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【每一年 Sales 过 RM5 mil，为什么户口还是常常没钱？】在 SME 圈子里，有一个非常常见的现象。不少企业每一年营业额稳定超过 RM5 mil， 订单不断、 团队不小、 日常运作看起来相当忙碌， 但只要翻开银行户口， 情况却完全...
21/01/2026

【每一年 Sales 过 RM5 mil，为什么户口还是常常没钱？】

在 SME 圈子里，有一个非常常见的现象。

不少企业每一年营业额稳定超过 RM5 mil， 订单不断、 团队不小、 日常运作看起来相当忙碌， 但只要翻开银行户口， 情况却完全相反
现金长期偏紧， 月尾尤其明显。

表面上，这是一个“奇怪”的问题；
实际上，这是一个高度重复发生的经营结构问题。

一、营业额增长，不等于现金会同步增长

营业额只是反映交易成立的规模， 并不代表现金已经回到公司手中， 这就是所谓的 ”应收账款 - Account Receivables" 的成立。

在多数案例中，现金往往停留在三个地方：

👉应收账款回收周期拉长 (Account Receivables)

👉存货与原材料提前消耗现金 (Inventories)

👉固定营运成本持续支出 (Operation Cost)

当交易规模放大，而现金回流速度没有同步改善， 企业就会进入一种状态：“看起来很忙，账户却很空”。

二、企业开始依赖“撑”，而不是“赚”

当现金紧张成为常态，企业往往会出现一些一致性的行为模式：

👉放宽收款条件以维持订单

👉延后支付供应商款项 (Suppliers)

👉税务与法定支出出现时间差 (SST | EPF)

👉短期融资工具被反复使用 (Overdraft)

这些做法单独来看并不异常， 但当它们同时出现， 代表企业已经不是靠现金流运作， 而是靠延后压力来维持营运。

三、银行与企业的关注点，本来就不一样

企业内部通常聚焦在业务量与市场表现， 而银行评估的核心却是现金可持续性。

银行关注的问题包括：

👉现金是否能按时覆盖固定承诺

👉营运现金流是否具有稳定性

👉若市场放缓数个月，企业是否仍能存活

因此， 营业额越高但现金结构越紧张的企业， 在金融机构眼中， 反而属于风险逐步累积的类型。

四、真正的风险，并不是 “没有生意”

在实际案例中， 企业倒下的原因， 很少是订单消失， 更多是现金无法再承受现有结构。

当扩张速度超过现金回收能力， 问题并不会立即爆发， 而是以“长期紧绷”的形式持续存在， 直到任何一个环节出现变化， 压力才一次性显现。

~~~

营业额突破 RM5 mil 本身并不是问题， 问题在于企业是否具备与规模匹配的现金结构。

当现金紧张被视为“正常状态”， 风险往往已经悄悄累积。

这一类情况，在 SME 经营中，并不罕见。

最近遇到到2件事情， 让我唠叨一会儿： 1. 背负企业债务来到绝境时， 不要手上有钱急着settle完债务， 而是先用这笔钱去滚一笔钱出来， 再来settle债务， 这样你不会陷入还完钱后身上一毛都没有， 不能东山再起。 2. 欠银行的钱，...
20/01/2026

最近遇到到2件事情， 让我唠叨一会儿：

1. 背负企业债务来到绝境时， 不要手上有钱急着settle完债务， 而是先用这笔钱去滚一笔钱出来， 再来settle债务， 这样你不会陷入还完钱后身上一毛都没有， 不能东山再起。

2. 欠银行的钱， 不要被追钱就骂银行人员， 第一是以后要回去银行解决问题容易办事， 第二是你把银行人员骂了， 你还是需要还钱。 欠银行钱， 银行的最终目标只是要 【拿回钱】 ， 就算到最后只是拿回本金， 甚至是拿回 50% 也好， 所以欠银行钱记得回到银行去商量一个方案如何解决， 但是很多时候你去到， debt collection department 的 officer 坐下来， 会自动给你解决方案了 😂 最差情况是去 AKPK， 只要没有进入 bankruptcy， 就比较容易翻身。

难怪之前遇到很多企业为什么要欠钱很久才还， 其实手上的钱， 可以让公司赚更多的钱， 站在会计角度就是 AP 越长越好， AR 越短越好 🤣 但是不要呛我， 因为每个做法肯定有好跟不好， 自己衡量😇

*注： 当然这些都建立在一些基础上， 不要盲目相信字眼表面， 不要盲目跟随， 要先去理解以及找专业的来了解自己的窘境， 然后再看什么方案是最适合自己的情况~ 而且， 很多方案是需要专业人士、 有财商、 以及站在对你最好的角度提供给你， 而不是来赚你钱。

Walao eh， 每一年都做超过 RM 5 mil sales， 做么账户没有钱的？ 有一家 SME 老板寻思这样一个问题， 到底问题出现在哪里？ 经过朋友指点， 其实营运现金流对营业额比率 (Operating Cash Flow to...
19/01/2026

Walao eh， 每一年都做超过 RM 5 mil sales， 做么账户没有钱的？ 有一家 SME 老板寻思这样一个问题， 到底问题出现在哪里？ 经过朋友指点， 其实营运现金流对营业额比率 (Operating Cash Flow to Revenue Ratio) 可以初步检测到底底层原因是什么。

营运现金流对营业额比率 (Operating Cash Flow to Revenue Ratio) 简单来说是 Operating Cash Flow ÷ Revenue 所获得。 先看 Operating Cash Flow 怎么来：

Operating Cash Flow (OCF) =

💰 净利润（Net Profit）

➕ 加回：非现金项目

👉折旧（Depreciation）
👉摊销（Amortisation）

➕ / ➖ 营运资金变动（Working Capital Changes）

👉应收账款（Receivables）
👉存货（Inventory）
👉应付账款（Payables）

营运现金流对营业额比率 (Operating Cash Flow to Revenue Ratio) 这个比率简单来说就是 【你的营业额，有多少比例最终转化为营运现金流？】 ， 或者说【Revenue 的现金含金量】。

🚨 一个非常重要的提醒

OCF 可能为正，但公司依然很痛苦； OCF 可能为负，但公司暂时还能撑，所以这个 Ratio 不是单独看，而是用来揭穿 “假健康” 的生意。

有一家工业贸易的中小型企业 (SME) 面临一个巨大的问题， 那就是营业额每一年都在增长， 利润也在上升， 但是公司的现金似乎不怎么争气， 公司每一次都没钱， 连发员工薪资都会卡住的问题。

让营运现金流对营业额比率 (Operating Cash Flow to Revenue Ratio) 拉开序幕， 这个结果出来直接让这家公司的老板傻眼， 原来一年下来， 平均每 RM 100 的销售额进来， 转为现金的只有区区的 RM 20， 剩下的均为客户账期。

眉目开始有了， 深入研究该公司给予客户的账期有30天、 60天， 较为长期合作的更是来到90天。 深入研究之下， 公司会计也提到公司的账期有时候客户会有意无意多拖一个月才还。 呐， 很多老板不在乎也没办法这一点， 那就是客户拖款， 碍于长期合作也好， 需要生意也罢， 不能定时跟客户拿回钱。

要知道一个很严重的问题， 当公司给出30天账期， 很多时候其实是60天， 因为很多时候客户端的付款周期还没到被拖， 比如客户每个月1号还钱， Invoice 出去是月中， 客户很少会下个月1号还钱， 反而是拖到后个月1号才还， 这样就被卡着脖子了。

❌ 当 Revenue 越高，OCF 却一直起不来或者不对等的提升，那不是成长，是自杀式扩张。

#中小型企业 #现金流问题 #客户欠款

盈利点， 也就是所谓的 【盈亏平衡点 / 保本点】 - Break-Even Point， 意思就是企业进入 “不赚不亏” 的那一刻。 所有在盈利点之前进来的交易额 / 销售额实际上是在还 ”成本”， 只有在盈利点之后进来的交易额 / 销售...
16/01/2026

盈利点， 也就是所谓的 【盈亏平衡点 / 保本点】 - Break-Even Point， 意思就是企业进入 “不赚不亏” 的那一刻。 所有在盈利点之前进来的交易额 / 销售额实际上是在还 ”成本”， 只有在盈利点之后进来的交易额 / 销售额才叫真正开始赚钱。 有营业额 (Revenue) 并不代表你的公司有盈利 (Profit)。

简单来说就是一家公司无论如何都有固定成本 / 开销， 摊开来到每个月就是租金、 员工薪水、 进货成本、 广告费、 水电、系统、会计费、 老板自己的时间成本（这一点最多人忽略）等， 再来到每一天， 这些每月固定开销分摊成每一天， 你就可以看到你每一天需要卖多少个单位产品或者服务， 才能涵盖每天固定开销。

你是一个开餐馆卖辣死你妈 (Nasi Lemak) 的， 你的每月开销如下：
📌 店租金
📌 员工薪水
📌 广告费
📌 水电费
📌 厨房用品、 Gas
📌 平台抽成费用

这些都是每一天在这家餐馆血淋淋发生的开销。 那其实要知道盈利点在哪里？ 假设你的餐馆辣死你妈的平均价格在 RM 15， 扣除食材成本 RM 6， 你的单位贡献毛利是 RM 9。 （盈利点销量 = 固定成本 ÷ 单位贡献毛利）

你的每月固定成本在 RM 30,000， 分摊到来每一天是 RM 1,000， 那么你每一天需要至少卖111盘的辣死你妈才算开始赚钱， 111盘只是在帮你还你的每月固定成本。 很多老板看到当天钱进来好像很多， 但是实际上是还没扣食材成本和固定成本， 如果单看数字， 假设一天卖100盘， 当日销售额 RM 1,500， 一个月营业26天下来都有接近RM 40,000， 但是真的可以覆盖所有开销吗？ 不能~

你有发现我用的是单位贡献毛利， 而不是整体营业额来算， 主要是因为分开两个部分的话更加容易看到一家企业或者公司的成本在哪里出现问题， 毛利率以上的是进货成本， 而毛利率以下的是营运成本， 如果要调整开销的话， 这里就可以分开探讨。

没算过盈利点的生意，都是在赌~ 因为你不知道：
📌 要撑多久
📌 要卖多少
📌 什么时候才可以请人
📌 什么时候才可以扩张

💰 盈利点 = 决策的底线

一旦你知道盈利点，你所有决策都会变清楚：
📌 要不要降价？
📌 要不要打广告？
📌 要不要开第二间店？
📌 要不要接一单“看起来很大，但毛利很低”的生意？

👉 只要一低于盈利点，一切都是错的。

大多数企业或者生意可以按照这个方式来做盈利点， 不同产品或者服务肯定会有一些不一样， 但是本质上是一样的概念。

生意不是从第一单开始赚钱，
而是从“过了盈利点”那一刻，才真正开始。

*照片取自网上*

一家正规、正牌的企业经营，离不开盈利、赚钱，就算是社会企业（Social Enterprise）也一样。 每一个成功的交易，都是在你情我愿的情况下所产生，为企业带来营业额（Revenue / Sales）。但盈利是如何产生的？盈利，并不是卖...
15/01/2026

一家正规、正牌的企业经营，离不开盈利、赚钱，就算是社会企业（Social Enterprise）也一样。 每一个成功的交易，都是在你情我愿的情况下所产生，为企业带来营业额（Revenue / Sales）。

但盈利是如何产生的？
盈利，并不是卖了产品或服务就自然获得的，而是需要扣除我们在过程中所投入的各种供应链与营运成本，包括货物成本、运输成本、人力成本、时间成本、推销成本、企业营运成本等，最终才能拿到所谓的「盈利」。

每一家企业老板，都很喜欢看损益表，或者我们叫盈亏表（Statement of Profit & Loss）。
原因很简单，就是想知道公司辛苦经营一年后：
👉 到底有没有赚钱？
👉 赚多少钱？
👉 利润率有多少？

每一家企业都有属于自己的利润率，而利润率也就是所谓的 Profit Margin，主要包括：
📌 毛利润率（Gross Profit Margin）
📌 净利润率（Net Profit Margin）

一家企业，最先离不开的是营业额（Revenue）。
营业额，就是你的产品或服务卖出去的总额：
产品数量 × 单价 = 总营业额。

举个例子，假设你今天是卖辣死你妈（Nasi Lemak）的。
你一天卖 200 包，每包 RM 5，
那你今天的营业额就是 RM 1,000。

一个月卖 26 天，
你的单月总营业额是 RM 26,000，
一年下来，你的总营业额是 RM 312,200。

接下来是毛利润。
毛利润简单来说，就是你卖的经济型辣死你妈，在扣除了基本的原材料和制作成本之后，所剩下的利润。

这些成本包括：
米、椰奶（Santan）、斑斓叶（Pandan 叶）、花生米、江鱼仔、黄瓜、辣椒、糖、盐、红葱头、蒜米、峇拉煎，以及加工这些材料时所用到的水电、搅拌机和一些厨房用具等。

在扣除了这些基本的原材料与制作成本之后，剩下来的，就是你的毛利润。

但是不要忘记哦，
你做了辣死你妈，不需要去卖吗？（人力成本）
你不需要驾车出去卖吗？（运输成本 / 分销成本）
你不需要一个地方或档口来卖吗？（销售渠道成本）
你不需要用水电吗？（营运成本）

当你今天卖完辣死你妈，回到家，把所有东西洗好放一边，你打开你放现金的篮子和 Touch ’n Go，算算看今天到底进账多少钱，看看有没有人跟你赊账，明天再给你钱。 当你总结完这一笔数额后，这个数额，就是所谓的税前利润（Profit Before Tax）。

日复一日，过了一年，你让你的会计师把账目整理好，把过去一年赚到的钱总和起来，算出总税前利润，再计算需要给多少税务，最后你才会得到税后利润（Profit After Tax）。 做到这里，你才真正可以看得出，你的生意到底是赚钱，还是亏钱。

那要怎么看？
往下看👇

很多企业老板，通常都会看两个关键指标：
📌 毛利润率（Gross Profit Margin）
📌 净利润率（Net Profit Margin）

如前面所提，毛利润率是扣除基本原材料和制作成本后所获得的利润。 基本上，毛利润率越高，对企业越有利，因为你更有空间把净利润率拉高。

但要注意的是，每一个行业的毛利润率，都会有很大的差别。比如卖眼镜的，和做建筑商的，毛利润率就可以差天跟地：前者可能高达 60% 或以上，后者可能只有 20% 或更少。

那净利润率又是什么？ 净利润率，基本上就是你卖完所有产品后，扣除所有成本，再加上需要缴付的税务后，真正赚到的钱。

如果你的净利润率是 20%，
代表你每卖 5 个，就赚 1 个；
如果是 10%，
代表你每卖 10 个，才赚 1 个。

简单来说：
👉 净利润率越高，你卖得越少，也可以赚钱；
👉 净利润率越低，你就必须卖得非常大量，才能赚钱。

正如前面所说，每一个行业的毛利润率和净利润率，都有各自不同的水平。 即使是在同一个行业，不同企业之间，也未必能达到相同的利润率。

就好比两家眼镜店，卖着相同的产品，但两家的利润率却可以差天跟地。 原因可能包括：
商业模式不同、
营运模式不同、
营销渠道不同，
以及其他各种因素。

损益表，或者这份盈亏表，其实反映的是一家企业的：
成本掌控能力、
营运效率、
销售渠道效率、
人力资源效率等。

从一份损益表，就可以分析出一家企业为什么不赚钱，以及到底哪里需要调整。 当一家企业需要跟银行借钱，用来扩张、周转或经营生意时，银行往往都会看你的利润率。 他们会根据企业的毛利润率和净利润率，来评估：
👉 这家公司可以借多少钱。

但现实中，很多中小型企业老板，反而喜欢把净利润率拉到很低。
他们会用各种方式，例如：
出花红（Bonus）、
加虚拟人头、
把每月 claims 做高、
多开一家公司加一层 supplier 等。

最后把净利润率拉到低于 10%，甚至 5%，有些公司还会刻意做成亏损。

但他们不懂的是，当你的净利润率在 10% 和 20% 之间，银行可以借给你的贷款数额，是会有非常大的差别，更不用说亏损的公司了。

损益表，其实透露出非常多资讯。 但很多中小型企业老板，往往只会看：
营业额（Revenue）、
毛利润（Gross Profit）、
净利润（Net Profit）。

却忽略了，其实还有很多地方可以用来分析：
公司的效率、
成本控制、
整体经营质量。

你作为中小型企业老板，
你最看重的是什么？

很多时候，中小型企业在扩张的时候，往往都会忽略掉现金流的重要性。 比如买厂、买地、买店屋、买机器、买设备等，以为每个月银行还有剩钱，每个月供期了解后，就直接买了，却没有真正做好现金流规划。其实很简单，从现金流表就可以直接看到，一家公司买的厂...
14/01/2026

很多时候，中小型企业在扩张的时候，往往都会忽略掉现金流的重要性。 比如买厂、买地、买店屋、买机器、买设备等，以为每个月银行还有剩钱，每个月供期了解后，就直接买了，却没有真正做好现金流规划。

其实很简单，从现金流表就可以直接看到，一家公司买的厂、地、设备、机器，都会被记录在投资现金流（Cash Flow from Investing Activities）这一块，包括：公司有多余的钱放在 FD 或 Money Market Fund 赚短期利息；或者卖掉厂、地、机器、店屋等，这些都会记录在这里，因为这就是所谓的「公司的投资」列项。

而一家公司在买厂、地、店屋、机器、设备的时候，大多数情况下都会通过银行贷款的方式来进行。 购买机器和设备，基本上方法也跟买车一样。

当银行贷款介入，自然而然跑不掉的是：
👉 每月供期
👉 银行利息

这些就会被记录在融资现金流（Cash Flow from Financing Activities）这一块。 而这里也会记录所有银行或其他贷款，比如公司直接收到 RM 1 mil 的贷款数额，也同样会出现在这里。

其实，很多中小型企业在申请银行贷款方面，都会面对许多问题。
好比要买厂、地、店屋、机器、设备时，因为公司的债务太高，银行批出来的数额较低，或者甚至直接拒贷。

但很多时候，债务高并不是最大的问题，
真正的问题，是公司整体的现金流状态。

很多中小型企业都会面对这样的情况 ——
每个月的银行对账单（Bank Statement）都处于非常低的水平。
每个月进钱 RM 100k，出钱 RM 99k，剩下那一丁点。

当然，一整年下来，有 1–2 个月处于这种情况没关系，
但如果每个月都如此，那这家公司真正留存下来的现金是多少？

如果要扩充或者发展生意的话，
👉 拿什么去跟银行谈？
👉 拿什么去跟投资者谈？

基本上，免谈~

当你综合看：

1. 营运现金流（Cash Flow from Operating Activities）

2. 投资现金流（Cash Flow from Investing Activities）

3. 融资现金流（Cash Flow from Financing Activities）

这三个同时放在 Statement of Cash Flow 里，一家公司的现金流状态，是健康还是不健康，其实一眼就能看出来。 那综合三个在一起， 就可以看到公司在一年内有多少钱入口袋， 还是那一年是前跑掉的， 不要以为一年下来你的钱肯定是进多过出的， 很多时候一年下来反而现金还减少的也有。

很多中小型企业老板很喜欢看损益表（Statement of Profit & Loss），一看到赚钱就开心，但往往忽略了每个月实实在在要付出去的钱。

比如：
员工的薪水、EPF、SOCSO、办公室租金、办公室水费、办公室电费、办公室杂项开销、员工福利开销等。

而那些有厂的公司就更加头疼：
机器和设备的维修维护、机器和设备的更换、安全准证（Bomba & Safety）、ISO 认证、CCC 等等，这些全部，都是真金白银的支出。

其实，只要中小型企业把每月现金流搞好、规划好，接下来公司整体的发展才会更加顺利。

否则，一旦看到机会，却因为公司没有钱：
👉 跟银行拿钱拿不到
👉 跟投资者谈钱谈不成

到最后，只能眼睁睁看着机会说 Bye Bye~

这不是个案，
这是每天都在发生的真实情况。
马来西亚目前大概有 1.2 million 家中小型和微中小型企业。

但现实是，有些中小型企业老板甚至没有做 management account，那要如何知道：
👉 生意有没有赚钱？
👉 有没有留钱？
👉 能不能发展？
👉 能不能贷款？

甚至有些老板，连自己的生意赚多少钱都不清楚……
（这些可能比较多发生在老一代，但确实存在。）

现金流表，是一张很 Power 的表。 一表在手，就可以知道一家公司的现金流是健康，还是不健康。 借助上市公司的现金流表，从公司还小的时候就养成 SOP 的习惯，是非常重要的。

你作为你公司的最终话事人，
你有认真看待你公司的现金流表吗？
你看得有多深入？

很多时候，中小型企业其实是可以借助上市公司的财报，来协助自己在扩张或者发展生意的道路上做出更好的判断。 而在一份完整财报里，现金流表（Statement of Cash Flow） 往往揭露了太多关键信息，但很可惜，很多老板却没真正注意到这...
12/01/2026

很多时候，中小型企业其实是可以借助上市公司的财报，来协助自己在扩张或者发展生意的道路上做出更好的判断。 而在一份完整财报里，现金流表（Statement of Cash Flow） 往往揭露了太多关键信息，但很可惜，很多老板却没真正注意到这一点。

拿大马本地一家上市公司为例（名字就不说了），（图1）2024 年在 Group level 那里的税前盈利达 RM 84.84 mil，而营运净现金流入（Net cash from operating activities）却高达 RM 72.17 mil。

这意味着什么？

意思就是说，账目上的盈利数字，和实际上留存在公司里的现金，并没有太大落差。

在继续之前，先来解剖一下什么是营运净现金流。

营运净现金流（入 / 出），往往决定着你的公司
👉 是钱留在公司比较多，
👉 还是钱流出公司比较多。

营运现金流本身，透露着非常多营运层面的细节，包括但不限于：

1. 资产的折旧与摊销（Depreciation & Amortization）

2. 处置固定资产、厂房及设备的净收益

3. 外汇交易未实现净收益 / 损失

4. 短期基金收益分配

5. 利息收入

6. 租赁负债的利息支出

7. 已注销的财产、厂房、设备

8. 已注销的库存

9. 库存一年内的变动 - 去年带下来的库存加上今年买的货， 年低剩下多少？

10. 应收账款一年内的变动 - 你从客户手上收回来的钱

11. 应付账款一年内的变动 - 你账户上偿还供应商的钱

在调整了这些项目之后，你公司真正留下来的钱，才是真金白银啦~

当然，很多时候一家比较小型的公司，现金流表会相对简单许多。
尤其是： 做服务业的，没什么特别的折旧与摊销； 做本地生意的服务业，也不会有什么汇率或库存上的烦恼。

但重点是，只要一张现金流表你看懂了，你就会知道哪里需要调整，才能改善公司的现金流状态。

很多老板都会陷入一个迷思：
👉 公司盈利很高，但营运净现金流入却很少。

举个例子：
税前盈利达到 RM 10 mil，
但营运净现金流入却只有 RM 1 mil。

这代表什么？账目上看起来很有钱，实际上银行户口却没钱。 就是因为这样，营运净现金流入才显得格外重要。 做生意的主要原因是赚钱（看利润没错），但如果钱没有真正留在你的户口里，你真的赚到钱了吗？不是的~

所以，为什么会有很多老板说：“忙了一整年，好像也没赚到多少钱？” 原因往往就在这里。Audit Report 里明明有 Profit，但公司的现金却好像永远提不起劲、无法累积、无法增长。

老板们通常最爱看的是损益表（Statement of Profit & Loss），
因为那里揭露着最直观、最吸引人的数字——
👉 营业额（Revenue）
👉 盈利（Profit）

但很多时候，这些都只是会计上的数字，并不等于确确实实留在公司里的现金。 一家公司年赚百万，但一年下来银行账户里只剩几十千，不是不可能，而是你没审视、没看到。 税务、债务利息、偿还供应商、汇率损失，这些全部都是公司真金白银的流出。

所以，每一个数字的背后，其实都隐藏着一个含义。 你看得懂多一个，就多一个改善公司现金流的方法。 重点是，每一个行业的现金流结构都不一样： 重资产公司，会有大量折旧； 轻资产公司，就不会； 净现金公司，可以没有银行贷款，没有贷款，自然就没有利息支出的压力。

这些，都必须根据你公司所处的行业、营运模式与现实状况来做调整。

你作为你公司的最终话事人，
你有认真看待你公司的现金流表吗？
你看得有多深入？

每次来到Family Mart都不会主动买这些煎炸的corn sausage、 炸鸡排、 curry puff来吃， 今天很随性在家吃了晚餐， 想吃冰就出来吃Binq， 然后走来Family Mart吃小吃， 也就是这些煎炸类。 每一次的的...
11/01/2026

每次来到Family Mart都不会主动买这些煎炸的corn sausage、 炸鸡排、 curry puff来吃， 今天很随性在家吃了晚餐， 想吃冰就出来吃Binq， 然后走来Family Mart吃小吃， 也就是这些煎炸类。

每一次的的结帐， 伴随着各种馋嘴的邪恶食物在旁边， 就会忍不住买个一两根来吃， 不吃零食永远不在饱的话下出现， 就好像女生对甜品永远有第二个胃。 每次的随手一指， 随随便便账单上就多了10几20块的额外消费， 往往我们都不会太在意。

但是恰恰就是这一环， 却支撑Family Mart的销售额增长， 也就是客户自己选择“被Upsell”， 我并没有逼你哦😆

相同的方式其实很多地方都可以看到， 比如结账台旁边或者下面一堆的口香糖、 糖果、 巧克力bar， 让你在结账时随手可得， 尤其是在各个mart， 比如Aeon, NSK, Giant, Lotus, Jaya Grocer, Econsave, 其他等等。

比如还有Watson, Guardian这些店， 你发现到500ml的矿泉水也是随手可得， 加上什么purchase with purchase的， 再来discount， 问你顶得了没有🌚

还有一个你有发觉的话， 就是小孩子的视角可以看到的地方， 在排队结账时小孩看到会吵着要买， 父母就随手拿了付钱， 多么自然～

这些都是按照人性以及无意识情况下会做的举动所设计出来， 我们就是这样“被算计”的， 往往只有察觉才会做出理智的动作， 那就是不买🫣

你有没有类似经历就是看到随眼可见、 随手可得的东西， 想要就直接拿了， 不去想钱包的情绪， 也不去理健康的哀嚎， 只管心情的高潮？

《Bank Statement 余额太低？这是 SME 老板最容易忽略、也最致命的贷款 “杀手” ！》💫 做生意 turnover 过百千，但月尾只剩几百块？银行看到直接摇头。很多老板不是没有实力，是不知道“最后一天的余额”这么关键。你可能...
01/12/2025

《Bank Statement 余额太低？这是 SME 老板最容易忽略、也最致命的贷款 “杀手” ！》

💫 做生意 turnover 过百千，但月尾只剩几百块？银行看到直接摇头。很多老板不是没有实力，是不知道“最后一天的余额”这么关键。

你可能很努力经营公司，也每个月有几百千 turnover。
但你有没有想过，有时候银行 reject 你贷款，不是因为你生意不好，而是因为……你的 Bank Statement 月尾只剩 RM300？

听起来夸张？
我跟 SME 老板接触这么久，最多贷款失败的原因之一，就是这个。

1. 为什么 Bank Statement 的 “Ending Balance” 这么重要？

Bank Statement 每个月都会在 30/31 号 “结算” 。
那天的余额，就是银行眼中你“真正能留住的钱”。

很多 SME 月中很漂亮：

> 收入很高
> 出入账活跃
> Turnover RM100k、RM200k

结果月尾一看：
余额 RM100、RM500、RM1k。

银行当下的 OS：

“你每个月钱来来去去这么多，但留不住？
那我借你钱，你能还吗？”

银行不看你“赚多少”。
银行看你“剩多少”。

2. 老板最不了解的一点：月尾余额影响 “还款能力评分”

贷款审批里有一个关键逻辑：
Ending Balance = 你的现金缓冲（buffer）

如果你每个月 buffer 很薄，银行会觉得——
你一旦遇到生意慢、客户 delay payment、supplier 催款……
你立刻 cashflow 卡住。

而银行不喜欢 “很容易卡住” 的企业。

3. 为什么很多 SME 老板不知道？

因为没人讲。
会计不会讲。
银行不会讲。
顾问不会讲。

老板只觉得：
“我生意很好啊！为什么银行还是 reject 我？！”

但实际上：
你月尾的 RM500，就足以毁掉整个贷款申请。

4. 怎么办？最简单的调整方法

其实解决方式超简单：

👉 把一些本来要在月尾付出去的钱，延迟到下个月 1 号或 2 号再付。

（前提：
✔️ 生意是正常运作
✔️ 你没有拖欠别人
✔️ Cashflow 是健康的
我们是做调整，不是制造假象。）

这样做的效果：

你的 Bank Statement 结算日会变好看

Ending Balance 更高

还款能力评分提升

银行自然更愿意批你贷款

这是很多老板不知道、却非常关键的 “基本功”。

5. 老板们最常讲的一句：

“哎呀，我不知道 Bank Statement 余额这么重要叻。”

对。
你不知道，你也没错。
因为没有人讲。

但当你知道之后，
你马上就能大幅提高你的贷款成功率。

|总结|

SME 做生意很辛苦，
但贷款不应该因为一些 “可以调整的小细节” 而错过。

如果你看到这一篇，
从这个月开始检查你的 Bank Statement 月尾余额。

有时候不是你生意不好，
只是你还没用对方法。

Galactic Axis Capital

《一个电话，让我重新认识 SME 生意背后的不容易》当一位单亲妈妈告诉我她“被贷款公司骗了两次”时，我突然明白，创业真的不是表面那样。有时候，一个简单的电话，会让你从“做工模式”瞬间进入“人生模式”。前阵子，网上来了一个贷款询问，我询问了号...
30/11/2025

《一个电话，让我重新认识 SME 生意背后的不容易》

当一位单亲妈妈告诉我她“被贷款公司骗了两次”时，我突然明白，创业真的不是表面那样。

有时候，一个简单的电话，
会让你从“做工模式”瞬间进入“人生模式”。

前阵子，网上来了一个贷款询问，我询问了号码后，照着号码打过去，原本以为是一般的 SME case。

结果一开口，对方说的话直接让我愣住。

电话里的她，语气很平静，但故事一点都不平静。

电话那头是一位单亲妈妈，自己经营着饮食生意。
在简单问候之后，她第一句话就是：

“我之前被网上的贷款公司骗了……还被骗了两次。”

坦白讲，那瞬间我的脑袋是空白的。
不是震惊，而是一种“为什么世界对某些人可以这么不公平”的无力感。

但奇妙的是：
她的语气完全没有情绪，没有怨，没有气。
就只是淡淡地说，然后继续告诉我她现在的生意需要周转。

📍有些人不是不努力，而是世界给的关卡比较难

她不是来诉苦的，
不是来求安慰，
更不是来讲故事的。

她只是想把生意撑下去。

我没有继续问她被骗的细节，因为我感觉到她来找我不是为了讲过去，而是为了找下一步的路。

所以我只专注在了解她的需求、她的财务状况、她的生意结构。

可惜的是，基于她目前的条件，我帮不了她。

我只能很诚实地告诉她。

她静静听完，只说了一句：

“那好，没关系，谢谢你。”

很冷静，很成熟，很坚强。
那种坚强不是喊出来的，而是生活逼出来的。

📍生意场上最辛苦的一群人，就是“自己顶着全部的人”

挂掉电话那一刻，我突然有点说不出的沉。

单亲妈妈
＋ 自己做生意
＋ 被骗两次
＋ 还要继续想办法周转

这是怎样的压力？

很多人觉得做 SME “自由”、“老板”、“弹性”，
但我认识的 SME 老板，尤其是一个人扛家庭的那种，

他们的自由是用睡不好的夜晚换来的。
他们的弹性是用担心 cashflow 换来的。
他们的坚持，是因为没有退路。

电话里她的语气不是平静，
而是 习惯了。

《感慨》

那通电话，我一直记到现在。
不是因为她的条件，而是因为她的态度。

有些人身上背的是责任，不是梦想；
做生意不是为了“发财”，
而是为了“活下去”。

我也只能在心里默默祝福她：
愿她的生意挺过去，
愿她的孩子平安长大，
愿世界对她好一点。

每个 SME 背后，都有一个你不知道的故事。

《同样的资料，为何顾问能帮SME批到更高贷款？》💫每个 SME Consultant 都听过的经典问题，但背后其实藏着一个你没看见的现实。🌟每次见客户都会遇到的“灵魂拷问”几乎每次出去见人，只要我讲到我做 SME Loan，十之八九都会来一...
29/11/2025

《同样的资料，为何顾问能帮SME批到更高贷款？》

💫每个 SME Consultant 都听过的经典问题，但背后其实藏着一个你没看见的现实。

🌟每次见客户都会遇到的“灵魂拷问”

几乎每次出去见人，只要我讲到我做 SME Loan，
十之八九都会来一句：

“Eh… 我自己可以走进去银行申请啦，
为什么还要通过你？”

每次听到，我都会先笑一下。
不是尴尬，是因为这个问题出现得实在太频密了。
但也因为它太真实了——
因为表面上你真的可以自己走进去银行。
但结果，未必如你想象。

于是我都会用一个故事方式来解释：
不是我厉害，而是你的情况需要“对症下药”。

🌟顾问 vs 银行 = 医生 vs 药房

想象一下。。。

你今天突然肚子痛得很厉害。
你可以直接走去药房买药，对不对？
当然可以。

但你怎么知道你现在的问题是：
食物中毒？胃炎？肠胃感染？还是你昨天吃了什么不该吃的？

你不知道。
你只知道你很痛。

这时候你走去药房，
药剂师能给你什么？
最安全、最普通、最大众化的止痛药。

但是如果你是走进诊所，医生会做什么？
他会问你吃了什么、什么时候开始痛、有没有发烧、有没有拉肚子。
他会诊断、判断、确认，然后才开药。

简单讲：

药房：一个药，能治就治；不能治，不关我的事。
诊所：从根本找问题，然后给你最适合的方案。

你现在应该懂我要讲什么了：

银行就是药房。
我们是诊所。

银行可以处理简单、没有复杂情况、文件超漂亮的客户。
但只要你情况稍微“复杂一点点”，银行就不敢乱来。

而 SME 老板的情况，十个里面九个都是复杂的。

🌟为什么顾问能拿到更高贷款数额？

很多人以为顾问只是帮你提交文件。
Nope。那只是最表面的工作。

真正的差别在这里：

（1）我们看得懂你的“体质”

你是现金流强，但盈利薄？
你是盈利漂亮，但银行流水乱？
你是 turnover 很大，但银行余额很低？
你是行业不受某些银行欢迎？

银行不会告诉你，但我们知道。

（2）我们知道“哪一家银行喜欢什么样的客户”

你去错银行，就是浪费时间。
有些银行喜欢 manufacturing，
有些喜欢 F&B，
有些看重 cashflow，
有些更重 collateral，
有些喜欢 SME 一般贷款，
有些喜欢 Trade Financing。

你自己走进去，是随机配对。
我们帮你配对，是精准对接。

这就是为什么我们能拿到更高的贷款数额。
不是因为我们认识经理，而是我们懂玩法。

🌟我们生态圈不是只有银行
很多老板以为“拿贷款”只有银行一个选项。
其实不是。

银行批 RM400k，
但你需要 RM500k 才能 cover 供应商、库存、装修、扩张？

一般老板会怎样？
叹气、放弃、继续硬撑。

顾问会怎样？
我们会看：
你的 gap 能不能用 P2P Financing？
或者 Private Credit？
能不能并行？
能不能互补？

我们不是单一工具，我们是一套工具箱。
银行不够，我们有第二条路。

这就是我们存在的意义。

🌟为什么顾问存在？因为银行不可能照顾所有人

如果你去银行，成功机会大概是这样：

10位老板去申请
2位 A+ 客户 → 银行一定帮到
剩下 8 位
📍文件不够好
📍银行不喜欢你的行业
📍数额批不到
📍现金流不符合要求
📍或者根本被 reject

那剩下的 8 位怎么办？
谁来帮他们？

这，就是顾问的角色。

我们不是来取代银行的。
我们是来让更多 SME 能真正拿到他们需要的资金。

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