo finansowe
✔ możliwość skrócenia kredytu o wiele lat

To właśnie dlatego wiele osób wybiera dłuższy okres kredytowania i samodzielnie decyduje o tempie spłaty.

Zapisz ten post, bo przy wyborze okresu kredytowania większość osób patrzy tylko na ratę, a nie na strategię spłaty.

01/06/2026

Aktualnie jedne z najciekawszych ofert kredytu hipotecznego 👇

🏦 400 000 zł na 25 lat, wkład własny 100 000 zł;

• mBank – 5,45% → rata 2 446,80 zł• ING Bank Śląski – 5,40% → rata 2 432,52 zł• BNP Paribas – 5,51% → rata 2 458,74 zł

Różnice w oprocentowaniu wydają się niewielkie.

Ale przez 25 lat mogą oznaczać dziesiątki tysięcy złotych różnicy.

Dlatego zanim podpiszesz umowę, warto porównać więcej niż jedną ofertę.

A jak wygląda Twój kredyt?

Jakie masz oprocentowanie?

Czy nadal przepłacasz, czy już renegocjowałeś warunki? 👇