Quality Advice & Consulting

21/08/2020

21/08/2020

Dieven jagen op elektrische fiets: ‘Gebruik twee sloten. Laat de fiets niet onbeheerd achter’
E-bikes zijn populair bij het dievengilde. Het aantal aangiftes dat dit jaar bij de politie binnenkwam ligt nu al zo'n tweehonderd hoger dan in het hele vorige jaar. Bendes zouden busjes volladen met fietsen.

Toen Nederland in maart massaal thuis kwam te zitten vanwege de coronamaatregelen en de criminaliteit afnam, werd er in Den Haag en omliggende gemeenten één object juist meer gestolen dan in de eerste twee maanden: de elektrische fiets. Het aantal bleef stijgen tot afgelopen woensdag het aantal aangiftes bij de politie in de gemeenten Wassenaar, Leidschendam-Voorburg en Den Haag neerkwam op 404 stuks. In heel 2019 was dat aantal in die gemeenten niet hoger dan 254. Ook in het Westland waarschuwde de politie er onlangs voor dat de e-bike een gewild object voor dieven was.

De stijging gaat tegen de trend in van het totaal aantal fietsendiefstallen. Dat daalt al jaren. En niet alleen de e-bikes zijn populair bij het dievengilde, ook andere dure fietsen als de bakfiets of de racefiets worden vaker dan voorheen gestolen.

Verdwijnen
Veel van die fietsen lijken regelrecht te verdwijnen naar Oost-Europa, zo staat in een donderdag gepresenteerd onderzoek door Bureau Beke, in opdracht van Stichting Aanpak Fiets- en E-bikediefstal (S.A.F.E).

Experts vertellen in het onderzoek dat ze dieven tegenkomen die met een loper de elektrische fiets van het slot kunnen halen en zo goed georganiseerd zijn dat in een mum van tijd een busje vol fietsen over de grens verdwijnt en voor een kleine vijfhonderd euro per stuk weer van de hand wordt gedaan. Grote steden met veel studenten, zoals Den Haag, zijn populair; net als de grensstreken.

Tweedehandsjes
Volgens medewerker Michel bij Kemper Fietsen aan de Waldeck Pyrmontkade is er ook nog een andere reden dat er meer elektrische fietsen worden gestolen. ,,Er zijn meer tweedehandsjes op de markt. En die eigenaren springen er niet zo voorzichtig mee om als de eerste.”

Het sluit aan bij de bevindingen van Bureau Beke. Fietsverzekeraars vertellen aan de onderzoekers dat eerst ouderen zo'n elektrische fiets kochten en er zorgvuldig mee omgingen. Nu rijden ook scholieren en forensen met een elektrische fiets naar school en werk. Zij laten vaker de fiets achter op onbeheerde plekken bij winkelcentra en treinstations. Een verzekeraar becijferde dat de e-bike van een scholier van 16 tot 20 jaar drie keer zo vaak wordt gestolen als de e-bike van een 55-plusser.

Gebruik twee sloten. Laat de fiets niet onbeheerd achter

Politiemedewerker
,,Het was altijd het eerste waar we in de voorlichtingscampagnes tegen de ‘gewone’ fietsendiefstal op hamerden. Zet je fiets op slot. Gebruik twee sloten. Laat de fiets niet onbeheerd achter. Die waarschuwingen zijn dus nog steeds nodig”, zegt een politiemedewerker van Den Haag.

De kans dat dieven ongestraft wegkomen met de diefstal is groot. De politie maakte in januari duidelijk dat fietsendiefstal bij de Nationale Politie geen prioriteit meer heeft. Het is aan de regionale eenheden, zoals de Eenheid Den Haag, om zaken op te pakken. Vanwege de komst van het coronavirus in Nederland legde de politie juist veel onderzoeken stil waar geen ‘bloedspoed’ was. Er zijn op dit moment in Den Haag dan ook geen zaken bekend waarbij de politie een goede slag wist te slaan.

Bij S.A.F.E b***n ze ervan. De schade door fietsendiefstallen ligt jaarlijks rond de 600 miljoen euro. Dat is volgens hen hoger dan de schade door woninginbraken. Zij pleiten daarom toch voor een intensievere aanpak.

13/02/2020

Vanaf vandaag leveren wij u een compleet pakket

Op een prachtige locatie in de Steendijkpolder in Maassluis is het kantoor van de hypotheekshop gelegen. Bij André Klomp en Dewen Jarbandhan, ruim 25 jaar ervaring op het gebied van hypotheken en verzekeringen en autofinancieringen, kunt u in Maassluis al ruim 7 jaar terecht, voor een eerlijk en onafhankelijk advies, objectief en zonder voorkeuren voor een geldverstrekker. Dus geheel naar jouw persoonlijke wensen wordt de scherpste rente met de beste voorwaarden geselecteerd om voor jouw unieke situatie de juist hypotheek te kunnen selecteren. Om uw mogelijkheden te onderzoeken, loop even binnen, bel of plan middels de site een afspraak in de digitale agenda. En uiteraard is dit eerste gesprek geheel voor onze rekening.

Nog één stoel stond al geruime tijd klaar om gevuld te worden. Vanaf 1 februari zal Eveline van Putten deze plaats innemen. Ze werkt als zelfstandig makelaar bij Waterweg woning en kan u bijstaan met het aankopen of verkopen van uw woning. Elke woning is uniek net als de verkopers en toekomstige kopers die ze mag begeleiden bij de bezichtigingen. Al ruim 25 jaar woont Eveline in Maassluis, de omgeving en de woningen kent ze dus ook als geen ander. In de Steendijkpolder komt u ze vast op de fietst tegen als ze onderweg is naar de verkoop afspraken en de bezichtigingen.

Zo is er een compleet team die u op het gebied van verzekeringen, hypotheken en makelaardij werkzaamheden geheel kan ontzorgen.

Natuurlijk bent u van harte welkom voor een kopje koffie of thee op het Westeinde 14 in Maassluis. Bellen of mailen mag natuurlijk ook:

Hypotheek: [email protected] 010-7614799

Makelaar: [email protected] +31 (0)6 20058092

23/05/2019

Opvallende stijging van hypotheeksom bij oversluiten
In het eerste kwartaal van 2019 is de gemiddelde hypotheeksom gestegen tot € 316.000,-. Dit blijkt uit de meest recente kwartaalrapportage van marktonderzoekers IG&H in samenwerking met het kadaster.

Daarbij bleef de hypotheeksom bij aankoop nagenoeg gelijk. Bij oversluiten is de hypotheeksom juist sterk gestegen, gemiddeld met 10%. In onderstaande grafiek van IG&H, wordt duidelijk dat deze trend halverwege vorig jaar is ingezet:

Ontwikkeling gemiddelde hypotheeksom bij aankoop en oversluiten

De ontwikkeling van de gemiddelde hypotheeksom bij aankoop en oversluiten wijst op 2 trends voor hypotheken:

Meer eigen geld bij aankoop huis
De gelijkblijvende hypotheeksom bij aankoop is deels te verklaren door de hypotheeknormen. In 2019 kan op basis van het inkomen ongeveer net zoveel geleend worden als vorig jaar. Om bij te blijven met de gestegen huizenprijs is dus meer eigen geld nodig.

Daarbij zien we de volgende ontwikkelingen bij de aankoop van een huis:

Starters kloppen vaker aan bij ouders voor hulp bij de aankoop van een huis, bijvoorbeeld middels een schenking of familiehypotheek.
Doorstromers kunnen rekenen op een mooie verkoopprijs en gebruiken de winst voor de aankoop van het nieuwe huis.
Voor een deel van de potentiële huizenkopers is de grens van de betaalbaarheid bereikt. Zij wachten af of haken zelfs af.
TIP: Nog dit voorjaar een huis kopen? Bereken vrijblijvend uw hypotheekmogelijkheden.

Overwaarde vaker benut bij oversluiten
De gestegen huizenprijs vergroot de financiele mogelijkheden voor huizenbezitters. De stijging van de gemiddelde hypotheeksom bij oversluiten, geeft aan dat deze financiële ruimte steeds meer benut wordt. We noemen 3 trends:

1. Boeterente meefinancieren in de hypotheek
De historisch lage hypotheekrente maakt oversluiten interessant. De boeterente kan daarbij een drempel zijn. Zeker wanneer de rentevastperiode nog even duurt, is deze boete voor vervroegd aflossen hoog. De gestegen huizenprijs biedt ruimte om de boeterente mee te financieren in de nieuwe hypotheek. Zo hoeft u niet eerst kosten te maken, maar kunt u direct uw maandlast verlagen.

TIP: Controleer of oversluiten voor u voordelig is (inclusief berekening van de boeterente).

2. Overwaarde opnemen bij oversluiten
Door oversluiten te combineren met een verhoging van de hypotheek, kunt u een deel van uw overwaarde opnemen. Dit geld kunt u gebruiken voor een investering in uw huis, bijvoorbeeld een verbouwing of energiebesparende maatregelen. Uiteraard tegen de lage hypotheekrente van dit moment.

Ook de verzilverhypotheek/ opeethypotheek is aan een opmars bezig. Daarmee kunt u de overwaarde gebruiken als aanvulling op het pensioen. De hypotheekrente wordt opgeteld bij de hypotheeksom, waardoor uw maandlast gelijk blijft. Recent hebben we nog twee nieuwe verzilver producten aan ons assortiment toegevoegd.

TIP: Overwaarde woning opnemen? Ontdek wat uw mogelijkheden zijn.

3. Hypotheek bij oversluiten grotendeels aflossingsvrij
Bij oversluiten kiest 80% van de huizenbezitters opnieuw voor een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Door de gestegen huizenprijs wordt daarbij het deel van de hypotheek dat aflossingsvrij mag zijn steeds groter. Banken bepalen de maximale aflossingsvrije hypotheek namelijk op basis van de marktwaarde van de woning.

In onderstaand rekenvoorbeeld kunt u zien dat door de gestegen huizenprijs 100% aflossingsvrij oversluiten nog altijd mogelijk is:

Stel u heeft ooit een aflossingsvrije hypotheek gesloten van € 225.000,- en uw woning is inmiddels € 300.000,- waard. Als u kiest voor een bank waar u vanaf 75% van de marktwaarde aflosvrij mag lenen, dan kunt u uw hypotheek voor 100% aflossingsvrij oversluiten.

TIP: Controleer of aflossingvrije hypotheek oversluiten voordelig én verantwoord is.

Ontvang een persoonlijk hypotheekaanbod

02/10/2018

Aflossingsvrije hypotheek een risico? Neem zelf de regie.

Aflossingsvrije hypotheek een risico? Neem zelf de regie.

De aflossingsvrije hypotheek blijft krantenkoppen halen. Laat u zich leiden door waarschuwingen en onderzoeken of neemt u zelf de regie?
Aflossingsvrije hypotheek vaak in het nieuws
De kans is groot dat u dit najaar de aflossingsvrije hypotheek weer regelmatig tegenkomt in de krantenkoppen. Banken starten in oktober namelijk met een nieuwe bewustwordingscampagne voor huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek.

Daarmee willen ze de risico’s van aflosvrij onder de aandacht brengen en klanten stimuleren om te gaan sparen of aflossen. Rabobank neemt alvast een voorschot en liet het Nibud de betaalbaarheid van de aflossingvrije hypotheek na de looptijd onderzoeken. De uitkomst: met name 55- tot 65-jarigen kunnen in de problemen komen.

Huizenbezitters ongevoelig voor waarschuwingen en onderzoeken
De vraag is of dit soort onderzoeken huizenbezitters meer bewust maken van de risico's. De aflossingsvrij hypotheek ligt al een aantal jaren onder vuur, maar nog altijd is helft van de Nederlandse hypotheekschuld aflosvrij. Sterker nog, oproepen om te gaan aflossen leidde tot veel afwijzende reacties.

Daarnaast hebben huizenbezitters de laatste jaren de huizenprijs en daarmee hun overwaarde flink zien stijgen. Ook ligt een mogelijk risico pas ver in de toekomst. De urgentie wordt dus ook niet gevoeld.

Risico’s bij aflossingsvrije hypotheek niet onderschatten
De risico's van de aflossingsvrije hypotheek mogen echter niet onderschat worden. Huizenbezitters weten vaak niet dat de bank het recht heeft om de hypotheek aan het einde van de looptijd op te eisen. Dit betekent in principe: betalen of verhuizen. Meer waarschijnlijk zal de bank een verlenging aanbieden.

Daarbij bent u echter volledig afhankelijk van het aanbod van de bank. Deze kan bijvoorbeeld eisen dat u de nieuwe hypotheek (deels) gaat aflossen en opslag vragen voor het aflosvrije deel. Dit zorgt voor flink hogere maandlasten. De maandlast wordt daarbij direct netto omdat na 30 jaar de hypotheekrenteaftrek vervalt.

Naast de vraag of de nieuwe hypotheek betaalbaar is, moet deze ook passen binnen de dan geldende verstrekkingsnormen. Een hoge overwaarde biedt hierbij schijnveiligheid. De hypotheek wordt namelijk ook getoetst op het inkomen. De kans bestaat dus dat de restschuld niet volledig gefinancierd kan worden.

Afhankelijk van ‘passende oplossing’ van de bank
Gedwongen verkopen en onbetaalbare hypotheken zijn niet in het belang van de bank. Daarbij hebben ze de aflsossingsvrije producten ooit zelf aangeboden en geadviseerd aan klanten. Banken hebben daarom vaak in de voorwaarden opgenomen dat in het uiterste geval ‘samen met de klant naar een passende oplossing wordt gezocht’. Ook daarbij bent u afhankelijk van wat de bank als 'passende oplossing' ziet.

Praktijkvoorbeelden van hoe banken omgaan met de aflossingsvrije hypotheek na de looptijd hebben we nog niet. De eerste aflossingsvrije hypotheek is in 1990 geïntroduceerd en loopt dus in 2020 af. De piek lag echter in 2008 toen de helft van alle huizenbezitters een aflossingsvrije hypotheek had.

Neem zelf de regie over uw hypotheek
In plaats van oproepen om te gaan aflossen of sparen, zouden banken meer duidelijkheid moeten geven over hoe zij in de toekomst omgaan met aflossingsvrije hypotheken aan het einde van de looptijd. Dit biedt klanten de mogelijkheid om in te schatten of ze daadwerkelijk een risico lopen. Dit in plaats van afgaan op algemene waarschuwingen en onderzoeken.

De verantwoordelijkheid ligt echter niet alleen bij banken. Huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek moeten zich de vraag stellen: wacht ik op duidelijkheid van de bank of neem ik zelf de regie? We helpen u hier graag bij.

Controleer vrijblijvend of uw aflossingsvrije hypotheek toekomstbestendig is.

Deze zekerheid heeft als bijkomend voordeel dat u de krantenkoppen over de aflossingsvrije hypotheek voortaan kunt overslaan.

20/09/2018

Prinsjesdag 2018: Wat verandert er voor de eigenwoningbezitter

De derde dinsdag van september is van oudsher Prinsjesdag. De Koning spreekt de troontrede en geeft in hoofdlijnen de status van de Nederlandse samenleving en economie weer.

Over het algemeen gaat het goed met Nederland. Voor het zesde jaar op rij groeit de Nederlandse economie en daalt de staatschuld. Iedereen zal de komende periode deze groeiende welvaart moeten gaan ervaren. Welke wijzigingen heeft het kabinet in petto voor 2019 en dan met name voor de eigenwoningbezitters?

Versnelde verlaging hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrentaftrek zal vanaf 2020 in stappen van 3% verder afgebouwd worden, tot een maximum van 36,93% bereikt is in 2023. Voor het komende jaar is dit nog vastgesteld op maximaal 49%. Hierdoor wordt de subsidie voor het kopen van een eigen woning voor de hogere inkomens sneller afgebouwd. In 2023 zal de ondergrens bereikt zijn, terwijl dit in eerdere plannen pas 19 jaar later zou zijn.

Maximale aftrek in de tweede schijf
2019 49%
2020 46%
2021 43%
2022 40%
2023 36.93%
Afschaffing Wet-Hillen
Zoals eerder al aangekondigd en bij wet aangenomen wordt de Wet-Hillen in 30 jaar afgebouwd. Dit wil zeggen dat bij woningen vrij van hypotheek of met een laag hypotheekbedrag de compensatie van de eigenwoningforfait wordt afgeschaft. Deze afbouw wordt teruggebracht naar 0 binnen 30 jaar. Hierdoor wordt het vermogen in de stenen alsnog belast.

Verlaging eigen woning forfait
De belasting op bezit van een woning, het eigenwoningforfait, zal in de komende jaren tot 2023 verder afgebouwd gaan worden. Ter illustratie: voor de meeste woningen staat deze nu nog op 0,7% van de WOZ waarde tot een waarde van € 1.075.000,-. Deze gaat het komend jaar terug naar 0,65% en in 2023 zal deze nog 0,45% bedragen.

Maximale hypotheek
Voor 2019 zullen de verstrekkingsnormen aangepast worden. Dit op basis van de nieuwe inkomensnormen die door het NIBUD vastgesteld worden. De verwachting is dat met name de lagere en hogere inkomens meer ruimte krijgen. De maximale financiering op basis van de waarde van de woning blijft 100%. Alle bijkomende kosten zullen dus uit eigen middelen voldaan moeten worden.

De NHG grens wordt vanaf volgend jaar waarschijnlijk verhoogd van € 265.000,- naar € 290.000,-, gelijk aan de stijging van de gemiddelde verkoopprijzen in Nederland.

Oververhitting woningmarkt
De huizenmarkt is oververhit en zorgt voor met name in de Randstad voor fors oplopende huizenprijzen en een beperkt aanbod.

De doelstelling voor de komende jaren is om een inhaalslag te maken op de woningmarkt qua nieuwbouw. De ambitie vanuit het kabinet hiervoor is jaarlijks minimaal 75.000 nieuwe woningen tot 2025. Hiervoor wordt 38 miljoen beschikbaar gesteld om samen met lokale partners de woningbouw te stimuleren.

Verhoging lage BTW-tarief naar 9%
Het lage BTW tarief wordt verhoogd van 6% naar 9%. Hierdoor worden met name de boodschappen, maar ook de kapper en bepaalde doelgroepen in de bouwsector geraakt (stukadoor/schilder). Deze verhoging kan dus effecten gaan hebben wanneer er nog een verbouwing gepland staat. Het is wellicht dus het overwegen waard dit jaar nog prijsafspraken te maken en uw verbouwing naar voren te halen.

Overige belangrijke maatregelen
Wijziging belastingstelsel
Er komt een wijziging in het belastingstelstel in box 1. Hiermee wil het kabinet de belasting op inkomen verlagen en het belastingstelsel vereenvoudigen. Waar er eerder 4 schijven waren, wordt dit teruggebracht naar 2 schijven voor de niet AOW-gerechtigde. Een laag en een hoog toptarief vanaf een bruto jaarinkomen vanaf €68.800,-.

Inkomen Tarief
Eerste schijf € 0 - € 68.600 36.93% (basistarief)
Tweede schijf € 68.600 en meer 49.5% (toptarief)
Dit zal voor het eerst zichtbaar gaan zijn op uw eerste loonstrookje in 2019, waardoor u normaal gezien netto meer inkomen over gaat houden.

Belasting in box 3 omlaag
Met de huidige lage spaarrentes zijn de uitgangspunten qua te behalen fictief rendement bijgesteld. Bij een grootbank zijn de maximale spaarrentes nog maar 0,03% terwijl u over uw vermogen 0,36% belasting moet betalen.

Voor het komend jaar is de vermogensrendementsheffing aangepast naar 0,13% rendement en hiermee meer in lijn met de daadwerkelijke te behalen rendementen. Hierin wordt er een combinatie gemaakt tussen gemiddeld rendement op sparen en beleggen.

28/12/2017

Autoverzekering fors duurder

De premies voor vrijwel alle autoverzekeringen gaan omhoog. Met name WA-verzekerden en jongeren gaan meer betalen.

Verzekeraars lijden al jaren verlies op autoverzekeringen, met name op het WA-deel. ,,Dat komt doordat ze opereren in een sterk concurrerende en transparante markt. Maar ook doordat er meer schade wordt geclaimd”, zegt Suzan Samson, expert autoverzekeringen bij de Hilversumse vergelijkingssite Independer.

,,Er is met name meer letselschade. Dat loopt in de papieren. Het publiek is mondiger geworden en weet beter dan vroeger wat er verhaald kan worden. De schade aan de voertuigen is over het algemeen groter doordat er meer elektronica in auto’s zit”, zegt Samson. ,,Ook kunnen gemeenten meer schade te verhalen, denk aan het omver rijden van een lantaarnpaal. Een ruimere wetgeving maakt dit mogelijk.”

Populaire artikelen
De politie staat op het punt in te grijpen bij de gijzeling in Den Helder bij het havengebouw van de Texelse veerboot.
Gijzelnemer bij veerboot Texel zit nog steeds vast

Zaandammer (20) spuit pepperspray in gezicht voorbijganger
De toezichthouder, De Nederlandsche Bank (DNB), trekt al een paar jaar lang geregeld aan de bel over de te lage premies: ’Verzekeraars moeten stoppen met het aanbieden van verzekeringen waarop ze verlies lijden.”

Drie opties zijn er volgens DNB: de premies aanpassen of de kosten verlagen. Volgens Samson kun je ze ook combineren. ,,Dat gebeurt ook. Zie maar hoeveel banen er verloren gaan in de financiële sector.” Volgens haar geven verzekeraars pas de laatste jaren gehoor aan de oproep van DNB waardoor de premies hard omhoog schieten.

Bovag verhoogt de WA-polisprijs nu met tien procent. Ook klanten die in 2017 het hele jaar schadevrij hebben gereden, en denken dat ze daarom recht hebben op een gelijkblijvende premie of een premieverlaging, ontkomen er niet aan.

Samson: ,,Als je lang schadevrij rijdt, zit je vaak al aan de top.” Achmea, ASR en Nationale-Nederlanden gingen de Bovag eerder dit jaar al voor. Dat heeft in elk geval ASR geen windeieren gelegd. Het Financieele Dagblad meldt dat ASR dit jaar winst heeft geboekt op de WA-polis.

Independer verwacht dat de premiestijging ook na 2018 zal doorzetten. De ene verzekering zal de premies meer en sneller verhogen dan de andere. Zeker met het oog op het toenemend aantal schades en het toekomstige recht op affectieschade (zie kader).

Sinds een jaar of tien noteren de verzekeraars verliezen op de WA-verzekering (de casco doet het beter). Volgens DNB stonden zij in 2016 in totaal 450 miljoen euro in de min. Dit kan deels op conto van de zakelijke markt geschreven worden.

Er werden volgens DNB veel bulkcontracten afgesloten en in de zakelijke markt werd meer schade gereden dan in de particuliere. In 2014 en 2015 kon twee keer 400 miljoen euro met rode pen geschreven worden.

24/12/2017

30/11/2017

Aflossen van aflossingsvrije hypotheek stimuleren
Banken moeten meer doen om klanten met een aflossingsvrije hypotheek te stimuleren om deze af te lossen. Dit is de conclusie van het Financieel Stabiliteitscomité afgelopen week. Volgens het comité, waarin De Nederlandsche Bank (DNB), de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en het ministerie van Financiën zitten, kan een aflossingsvrije hypotheek op het einde van de looptijd een risico vormen.

Hoge hypotheek is risico op het einde van de looptijd
In Nederland hebben ongeveer 1,1 miljoen huizenbezitters een hypotheek die geheel of gedeeltelijk aflosvrij is. Als zij op het einde van de looptijd te maken krijgen met een hogere hypotheekrente in combinatie met een lager (pensioen)inkomen, kan dit betalingsproblemen opleveren. Aldus het comité. De hypotheekschuld blijft immers hoog.

Huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek zijn zich vaak onvoldoende bewust dat ook zij de openstaande hypotheekschuld na 30 jaar moeten aflossen.

Proactieve aanpak van alle geldverstrekkers
Het Financieel Stabiliteitscomité wil dat geldverstrekkers hun klanten met een aflossingsvrije hypotheek ‘pro-actief gaan benaderen’ en hen informeren over de risico’s en mogelijkheden om extra af te lossen. Ook moet er een ‘centraal informatiepunt‘ komen waarin huizenbezitters met vragen terecht kunnen.

De grote banken, Rabobank, ABN AMRO en ING zijn al eerder begonnen met het in kaart brengen van de klanten die een risico lopen. Het comité roept nu de andere geldverstrekkers op hetzelfde te doen en een aanpak te ontwikkelen, bijvoorbeeld ‘door klanten te wijzen op de mogelijkheid om de ruimte die ontstaat bij lagere rentelasten in te zetten voor het verlagen van de aflossingsvrije schuld.’

Hoe deze aanbevelingen in de praktijk uitpakken is nog niet bekend. Wel wordt duidelijk dat de beleidsmakers de druk op de banken opvoeren.

Maatwerk geboden bij aflossingsvrije hypotheek
Overigens geven de beleidsmakers in het persbericht al aan dat de risico’s per huishoudens verschillen, bijvoorbeeld of en hoeveel er gespaard is. Maatwerk is dus geboden. Onafhankelijke hypotheekadviseurs kunnen hierbij helpen door aflossen mee te nemen in het hypotheekadvies, bijvoorbeeld bij het oversluiten van de aflossingsvrije hypotheek.

Het is de vraag of deze proactieve aanpak gaat zorgen voor meer bewustwording bij huizenbezitters. Een eerdere oproep van de AFM om de aflossingsvrije hypotheek te gaan aflossen zorgden voor veel reacties. Huizenbezitters gaven daarin unaniem te kennen niet te gaan aflossen. De belangrijkste reden hiervoor is de boeterente, maar is dit terecht?

21/11/2017

Hypotheekrente bij aanvang hypotheek

Wie nu een hypotheek afsluit of oversluit start vaak met een online vergelijking van de hypotheekrente. De keuze valt daarbij al snel op de geldverstrekker met de laagste rente bij aanvang van de hypotheek.

Deze hypotheekrente wordt vervolgens voor een aantal jaren vastgelegd. Dit wordt de rentevastperiode genoemd. Op dit moment is de hypotheekrente 20 jaar vast het meest populair. Consumenten zijn dan lange tijd verzekerd van de lage hypotheekrente van dit moment.

Zie ook: hypotheekrente lang vastzetten verstandig?

Hypotheekrente kan veranderen
Gedurende de rentevastperiode stijgt de hypotheekrente niet. Wat consumenten zich vaak niet realiseren is dat het tarief wel kan dalen. Bij aflossen (of waardestijging van de woning) daalt de hypotheeksom in verhouding tot de woningwaarde. Bij een hypotheek zonder NHG komt u dan in een lagere risicoklasse en komt u in aanmerking voor rentekorting. NHG-hypotheken hebben in de regel geen risicoklassen (Delta Lloyd is hierop een uitzondering).

Munt Hypotheken was de eerste geldverstrekker die de hypotheekrente automatisch naar beneden aanpast als u in aanmerking komt voor een lagere risicoklasse. Inmiddels passen meer geldverstrekkers de hypotheekrente automatisch aan bij lineaire of annuïtaire aflossing:

ASR
Attens
Centraal Beheer
IQwoon
Moneyou
Munt Hypotheken
NIBC
Obvion
VENN Hypotheken
Het blijft echter belangrijk dat u dit zelf in de gaten houdt. Bij een aantal grote geldverstrekkers, waaronder Rabobank, ABN AMRO en ING, moet u zelf om een renteverlaging vragen bij aflossen.

Start uw hypotheekvergelijking
De beste hypotheekrente voor u uitgezocht

Rentedaling tijdens de looptijd verschillend
Geldverstrekkers bepalen zelf de risicoklasse en de rentekorting die eraan gekoppeld is. Het kan dus zijn dat u bij de ene geldverstrekker sneller in aanmerking komt voor een lagere hypotheekrente en/of dat de hypotheekrente met grotere stappen daalt. Op het einde van de looptijd bent u dan goedkoper uit. Dat dit duizenden euro's kan schelen blijkt uit onderstaand voorbeeld:

Aankoopprijs woning van € 338.000,- met een hypotheek van € 341.380,-.
Annuiteitenhypotheek zonder NHG, hypotheekrente 10 jaar vast en totale looptijd 30 jaar.
Totale hypotheeklasten (bruto) per maatschappij over gehele looptijd

Maatschappij Aanvangsrente Totale kosten hypotheek Automatische rente-aanpassing
Obvion 2,49% € 458.455,- Ja
ABN AMRO/ ING 2.44% € 481.766 ,- Nee
Florius 2.34% € 475.429 Nee
Centraal Beheer 2.45% € 462.146,- Ja
Op basis van de aanvangsrente had u waarschijnlijk voor Florius gekozen, terwijl u gedurende de looptijd € 16.974,- goedkoper uit was bij Obvion (zonder eigen tussentijdse handelingen). Zelfs als u kiest voor een maatschappij die de hypotheekrente automatisch aanpast kan dit duizenden euro's schelen, zie het verschil tussen Obvion en Centraal Beheer.

Gemiddelde hypotheekrente voor totale kosten hypotheek
Om de juiste hypotheek te kiezen is dus inzicht nodig in de totale kosten van de hypotheek gedurende de looptijd. De gemiddelde hypotheekrente over de looptijd, ook wel de looptijdrente genoemd, kan hierbij helpen.

Op dit moment publiceren geldverstrekkers enkel de aanvangsrente op hun website. Voor informatie over de looptijdrente zijn consumenten aangewezen op de kleine lettertjes in de voorwaarden. Het zou een goede ontwikkeling zijn als geldverstrekkers in 2017 ook de looptijdrente bekend gaan maken.

Tot het zover is loont het om te kiezen voor een onafhankelijke hypotheekadviseur. De ‘totaalprijs’ voor de hypotheek is namelijk al onderdeel van een hypotheekadvies.

Gemiddelde hypotheekrente steeds belangrijker
Meer huishoudens lossen tegenwoordig de hypotheek lineair of annuïtair af. Zij komen daarmee zeker in aanmerking voor een lagere hypotheekrente gedurende de looptijd. Ook is het kostenverschil groter naarmate de rentevastperiode langer duurt. Inzicht in de gemiddelde hypotheekrente, of looptijdrente, wordt hierdoor steeds belangrijker. Het is daarom goed om te zien dat ons pleidooi inmiddels is overgenomen door vakmedia zoals Findinet.

24/10/2017

Hypotheekveranderingen 2018

In 2018 gaat er een aantal hypotheekregels veranderen. Wat houden de veranderingen in en wat betekenen deze voor u?

Maximale hypotheek
De maximale lening die u in 2018 mag afsluiten voor een woning daalt van 101 % naar 100 % van de waarde van de woning. Dat betekent dat u uw woning volledig kan financieren, maar de bijkomende kosten zoals de overdrachtsbelasting en adviseurskosten met eigen geld moet betalen.

Maximale hypotheekberekening
Bij het kopen van een huis wordt uw maximale hypotheek bepaald aan de hand van een woonquote. Een woonquote is het gedeelte van het totale inkomen van u en uw partner dat u mag besteden aan de woning. De hoogte van de woonquote wordt berekend op basis van 100% van het hoogste inkomen en 70% van het laagste inkomen. Vervolgens wordt uw maximale hypotheek berekend door het totale inkomen van u en uw partner te vermenigvuldigen met uw woonquote. In 2018 gaat een groter percentage van het laagste inkomen meetellen. De woonquote wordt wel verlaagd. Afhankelijk van uw situatie, kunt u dus juist meer of minder lenen.

Nationale Hypotheek Garantie
De grens waarbinnen u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie kan krijgen, gaat omhoog van 245.000 naar 265.000 euro. De kans is daardoor groter dat u een NHG-hypotheek kan krijgen en ook profiteert van een rentekorting.

Restschuldregeling
Per 1 januari 2018 vervalt de aftrekbaarheid van de restschuldregeling. Een restschuld ontstaat als de schuld op de woning hoger is dan de verkoopprijs. Met de restschuldregeling kan de schuld in een nieuwe hypotheek meegefinancierd worden, waardoor verhuizen toch mogelijk wordt. De aftrekbaarheid blijft bestaan voor restschulden die zijn ontstaan uit een verkoop tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017. De rente van restschulden van na die datum, zijn straks niet meer aftrekbaar.

Hypotheekrenteaftrek
Het nieuwe kabinet gaat de hypotheekrenteaftrek versneld afbouwen voor de hoogste belastingschijf. Over uw hypotheek betaalt u rente. Deze rente mag u meestal voor een deel af*****en van uw belastbaar inkomen. In het nieuwe regeerakkoord is besloten om de hypotheekrenteaftrek versneld af te bouwen vanaf 2020 met jaarlijkse stappen van 3%. Voor u kan dat betekenen dat u de komende jaren minder belastingvoordeel heeft.

Eigenwoningforfait
In 2020 gaat het kabinet het eigenwoningforfait verlagen. Het eigenwoningforfait is het bedrag dat u bij uw inkomen moet tellen voor uw eigen woning. Het is een percentage van de WOZ-waarde van uw woning. Door de verlaging betaalt u straks minder belasting. De regeling wordt bij ‘geen of beperkte eigen woningschuld' (Wet Hillen) de komende 30 jaar stapsgewijs afgebouwd. Huiseigenaren die hun hypotheek grotendeels of helemaal hebben afgelost, gaan de komende jaren daardoor steeds een beetje meer belasting betalen.