01/09/2021
【信托规划-有效的财富传承工具】
创富不易，守富更不易。那么如何才能将财富完好地传承给后代？信托+保险是财富传承的有效途径。遗嘱信托，保险信托，委托传承，财富传承领域四大传承工具！
☞ 什么是信托
What's Trusts
信托概念来自于英国普通法，重点是将财产的法律所有权及继承权分开。
信托是指拟设立信托的委托人Settlor将其财产转移给受托人Trustee，由受托人根据委托人在信托契约中约定的条款和条件仅为受益人beneficiary的利益而持有和维护该财产所形成的法律架构。
家族信托是受托人受个人或家庭委托, 以实现家族财富保护,管理及传承为目的, 受益人主要为家庭成员。
☞ 信托功能
Functions of Trusts
▲1.财富保全
根据《信托法》，信托资产一旦成立，就从委托人、受托人、受益人的财产中分割出来，成为一笔独立运作的资产，它不能被抵债、清算和破产。
受益人(可以是委托人自己)对信托财产的享有不因委托人破产或发生债务而失去，同时信托财产也不因受益人的债务而被处理掉。
作为企业家，做实业是高风险的。马云说过，“生意等于战场，你可以连续胜利5年或者更长，但你不能保证20年、30年永远顺利。”
很多企业也正是在债务危机中倒闭，如果没有事先规划，将会输得干干净净。如果企业家懂得信托、保险，完全可以把资产转移到信托公司或者保险公司，那么当企业面临债务纠纷时，至少有一笔财产是属于自己的——信托资产或者保险资产，他们不能被抵债。
以潘石屹张欣夫妇的案例来说，潘石屹将财产转移到了信托公司，写明受益人是张欣。一旦潘石屹和SOHU中国破产，那么他的资产就得以保全。因为信托财产不可冻结、抵债，而且信托财产的受益人是张欣，和潘石屹没有关系了。
▲2.财富传承
由信托的规划，可有效保障未成年子女或挥霍家产子女的生活，帮助家人完成学业创业的理想，避免“富不过三代”的遗憾。
传香港另一位知名艺人沈殿霞的信托设计，似乎更为科学和人性化。
沈殿霞在演艺圈打拼40年，累积不少资产，其中包括香港、加拿大等地不动产，还有银行户口资产、投资基金与首饰等等，香港媒体保守估计资产净值达1亿港币。2008年2月19 日，沈殿霞因肝癌在香港玛丽医院病逝，享年62岁。
因为女儿郑欣宜时年刚满20岁，没有经验处理多种同类型的资产项目，沈殿霞担心她被人欺骗，同时希望将来女儿的生活得到保障。
去世后每当女儿郑欣宜面对任何资产运用事宜，最后决定都要由信托受托人负责审批、协助，而首选信托监督人(保护人)就是沈殿霞的前夫、郑欣宜的生父郑少秋，避免女儿大笔不当消耗而导致资产枯竭，同时也可以避免别有用心人士觊觎女儿继承的庞大财产，用欺诈或其他不当方式谋取女儿的资产，有效保障了女儿的未来生活。
▲3. 分配制度保密而且灵活可控。
设立保险信托时，只需要保单权有人单方委托办理，无需得到任何人同意和知晓。受益人既可以是委托人自己、配偶、父母，后代，也可以是其他人，并可以预设各种条件，更换受益人、取消受益权。这样不仅保密而且还可以灵活可控。
一位母亲焦虑的对笔者说，最近自己身边发生的事情，让自己有点心惊，焦虑如何保障自己的财富和孩子。
事情的发生是有一母亲有一份意外险，保险金额还比较大，所有保单的受益人都是年仅几岁的儿子。由于孩子是未成年人，所有的钱财都由孩子的父亲监护管理，父亲用这笔钱购买了新的房屋，新的小车，然后再婚了，然后又生了孩子，然后父亲实在太忙，除了上班还要照顾更小的孩子，只好把他送到乡下的奶奶家照顾。
保险信托可以设置自己和孩子为信托受益人，按自己的意愿安排受益金支付的时间和金额等，这样完全可以按照自己的心愿安排孩子未来的生活，即使自己不在世间，孩子的未来也不用太多的担心，因为受益金设置成是按月领取，生存监护人要想大笔的挪用很难做到。
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