26/11/2021
Oprocentowanie stałe przy kredycie hipotecznym, czy warto? 🧐
Październikowa i listopadowa decyzja Rady Polityki Pieniężnej o podwyższeniu stóp procentowych ma oczywiście też wpływ na stawki WIBOR 3M i 6M, które najczęściej składają się na oprocentowanie kredytów hipotecznych w przypadku wyboru zmiennej stopy.
Poniżej obecny poziom obu wskaźników oraz z dni tuż przed wejściem w życie podwyżek stóp procentowych:
WIBOR 3M:
06.10 0,25%
03.11 0,84%
25.11 1,82%
WIBOR 6M:
06.10 0,34%
03.11 1,05%
25.11 2,19%
Wzrosty są spore, niepokoi też "ucieczka" WIBORu 6M - do tej pory różnice pomiędzy obiema stawkami nie były aż tak widoczne. Taka sytuacja jeszcze bardziej pokazuje, że dobranie odpowiedniego banku i oferty jest kluczowe i nie można się kierować tylko najniższą marżą.
Pytanie do jakiego poziomu na przestrzeni najbliższych miesięcy wzrośnie WIBOR i na jakim poziomie utrzyma się na dłużej? Czy w związku z tym oprocentowanie stałe jest obecnie dobrą alternatywą?
Trzeba od razu zaznaczyć jedną ważną kwestię: oprocentowanie stałe w większości przypadków nie jest wcale na stałe 😂
Maksymalnie możemy mieć spokój przez 5 lat (7 jeśli wybierzemy ofertę Alior Banku czy Credit Agricole). Co dalej? Mamy dwa wyjścia:
- automatycznie przechodzimy na oprocentowanie zmienne po upływie 5 (7) letniego okresu,
- zgadzamy się na nową ofertę banku z % stałym.
Ewentualnie możemy jeszcze próbować refinansować zobowiązanie kredytem w innym banku, który na dany moment będzie oferował lepsze warunki.
Oczywiście jeśli przez 5 lat stopy wzrosną to czeka nas skokowy wzrost raty, bo bank nową ofertę na % stałe odpowiednio dopasuje do sytuacji na rynku… Przykładowo marża w jednym z popularnych banków we wrześniu wynosiła 3,34%, a w zaktualizowanej ofercie po podwyżce w październiku wzrosła już do 4,29%. Obecnie to: 5,04%.
Bez wątpienia stała stopa może być dobrym wyborem dla tych, którzy biorą kredyt na stosunkowo niedługi okres czasu 5-10 lat i chcą mieć poczucie bezpieczeństwa i stałości raty. W pozostałych przypadkach trzeba przemyśleć swój wybór, podchodząc do transakcji z rozsądkiem i uwzględniając w domowym budżecie solidny zapas środków na przyszłe wzrosty. Obecnie osoby, które są zainteresowane kredytem, ale nie mają rezerwy w budżecie na kilkaset złotych potencjalnej podwyżki powinny poczekać aż sytuacja na rynku się ustabilizuje, a ich dochody wzrosną do bezpieczniejszego poziomu.
Każdy chce mieć swoje wymarzone lokum, ale nie warto kupować go za wszelką cenę. W końcu najcześciej kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat. Przygotujmy się do niego ze spokojem, przeanalizujmy wszystkie zmienne tak, aby potem móc się faktycznie cieszyć z nowego mieszkania czy domu. 😉
