17/09/2015
A solicitud de reiteradas llamadas telefónicas del personal policial que presentan secuelas moderadas o graves a consecuencia de un accidente, y que las mismas tendrían cobertura indemnizatoria del SEGURO DE PROTECCIÓN FAMILIAR, el cual descuentan mensualmente vía planilla de pagos; decidimos acoger sus inquietudes y accionamos de acuerdo al ámbito de nuestra competencia.
Luego de analizar exhaustivamente las Condiciones Generales y Particulares de la Póliza de Seguro de Protección Familiar que ofrece la Compañía de Seguros Rímac Internacional al Personal Policial en actividad en las distintas unidades a nivel nacional; el equipo del Área de Riesgos Humanos de nuestra institución, concluye que la misma, es una PÓLIZA DEFICIENTE.
Si citamos el contenido de la Cláusula de Invalidez Permanente Total o Parcial por Accidente (Pérdida de miembros por accidente) de la referida póliza, tenemos que:
“…Si antes de cumplir sesenta (60) años de edad, el ASEGURADO sufriere un accidente indemnizable conforme a los literales b), c) y d) de la cláusula precedente, que le produjere cualquier pérdida prevista más abajo, la COMPAÑÍA pagará sin afectar a las demás condiciones de ésta Póliza, un porcentaje del capital asegurado por la misma, de acuerdo con la escala inserta a continuación:
- Por pérdida de ambas manos, ambos pies o de la vista de ambos ojos: 100%
- Por amputación de un brazo arriba del codo: 50%
- Por amputación de un brazo arriba de la muñeca: 40%
- Por amputación de una pierna arriba de la rodilla: 40%
- Por amputación de un pie arriba del tobillo: 30%
- Por pérdida completa de la visión de un ojo: 20%
En caso de Inhabilitación Funcional Total y Definitiva del órgano o miembro lesionado se considerará el 100% de la tabla anterior…”
De esta manera se deslinda que la Póliza de Protección Familiar solo cubre secuelas extremas que son poco probables de ocurrir (1 de cada 10), dejando de lado secuelas de carácter funcional más frecuentes que presentan los asegurados luego del tratamiento médico correspondiente, por ej.: Acortamiento de miembros inferiores, seudo-artrosis, incapacidad funcional de miembros superiores e inferiores, desórdenes neurológicos, disminución de la visión por TEC grave, hipoacusia postraumática, osteomielitis, entre otros.
Al respecto, en el mercado asegurador existen tablas de Invalidez Permanente Parcial, que sin ser totalmente eficientes, permiten al asegurado plantear una reclamación indemnizatoria de forma más cercana al porcentaje de invalidez que le corresponde. Las mismas que bien podrían ser utilizadas por la Compañía de Seguros Rímac Internacional, para mejorar las coberturas del seguro materia de la presente publicación; incluso si esto implica un aumento en la prima a pagar.
Ésta Defensoría considera que la referida Compañía de Seguros debería modificar la cláusula en mención (Cláusula de Invalidez Permanente Total o Parcial por Accidente (Pérdida de miembros por accidente), incorporando la Tabla de Indemnización por Invalidez Permanente Parcial, que utiliza el SOAT, Seguro Vehicular y Seguro Contra Accidente Personales, que continuación se anexa:
“…Invalidez Permanente Total
- Estado absoluto e incurable de alienación mental que no permita a la víctima realizar ningún trabajo u ocupación por el resto de su vida: 100%
- Fractura incurable de la columna vertebral que determina la Invalidez Total y Permanente: 100%
- Pérdida total de los ojos: 100%
- Pérdida completa de los dos brazos o de ambas manos: 100%
- Pérdida completa de las dos piernas o de ambos pies: 100%
- Pérdida completa de un brazo y de una pierna o de una mano y de una pierna: 100%
- Pérdida completa de una mano y de un pie o de un brazo y de un pie: 100%
Invalidez Permanente Parcial
Cabeza
- Sordera total e incurable de los dos oídos: 50%
- Pérdida total de un ojo o reducción de la mitad de la visión binocular normal: 40%
- Sordera total e incurable de un oído: 15%
- Ablación de la mandíbula inferior: 50%
Miembros superiores
- Pérdida de un brazo (arriba del codo): Derecho (75%) Izquierdo (60%)
- Pérdida de un antebrazo (hasta el codo): Derecho (70%) Izquierdo (55%)
- Pérdida de una mano (a la altura de la muñeca): Derecho (60%) Izquierdo (50%)
- Fractura no consolidada de una mano (seudo-artrosis total): Derecho (45%) Izquierdo (36%)
- Anquilosis del hombro en posición no funcional: Derecho (30%) Izquierdo (24%)
- Anquilosis del codo en posición no funcional: Derecho (25%) Izquierdo (20%)
- Anquilosis del codo en posición funcional: Derecho (20%) Izquierdo (16%)
- Anquilosis de la muñeca en posición no funcional: Derecho (20%) Izquierdo (16%)
- Anquilosis de la muñeca en posición funcional: Derecho (15%) Izquierdo (12%)
- Pérdida del dedo pulgar de la mano: Derecho (20%) Izquierdo (18%)
- Pérdida del dedo índice: Derecho (16%) Izquierdo (14%)
- Pérdida del dedo medio: Derecho (12%) Izquierdo (10%)
- Pérdida del dedo anular: Derecho (10%) Izquierdo (8%)
- Pérdida del dedo meñique: Derecho (6%) Izquierdo (4%)
Miembros inferiores
- Pérdida de la pierna (por encima de la rodilla): 60%
- Pérdida de una pierna (por debajo de la rodilla): 50%
- Pérdida de un pie: 35%
- Fractura no consolidada de un muslo (seudo-artrosis total): 35%
- Fractura no consolidada de una rótula (seudo-artrosis total): 30%
- Fractura no consolidada de un pie (seudo-artrosis total): 20%
- Anquilosis de la cadera en posición no funcional: 40%
- Anquilosis de la cadera en posición funcional: 20%
- Anquilosis de la rodilla en posición no funcional: 30%
- Anquilosis de la rodilla en posición funcional: 15%
- Anquilosis del empeine (garganta del pie) en posición no funcional: 15%
- Anquilosis del empeine en posición funcional: 8%
- Acortamiento de un miembro inferior por lo menos 5cm: 15%
- Acortamiento de un miembro inferior por lo menos 3cm: 8%
- Pérdida del dedo gordo del pie: 10%
- Pérdida de cualquier otro dedo de cualquier pie: 4%...”
Finalmente, con la emisión del Endoso correspondiente o Modificación del contrato de seguros, permitirá que el personal policial y sus familiares con derecho reciban una indemnización justa al presentar secuelas de carácter funcional que en éste momento no están siendo cubiertas por la aseguradora.
Equipo de Riesgos Humanos
DEFENSORÍA EN SEGUROS PERSONAL PNP
