05/10/2023
5 CARA SETTLEKAN MASALAH HUTANG
1) Bankruptcy.
- Untuk amaun hutang lebih dari RM100k.
- Bila dah bankrupt, tak ada siapa2 yang akan kejar untuk kutip hutang.
- Ansuran bulanan cuma perlu bayar 10% sahaja berbanding dengan ansuran bulanan yang asal sebelum bankrupt.
- Boleh keluar dari bankruptcy awal kalau dapat langsaikan semua hutang dalam masa 3 tahun.
- Kelemahan! Tak boleh travel luar negara, tak boleh miliki business, peluang pekerjaan terhad, tak boleh buat loan.
- The last resort (but it is not the end of the world)
- Contoh billionaire yang pernah bankrupt: Henry Ford, Donal Trump, Walt Disney.
2) Agensi Kaunseling & Pengurusan Kredit (AKPK).
- Program under bank negara (percuma).
- Platform kalau takut dikenakan tindakan undang-undang (bankrupt) sebab tak mampu teruskan bayaran loan.
- Restructure balik kesemua hutang yang ada dalam 1 ansuran bulanan.
- Kelemahan! Tak boleh buat loan baru selagi belum settle jumlah hutang yang ada.
- Selepas semua hutang dilangsaikan, perlu masa 6 bulan cooling period untuk apply loan.
- Masih boleh travel ke luar negara, jadi business owner, access semua peluang pekerjaan.
- Daripada bankrupt, lebih baik masuk under AKPK program.
3) Reschedule / Restructure (R&R).
- Program yang disediakan oleh sebahagian bank untuk extend tenure loan dengan installment yang lebih rendah.
- Kelemahan! Profile akan dimasukkan dalam Special Attention Account (SAA) selagi loan ini belum dilangsaikan.
- SAA adalah status dalam CCRIS report untuk flag profile dari apply loan bank. Kebanyakan bank tak akan bagi loan baru kepada peminjam dengan status SAA (bergantung kepada credit policy bank).
: Pilihan yang lebih baik berbanding AKPK.
4) Loan Moratorium.
- Cuti selama 3-6 bulan daripada bayar ansuran loan.
- Cuma ada ketika ekonomi gawat, bergantung kepada policy kerajaan.
- Kelemahan! Bank yang kita apply moratorium tak akan bagi pinjaman baru, bank anggap pemohon moratorium tak mampu bayar loan sedia ada.
- Kalau ambil moratorium dengan 1 bank, bank yang lain tak akan tau.
- Strategy: Buat loan dahulu baru apply moratorium. Kalau nak apply loan selepas mohon moratorium, apply dengan bank yang lain (selain bank yang dah apply moratorium).
- Pilihan yang lebih baik berbanding R&R.
5) Debt Consolidation.
- Hanya boleh dibuat kalau ada rumah yang naik nilainya untuk refinance / cash out.
- Ansuran rumah sedia ada akan jadi lebih tinggi selepas cash out /refinance.
- Teknik kumpulkan semua loan dalam 1 property loan.
- Reason sebab interest rate untuk property loan adalah paling sikit (kos lebih sikit) dan tempoh loan paling panjang (ansuran lebih rendah).
- Dengan starat CCRIS dan CTOS mesti clean.
- Contoh: Harga rumah sekarang naik sebanyak RM200k, jadi selepas cash out RM200k boleh digunakan untuk langsaikan hutang personal loan, credit card dan car loan.
- Potential result dari jumlah ansuran hutang RM4,000 kepada RM1,000 sahaja.
- Pilihan lebih baik dari ambil moratorium.
6) Debt Consolidation + OPM.
- Kalau masih belum ada rumah pun boleh buat.
- OPM = Other People's Money
- Beli rumah berharga sekurang-kurangnya 30% bawah harga pasaran.
- Dapatkan cash back dengan pembelian rumah sehingga RM200k dan sewakan rumah pada break-even (installment = rental).
- Cash back RM200k boleh digunakan untuk langsaikan hutang personal loan, credit card, car loan.
- Hutang rumah p**a dibayar oleh penyewa.
- Potential result dari jumlah ansuran hutang RM4,000 jadi RM0.
- Pilihan yang terbaik tapi perlu dibuat dengan ilmu yang betul.
