17/05/2022
Dylemat kredytobiorcy – oprocentowanie zmienne, czy okresowo stałe?
Jednym z najczęstszych pytań, szczególnie teraz, w okresie dynamicznych zmian na rynku kredytowym, jakie padają podczas rozmów o kredycie hipotecznym, jest – na jakie oprocentowanie się decydować. Czy wybrać ofertę z oprocentowaniem zmiennym i być wrażliwym na podwyżki stóp procentowych? Czy może wybrać tzw. „spokojny sen”, ale zmierzyć się z nieco wyższymi kosztami oferty z oprocentowaniem okresowo stałym?
Jak w przypadku wielu innych kwestii związanych ze świadomą decyzją o podjęciu wieloletniego zobowiązania finansowego, nie ma jedynej słusznej odpowiedzi.
Oprocentowanie zmienne, czy oprocentowanie stałe – co jest droższe?
Przyjmując aktualną wartość WIBOR® 6M z 26.04.2022r., czyli 6.01%, decydując między oprocentowaniem zmiennym a okresowo stałym, różnica będzie niewielka, sięgająca 0,1% 0,2%. W poszczególnych bankach oprocentowanie zmienne będzie droższe, jednak widać tendencję, w której oprocentowanie okresowo stałe, dające stabilność budżetu, jest niewiele droższe, w zbliżonym koszcie, a nieraz nawet tańsze od oprocentowania zmiennego, o ile stopy procentowe w dłuższym horyzoncie czasowym utrzymałyby się na obecnym poziomie.
Co do zasady, oferty z oprocentowaniem okresowo stałym na początku wypadają drożej dla kredytobiorcy. Jednak już w momencie kiedy poziom stóp procentowych wzrośnie powyżej poziomu oprocentowania, przewidzianego w umowie kredytowej, kredytobiorca oszczędza na koszcie odsetkowym.
Oczywiście, w tym przypadku mierzymy się z ryzykiem obniżenia stóp procentowych i płaceniem wyższych rat. Okresowo stałe oprocentowanie powinno być jednak traktowanie, jako zabezpieczenie przed wzrostem raty i kosztami dodatkowymi, a w konsekwencji – utratą płynności finansowej. Pozwala z pewnością sprawnie zarządzać domowym budżetem i utrzymać stabilność i przewidywalność w kwestiach finansowych.
Niewątpliwie każde z rozwiązań – zarówno wybór oferty z oprocentowaniem zmiennym, jak i z oprocentowaniem stałym okresowo – ma swoje zalety, jak i wady. Należy jednak pamiętać, że kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem zaciąganym na długi okres – średnio 20-25 lat – w którym kredytobiorcę dotkną tak podwyżki stóp procentowych, jak i ich obniżanie, zgodne z cyklem gospodarczym.
Oprocentowanie zmienne to doskonały sposób na naprawdę wysokie oszczędności w lepszych gospodarczo czasach. Oprocentowanie stałe gwarantuje spokojny sen w trudniejszych okresach.
Przy oprocentowaniu okresowo stałym należy pamiętać, że po upływie tego okresu staniemy przed decyzją co dalej. Jeżeli w trakcie trwania okresu oprocentowania stałego, stopy procentowe spadną jednym z wyjść jest rozważenie refinansowania zobowiązania do innego banku. Oczywiście warunkiem koniecznym jest w takim wypadku posiadanie zdolności kredytowej na odpowiednim poziomie.
Możliwość przejścia w trakcie trwania kredytu z oprocentowania zmiennego na stałe przewiduje Rekomendacja S, wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dla kredytobiorcy taka możliwość oznacza sporą elastyczność, jednak przed podjęciem decyzji warto się skonsultować z ekspertem kredytowym. Ważne jest rzetelne i szczegółowe porównanie ofert bankowych, łącznie z ofertą, z której korzystamy i aktualnymi warunkami proponowanymi przez nasz bank.
