21/04/2024
身为一名保险代理员，也就是通俗的人称保险佬，有一个课题就从入行到现在，我认为就算是未来到退休也不能避开，那就是住院卡。
早在20多年前入行之前就知道有这种产品存在，当时记得去外坡深造时，家人有商量需不需要买个医药，也有个打假期工的朋友转行去卖医药卡，当时就有了大概的观念。
毕业后，进了保险行业，从兼职到全职，涉足普通保险，人寿保险，回教保险甚至是信托基金。或许签约公司都把医药保险放在主要位置。当时无论是训练，销售都是以医药卡为主。当时还被同行笑说把别人吃剩的当宝。别人都谈储蓄投资，又Atas高档，少服务，高保费，反倒是医药卡，还要全年待机，免费咨询，万一出了差错还要被埋怨投诉。真是赚几年佣金，服务一辈子。可是80后就是死脑筋，吃苦当吃补，一路走到底，服务就当交个朋友吧！ 哈哈哈！
20年来，很清楚当时的医药保险福利，索赔都是比较松的， 只要投保时如实申报，基本索赔就没有什么刁难的。只是当时生意还是蛮难做的，毕竟当时保险意识低，大众都抱有侥幸心理，也不习惯花这笔保险开销。所以当时总会面对种种反对意见。除了一些为了反对而反对的意见之外，其实有两个反馈是蛮深刻的。
第一 是 ：“哪里需要保70千那么多annual limit？用到那么多，我人都死了。”
第二是 ：“保到70岁？我哪有那么长命喔！”
20年过去了，或许现在听起来是蛮好笑的，可是当时可是连我都是赞同的。随着时间的推移，整个大马环境也在改变，经过保险从业员日夜的努力和专业服务以及推广教育，大众对保险的知识和接受度也渐渐转向正面。
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这些年
虽然，之间还是有些许对保险的投诉以及不满，可是总体而言不论是对客户或是代理，都普遍接受了保险这种避险工具。这当中医药保险可说是最多改变的一个，明显的保单年限从75岁提高至八十五到一百岁。 显然的，长命但不健康已是现代人的一大忧虑。
保单越来越趋向于全面保障，不像以前的医药保单，各公司有个别的利益，癌症的out patient claim， co-insurance， annual limit，一不小心就踩雷。现在基本上各公司都是拼annual limit，保费和claim时爽不爽手。
Annual Limit 的提高，从2003年的 7万 annual limit， 2010年时的11万 ，2017年 100万， 2021年时的 150万，到现在各公司之间的3百万到 6百万，由此已经显示医药费的通货膨胀率以及忧虑已经进入了一个高速膨胀的局面。
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在这20年里面总会有想说一些故事和个人经验。
第一，保险 尤其是医药卡，它不是仙丹法宝，它不能包山包海或许是沟通上的问题。可能是签保单前没有详细说明，更可能是对于代理员的信任。大众都会有些“哎呦，有什么事情找你的概念”，殊不知，在很多时候 ，这种误解就会造成了不便。因为保险的功能只是减轻或赔偿损失，所以当事故发生时，是不太可能完全补偿，甚至得利的。代理员在索赔的事上只能把应得的利益claim 出来而已。
第二， “贵的东西，除了贵，其他都没毛病/ 便宜的东西，除了便宜，其他全是毛病”
这句话虽然不是100%正确，但确实有它的道理。保险这东西不是越高保费越好，也不是越便宜越好。各人的经济能力，保险需求都各不相同。代理员只能凭所得到的资料做出建议，客户应该主动向代理员透露自身的情况，尤其是经济能力，健康状况，病历以及保险投保资料。毕竟连枕边人都猜不出你在想什么，何况是一个奔波养家糊口的代理员。
第三，买保险不只是为了自己，也为别人
好几年前，当时还不太有友族同胞向我投保。有对友族夫妇向我投保后聊起来，我问起他投保动机时，他的回答直击我心坎。
他说：Ho，我们在社会上也算是收入稳定的家庭，既然我们的能力允许，我们就付出多一点，有困难时就去私人医院，把位置让给更有需要的人，不要去政府医院抢占那些有需要的病人的位置。“ 我就领悟到：天啊！我在保险行业待了那么久都没有想过这种大爱，爱自己，也爱别人！
而且经过疫情过后，更明白政府和私人医院本就不是竞争对手。他们本是一对互补 相乘的好搭档。当事故发生时，很多情况都不能按照剧本安排，我们只能为自己多留一个选择，选择最适合自己的方案。
第四，Annual Limit 的重要性
其实医药费一直以来都是高膨胀的玩意。只是由于这不是平日里的“材米油盐酱醋茶“的基本生活需求，而且这也是蛮避讳的事情，所以其实还有很多人还是付着低保障的医药卡。随着时间的推移，医药费水涨船高。过去几千块的医药费，落到现在可能已经是几万块的差别了，升至未来还会涨到几十万的可能性。别嫌贵，因为命只有一条。
在我的经验里，有几件事情是蛮震撼我的。
（1）
有位朋友因为旧保单只有几万的Annual Limit, 就想买份高年保限额医药保单， 在投保新保单时因为有些病历， 造成保险公司列入不受保条例的，结果顾客选择了放弃新保单，保留旧保单。后来因为突发细菌感染，高烧不退，入住私人医院过程中，费用超出了Annual Limit, 顾客被逼出院并转到政府医院。
（2）
我经历最深的案子，我的助理甚至离职几年，还印象深刻的客户。
这名客户在购买新产业时，检讨并将医药保险升级由10万每年限额提升至 110万限额。
一年后，客户不幸罹患肝癌，手术顺利， 客户很快就痊愈了。可是祸不单行，第二年癌症又再复发。病情来的又快又急，医生甚至已经直接告知只剩下半年到一年的时间。可是客户不认命，选择去中国治疗，过程中的艰辛困难都不是三言两语可以说清。当中除了体力，精神来奋斗之外，经济也是一大挑战。虽然是在医院保险保障范围，可是先付款后索赔的方式，加上不在保障范围的开销如机票，住宿，膳食，汇率以及保健品等，都是需要考虑的状况。
虽然最后，客户还是离开了，可是却比医生预期的期限还多活了四年。这段时间里，我看见了客户两个孩子的成长，由稚气孩童到能照顾父亲的少年。很多事情都是因为有时间而过渡得井井有条。想到这几年为他索赔出来来的200多万医药费，一切都值得了。
到最后，可能会有人不赞同我说的，但去了解，去认识一份适合自己的计划，总不会吃多少亏的。
