28/07/2026
10% vs 20% DEPOSIT — ALIN BA ANG TAMA PARA SAYO?
10% DEPOSIT vs 20% DEPOSIT — AT DAPAT BA BUMILI KA NGAYON O MAGHINTAY PA?
Ito ang pinaka-common na tanong ko sa mga kababayan ngayong taon. Let's break it down, walang jargon.
ANG 20% DEPOSIT (ang "standard")
Advantage:
Best rates agad. Walang low equity premium — yung extra 0.25% to 1.00% na sinisingil ng bank kapag kulang ang deposit mo.
Mas maliit ang loan, mas mababa ang repayment, mas madaling ma-approve ang serviceability.
May buffer ka kung bumaba ang market. Hindi ka agad "underwater."
Disadvantage:
Ang tagal ipunin. Sa $700k house, that's $140,000 cash — hindi biro yan kung nagrerenta ka pa.
Habang nag-iipon ka, umuupa ka pa rin. Yung renta, hindi mo mababawi.
Moving target: kapag tumaas ang presyo, tumaas din ang 20% na kailangan mo.
ANG 10% DEPOSIT (low deposit route)
Advantage:
Mas mabilis kang makakapasok sa market. $70,000 instead of $140,000 sa $700k property.
New builds are exempt sa LVR rules — pwedeng 90% lending, walang speed limit issue.
Mas maluwag na ngayon: since 1 Dec 2025, banks can lend up to 25% of their new owner-occupier lending sa above-80% LVR (dati 20% lang).
Kung first home buyer ka at pasok sa income cap — $95,000 single / $150,000 combined — check mo ang Kāinga Ora First Home Loan. 5% deposit lang, at walang low equity premium.
Disadvantage:
Low equity premium — mga 0.25% to 1.00% extra sa rate mo hanggang umabot ka ng 20% equity.
Mas mahigpit ang bank sa credit assessment. Kahit qualified ka on paper, may sarili pa ring standards ang lender.
Mas malaking loan = mas malaking exposure kung bumaba ang presyo.
ANG TOTOONG NUMBERS — $700,000 na bahay, 30-year term:
10% deposit 20% deposit
Deposit $70,000 $140,000
Loan $630,000 $560,000
Rate (est.) ~5.15% ~4.65%
Fortnightly ~$1,588 ~$1,333
Difference: mga $255 per fortnight. Yan ang presyo ng pagpasok ng maaga. Tanong: kaya ba yan ng budget mo — o mas mabuting maghintay?
BUY NOW O BUY LATER?
Ito ang totoong sitwasyon ngayong July 2026:
Umakyat ang OCR sa 2.50% noong July 8 — unang taas sa mahigit tatlong taon. Nag-signal ang RBNZ na posibleng may susunod pa bago matapos ang taon.
1-year fixed rates — pinakamababa ay nasa 4.65% (ANZ, ASB as at 24 July). Inaasahan ng economists na baka tumaas pa ng 25–35 basis points.
Presyo ng bahay — flat to slightly down year-on-year. May regions na tumataas (Canterbury +5.2%, West Coast +12.9%), pero inaasahan ng ANZ na bahagyang bababa ang national prices ngayong 2026.
Ang argument sa BUY NOW: Buyer's market pa. Marami pang listings, may room ka pa mag-negotiate, at hindi ka nagmamadali. Pero kung tumaas pa ang rates, bababa ang borrowing capacity mo — same income, mas maliit na loan ang ia-approve sa'yo.
Ang argument sa BUY LATER: Kung malapit ka na sa 20%, sulit ang antayin — mawawala ang LEP mo. Sa $630k loan, ang 0.5% LEP ay mga $3,150 kada taon. At kung bahagyang bumaba ang presyo gaya ng forecast, mas mura ang papasukan mo.
Pero ito ang catch: kung tumaas ang presyo ng 5% habang nag-iipon ka, yung $700k na bahay ay magiging $735k — at ang 20% deposit ay $147,000 na, hindi $140,000. Habol mo yung nauuna sa'yo.
ANG BOTTOM LINE
Walang one-size-fits-all. Ang tamang sagot ay depende sa: gaano kalapit ang deposit mo sa 20%, gaano ka-stable ang income mo, at kaya ba ng cashflow mo ang mas mataas na repayment.
Ang mas mahalagang tanong ay hindi "10% ba o 20%?" kundi "kaya ko bang bayaran ito nang komportable kahit tumaas pa ang rates?"
Kung gusto mong malaman kung saan ka papasok — message mo lang ako. Libre ang usapan, at walang obligation.
This is general information only, hindi ito personalised financial advice. Iba-iba ang sitwasyon ng bawat tao. Kausapin ang isang licensed mortgage adviser bago magdesisyon.
